«Универсальные солдаты» Нацбанка: как POWER BANKING и банкоматный роуминг стали приоритетнее конкуренции

Из-за обстрелов российскими военными преступниками критической инфраструктуры Украины, которые приобрели системный характер с октября 2022 года, страна прожила эту зиму в режиме блекаутов. Нацбанк вместе со всеми системно важными банками страны более месяца работали над разработкой решения, которое стало бы достойным ответом энергетическому террору россиян. Чтобы украинцы постоянно имели доступ к финансовым услугам и могли получить своевременный качественный сервис, банки накануне нового года создали совместную сеть отделений POWER BANKING, которые работали в течение всего этого времени даже в условиях полного блекаута.

Banker.ua разбирался, насколько удачной оказалась инициатива НБУ, есть ли у нее перспективы, каким образом при таких условиях функционируют банки и насколько большие ворота получили, и как это отразилось на клиентах.

Материал был подготовлен для печатной версии журнала Banker.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Об эффективности сети Power Banking

В отделениях, вошедших в сеть POWER BANKING, каждый украинец может снять наличные в банкоматах или кассе, в частности, с карт других банков, оформить платежные карты, депозиты, открыть счета, перевести средства, обменять валюту, оплатить счета за коммунальные услуги, получить консультации. финансовых менеджеров и т.д. И все эти финансовые услуги доступны даже при длительных отключениях электроэнергии.

Это стало возможным благодаря тому, что отделения общей сети обеспечены альтернативными источниками энергии и резервными каналами связи, имеют усиленную инкассацию наличных денег и дополнительный персонал. Перечень банков и бесперебойно работающих отделений постоянно дополняется.

Как отмечал глава НБУ Андрей Пышный, банки защищают финансовый фронт, и их задача — обеспечить непрерывность предоставления банковских услуг. Совместная банковская сеть — это уникальный проект и пример консолидации и партнерства банков Украины. Ведь они согласились выбрать не конкуренцию, а ежедневную координацию и обмен опытом, чтобы вместе эффективно противостоять вызовам войны.

Одним из первых банков, поддержавших идею НБУ и подключившихся к системе POWER BANKING, был ПУМБ.

«Мы полностью поддерживаем идею банкоматного роуминга, заботимся об удобстве, комфорте и безопасности клиентов. Для нас важно предоставить украинцам возможность бесперебойного получения финансовых и банковских услуг. Мы уверены, что создание сети POWER BANKING способствовало стабилизации ситуации в банковском сегменте и помогло клиентам бесперебойно решать свои финансовые вопросы»,— рассказала Banker.ua заместитель председателя правления ПУМБ Наталия Косенко.

Сразу поддержал инициативу и Кредобанк. С момента создания бесперебойной системы в нее входят уже около 50% отделений банка, и это гораздо больше нормативного показателя в 35%.

«Для реализации дополнительных задач в рамках POWER BANKING было создание мультифункциональной команды в банке на базе Кризисного штаба для оценки потенциальных рисков и мер, которые позволили бы работать при полном блекауте, и это, по моему мнению, основная наша инвестиция», – отметил заместитель председателя правление АО «Кредобанк» Олег Нога.

Сегодня сеть объединяет все 14 системно важных банков, отделения которых стали основой этой сети: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк, ТАСКОМБАНК, УкрСиббанк, ОТП Банк, ПУМБ, А-Банк, Универсал банк, Кредобанк, СЕНС Банк, Пивденный и Райффайзен Банк. Кроме того, присоединились и несколько меньшие банки, такие как БАНК ИНВЕСТИЦИЙ И СБЕРЕЖЕНИЙ, ComInBank, Радабанк, IBOX BANK, ПРАВЕКС БАНК и т.д.

Сейчас уже более 2300 отделений во всех регионах страны дополнительно оснащены для работы во время блекаутов. И хотя уже можно смело утверждать, что Украина устойчиво прошла эту зиму, и период тотальных отключений позади, но сеть POWER BANKING продолжает привлекать новых участников банковского рынка и будет в дальнейшем расширяться.

Банкоматный роуминг как демонстрация единства

С отсутствием электроэнергии многие украинцы оказались в ситуации, когда ближайший банкомат их банка приветствовал их выключенным экраном, и выходом было снять наличные деньги в любом банкомате другого банка с ощутимой комиссией, лишь бы работал и выдал деньги. Поэтому Нацбанк в декабре 2022 года призвал банки присоединиться к еще одной инициативе — ввести «банкоматный национальный роуминг». Его цель — предоставить возможность в банкомате любого банка без комиссий снять увеличенную сумму наличности, достаточную для удовлетворения текущих потребностей и формирования определенного запаса.

