Оксана Тюпа: «На зміну стратегії споживання приходить стратегія дбайливого користування»

Оксана Тюпа, Президент Rotary Club Kyiv International, професійний фандрейзер, серійний підприємець, тренер, консультант з особистих фінансів більше десяти років присвятила вивченню технологій управління особистими фінансами. Сьогодні вона веде приватну практику та допомагає українцям накопичити гроші на квартиру або машину без зайвої суєти та фінансових обмежень. Про те, як жити безбідно, маючи середньостатистичну зарплатню, Оксана Тюпа розповіла в ексклюзивному інтерв’ю для Banker.ua.

Про особисті фінанси

– Я оперую кількома термінами: прожитковий мінімум, екологічний мінімум, пасивний прибуток. Особисті фінанси-це ті вільні кошти, які ви маєте в своєму розпорядженні крім вашого «прожиткового мінімуму». Зазвичай є поняття сімейного бюджету, і ви добре знаєте скільки Вам треба на їжу, транспорт, оплату дитячого садка або паливо та парковку. Тому все, що Вам вдалося заробити / отримати протягом місяця понад свого прожиткового мінімуму – це вже ваші вільні особисті фінанси. Я називаю “прожитковим мінімумом” те, що вкрай важливо для функціонування сім’ї: проїзд, харчування, комунальні платежі, платежі за мобільний телефон та інтернет, навчання, витрати на дітей, автомобіль, ліки, побутова хімія. Розваги, подорожі, подарунки я відношу вже до «екологічного мінімуму», тобто більш комфортний стиль життя середнього класу. Але якщо навчитися розділяти гроші на прожитковий мінімум і залишок грошей, – то залишок грошей можна вже відносити до особистих фінансів, які можна інвестувати.

Про роль банків в управлінні особистими фінансами

Я б віднесла банки до одного з інструментів накопичення та здійснення переказів грошей, а також до оплати податків. Ми всі користуємося банківськими кредитними картками. Онлайн-платежі дуже спростили і прискорили життя українців. Деякі банки можуть запропонувати такі послуги з персональних платежів, які не зможуть запропонувати ряд передових європейських або американських банків.

Якщо ж говорити про те, який банк вибрати, то я відповім однозначно: «вибирати банк з іноземним корінням + банк з державним управлінням». Мене досі дивує той факт, що деякі люди користуються послугами тільки одного банку. Я вважаю за краще користуватися програмами відразу декількох банків, тому що в кожному банку буде завжди більше можливостей або акцій для роботи з його продуктами. Хтось дає кеш-бек, у когось цікавіші умови для кредиту / овердрафту, у когось краща система консьєрж-сервісу.

Також трохи торкнуся питання критеріїв вибору банку. Для мене, як користувача, важлива швидкість реакції банківського працівника на проблему та її усунення. Акції та цільові програми для різних типів клієнтів – теж цікавий привід звернути увагу на банк. Я користуюся скарбничками і овердрафтами за рахунками в декількох банках. Обслуговування фізосіб і обслуговування юридичних осіб теж має відмінності в різних банках.

Про накопичення

Думаю, що всі читачі знають про “Правила 6 глечиків”.

Я навіть сказала б про правило 26 глечиків)). У наш час кожен фахівець може стати пасивним інвестором, не будучи підприємцем. Я знаю одного інвестора, який почав свій шлях інвестування в 7 років, коли йому вперше на день народження подарували гроші. Будучи підлітком, він вже допомагав грошима своїм батькам. На сьогоднішній день інструментарій інвестування від 1 долара доступний кожному: фондові ринки, депозити, криптовалюта, мікробізнеси, акції, облігації, мікропозики, краудінвестинг.

Гроші варто зберігати не тільки в банках, але і в інвестиційних фондах, проінвестованих бізнесах, позиках, акціях, біткоінї, нерухомості. Мені не подобається слово «зберігати», мені більше до душі слово «інвестувати». Гроші не повинні лежати, гроші повинні працювати в різних інструментах.

Про страхування вкладів

Краща страховка – це ваші знання, куди слід інвестувати постійно. Тренінги, майстер-класи, лекції про те, куди слід вкласти гроші і як побудувати свою інвестиційну стратегію – це те, куди слід вкластися відразу. Другий крок-це відстежити свої психологічні особливості як інвестора. Наскільки ви азартні, чи готові ви ризикувати, чи вмієте ви вчасно зупинитися при перших заробітках – вам слід відстежити це дуже уважно. Якщо ви відстежили, що у вас не виходить зберігати, примножувати гроші, то наступний крок – вкластися в коуча чи фінансового консультанта, які допоможуть вам усвідомити коріння такої поведінки і підкажуть як розподілити ризики і розкласти ваші інвестиції в ті самі кілька глечиків.

