«Сильна компанія – та, що зберігає якість управління, коли умови далекі від ідеальних». Інтервʼю з СЕО Moneyveo Сергієм Сінченком

Інтервʼю підготовлене в рамках спецпроєкту “ТОП-30 інфлюенсерів фінсектору України” для журналу Banker.

В інтерв’ю Banker.ua Сергій Сінченко, СЕО Moneyveo, розповів про нову поведінку українських позичальників, роль штучного інтелекту у фінансовому бізнесі, баланс між зростанням і відповідальним кредитуванням, а також про те, чому майбутнє фінансових компаній визначатимуть не масштаби, а якість управлінських рішень.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Про лідерство у фінтеху

— Сергію, ви вже багато років очолюєте Moneyveo і входите до топу найвпливовіших людей фінансового ринку. Що для вас сьогодні означає бути лідером у сфері, яка постійно змінюється? Які якості, на вашу думку, в реаліях сьогодення є найважливішими для CEO fintech-компанії в Україні?

— Для мене лідерство сьогодні — це насамперед відповідальність за напрям руху компанії в умовах, де стабільність уже давно не є базовим сценарієм. Фінансовий ринок змінюється дуже швидко: технології, поведінка клієнтів, регуляторні вимоги, конкуренція. В Україні до цього додається ще й фактор війни, який постійно перевіряє бізнес на зрілість. У таких умовах CEO має не просто реагувати на зміни, а бачити їх раніше, ніж вони стануть очевидними для всіх. При цьому важливо приймати рішення швидко, але не імпульсивно. Швидкість має цінність лише тоді, коли вона не шкодить якості управління, ризик-менеджменту та довірі до компанії.

Окремо варто розглядати технології та дані: сьогодні це радше базова інфраструктура, ніж джерело унікальної конкурентної переваги. Вона виникає там, де дані перетворюються на якісні рішення: точніше оцінювати ризики, краще розуміти клієнта та будувати сервіси, які дійсно вирішують його потреби. Водночас у складні періоди фокус зміщується з інструментів на людей. Саме тому ключову роль відіграє команда. Швидко стає очевидним: чи є в компанії справжня система, чи все тримається на кількох людях. Завдання лідера — зібрати команду навколо спільної мети й створити умови, в яких вона може працювати ефективно навіть тоді, коли зовнішні обставини далекі від ідеальних. І тут лідерство виходить за межі операційного управління. Йдеться не лише про результат однієї компанії.

Лідерство — це ще і про стандарти, які поступово стають нормою для ринку: у продуктах, ризиках, прозорості, ставленні до клієнта й відповідальності перед економікою країни.

Про формулу стійкого зростання

— Протягом останніх років багато МФО на ринку зникли. Moneyveo ж продовжує активно розвиватися. Яка стратегія дозволяє вам зберегти динаміку зростання в таких складних умовах?

— Я не вірю в універсальний рецепт зростання, і саме тому розглядаю стійкість бізнесу як результат багатьох послідовних рішень, які компанія ухвалює роками: у технологіях, ризик-менеджменті, продукті, сервісі, команді й фінансовій дисципліні. Moneyveo від початку будувалася як цифрова компанія, і це визначило наш підхід до розвитку: навіть у періоди криз, посилення регулювання чи зміни поведінки клієнтів ми не зупиняли інвестиції в автоматизацію, дані, клієнтський шлях і якість операційних процесів, адже це дозволяє не просто швидше працювати, а системно краще контролювати бізнес.

Останні роки стали серйозним випробуванням для всього сектору небанківського кредитування, і ринок став значно вимогливішим — до капіталу, прозорості, якості портфеля та відповідального ставлення до клієнта, що чітко показало: у таких умовах виживає не той, хто найагресивніше зростає, а той, хто здатен одночасно утримувати масштаб, ризик і керованість у балансі.

Це також змістило фокус нашого мислення ширше за класичну модель короткострокового кредитування, адже фінансовий ринок поступово рухається в бік цифрових сервісів, персоналізації та глибшого розуміння потреб клієнта, і тому для нас принципово важливо будувати систему, в якій клієнт чітко розуміє умови, компанія точно оцінює ризики, а бізнес водночас зберігає фінансову стійкість.

