«Сильная компания – та, что сохраняет качество управления, когда условия далеки от идеальных». Интервью с СЕО Moneyveo Сергеем Синченко

Интервью подготовлено в рамках спецпроекта “ТОП-30 инфлюенсеров финсектора Украины” для журнала Banker.

В интервью Banker.ua Сергей Синченко, СЕО Moneyveo, рассказал о новом поведении украинских заемщиков, роли искусственного интеллекта в финансовом бизнесе, балансе между ростом и ответственным кредитованием, а также о том, почему будущее финансовых компаний будут определять не масштабы, а качество управленческих решений.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

О лидерстве в финтехе

— Сергей, вы уже много лет возглавляете Moneyveo и входите в топ самых влиятельных людей финансового рынка. Что для вас сегодня значит быть лидером в сфере, которая постоянно меняется? Какие качества, по вашему мнению, в реалиях сегодняшнего дня являются самыми важными для CEO fintech-компании в Украине?

— Для меня лидерство сегодня — это прежде всего ответственность за направление движения компании в условиях, где стабильность уже давно не является базовым сценарием. Финансовый рынок меняется очень быстро: технологии, поведение клиентов, регуляторные требования, конкуренция. В Украине к этому добавляется еще и фактор войны, который постоянно проверяет бизнес на зрелость. В таких условиях CEO должен не просто реагировать на изменения, а видеть их раньше, чем они станут очевидными для всех. При этом важно принимать решения быстро, но не импульсивно. Скорость имеет ценность лишь тогда, когда она не вредит качеству управления, риск-менеджменту и доверию к компании.

Отдельно стоит рассматривать технологии и данные: сегодня это скорее базовая инфраструктура, чем источник уникального конкурентного преимущества. Оно возникает там, где данные превращаются в качественные решения: точнее оценивать риски, лучше понимать клиента и строить сервисы, которые действительно решают его потребности. В то же время в сложные периоды фокус смещается с инструментов на людей. Именно поэтому ключевую роль играет команда. Быстро становится очевидным: есть ли в компании настоящая система, или все держится на нескольких людях. Задача лидера — собрать команду вокруг общей цели и создать условия, в которых она может работать эффективно даже тогда, когда внешние обстоятельства далеки от идеальных. И здесь лидерство выходит за пределы операционного управления. Речь идет не только о результате одной компании.

Лидерство — это еще и о стандартах, которые постепенно становятся нормой для рынка: в продуктах, рисках, прозрачности, отношении к клиенту и ответственности перед экономикой страны.

О формуле устойчивого роста

— В течение последних лет многие МФО на рынке исчезли. Moneyveo же продолжает активно развиваться. Какая стратегия позволяет вам сохранить динамику роста в таких сложных условиях?

— Я не верю в универсальный рецепт роста, и именно поэтому рассматриваю устойчивость бизнеса как результат многих последовательных решений, которые компания принимает годами: в технологиях, риск-менеджменте, продукте, сервисе, команде и финансовой дисциплине. Moneyveo с самого начала строилась как цифровая компания, и это определило наш подход к развитию: даже в периоды кризисов, усиления регулирования или изменения поведения клиентов мы не останавливали инвестиции в автоматизацию, данные, клиентский путь и качество операционных процессов, ведь это позволяет не просто быстрее работать, а системно лучше контролировать бизнес.

Последние годы стали серьезным испытанием для всего сектора небанковского кредитования, и рынок стал значительно более требовательным — к капиталу, прозрачности, качеству портфеля и ответственному отношению к клиенту, что четко показало: в таких условиях выживает не тот, кто наиболее агрессивно растет, а тот, кто способен одновременно удерживать масштаб, риск и управляемость в балансе.

Это также сместило фокус нашего мышления шире классической модели краткосрочного кредитования, ведь финансовый рынок постепенно движется в сторону цифровых сервисов, персонализации и более глубокого понимания потребностей клиента, и поэтому для нас принципиально важно строить систему, в которой клиент четко понимает условия, компания точно оценивает риски, а бизнес при этом сохраняет финансовую устойчивость.

