Корпоративный KYC сегодня: кто стоит за цифровой инфраструктурой банков

Материал подготовлен в партнерстве с PayForce

В корпоративном банкинге удалённая идентификация выглядит простой только на первый взгляд. Для бизнес-клиента это обычно несколько стандартных шагов в цифровой среде банка: подача данных, подтверждение полномочий, базовые проверки. На самом деле это сложный многослойный процесс, который должен одновременно учитывать требования регулятора, структуру юридического лица и бизнес-риски. Поэтому всё чаще возникает ключевой вопрос: кто на самом деле «собирает» эту систему в единое целое – банк, который отвечает за клиента и регуляторную ответственность, или технологический вендор, обеспечивающий техническую реализацию процесса?

Иллюзия простоты: что видит пользователь

Для конечного клиента – физического лица, ФЛП или бизнеса – процесс выглядит унифицированно: авторизация через Дію или BankID, фото-верификация, подписание документов. Но эта «простота» скрывает десятки технических и регуляторных проверок, которые должны происходить в реальном времени.

Под капотом идентификация – это не один сервис, а целая цепочка: биометрическая проверка (liveness detection, face matching), сверка с государственными реестрами, проверка санкционных и рискованных списков, оценка поведенческих паттернов, юридическая валидация документов, электронная подпись с квалифицированным сертификатом и логирование для регулятора. Каждый из этих элементов может быть реализован разными системами, часто от разных поставщиков.

Как отметила Deputy-CEO PayForce Татьяна Николенко, именно из-за такого количества взаимосвязанных проверок корпоративная удалённая идентификация редко может существовать как «отдельный модуль».

«Банк должен проверить не только личность заявителя, но и полный юридический контур клиента: регистрационные данные, структуру полномочий, комплект документов, подписантов и соответствие требованиям финансового мониторинга», – пояснила Татьяна.

Почему корпоративный сегмент – другая лига сложности

Если для физического лица в центре процесса находится верификация одного человека, то в корпоративном сегменте фактически речь идёт о многоуровневой проверке организации и её уполномоченных представителей.

С технической стороны речь идёт о необходимости интеграции с государственными реестрами, реестрами должников, сервисами электронной идентификации, а также поддержке КЭП, двухфакторной аутентификации и сценариев дистанционного подписания документов. Регуляторный уровень связан с требованиями к доказательности процесса, юридической силе действий клиента и полному соответствию KYC/AML-процедурам в цифровом формате. В то же время организационная сложность заключается в том, что корпоративный онбординг почти всегда включает несколько ролей со стороны банка и самого клиента, а значит требует не только сбора документов, но и маршрутизации проверок, согласований и доработок в рамках одного процесса.

И главное – это уже не разовое действие, а процесс, который продолжается на протяжении всего жизненного цикла клиента. Именно здесь возникает ключевая проблема: ни один банк не имеет «всё в одном» внутри себя.

Кто “собирает” систему: банк как архитектор или вендор как интегратор?

Сейчас модель рынка чётко сместилась в сторону модульности. Банк определяет правила риск-аппетита, владеет клиентским процессом, отвечает перед регулятором и контролирует данные. А вендор, в свою очередь, строит технологическую платформу, интегрирует внешние сервисы, обеспечивает масштабирование, а также поддерживает биометрию, API и безопасность.

Фактически банк задаёт «логику», но именно вендор «сшивает» её в работающий продукт. Современная удалённая идентификация – это не продукт, а инфраструктурный конструктор, который состоит из десятков независимых модулей. Именно технологические компании становятся «склеивающим слоем» между банком и внешними системами.

