Открытый банкинг в Украине: почему банки больше не единственные хозяева ваших финансовых данных

Представьте, что ваше банковское приложение показывает балансы сразу из всех ваших банков, а оплатить покупку можно напрямую со счёта, не вводя данные карты. Именно такую логику внедряет открытый банкинг (open banking) — модель, при которой финансовые данные перестают быть «собственностью» отдельного банка.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Суть реформы в том, что распорядителем информации о счетах становится сам клиент. Он решает, кому, для чего и на какой срок открыть доступ — будь то для просмотра баланса или для инициирования платежа. Банки теряют монополию на данные, а на рынок выходят финтех-сервисы, которые строят продукты поверх банковской инфраструктуры.

«Внедрение открытого банкинга в Украине будет способствовать развитию финтеха, внедрению инноваций в платёжной сфере, усилению конкуренции и, как следствие, улучшению качества существующих и созданию новых платёжных услуг и продуктов», — отмечается в официальном сообщении Национального банка.

Для Украины это ещё и часть евроинтеграционного курса: украинское регулирование построено на логике европейской директивы PSD2, а сам механизм является одной из предпосылок интеграции в европейское платёжное пространство. В самом Нацбанке подчёркивают эффект для конкуренции и качества услуг. Banker.ua разобрался, как это работает, почему это важно уже сейчас, насколько готовы украинские банки и что в итоге получит от этого обычный клиент.

Как это работает: ваши данные под вашим контролем

В основе открытого банкинга — безопасный и структурированный обмен данными между банками (в терминологии регулятора — поставщиками платёжных услуг по обслуживанию счёта, ASPSP) и сторонними поставщиками услуг через специализированные API. Обмен происходит только с согласия пользователя и имеет чёткую цель: предоставить сведения со счёта (баланс, история операций) или инициировать платёж.

Ключевых ролей две. AISP (Account Information Service Provider) — это провайдер, который агрегирует информацию с ваших счетов в разных банках и показывает её в одном месте. PISP (Payment Initiation Service Provider) — провайдер, который может инициировать платёж напрямую с вашего счёта, без классической карты и посредников. Оба работают только с вашего разрешения и в рамках, которые вы определили.

Принципиально важно, что согласие пользователя — не формальность, а сердцевина системы. Его нужно подтверждать усиленной аутентификацией, оно ограничено по времени и объёму, и его можно отозвать в любой момент. То есть открытый банкинг не «открывает» ваши счета всем подряд — он даёт вам инструмент управлять доступом к собственным финансовым данным.

Европейский след: PSD2, Berlin Group и роль самого рынка

Правовую основу заложили ещё летом 2025 года: Положение об открытом банкинге (Постановление Правления НБУ № 80 вместе с сопутствующими постановлениями) вступило в силу в августе 2025 года. Банкам дали переходный период, а наиболее технологичная часть требований — относительно полноценной работы специализированных интерфейсов — растянута во времени и окончательно настраивается в течение 2026 года.

Украинская модель сознательно строилась по европейским лекалам. Положение транспонирует подходы директивы PSD2, а технические спецификации разработало объединение банков и финтех-компаний Open API Group под координацией Ассоциации ЕМА — на основе документации Berlin Group, отраслевого евростандарта. Нацбанк официально поддержал инициативу и подтвердил, что спецификации охватывают поставщиков с более чем 95% счетов рынка.

Отдельно стоит подчеркнуть нетипичность пути: рынок не ждал регуляторного «кнута», а самостоятельно согласовал стандарты — и сделал это в условиях войны. Для отрасли, где обычно всё движется под давлением регулятора, такая самоорганизация — редкий и показательный случай.

Насколько готов рынок

Среди 16 системно важных банков картина оптимистичная. По данным НБУ, которые приводит ЕМА, вместе они покрывают около 98,1% активных карточных счетов физлиц — то есть экосистема охватывает почти весь рынок уже на старте.