Якщо підсумувати, наша стратегія тримається на трьох взаємопов’язаних елементах — технологічності, операційній ефективності та дисципліні ризику, і саме цей баланс дозволяє нам розвиватися навіть у середовищі, яке постійно перевіряє ринок на міцність.

— Однією з помітних особливостей Moneyveo є постійна робота з клієнтським досвідом — акції, конкурси, бонусні програми. Можна сказати, що для вас це не просто маркетинг, а стратегічний елемент бізнесу. Як це допомагає будувати довгострокові стосунки з клієнтами?

— Ми дивимося на клієнтський досвід значно ширше, ніж акції чи бонусні програми. Для нас це вся система взаємодії клієнта з компанією — від першого контакту з брендом до прозорості умов, швидкості сервісу, зрозумілості платежів і якості підтримки. У фінансовому продукті довіра формується не через окремі промоакції, а через послідовність досвіду. Клієнт має чітко розуміти умови, які він приймає, бачити прозорі правила гри, розуміти вартість сервісу і мати передбачуваний шлях взаємодії з компанією. Саме ця передбачуваність формує довіру і повернення клієнта. Акції, конкурси й програми лояльності ми розглядаємо як додаткові інструменти взаємодії, а не основу відносин. Вони можуть підсилювати клієнтський досвід, підтримувати контакт і давати додаткову цінність, але не замінюють головного — стабільного, прозорого й якісного продукту. Тому ми системно працюємо з даними, зворотним зв’язком і поведінковими сигналами клієнтів. Це дозволяє нам відрізняти короткострокові реакції на промо від реальних потреб і очікувань. У результаті клієнтський досвід стає не маркетинговою активністю, а частиною системного управління бізнесом.

— Як ви балансуєте між прагненням частіше догоджати клієнтам новими акціями та необхідністю зберігати здорову фінансову модель компанії? Чи були випадки, коли ви свідомо відмовлялися від привабливих для клієнтів ідей через ризики?

— У фінансовому бізнесі не кожна ідея, яка виглядає привабливою для клієнта, є правильною для бізнес-моделі або для самого клієнта в довгостроковій перспективі. Тому будь-яку ініціативу ми оцінюємо не лише через короткий ефект, а й через її вплив на поведінку клієнтів, якість портфеля та ризик. Наприклад, надто агресивні бонусні механіки для нових користувачів можуть швидко збільшити кількість заявок або видач. Але вони також можуть залучати не ту аудиторію, формувати спотворені патерни поведінки клієнтів та підвищувати ризиковість портфеля. У такому випадку короткострокове зростання може дорого коштувати бізнесу в майбутньому.

Є й інший тип механік — ті, що формують стимул до частішого користування кредитом без реальної потреби. Формально це може виглядати як активність, але з точки зору відповідального кредитування — це небажаний стимул. Ми не зацікавлені в створенні поведінки, яка погіршує фінансову дисципліну клієнта або ускладнює якісну оцінку ризику.

Тому для нас баланс досить чіткий: якщо механіка створює цінність для клієнта і не руйнує економіку моделі продукту — її можна розглядати. Якщо ж вона дає короткостроковий ефект у цифрах, але підвищує ризик або шкодить відповідальному використанню продукту — ми від неї відмовляємося. У цьому і полягає зрілість фінансового бізнесу — не в швидкості зростання, а в якості рішень, які його визначають.

— Які ключові зміни в поведінці українських позичальників ви спостерігаєте цього року? Як Moneyveo адаптує свої продукти та комунікацію під ці зміни?

— Поведінка позичальників стала більш раціональною. Люди уважніше порівнюють умови, більше зважають на повну вартість кредиту, ставлять більше запитань і очікують максимально прозорої комунікації. Це вже не той ринок, де клієнт орієнтується лише на швидкість отримання коштів.

Змінився і характер використання продукту: ми бачимо менше імпульсивних рішень і більше запитів, орієнтованих на конкретні фінансові потреби. Для компанії це означає, що продукт має одночасно залишатися швидким і бути максимально зрозумілим — клієнт повинен чітко бачити логіку умов і наслідки свого рішення.