Если подытожить, наша стратегия держится на трех взаимосвязанных элементах — технологичности, операционной эффективности и дисциплине риска, и именно этот баланс позволяет нам развиваться даже в среде, которая постоянно проверяет рынок на прочность.

— Одной из заметных особенностей Moneyveo является постоянная работа с клиентским опытом — акции, конкурсы, бонусные программы. Можно сказать, что для вас это не просто маркетинг, а стратегический элемент бизнеса. Как это помогает строить долгосрочные отношения с клиентами?

— Мы смотрим на клиентский опыт значительно шире, чем акции или бонусные программы. Для нас это вся система взаимодействия клиента с компанией — от первого контакта с брендом до прозрачности условий, скорости сервиса, понятности платежей и качества поддержки. В финансовом продукте доверие формируется не через отдельные промоакции, а через последовательность опыта. Клиент должен четко понимать условия, которые он принимает, видеть прозрачные правила игры, понимать стоимость сервиса и иметь предсказуемый путь взаимодействия с компанией. Именно эта предсказуемость формирует доверие и возврат клиента. Акции, конкурсы и программы лояльности мы рассматриваем как дополнительные инструменты взаимодействия, а не основу отношений. Они могут усиливать клиентский опыт, поддерживать контакт и давать дополнительную ценность, но не заменяют главного — стабильного, прозрачного и качественного продукта. Поэтому мы системно работаем с данными, обратной связью и поведенческими сигналами клиентов. Это позволяет нам отличать краткосрочные реакции на промо от реальных потребностей и ожиданий. В результате клиентский опыт становится не маркетинговой активностью, а частью системного управления бизнесом.

— Как вы балансируете между стремлением чаще угождать клиентам новыми акциями и необходимостью сохранять здоровую финансовую модель компании? Были ли случаи, когда вы сознательно отказывались от привлекательных для клиентов идей из-за рисков?

— В финансовом бизнесе не каждая идея, которая выглядит привлекательной для клиента, является правильной для бизнес-модели или для самого клиента в долгосрочной перспективе. Поэтому любую инициативу мы оцениваем не только через короткий эффект, но и через ее влияние на поведение клиентов, качество портфеля и риск. Например, слишком агрессивные бонусные механики для новых пользователей могут быстро увеличить количество заявок или выдач. Но они также могут привлекать не ту аудиторию, формировать искаженные паттерны поведения клиентов и повышать рисковость портфеля. В таком случае краткосрочный рост может дорого стоить бизнесу в будущем.

Есть и другой тип механик — те, что формируют стимул к более частому пользованию кредитом без реальной потребности. Формально это может выглядеть как активность, но с точки зрения ответственного кредитования — это нежелательный стимул. Мы не заинтересованы в создании поведения, которое ухудшает финансовую дисциплину клиента или усложняет качественную оценку риска.

Поэтому для нас баланс достаточно четкий: если механика создает ценность для клиента и не разрушает экономику модели продукта — ее можно рассматривать. Если же она дает краткосрочный эффект в цифрах, но повышает риск или вредит ответственному использованию продукта — мы от нее отказываемся. В этом и заключается зрелость финансового бизнеса — не в скорости роста, а в качестве решений, которые его определяют.

— Какие ключевые изменения в поведении украинских заемщиков вы наблюдаете в этом году? Как Moneyveo адаптирует свои продукты и коммуникацию под эти изменения?

— Поведение заемщиков стало более рациональным. Люди внимательнее сравнивают условия, больше учитывают полную стоимость кредита, задают больше вопросов и ожидают максимально прозрачной коммуникации. Это уже не тот рынок, где клиент ориентируется только на скорость получения средств.