Заместитель председателя правления АО «Кредобанк» Олег Нога рассказал Banker.ua, что фактически все карточные пакеты Кредобанка позволяют в пределах определенных лимитов, которые в отдельных пакетах достигают несколькихсот тысяч гривен в месяц, бесплатно получать наличные деньги в любом банкомате Украины. Для полноценного входа в сеть банкоматного роуминга финучреждению оставалось лишь поднять лимит одноразового снятия для карт других банков до 10000 грн в своей сети АТМ.

«Мы активно приобщились к созданию банкоматного роуминга, повысили лимиты для клиентов других банков и снизили комиссии. Также разработали схемы загрузки банкоматов в условиях отключений электроэнергии, чтобы быть уверенными, что клиенты точно будут иметь возможность обналичить, ведь в сегодняшних условиях это предмет первой необходимости. Для нас это инвестиции в стабильность банковской системы, а также поддержка работы наших клиентов», — рассказывает Светлана Тюгаева, начальник Службы трансформации UKRSIBBANK BNP Paribas Group.

Бесперебойная работа отделений: каковы расходы?

Как рассказала Banker.ua Наталья Косенко, в настоящее время в ПУМБ работает 207 отделений, из них 88 отделений очередные. В общей сложности, 180 отделений ПУМБ с кассами подключены к бесперебойным источникам питания.

Из-за необходимости закупки генераторов и топлива для них, старлинков, ИБП, расходы финучреждения ожидаемо возросли, но банк решил из-за этого не повышать тарифы для клиентов. Банк старается максимально идти навстречу клиентам, сохраняя очень выгодные условия обслуживания.

В сеть очередных отделений POWER BANKING входит и 80 отделений UKRSIBBANK. Они расположены в разных регионах Украины и обеспечены всем необходимым.

«Точную сумму выделить именно на обеспечение отделений довольно сложно, ведь закупки и планы бесперебойной деятельности покрывают и головные офисы и отделения. Сотрудники, работающие в сложных условиях получают надбавки. Сейчас у нас работает 194 отделения в регионах присутствия UKRSIBBANK, это не только дежурные. Они также снабжаются генераторами, топливом, персоналом для удобства наших клиентов»,— отмечает Светлана Тюгаева.

Она подчеркнула, что банк инвестирует существенные суммы в обеспечение непрерывной работы. Сюда входят как расходы на отделение, так и дополнительные инвестиции в ИТ, работу бэк-офиса, всех служб поддержки, включая поддержку персонала.

Кредобанк занимался обеспечением бесперебойной работы еще до войны: в большинстве отделений были генераторы и не один наземный канал связи, ведь проблемы с электроэнергией и связью могли возникать и в мирное время. Но отдельным вопросом явилась безопасность во время отключений в период войны. Требовалось обновить источники бесперебойного питания, провести резервные каналы связи, а также обеспечить физическую охрану в случае необходимости. На это банк потратил несколько миллионов гривен. Несмотря на такую сумму, финучреждению удалось в 2022 году удержать показатель простоя без наличных денег на уровне около 2%, что является хорошим результатом.

«Главное сегодня, что банковская система работает бесперебойно, и это невероятное достижение во время войны, из-за которой многие клиенты полностью или частично потеряли бизнес, работу и финансовые поступления. Если у них и были кредитные средства, банки вынуждены создавать под это резервы. С другой стороны, резервы создаются и под потенциальные убытки — именно это, а не банкоматный роуминг или обеспечение бесперебойной работы отделений является основной причиной дополнительных расходов. Общую картину мы сможем увидеть по завершении годовых аудитов банков. В Кредобанке эта сумма расходов будет на уровне 10% кредитного портфеля. Думаю, это один из лучших показателей среди банков», – заверил Олег Нога.

По его словам, до конца февраля все отделения банка работали с генераторами, а все дежурные отделения были снабжены альтернативной связью Starlink, хотя серьезных проблем с наземной связью не возникало.

«Для поддержки в рабочем состоянии генераторов нужно постоянно производить ТО и иметь несколько резервных. Наши центры обработки данных снабжены мощными резервными генераторами, также работали над переносом данных в облако, что является недешевым процессом. Если говорить о расходах, это десятки миллионов гривен. Часть из этих расходов инвестиционная, то есть будут амортизироваться в течение срока эксплуатации»,— подчеркнул Олег Нога.

В Sense Bank нам рассказали, что 74 критически важных отделения банка стали частью банковской сети POWER BANKING. Другими словами, они обеспечивают работу минимум одного своего отделения в городе присутствии банка, в том числе в деоккупированном Херсоне. Эти отделения готовы работать в условиях длительного отсутствия света, снабжены резервом непрерывной работы на генераторах до 7 суток, а также несколькими альтернативными каналами связи. Кроме того, в этих отделениях, при необходимости, украинцы могут погреться, выпить горячий чай и зарядить свои гаджеты в специально отведенных клиентских зонах.

