Выиграют все: как Укрпошта планирует стать банком, и что это значит для всего банковского рынка

Руслан Пляшечник, руководитель проектов и программ департамента финансового бизнеса АО «Укрпошта» в эксклюзивном интервью Banker.ua о проблемах с финансовой грамотностью населения, способах решения, открытии счетов в почтовых отделениях. А также о выгодах для государства и украинцев, если компания получит разрешение вести ограниченную банковскую деятельность.

一 Почему появилась идея предложить больше финансовых услуг клиентам Укрпошта?

一 В Украине сложная ситуация с финансовой инклюзией. Хуже всего картина с людьми старше 60 лет: согласно данным GPFI, 54% из них не охвачены базовыми банковскими услугами (unbanked population). В целом по Украине ситуация тоже не безоблачная. Счета отсутствуют у 37% населения всей страны. По этим показателям мы находимся на одном уровне с Угандой и Уругваем.То есть порядка 15 миллионов украинцев не имеют банковских счетов, не могут сохранять и приумножать средства и получать многие другие преимущества финансовой включённости.

Непростая ситуация со счетами имеет несколько причин. Во-первых, за последние пару лет существенно сократилось число банковских отделений по всей Украине – на 34%. Банки это объясняют оптимизацией затрат на убыточные отделения.

Во-вторых, в более чем 27 тыс. населенных пунктов с количеством жителей менее 2000 человек банковских отделений никогда и не было. В таких селах и поселках банкам попросту невыгодно открывать отделения и предоставлять финансовые услуги. Это означает, что 15 млн людей не могут воспользоваться даже элементарными банковскими инструментами, что приводит к очень низкому уровню финансовой грамотности и финансовой инклюзии соответственно. Среди стран Организации экономического сотрудничества и развития Украина занимает 68 место в индексе финансовой грамотности население и находится позади даже Ливии и Уругвая (66 и 67 место соответственно).

Поэтому единственный выход – это полноценно использовать потенциал АО «Укрпошта» для привлечения в финансовую систему всех жителей страны, увеличивая тем самым не только показатели финансовой инклюзии, но и улучшая уровень жизни населения. Ведь по данным международного исследования Lund University Research, повышение уровня финансовой инклюзии на 10% способствует росту ВВП страны в среднем на 0,3%. Для Украины это больше 9 млрд гривен. Реализовать это можно, предоставляя дополнительные финансовые услуги в Укрпоште, потому что наши отделения представлены как в больших городах, так и самых маленьких населенных пунктах с несколькими сотнями жителей. Сегодня отделения национального почтового оператора (в том числе и передвижные) покрывают 100% населенных пунктов Украины. Количество отделений Укрпошты – 10860, что почти на 40% больше, чем покрытие всех банковских учреждений страны.

一 Как компания «Укрпошта» планирует вводить новые услуги?

一 С помощью законопроекта №2788-д (“О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно финансовых услуг в отрасли почтовой связи”), который был зарегистрирован представителями профильного комитета Верховной Рады Украины и 19 мая 2020 года принят в первом чтении. Согласно законопроекту Укрпошта сможет открывать и вести почтовые текущие и депозитные счета, а также сможет выпускать карты.

一 Какие проблемы решит законопроект?

一 Благодаря законопроекту выиграют все участники: и население, и государство, и банковская система, и Укрпошта.

Население получит доступ к финансовой системе страны, а значит сможет рассчитываться безналично, открывать текущие и депозитные счета. При чём треть украинцев откроют для себя такие возможности впервые. Это обеспечит возможность хранить сбережения не наличными средствами (то есть «под матрасом»), а на собственных счетах, получая дополнительный доход в виде процентов по депозитам. Больше не будет необходимости ехать к ближайшему районному центру для снятия наличных в отделениях банков/банкоматах для оплаты коммунальных услуг и оплаты товаров. Кроме того, клиенты получат скидки на товары и услуги с ассортимента Укрпошты при оплате картами.

Государственный бюджет сэкономит до 2,2 млрд гривен в год, если выплаты пенсий и материальной помощи будет осуществляться безналично. Именно столько ежегодно платит государство за доставку пенсий.

Почтовый банк повысит уровень финансовой грамотности всего населения Украины, в том числе людей старше 60-ти лет и жителей отдаленных населенных пунктов, которые на сегодняшний день вынуждены осуществлять все свои расчеты исключительно в наличной форме. Учитывая лучший мировой опыт внедрения почтовых счетов, мы поспособствуем повышению позиций Украины в рейтингах международных институтов по уровню финансовой инклюзии.

Доступность открытия счетов даст мощный импульс развитию малого предпринимательства и e-commerce в селах.

Банковская система получит дополнительную ликвидность на рыночных условиях. В течение 4-х лет мы планируем привлечь около 25 млрд гривен от населения, которые переразместим в банковских учреждениях страны.

