Каким должен быть цифровой корпоративный банкинг сегодня

Материал подготовлен в партнерстве с PayForce

Еще несколько лет назад понятие «цифровой банкинг для бизнеса» фактически сводилось к одному критерию: наличию веб-кабинета, который позволяет не посещать отделение для каждой операции.

Сегодня этого уже недостаточно.

Финансовый директор, бухгалтер или владелец бизнеса оценивает банк не по количеству функций в меню и не по дизайну интерфейса. Значительно важнее другое: удобство интерфейса, адаптивность интерфейса, сколько времени и физических действий нужно, чтобы открыть счет, подключить продукт, согласовать документ или провести платеж либо список платежей — и можно ли сделать это без посещения отделения и дублирования данных в разных системах.

Поэтому рынок постепенно смещает фокус с самого факта наличия онлайн-банкинга на глубину дистанционного обслуживания и уровень интеграции банка с бизнес-процессами клиента.

Именно по этим параметрам сегодня можно оценивать зрелость корпоративного цифрового банкинга.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Цифровой онбординг юридических лиц — без посещения отделения

Первый критерий — насколько полностью банк способен перевести процесс подключения юридического лица в цифровой формат.

Если для открытия счета компании все еще нужно печатать документы, удостоверять их лично или приезжать в отделение, называть такой банкинг полностью цифровым сложно — независимо от того, насколько современно выглядит его приложение.

В Украине регуляторная база для дистанционного взаимодействия с клиентами уже сформирована. НБУ еще в 2020 году урегулировал возможность дистанционной идентификации и верификации клиентов.

Следующий шаг — технологически объединить все этапы в один бесшовный процесс: от подачи заявки и дистанционной идентификации представителя юридического лица до подписания договора и открытия счета.

Для банка это уже не просто вопрос отдельной функции. Это требование ко всей архитектуре платформы: механизмы идентификации, электронной подписи, документооборота и открытия продуктов должны быть органичной частью корпоративного банкинга, а не набором разрозненных сервисов

Дистанционное обслуживание, покрывающее реальный бизнес-цикл, а не только платежи

Полноценный цифровой корпоративный банкинг — это значительно больше, чем проверка остатка на счете и отправка платежа. Для бизнеса важно иметь в одном цифровом контуре весь основной операционный цикл:

• открытие и обслуживание счетов, кредитные продукты, корпоративные карты, управление лимитами;
• платежи и переводы в гривне и иностранной валюте, шаблоны, массовые выплаты работникам и контрагентам;
• внешнеэкономические операции: валютные переводы, конвертацию, операции по внешнеэкономическим контрактам и сопровождение валютных операций;
• электронную подпись, в частности возможность подписывать документы непосредственно с мобильного устройства;
• зарплатные проекты и платежи в государственные структуры;
• эквайринг, управление торговыми точками и реестрами операций;
• обмен документами с банком, формирование выписок и электронную отчетность.

Ключевым здесь является не просто перечень функций, а целостность клиентского пути. Когда разные операции распределены между несколькими системами, бизнес вынужден переключаться между кабинетами, повторно вводить данные и контролировать несколько каналов взаимодействия. Это создает дополнительные операционные расходы и увеличивает количество точек, в которых может возникнуть ошибка.

Вместо этого единая цифровая архитектура позволяет построить один операционный контур, в котором финансовые процессы связаны между собой, а рутинные действия максимально автоматизированы и удобны

Открытое взаимодействие через API — интеграция, а не изолированный кабинет

Еще один критерий зрелости цифрового банкинга — способность работать не только как самостоятельный канал, но и как часть цифровой экосистемы клиента. Открытые API дают возможность интегрировать банковские сервисы непосредственно с ERP, бухгалтерскими, CRM и другими бизнес-системами клиента. Например, платеж может быть сформирован в учетной системе компании, передан в банк на исполнение, а его статус — автоматически возвращен в цифровой банкинг. Пользователю не нужно вручную переносить информацию из одной системы в другую.

Для бизнеса это означает меньше рутинных процессов, быстрее проведение операций и меньше рисков ошибки из-за ручного ввода данных по несколько раз.

Для банка — принципиальное изменение самой модели взаимодействия с клиентом: от логики «клиент заходит в наш банкинг» к логике «банковский сервис доступен там, где клиент уже работает».

Это направление отвечает и общему регуляторному тренду. В частности, в 2026 году НБУ продолжил совершенствовать механизмы открытого банкинга и упрощать взаимодействие пользователей с платежными сервисами.

В перспективе это означает, что API перестают быть дополнительной технологической опцией и становятся одним из базовых элементов корпоративной банковской инфраструктуры.

Модульная архитектура и соответствие требованиям регулятора

Есть еще один критерий, который часто остается вне внимания конечного пользователя, но непосредственно определяет качество цифрового банкинга, — архитектурная гибкость платформы.

Бизнес-среда и регуляторные требования меняются быстро. Поэтому банку недостаточно иметь набор функций, актуальный сегодня. Платформа должна позволять быстро добавлять новые сценарии, продукты и интеграции без необходимости перестраивать всю систему.

Для корпоративного сегмента это, в частности, означает:

• гибкое управление ролями и правами доступа;
• многоуровневые механизмы безопасности и аутентификации;
• использование квалифицированной электронной подписи и других современных средств подтверждения операций;
• возможность масштабирования под разные типы клиентов и бизнес-модели;
• готовность к новым регуляторным требованиям и моделям взаимодействия, в частности связанным с развитием открытого банкинга и европейскими практиками.

Таким образом, современный корпоративный банкинг стоит оценивать не по тому, есть ли у банка мобильное приложение или веб-кабинет. Эти компоненты уже стали базовыми. Зрелость цифровой платформы определяется четырьмя взаимосвязанными характеристиками: полностью дистанционным онбордингом, покрытием всего бизнес-цикла, открытыми интеграциями и модульной архитектурой, способной адаптироваться к новым требованиям.

Именно на пересечении этих направлений сегодня работают технологические партнеры банков. Украинская компания PayForce, например, развивает собственную платформу iBank не как отдельный интернет-банкинг, а как единую архитектуру дистанционного обслуживания для физических лиц, ФЛП и юридических лиц. В рамках платформы объединены онбординг, платежи, валютные операции, электронная подпись, управление доступами и интеграции с учетными системами, в частности 1С, SAP, Xero и QuickBooks.

Для банка такая модель означает принципиально иной подход к работе с технологическим партнером. Речь уже не о том, чтобы «приобрести еще один интернет-банкинг», а о создании архитектурной основы, на которой можно быстро развивать цифровое обслуживание корпоративных клиентов по новым сценариям без перестройки всей системы каждый раз, когда появляется новое требование рынка или регулятора.

Именно таким, вероятно, и будет следующий этап развития корпоративного банкинга: банк постепенно перестает быть отдельным цифровым пунктом назначения и становится невидимой, но постоянно присутствующей частью цифровой инфраструктуры компании.