На цю зміну впливає кілька факторів: економічна ситуація, війна, власний досвід клієнтів, посилення регуляторних вимог і поступове дорослішання ринку. Український споживач фінансових послуг стає більш вимогливим — і це загалом позитивний тренд.

Ми адаптуємося через спрощення клієнтського шляху, забезпечення прозорої комунікації, чіткіші умови та посилення пояснення продукту. Для нас принципово, щоб клієнт не просто швидко отримував рішення, а чітко розумів, яким продуктом користується.

У довгостроковій перспективі виграють компанії, які не ховають складність за дрібним шрифтом, а чесно й зрозуміло пояснюють фінансовий продукт.

Про бачення майбутнього

— В яких напрямках плануєте розвиватися надалі — продукт, технології, географія тощо? Можливо, збільшуєте горизонт планування і ставите амбітні цілі перед Moneyveo?

— Наша логіка розвитку доволі послідовна: спочатку ефективність і стійкість моделі, і лише потім масштабування. У фінансовому бізнесі масштаб без контрольованого ризику не створює доданої цінності — він лише підвищує чутливість системи до помилок. Один із ключових напрямів для нас — робота з даними та штучним інтелектом. Водночас ми не розглядаємо AI як самостійну ціль або технологічний тренд. Його цінність для фінансової компанії виникає лише тоді, коли він вбудований у конкретні процеси: оцінку ризику, персоналізацію продукту, клієнтський сервіс, операційну ефективність, виявлення нетипової поведінки та прогнозування якості портфеля. Ми рухаємося до моделі, в якій рішення приймаються швидше, точніше й на основі більш повних даних. Але важливо, що технологія не замінює управлінську відповідальність — вона підсилює її. Ефект від AI залежить не від інструменту як такого, а від якості даних, архітектури процесів і дисципліни ризику в компанії.

Другий напрям — розвиток продукту. Клієнт очікує простішої, швидшої й прозорішої взаємодії. У відповідь ми працюємо над тим, щоб фінансовий сервіс залишався технологічно складним всередині, але інтуїтивно зрозумілим зовні.

Горизонт планування справді розширюється. Ми все більше оцінюємо рішення не лише через їхній короткостроковий ефект, а через вплив на стійкість і якість бізнесу в довшій перспективі. Для мене це і є ознака зрілості компанії — коли фокус зміщується з темпу зростання на якість моделі, яка здатна витримувати різні ринкові цикли.

— Якщо подивитися на вашу кар’єру та шлях Moneyveo загалом, що для вас є найважливішим результатом на сьогодні? І що б ви хотіли, щоб про вашу компанію говорили через кілька років?

— Найважливіший результат — це те, що компанія пройшла кілька складних періодів і зберегла керованість. Ринок змінювався, регуляторні вимоги посилювалися, поведінка клієнтів трансформувалася, війна додала системної невизначеності. Попри це бізнес продовжував працювати, виконувати зобов’язання, розвивати продукти й залишатися керованим.

У такі моменти найкраще видно реальну якість компанії. Коли зовнішнє середовище нестабільне, вирішальними стають не темпи зростання, а процеси, команда, фінансова дисципліна та управління ризиком, а також здатність ухвалювати непопулярні, але необхідні рішення. Важливо й те, що Moneyveo розвивається не лише як клієнтський сервіс, а як зріла фінансова інституція, для якої прозорість, відповідальність і якість сервісу є частиною операційної моделі, а не окремими ініціативами.

Через кілька років я хотів би, щоб про Moneyveo говорили як про компанію, яка зробила внесок у те, щоб небанківське кредитування ставало більш технологічним, прозорим і дисциплінованим — не через декларації, а через щоденну практику роботи з клієнтами, ризиками, даними та командою.

І саме ця щоденна практика визначає, що таке сильна компанія. Для мене сильна компанія — це не та, що залежить від сприятливих умов, а та, що зберігає якість управління, коли умови далекі від ідеальних.