Один из примеров такого подхода – украинский финтех-вендор PayForce, имеет собственную платформу онлайн-банкинга и разрабатывает модульные решения для цифрового банкинга и удалённой идентификации. В их модели удалённая идентификация – это не отдельный сервис, а часть более крупной платформы, объединяющей дистанционную идентификацию ЮЛ, персонализированные анкеты, автоматические проверки через интеграции с государственными источниками, механизм внутренней работы верификаторов банка, запрос дополнительных документов, КЭП-подписание, онлайн-открытие счёта в АБС и интеграцию с существующей системой онлайн-банкинга. В результате банк получает не отдельный инструмент, а целостную платформу, где уполномоченное лицо юридического лица после прохождения всех этапов может сразу войти в онлайн-банкинг и пользоваться счётом без посещения отделения.

На рынке это постепенно меняет роль банка: от разработчика системы к её архитектору и владельцу правил.

Регуляторное давление и причина появления сложных систем

После разрешения удалённой идентификации со стороны НБУ банки получили возможность полностью цифровизировать онбординг клиентов. Но вместе с этим выросли требования к аудиту процессов, хранению персональных данных, защите от deepfake-атак и прослеживаемости каждого шага идентификации. В результате банки начали переходить к модели «оркестрации процессов», где каждый компонент может быть заменён или обновлён без перестройки всей системы.

Архитектура: идентификация как платформа

Полноценная инфраструктура дистанционной идентификации корпоративных клиентов – это не отдельный модуль проверки документов, а end-to-end платформа онбординга.

На практике, как отмечает Deputy-CEO PayForce, такая инфраструктура корпоративного онбординга состоит из ряда взаимосвязанных компонентов, которые должны работать как единый непрерывный сценарий:

• Web-интерфейс для дистанционной регистрации уполномоченного лица и инициализации заявки.
• Персонализированные анкеты, адаптирующиеся под требования банка, включая анкеты финансового мониторинга.
• Интеграции с государственными реестрами, реестром должников и сервисами вроде Дії для автоматической проверки данных.
• Механизмы загрузки, проверки, доработки и повторного запроса документов в одном цифровом процессе.
• Двухфакторная аутентификация, видеоверификация и КЭП для обеспечения юридической силы действий и защиты данных.
• Внутренний workflow банка с ролевой моделью, где верификаторы и другие ответственные роли могут проверять пакет документов, согласовывать его или возвращать на доработку.
• Автоматическое формирование договоров, резервирование и открытие текущего счёта в АБС банка.
• Интеграция с системой онлайн-банкинга для юридических лиц, чтобы после завершения идентификации клиент мог сразу начать работу со счётом.
• Инструменты прозрачного отслеживания статуса заявки через интерфейс клиента и PUSH/E-mail уведомления.

Вся эта система работает как единый механизм, но фактически состоит из разных владельцев технологий.

Куда движется рынок

Главный тренд этого года – разделение ответственности между логикой и технологией. Банки концентрируются на рисках, регуляторной ответственности и бизнес-логике продуктов. Вендоры – на скорости внедрения, киберзащите, интеграции новых источников данных и масштабируемости корпоративных решений. В корпоративном банкинге это особенно заметно: сложность юридических структур бизнеса заставляет банки строить не просто процесс идентификации, а полноценную систему цифрового комплаенса.

Татьяна Николенко подчёркивает: “С практической точки зрения наиболее критичными являются те элементы, где сталкиваются интересы клиентского опыта, комплаенса и внутренней операционной модели банка. Прежде всего это онлайн-анкеты финансового мониторинга, проверка полномочий подписанта, ролевая модель внутреннего согласования, запрос дополнительных документов без выхода в офлайн, а также юридически корректное дистанционное подписание документов”.

Отдельно в компании обращают внимание, что слабым местом во многих банковских процессах остаётся не первичный сбор документов, а незавершённость цифрового сценария как такового. Именно поэтому, по оценке PayForce, в 2026-2027 годах банки смещают фокус от отдельных цифровых решений к следующим шагам: переход от фрагментарных решений к единой платформе корпоративного онбординга, цифровизация не только фронта для клиента, но и внутреннего workflow банка, обеспечение бесшовной интеграции с АБС и системами онлайн-банкинга.

В этой логике сегодня формируется новое поколение платформ корпоративного онбординга и удалённой идентификации.