Чтобы критическая инфраструктура работала, нужны инвестиции. Минимальные расчеты по расходам банка для обеспечения работы критически важных отделений сосчитать несложно. К примеру, стоимость одного генератора колеблется от 50 до 250 тыс. грн. Для бесперебойной работы генератора в течение рабочего дня (при отсутствии света в отделении) требуется от 24 до 56 литров топлива.

«Понятно, что в условиях войны банковская система несет большие затраты, которые включают в себя значительно более широкий перечень вопросов, кроме покупки генераторов и топлива. Например, это обеспечение бесперебойной работы всех банковских систем, использование облачных сервисов для резервирования банковских систем за пределами Украины, расходы на кибербезопасность», — рассказали сотрудники пресс-центра Sense Bank.

Кстати, по расходам банков на использование облачных сервисов, то, по некоторым данным, небольшие банки тратят до 4 долларов в год за клиента, средние — 1,5-2 доллара в год, крупные финучреждения — 0,5-1,5 доллара в год за клиента.

Сказываются ли банковские расходы на клиентах

Многие украинские банки из-за войны понесли определенные убытки, которые теперь нужно как-то покрывать. Banker.ua поинтересовался, планируют ли банки увеличивать проценты за пользование кредитными средствами, когда будут отменены кредитные каникулы для клиентов и какие вообще будут применяться инструменты.

В Кредобанке заверили, что пока не планируют увеличивать комиссию за переводы, снятие наличных денег и проведение других операций.

«Если говорить о существующих наличных кредитах, то у нас есть договоры, согласно которым ставка зафиксирована. В ипотечных кредитах ставка привязана к UIRD после льготного периода, поэтому она меняется в соответствии с изменением UIRD независимо от нас. Относительно кредитных каникул они закончились в июне 2022 года. Для клиентов, после того времени испытывавших проблемы с уплатой задолженности, банк предложил реструктуризационные программы. Сейчас в случае подобных проблем банк находит решение вместе с клиентом в индивидуальном порядке», – объясняет Олег Нога.

ПУМБ, в свою очередь, сохраняет льготный период пользования кредитными средствами до 62 дней, а минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте ВСЕМОГУ Онлайн составляет 2,99%. Кроме того, осталась нулевая комиссия за снятие собственных средств с дебетовых карт во всех банкоматах Украины, нет платы за открытие и обслуживание карт, 0% комиссия за пополнение, нет обязательного страхования при оформлении кредита.

В пресс-центре Sense Bank рассказали, что банк не рассматривает вариант увеличения комиссий за переводы, снятие наличных денег и т.п., а в банкоматной сети Sense Bank клиенты других банков ежедневно могут снять без комиссии до 20 тыс. грн.

Что касается кредитных каникул, то с начала войны банк ввел для своих клиентов кредитные каникулы, действовавшие до 1 июля 2022 года. К сожалению, в результате войны многие украинцы оказались в тяжелом финансовом положении, поэтому после завершения кредитных каникул они не могли своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по своим кредитным соглашениям. Именно поэтому Sense Bank предлагает клиентам реструктурировать проблемную задолженность. Клиенты могут уменьшить размер ежемесячного платежа из-за увеличения срока действия кредита и уменьшения процентной ставки по нему. Каждому клиенту банк делает индивидуальное предложение на основе шести программ реструктуризаций, объединенных в общую программу банка «Стоп просрочка». Программой уже воспользовались 117 тысяч клиентов, которые реструктурировали свою задолженность более чем на 6,3 млрд гривен.

«Процесс оформления реструктуризации очень прост— всего несколько кликов онлайн в цифровом банке Sense SuperApp. Воспользоваться предложением могут клиенты, имеющие задолженность по кредиту на товар, наличными или кредитной картой от 5 000 гривен», — рассказали в Sense Bank.

Такой же позиции придерживается и UKRSIBBANK — он не планирует увеличивать комиссии за переводы, снятие наличных денег и другие операции. Их ценообразование зависит от многих экономических факторов, которые в дальнейшем могут повлиять на цены в целом на рынке Украины, в том числе и в банковском секторе. А в отношении кредитных каникул банк предоставлял их своим клиентам в течение 6 месяцев с марта 2022 года, после чего традиционно предложил программу реструктуризации.

Несмотря на большие финансовые затраты и сложности с организацией бесперебойной работы, украинские банки достойно прошли эту сверхсложную зиму во время войны, предоставляя финансовые услуги клиентам на самом высоком уровне за минимальную стоимость, сдвинув конкуренцию на второе место и выбрав приоритетом единство и помощь всем клиентам. И это, безусловно, еще раз демонстрирует силу и устойчивость банковской системы Украины.