Укрпошта не будет кредитовать за счет собственных средств, что откроет возможность создать кредитный marketplace. Через Укрпошту банки смогут предложить свои лучшие кредитные продукты не только 5 млн клиентам, которых уже сегодня обслуживает национальный почтовый оператор, но и 15 млн потенциальных пользователей – жителям отдалённых населённых пунктов.

Укрпошта же выиграет из-за существенной экономии на затратах на обработку и доставку налички. На сегодня через Укрпошту осуществляется 45% пенсионных выплат, в год мы выплачиваем миллиарды гривен пенсий. И все это в наличной форме. Кроме того, после выплаты таких сумм, часть этих денег мы тут же принимаем обратно в виде оплаты товаров и услуг, а значит что? Правильно! Мы везем наличку обратно. Большей части таких затрат можно избежать благодаря переходу на безналичную форму выплаты пенсий и социальных выплат населению.

Ещё один важный момент: из-за сокращения времени на обработку платежей в безналичной форме Укрпоште удастся сократить также общее время на обслуживание клиентов. Более того, почтовый банк поможет нам снизить свою долю выручки, которая так или иначе связана с обслуживанием государства – с 50% до 8%. И это сделает Укрпошту более инвестиционно привлекательной.

一 Как система будет работать? Как компания планирует зарабатывать?

一 Укрпошта делает больший акцент на экономии и совершенствовании процессов, которое обеспечит законопроект. Речь идёт о существенной экономии на затратах на обработку и доставку налички, а также об удобствах операций кэшлесс и сокращении времени на обработку безналичных платежей. Если говорить о заработке: мы будем привлекать средства на почтовые текущие и депозитные счета от населения и переразмещать их как юрлицо в банках. Разница между ставкой привлечения и размещения – наш доход. Также будет возможность привлекать e-commerce партнёров на взаимовыгодных условиях.

一 Будет ли обязательным использование безналичных платежей?

一 Клиенты Укрпошты самостоятельно смогут выбирать, какой вариант доставки пенсий или социальных выплат им удобнее: получать деньги на карту или наличными средствами.

一 Какие платежные системы будут работать?

一 Мы планируем разослать наши предложения международным платежным системам Visa и Masterсard. По итогу выберем лучшие условия их тех, которые платежные системы нам предложат. При этом важно напомнить, что мы уже являемся участниками платежных систем Masterсard, Visa и ПРОСТІР.

一 Будет ли онлайн-банкинг?

一 Здесь важно понимать, что в основном наши клиенты 一 это жители сельской местности, где пока нет стабильного интернет-покрытия. За последние 2 года мы компьютеризовали и подключили к интернету все села Украины с населением 2000+. А для населенных пунктов с числом жителей <2000 Укрпошта реализовывает проект передвижных отделений. Проект уже успешно работает в Черниговской области, где до этого почтальоны вынуждены были обрабатывать 1031 населенный пункт пешком. Мобильная почтовая бригада продемонстрировала множество преимуществ: расчеты в сёлах, где отсутствует интернет и стабильный мобильная связь; возможность доставки пенсий, субсидий, принятия платежей в самых отдаленных уголках Украины. Проект уже можно назвать успешным. Поэтому в планах Укрпошты на 2020 – 2021 год масштабировать его на всю Украину. С развитием платежной инфраструктуры в стране мы планируем предоставлять финансовые услуги через мобильные приложения.

一 Какие платежные терминалы будут работать в почтовых банках?

一 На сегодня в наших почтовых отделениях уже установлены 5000 POS-терминалов для приема оплат платежными картами или гаджетами. Кроме них, для удобства клиентов также установлены более 1900 терминов ПриватБанка и почти 1400 терминалов Райффайзен Банка Аваль – как крупнейших эмитентов пластиковых карт в Украине. Более того, на этой неделе Укрпошта получила грант правительства Японии на 80 тыс. долларов для повышения доступности финансовых услуг в сельской местности. Эти средства предназначены для закупки платёжных терминалов для отделений Укрпошты в сёлах с населением менее 3000 человек. Тендер на приобретение POS-терминалов планируется провести до конца этого года через систему Prozorro.

一 Если во втором чтении законопроект не проголосуют, какие планы Укрпошты?

一 Конечно же мы верим в почтовый банк и надеемся на поддержку законопроекта народными депутатами. Ведь когда, если не сейчас? И, если уж откровенно, то кто, если не Укрпошта? Но есть ещё один вариант – условный «План Б», который мы готовы рассмотреть. Это модель, при которой Укрпошта работает с «собственным» банком. То есть национальный почтовый оператор становится акционером небольшого частного банка (покупка / обмен акциями). В дальнейшем все финансовые услуги Укрпошта предоставляет через него. Но у этой модели есть одно большое «но»: мы как акционер небольшого банка будем работать исключительно через него. То есть доступ к 15 млн украинцев, у которых пока нет счетов и которые могут стать потенциальными клиентами, для остальных банков в Украине будет закрыт. Именно поэтому мы считаем, что законопроект 2788-д – самое правильное решение для предоставления банковских услуг населению в отдалённых сёлах, посёлках и городах.

Беседовала Катерина Спорыш