Изменился и характер использования продукта: мы видим меньше импульсивных решений и больше запросов, ориентированных на конкретные финансовые потребности. Для компании это означает, что продукт должен одновременно оставаться быстрым и быть максимально понятным — клиент должен четко видеть логику условий и последствия своего решения.

На это изменение влияет несколько факторов: экономическая ситуация, война, собственный опыт клиентов, усиление регуляторных требований и постепенное взросление рынка. Украинский потребитель финансовых услуг становится более требовательным — и это в целом положительный тренд.

Мы адаптируемся через упрощение клиентского пути, обеспечение прозрачной коммуникации, более четкие условия и усиление объяснения продукта. Для нас принципиально, чтобы клиент не просто быстро получал решение, а четко понимал, каким продуктом пользуется.

В долгосрочной перспективе выиграют компании, которые не скрывают сложность за мелким шрифтом, а честно и понятно объясняют финансовый продукт.

О видении будущего

— В каких направлениях планируете развиваться в дальнейшем — продукт, технологии, география и т. д.? Возможно, увеличиваете горизонт планирования и ставите амбициозные цели перед Moneyveo?

— Наша логика развития довольно последовательна: сначала эффективность и устойчивость модели, и только потом масштабирование. В финансовом бизнесе масштаб без контролируемого риска не создает добавленной ценности — он лишь повышает чувствительность системы к ошибкам. Одно из ключевых направлений для нас — работа с данными и искусственным интеллектом. При этом мы не рассматриваем AI как самостоятельную цель или технологический тренд. Его ценность для финансовой компании возникает лишь тогда, когда он встроен в конкретные процессы: оценку риска, персонализацию продукта, клиентский сервис, операционную эффективность, выявление нетипичного поведения и прогнозирование качества портфеля. Мы движемся к модели, в которой решения принимаются быстрее, точнее и на основе более полных данных. Но важно, что технология не заменяет управленческую ответственность — она усиливает ее. Эффект от AI зависит не от инструмента как такового, а от качества данных, архитектуры процессов и дисциплины риска в компании.

Второе направление — развитие продукта. Клиент ожидает более простого, более быстрого и более прозрачного взаимодействия. В ответ мы работаем над тем, чтобы финансовый сервис оставался технологически сложным внутри, но интуитивно понятным снаружи.

Горизонт планирования действительно расширяется. Мы все больше оцениваем решения не только через их краткосрочный эффект, а через влияние на устойчивость и качество бизнеса в более длительной перспективе. Для меня это и есть признак зрелости компании — когда фокус смещается с темпа роста на качество модели, которая способна выдерживать разные рыночные циклы.

— Если посмотреть на вашу карьеру и путь Moneyveo в целом, что для вас является самым важным результатом на сегодня? И что бы вы хотели, чтобы о вашей компании говорили через несколько лет?

— Самый важный результат — это то, что компания прошла несколько сложных периодов и сохранила управляемость. Рынок менялся, регуляторные требования усиливались, поведение клиентов трансформировалось, война добавила системной неопределенности. Несмотря на это бизнес продолжал работать, выполнять обязательства, развивать продукты и оставаться управляемым.

В такие моменты лучше всего видно реальное качество компании. Когда внешняя среда нестабильна, решающими становятся не темпы роста, а процессы, команда, финансовая дисциплина и управление риском, а также способность принимать непопулярные, но необходимые решения. Важно и то, что Moneyveo развивается не только как клиентский сервис, а как зрелый финансовый институт, для которого прозрачность, ответственность и качество сервиса являются частью операционной модели, а не отдельными инициативами.

Через несколько лет я хотел бы, чтобы о Moneyveo говорили как о компании, которая внесла вклад в то, чтобы небанковское кредитование становилось более технологичным, прозрачным и дисциплинированным — не через декларации, а через ежедневную практику работы с клиентами, рисками, данными и командой.

И именно эта ежедневная практика определяет, что такое сильная компания. Для меня сильная компания — это не та, что зависит от благоприятных условий, а та, что сохраняет качество управления, когда условия далеки от идеальных.