Оксана Тюпа: «На смену стратегии потребления приходит стратегия бережного пользования»

Оксана Тюпа, Президент Rotary Club Kyiv International, профессиональный фандрейзер, серийный предприниматель, тренер, консультант по личным финансам больше десяти лет посвятила изучению технологий управления личными финансами. Сегодня она ведет частную консультацию и помогает украинцам накопить деньги на квартиру или машину без лишней суеты и финансовых ограничений. О том, как жить безбедно, имея среднестатистическую зарплату, Оксана Тюпа рассказала в эксклюзивном интервью для Banker.ua.

О личных финансах

Я оперирую несколькими терминами: прожиточный минимум, экологический минимум, пассивный доход. Личные финансы – это те свободные средства, которыми вы располагаете помимо вашего «прожиточного минимума». Обычно есть понятие семейного бюджета, и вы хорошо знаете сколько Вам надо на еду, транспорт, оплату детского садика или бензин и стоянку. Потому все, что вам удалось заработать/получить в течение месяца сверх своего прожиточного минимума – это уже ваши свободные личные финансы. Я называю «прожиточным минимумом» то, что крайне важно для функционирования семьи: проезд, питание, коммунальные платежи, платежи за мобильный телефон и интернет, учеба, траты на детей, автомобиль, лекарства, бытовая химия. Развлечения, путешествия, подарки я отношу уже к «экологическому минимуму», т.е. более комфортный стиль жизни среднего класса. Но если научиться разделять деньги на прожиточный минимум и остаток денег, – то остаток денег можно уже относить к личным финансам, которые можно инвестировать.

О роли банков в управлении личными финансами

Я бы отнесла банки к одному из инструментов накопления денег и совершения переводов денег, а также к оплате налогов. Мы все пользуемся банковскими кредитными картами. Онлайн-платежи очень упростили и ускорили жизнь украинцев. Некоторые банки могут предложить такие услуги по персональным платежам, которые не смогут предложить ряд передовых европейских или американских банков.

Если же говорить о том, какой банк выбрать, то я отвечу однозначно: «Выбирать банк с иностранными корнями + банк с государственным управлением». Меня до сих пор удивляет тот факт, что некоторые люди пользуются услугами только одного банка. Я предпочитаю пользоваться программами сразу нескольких банков, потому что в каждом банке будет всегда больше возможностей или акций для работы с его продуктами. Кто-то дает кэшбек, у кого-то интереснее условия для кредита / овердрафта, у кого-то лучше система консьерж-сервиса.
Также немного коснусь вопроса критериев выбора банка. Для меня, как пользователя, важна скорость реакции банковского работника на проблему и ее устранение. Акции и целевые программы для различных типов клиентов – тоже интересный повод обратить внимание на банк. Я пользуюсь копилками и овердрафтами по счетам в нескольких банках. Обслуживание физлиц и обслуживание юридических лиц тоже имеет различия в разных банках.

О накоплениях

Думаю, что все читатели знают про “Правила 6 кувшинов”.

Я даже сказала бы про правило 26 кувшинов)). В наше время каждый специалист может стать пассивным инвестором, не будучи предпринимателем. Я знаю одного инвестора, который начал свой путь инвестирования в 7 лет, когда ему впервые на день рождения подарили деньги. Будучи подростком, он уже помогал деньгами своим родителям. На сегодняшний день инструментарий инвестирования от 1 доллара доступен каждому: фондовые рынки, депозиты, криптовалюта, микробизнесы, акции, облигации, микрозаймы, краудинвестинг.
Деньги стоит хранить и в банках, и не только в банках, но и в инвестиционных фондах, проинвестированных бизнесах, займах, акциях, биткоинах, недвижимости. Мне не нравится слово «хранить», мне больше по душе слово «инвестировать». Деньги не должны лежать, деньги должны работать в различных инструментах.

О страховании вкладов

Лучшая страховка – это ваши знания, куда следует инвестировать постоянно. Тренинги, мастер-классы, лекции о том, куда следует вложить деньги и как построить свою инвестиционную стратегию – это то, куда следует вложиться сразу. Второй шаг – это отследить свои психологические особенности как инвестора. Насколько Вы азартны, готовы ли Вы рисковать, умеете ли Вы вовремя остановиться при первых заработках – Вам следует отследить это очень внимательно. Если Вы отследили, что у Вас не получается сохранять, преумножать деньги, то следующий шаг – вложиться в коуча и финансового консультанта, которые помогут Вам осознать корни такого поведения и подскажут как распределить риски и разложить Ваши инвестиции в те самые несколько кувшинов.