Про кредити та кредитні картки

Я часто користуюся кредитними картами, адже левова частка моїх особистих платежів відбувається через карти. Але ті фінанси, які я інвестую, зазвичай розходяться не по особистих рахунках. Будь-який фінансовий консультант скаже, що Податковий кодекс слід шанувати і допоможе вам оформити ту форму власності (або кілька форм власності), через які ви будете працювати як інвестор.

З кожним роком все більше людей вириваються з “щурячих перегонів” і переходять на пасивне інвестування. У якийсь момент люди вибирають жити на пасивний дохід, а не працювати в наймі все життя. Хтось йде в свій бізнес, нехай це і мікробізнес-будь то піцерія або в’язання шапочок. Кожна людина задає собі питання: “Яку ціну я готовий платити за цей приз?”, “Чи готовий я далі ходити на роботу або хочу вибрати іншу професію – інвестора / підприємця?”. Зараз багато молодих фахівців заробляють стільки грошей, які можуть дозволити їм через кілька років правильного інвестування перейти на пасивний дохід. Мені здається, що стратегія ” витрачати більше, ніж заробляти» вже застаріває. На зміну стратегії споживання приходить стратегія дбайливого користування та бажання бути більш незалежними, в тому числі у фінансових питаннях.

У нашій країні кредити шалено дорогі, якщо порівнювати з Європою або США. Але через високий рівень інфляції багато людей вважають такі кредити виправданими, якщо мова йде про споживчі кредити. Купити телефон або пральну машину з виплатою в 2-3 роки – це не лякає середньостатистичного українця. Читала багато про те, що відсоток повернення за споживчими кредитами досить високий. Процентна ставка – на мій погляд-практично у всіх банках однакова. Я б більше звертала увагу на своєчасність виплат і штрафи / відсотки, які нав’язують деякі банки. А ці штрафи часто “драконівські”. Моя думка: я не брала б кредити в нашій країні, якщо це не пільговий кредит під бізнес або невеликий споживчий кредит на нову пральну машинку.

Про особисті фінанси в кризу

Перше, що кидається в очі в кризу, – це те, що левова частка населення не мала «подушки безпеки», яку вчать робити всі фінансові консультанти. Багато, мабуть, читали про те, що слід завжди відкласти якусь суму грошей, яка дозволить вам прожити до 6 місяців без роботи. Якщо ви не накопичили на таку «подушку», то слід про неї задуматися, як тільки ситуація стабілізується. Підпишіться на ряд телеграм-каналів, YouTube-каналів, де ви почнете вивчати те, що в світі інвестицій може вас зацікавити і слухати, як керують особистими фінансами інші люди. Нехай поки у вас ще немає грошей на фінансового консультанта. Як тільки ви усвідомлюєте важливість такої дії як інвестування, треба починати. Нехай з 10 гривень або 100 доларів. Але відразу в надійні канали (депозити, наприклад), і потім вже в більш ризикові (тут є величезний вибір).

Про пасивний заробіток

Важливо знаходиться серед однодумців. Знайдіть у своєму населеному пункті людей, які теж інвестують. Підпишіться на телеграм-групу з інвесторами. Спілкуйтеся з людьми, які вже кудись проінвестували і мають досвід. Існує думка, що інвестор – це людина з великими грошима. Але це не так. Пенсіонери-європейці, які подорожують по світу, – це люди, які реінвестували свої гроші в різні пенсійні фонди, акції, депозити. І тепер можуть дозволити жити не тільки на свою пенсію, а й на пасивний дохід, який вони накопичили. Коли слід починати? Сьогодні! Зараз, якщо ви ще цього не зробили. Спробуйте – вам сподобається!

Кілька рекомендацій для читачів Banker.ua

1. Завжди відкладайте. Але не просто «під подушку», а знайдіть кілька інструментів, куди ви відразу перекладаєте гроші, як тільки вони до вас потрапили.
2. Якщо у вас вийшло заощадити гроші або отримати несподіваний гонорар – відразу кладіть його в один з «глечиків». Гроші зекономлені – гроші зароблені.
3. Прийміть рішення про те, на що ви будете витрачати зароблені на інвестиціях гроші: чи будете реінвестувати / на навчання / новий бізнес. Якщо не можете визначитися-кладіть відразу на депозит на квартал. Потім придумаєте. А поки думали – вже кілька приємних цифр впало на рахунок.
4. Відвідуйте тематичні лекції, тренінги. Приєднайтеся до місцевого клубу однодумців-інвесторів.
5. Знайдіть фінансового консультанта, коуча з фінансів, грайте періодично в настільну гру «cash flow» або «щурячі перегони». Дуже протвережує, якщо ви загралися в великого боса, виконавчого помічника і забули про завтрашній день.

Наостанок хотілося б побажати: спробуйте заробляти гроші пасивно. Ви дуже здивуєтеся, але ви почнете отримувати від цього величезне задоволення!