Шесть банков пошли путём собственной разработки интерфейсов — ПриватБанк, monobank, Райффайзен, А-Банк, ПУМБ и УкрСиббанк; вместе это 48,1 млн активных карт, или 81,3% рынка. Ещё четыре — Ощадбанк, Сенс Банк, ОТП Банк и Креди Агриколь — выбрали готовое решение Open API Hub (9,05 млн карт, 15,3%). Укргазбанк внедряет решение Tieto, ТАСкомбанк — TAS Link, а Кредобанк, Пивденный, Укрэксимбанк и Идея Банк — платформу UPC. К комплаенсу движутся и крупнейшие небанковские игроки — НоваПей и РозеткаПей.

««Мы внедряем» и фактическая готовность — разные вещи», — отмечает директор Ассоциации ЕМА, основатель Open API Group Александр Карпов.

С остальной частью рынка сложнее. Как минимум 18 банков вне ТОП-16 уже определились с вендором, но около 19 до сих пор не выбрали ничего, а некоторые остановились на решении, несовместимом с украинской спецификацией. Для экосистемы в целом это менее 4% розничного рынка, но для самих учреждений риск ощутим.

Слабые места: формальная готовность и дефицит новых игроков

Первая проблема — разрыв между формальной и реальной готовностью. НБУ уже направил банкам два параллельных запроса: аналитический от департамента платёжных систем и надзорный от департамента интегрированного надзора — с требованием документальных доказательств: протоколов тестирования, решений о вводе API в промышленную эксплуатацию. Именно здесь выясняется, что часть малых банков ищет отдельные компоненты извне, потому что их вендоры банковских систем не планируют реализовывать всё необходимое. Те, кто не успеет, рискуют штрафами, а некоторым, возможно, придётся уйти с рынка.

Вторая проблема — нехватка новых игроков. Чтобы предоставлять услуги в экосистеме (агрегировать данные или инициировать платежи), нужна отдельная лицензия, и получить её должны все — и стартапы, и действующие банки. Однако за десять месяцев действия новых правил процедуру авторизации прошли лишь четыре организации, ещё две-три находятся в процессе. ЕМА совместно с НБУ работает над упрощением этого процесса.

Это принципиальный момент: без сторонних провайдеров открытый банкинг останется «пустой» технической инфраструктурой. Ведь именно финтех-компании и агрегаторы в странах ЕС превращают open banking из набора API в реальные продукты, которыми пользуются миллионы людей.

Что меняет открытый банкинг для клиента и бизнеса

Самая очевидная выгода — удобство. С открытым банкингом все ваши счета в разных банках можно будет видеть в одном приложении, а платежи — инициировать напрямую со счёта, без привязки к конкретной карте. Фактически исчезает необходимость «жонглировать» несколькими банковскими приложениями.

Вторая плоскость — доступ к услугам и кредитам. Когда проверенный сервис с вашего согласия видит реальную историю ваших поступлений и расходов, он может быстрее и точнее оценить вашу платёжеспособность — а значит, предложить кредит, рассрочку или персональные условия без стопки справок. Здесь же появляется пространство для новых продуктов: сравнение тарифов, автоматическое бюджетирование, умные переводы.

Третья, и не менее важная, плоскость — безопасность и контроль. Вся система построена вокруг вашего согласия: доступ предоставляется под конкретную цель и срок, его видно и можно отозвать. В то же время рынок откровенно признаёт, что его ждут первые инциденты безопасности и первые споры об ответственности, поэтому выбирать стоит только официально авторизованных провайдеров и внимательно читать, на что именно вы даёте разрешение.

Взгляд в будущее

Техническая готовность банков — лишь первый шаг. Настоящая проверка начнётся тогда, когда к открытым API начнут реально подключаться третьи стороны, появятся первые клиентские кейсы и первые прецеденты относительно ответственности.

Для обычного клиента вывод прост: следите за тем, какие приложения просят доступ к вашим счетам, пользуйтесь только авторизованными сервисами и помните, что любое согласие можно отозвать. Открытый банкинг работает там, где есть доверие, — и именно от доверия пользователей зависит, насколько быстро эти новые возможности превратятся в ежедневную норму.