Меньше риска: почему растёт популярность коротких депозитов (опрос банков)

Краткосрочные гривневые депозиты продолжили восстанавливаться в июле текущего года. По данным Национального банка Украины за последнюю неделю популярность  этого банковского продукта значительно увеличилась. Вместе с тем срочные валютные депозиты, наоборот, сокращаются. Несмотря на популярность краткосрочных депозитных программ, банковские ставки продолжают уменьшаться. Средняя ставка по вкладам на срок до 12 месяцев составляет 11%. Насколько сегодня популярны краткосрочные депозиты и каким образом банки стимулируют приток средств от вкладчиков, Banker.ua спросил у самих банкиров.

Руководитель проектов управления разработки продуктов департамента розничного бизнеса банка «Пивденный» Вера Михайлова:

Стратегия банка ориентирована на продажу высокодоходных продуктов и привлечение ресурсов, которые характеризуются высоким потенциалом и умеренным риском. Более востребованы вклады на срок 3 и 6 месяцев в национальной валюте, которые в структуре депозитного портфеля банка «Пивденный» составляют 30% и 40% соответственно.

В банке действует программа лояльности, которая позволяет клиентам оформить вклад в национальной валюте с бонусом к базовой ставке. Например, пенсионеры, которые обслуживаются в рамках пакета услуг «Пенсионная карта», получают +1% к ставке. Моряки и члены их семей, владельцы пакета услуг «Карта моряка», – +0,50%. В новых отделениях банка действует бонус +0,25% к базовой ставке. И +1% получают клиенты, которые оформляют депозит в интернет-банкинге «Пивденный MyBank».

Руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг “Райффайзен Банк Аваль” , Сергей Анников: 

Клиенты “Райффайзен Банка Аваль” в основном предпочитают вклады сроком на 6 месяцев и один год. Вклады сроком до 3 месяцев открывают только 5% клиентов. Альтернатива краткосрочным вкладам – вклады до востребования с возможностью пополнения/снятия средств в любое время.

Начальник управления развития расчетных операций и депозитных продуктов ПуАО «КБ «АККОРДБАНК» Леся Ткачук:

Думаю, у многих клиентов уже давно не возникает вопрос: почему невыгодно держать сбережения дома? Большинство стоит перед выбором условий депозита. Наибольшим спросом у наших клиентов сейчас пользуется краткосрочный вклад, который можно разместить на фиксированный срок (срочный депозит) — 3 месяца в гривне, долларе США или евро. Доход по такому депозиту в гривне достигает 11% годовых, а выплату процентов можно получать как в конце срока, так и ежемесячно на карту.

Спрос на краткосрочные вклады объясняется непростой ситуацией в экономике во время карантина. Подобные инструменты наиболее востребованы в кризисные периоды времени. Вкладчикам сложно спрогнозировать свои доходы и расходы, потому они стараются подстраховаться. Размещение средств на краткосрочном вкладе лучше, чем хранение дома. Ведь можно получить процентный доход. А с учетом текущей динамики процентных ставок лучше не мешкать с размещением денег и скорее открывать счета. Чтобы закрепить за собой выгодную процентную ставку. Уже сейчас стоит обратиться в отделение «АККОРДБАНКа» или перевести средства на депозит в несколько кликов, используя систему нашего интернет-банкинга. Размещение депозита в нашем интернет-банкинге не только удобно, но и выгодно, ведь именно для такого оформления вклада предусмотрен бонус в размере + 0,25% годовых в гривне или + 0,1% годовых в валюте.

Первый заместитель председателя правления “ГЛОБУС БАНКа” Елена Дмитриева:

“ГЛОБУС БАНК” специализируется на долгосрочном кредитовании физических лиц, в первую очередь, ипотеке. Поэтому банк отдает предпочтение привлечению долгосрочных депозитов, от 12 месяцев, предлагая самые выгодные условия и ставки. Мы не стимулируем увеличение портфеля краткосрочных депозитов, поэтому доля таких депозитов в нашем портфеле не превышает 15%. С начала года ставки по краткосрочным депозитам снизились на 5% годовых, и мы ожидаем, что эта тенденция сохранится и в дальнейшем.

Директор Департамента филиальной сети “Пиреусбанк” Оксана Коршунова:

Краткосрочные депозиты не особо популярны из-за низких процентных ставок. Обычно клиенты используют «короткие» депозиты при временном наличии свободных денежных средств или клиенты, которые предпочитают зарабатывать меньше, но при этом иметь доступ к средствам. Обычно банки не предлагают бонусы по краткосрочным депозитам. После динамичного снижения учетной ставки НБУ, рынок продолжает последовательное снижение ставок по депозитам.

Директор по развитию бизнеса “Банка Кредит Днепр” Денис Михов:

Общий банковский портфель средств физлиц по итогам июня 2020 года превысил 658 млрд грн, с начала года он вырос на 82 млрд грн, в том числе  в кризисном втором квартале – на 24 млрд грн, прежде всего за счет средств до востребования. С одной стороны, это объясняется  снижением потребления и ухудшением потребительских настроений  во время карантина,  то есть у людей на руках остается больше денег из-за отложенных покупок, и эти сэкономленные средства люди не хотят замораживать на срочных депозитах, опасаясь, что их придется потратить на “черный” день. С другой стороны, во время карантина люди стали активнее рассчитываться платежными картами, в том числе кредитными, и меньше снимать наличные с текущих зарплатных и дебетовых счетов.

В результате изменений потребительских настроений удельный вес средств до востребования в портфеле физлиц с начала года увеличился с  42% до 47%; более 40% средств размещены на срочных депозитах до года; следовательно, о массовом долгосрочном финансовом планировании речь не идет, тем более в периоды повышенной экономической и курсовой турбулентности.

Ввиду отсутствия активного кредитования и доступности дешевых кредитов рефинансирования НБУ, у банков нет насущной потребности в привлечении ликвидности с рынка, поэтому они могут себе позволить снижать ставки по депозитам в соответствии с вектором снижения учетной ставки НБУ.  В результате доходность депозитов поступательно снижается, при этом  зазор между ставками краткосрочных и долгосрочными депозитов сужается: так, за полгода средняя доходность депозитов в гривне  (UIRD- индекс депозитов физических лиц, рассчитываемый НБУ на основании ставок топ-20 банков) упала с 13,3-14,1% до 8,6-8,8% годовых, в долларах – с  1,2-2,2% до 0,6-1,2% годовых.

В нашем банке среди срочных  депозитов  наилучшую динамику демонстрируют вклады  на 3 месяца. Доходность до 9,5% годовых в гривне и до 1,75% годовых в валюте на сегодняшний день является одним из лучших рыночных предложений, а гибкие сроки размещения вкладов в днях и бонус к ставке за дистанционное открытие депозита в интернет-банкинге позволяют нашим клиентам осуществлять финансовое планирование максимально комфортно и безопасно.

Заместитель председателя правления “Forward Bank” Андрей Прусов:

Депозиты со сроком до 1-3 месяца составляют менее 10% от размещаемых вкладов. Мы ориентируем клиентов размещать вклады на более длительный срок и предлагаем за это дополнительные 2 процентных пункта годовой ставки.

Доля вкладов на год и более уже превысила 70%. Вкладчикам, которым нужны деньги «под рукой», мы предлагаем карту с высоким процентом на остаток, до 15% на сумму до 15 тыс. грн. и 9% – свыше этой суммы. Кроме этого, при расчетах картой клиенты получат кэшбэк до 1 000 грн в месяц.