О кредитах и кредитных картах

Я часто пользуюсь кредитными картами, ведь львиная доля моих личных платежей совершается через карты. Но те финансы, которые я инвестирую, обычно расходятся не по личным счетам. Любой финансовый консультант скажет, что налоговый кодекс следует чтить и поможет Вам оформить ту форму собственности (или несколько форм собственности), через которую Вы будете работать как инвестор.

С каждым годом все больше людей вырываются из «крысиных бегов» и переходят на пассивное инвестирование. В какой-то момент люди выбирают жить на пассивный доход, а не работать в найме всю жизнь. Кто-то уходит в свой бизнес, пусть это и микробизнес – будь то пиццерия или вязание шапочек. Каждый человек задает себе вопрос: «Какую цену я готов платить за этот приз?», «Готов ли я дальше ходить на работу или хочу выбрать другую профессию – инвестора / предпринимателя?». Сейчас много молодых специалистов зарабатывают столько денег, которые могут позволить им через несколько лет правильного инвестирования перейти на пассивный доход. Мне кажется, что стратегия «тратить больше, чем зарабатывать» уже устаревает. На смену стратегии потребления приходит стратегия бережного пользования и желания быть более независимыми, в том числе в финансовых вопросах.

В нашей стране кредиты безумно дорогие, если сравнивать с Европой или США. Но из-за высокого уровня инфляции многие люди считают такие кредиты оправданными, если речь идет о потребительских кредитах. Купить телефон или стиральную машину с выплатой в 2-3 года – это не пугает среднестатистического украинца. Читала много о том, что процент возврата по потребительским кредитам достаточно высокий. Процентная ставка – на мой взгляд – практически во всех банках одинаковая. Я бы больше обращала внимание на своевременность выплат и штрафы / проценты, которые навязывают некоторые банки. А эти штрафы часто «драконовские». Мое мнение: я не брала бы кредиты в нашей стране, если это не льготный кредит под бизнес или небольшой потребительский кредит на новую стиральную машинку.

О личных финансах в кризис

Первое, что бросается в глаза в кризис, – это то, что львиная доля населения не имела «подушки безопасности», которую учат делать все финансовые консультанты. Многие, должно быть, читали о том, что следует всегда отложить некую сумму денег, которая позволит Вам прожить до 6 месяцев без работы. Если Вы не накопили на такую «подушку», то следует о ней задуматься, как только ситуация стабилизируется. Подпишитесь на ряд телеграм-каналов, youtube-каналов, где Вы начнете изучать то, что в мире инвестиций может Вас заинтересовать и слушать, как управляют личными финансами другие люди. Пусть пока у Вас еще нет денег на финансового консультанта. Как только Вы осознаете важность такого действия как инвестирование, надо начинать. Пусть с 10 гривен или 100 долларов. Но сразу в надежные каналы (депозиты, например), и потом уже в более рисковые (тут есть огромный выбор).

О пассивном заработке

Важно находится среди единомышленников. Найдите в своем населенном пункте людей, которые тоже инвестируют. Подпишитесь на телеграм-группу с инвесторами. Общайтесь с людьми, которые уже куда-то проинвестировали и имеют опыт. Бытует мнение, что инвестор – это человек с большими деньгами. Но это не так. Пенсионеры-европейцы, которые путешествуют по миру, – это люди, которые реинвестировали свои деньги в различные пенсионные фонды, акции, депозиты. И теперь могут позволить жить не только на свою пенсию, но и на пассивный доход, который они накопили. Когда следует начинать? Сегодня! Сейчас, если Вы еще этого не сделали. Попробуйте – Вам понравится!

Несколько рекомендаций для читателей Banker.ua

1. Всегда откладывайте. Но не просто «под подушку», а найдите несколько инструментов, куда Вы сразу перекладываете деньги, как только они к Вам попали.
2. Если у Вас получилось сэкономить деньги или получить неожиданный гонорар – сразу кладите его в один из «кувшинов». Деньги сэкономленные – деньги заработанные.
3. Примите решение о том, на что Вы будете тратить заработанные на инвестициях деньги: будете ли реинвестировать / на учебу / новый бизнес. Если не можете определиться – кладите сразу на депозит на квартал. Потом придумаете. А пока думали – уже несколько приятных цифр упало на счет.
4. Посещайте тематические лекции, тренинги. Присоединитесь к местному клубу единомышленников-инвесторов.
5. Найдите финансового консультанта, коуча по финансам, играйте периодически в настольную игру «cash flow» или «крысиные бега». Очень отрезвляет, если Вы заигрались в большого босса, исполнительного помощника и забыли о завтрашнем дне.

Напоследок хотелось бы пожелать: попробуйте зарабатывать деньги пассивно. Вы очень удивитесь, но Вы начнете получать от этого огромное удовольствие!