VKURSI на 100%, або як великі дані трансформують процеси та послуги фінсектору

Компанія «Веб Дрім Технолоджі» вже понад сім років формує культуру прийняття рішень та розуміння ризиків на основі даних завдяки створенню інноваційних продуктів під брендом VKURSI. Їхні рішення допомагають бізнесу залишатися конкурентоспроможним і адаптуватися до сучасних викликів. Зокрема платформа великих даних VKURSI стала незамінним інструментом для фінансового сектору, банків, страхових компаній та інших учасників первинного фінмоніторингу. В ексклюзивному інтервʼю Banker.ua співзасновники VKURSI Андрій Грищук і Вадим Запека розповіли про трансформацію ринку великих даних для перевірки контрагентів під час війни, власні інноваційні рішення для клієнтів і унікальні підходи, які допомагають бізнесу вирішувати найскладніші завдання, а також про компетенції  фінсектору у роботі з великими даними, доступ до державних реєстрів і перспективи ринку.

Матеріал підготовлено для новорічного номера журналу Banker, який можна придбати тут.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Про трансформацію сфери великих даних

— Як змінився ринок даних для перевірки контрагентів під час війни? Які основні тенденції у клієнтських запитах?

Вадим Запека: Війна прискорила цифровізацію послуг фінансового сектору. Це вже не забаганка, а параметр прибутку та безпеки клієнтів. Диджиталізація суб’єктів первинного фінансового моніторингу (далі — СПФМ) залежна від застосування даних із розрізнених джерел в умовах, коли на зміни треба реагувати негайно. Запрацювала санкційна «машина». Бажання  позбутися контрагентів, пов’язаних із російською федерацією, стало нормою. Бізнес пильніше вдивляється у досьє і переоцінює процеси. Тож вимоги до продуктів і рішень, від яких залежать процеси комплаєнса, фінмоніторингу, due diligence, стали вищими. А запитів на індивідуальний підхід стало більше.

— Наскільки є прогалини у діловій грамотності українського бізнесу щодо використання даних? Як підвищити обізнаність підприємців про можливості та переваги цього інструменту?

Андрій Грищук: Грамотність у роботі з даними (data literacy) — частина цифрової компетентності. За даними дослідження цифрової грамотності Мінцифри, працівники з просунутими цифровими навичками додають до річного ВВП України приблизно 110,8 млрд євро. Найчастіше українці мають справу з захистом персональних даних. Йдеться про викрадення цих даних. У фінсекторі, за моїми власними відчуттями, користувач  кваліфікованіший. Тут високий запит на data-грамотність. Щодо бізнесу, особливо в регіонах, там спрацьовує правило «поки все добре, не перевіряємо контрагентів». Однак достатньо спроби рейдерства, «прильоту» з податкової, втраченого ПДВ, як запит на ретельну перевірку контрагента, моніторинг майна зростає, а разом із ним — і компетентність. Тож найкраще, хоч і грубо, «навчає» ризик-інцидент  із фінансовими втратами. Загалом бачу тренд на відкриття потужних можливостей даних у процесах лідогенерації і продажах, пошуку нових перспективних ринків. І це дуже круто.

Про інноваційні продукти та унікальні технології

— VKURSI вже 7 років на ринку, і за цей час ви створили чимало рішень, а також зовнішніх проєктів, пов’язаних із комплексною перевіркою контрагентів. Які нові продукти цьогоріч з’явилися та чому саме вони?

Вадим Запека: Серйозно посилився запит на однозначність результатів перевірки контрагентів, але він існував і до війни. Скажімо, ніхто із фахівців не готовий гарантувати 100% точність перевірки зв’язків контрагента за ПІБ.  Спеціалісти оперують неточними результатами, що відображається на якості рішень топменеджменту. Така неоднозначність, наприклад, перетворюється на відмову надавати банківські послуги людині, чиє ПІБ співпадає з ПІБ публічного діяча. Тому існував запит на перевірку зв’язків фізосіб за точним на 100% параметром.

Таким параметром є реєстраційний номер облікової картки платника податків (РНОКПП, раніше — ІПН). Цього року VKURSI першими здійснили реліз продукту «Пошук зв’язків фізособи за РНОКПП у ЄДР». Він дозволяє отримати однозначний результат перевірки зв’язків фізособи, а саме список компаній, в яких фізособа — кінцевий бенефіціарний власник, засновник, власник істотної участі, контролер, керівник, представник, підписант. Водночас на платформі великих даних VKURSI з’явилася структура власності,  яка є невід’ємною частиною витягу з ЄДР. Отже, банк може винятково точно перевірити зв’язки не лише наявного, а і потенційного клієнта ще до KYC-процедури, під час якої зазвичай банк і отримує РНОКПП.

— Чим відрізняються технологічні рішення VKURSI від підходів конкурентів на ринку? У чому полягає унікальність вашого стеку технологій і як це дозволяє вам ефективніше вирішувати завдання клієнтів?

Вадим Запека: VKURSI — сильна самодостатня екосистема рішень, команда якої вміє швидко працювати зі складністю, залишаючись відданою візуальній простоті та комфорту замовника. Це більше, ніж агрегатор даних чи аналітична система. Ми займаємось обробкою даних там і так, як це зручно клієнту, а не нам. Байдуже, про що йдеться, — роботу з даними у вебі, їхнє постачання по API  чи програмні комплекси, розгорнуті на боці замовника. Ми приділяємо велику увагу постійному оновленню стеку технологій, які використовуємо. Це дає можливість використовувати сучасні рішення у процесі автоматизації та обробки даних, а також керуванні IT-інфраструктурою. Важко ігнорувати і той факт, що команда VKURSI за сім років накопичила рідкісний досвід роботи з державними реєстрами та їхніми даними. Кожен із них потребує окремого підходу та методів.

Що на практиці це дає топменеджменту банків? Насамперед швидку реакцію на зміни, критично важливу у процесах санкційного комплаєнса та «фінмону». Плюс — включеність у проєктування рішень ще до їхньої появи.  На відміну від моделі продуктової розробки «вигадай проблему і створи рішення, яке її вирішить», ми йдемо шляхом спільного аналізу конкретних бізнес-процесів і пошуку рішень на основі відкритих та користувацьких даних, які ці процеси автоматизують та спрощують. Так, 80% нового функціоналу продуктів VKURSI розробляється на основі зворотного зв’язку від клієнтів, при цьому 98% користувачів продовжують підписку на продукти VKURSI з року в рік, що є найоб’єктивнішою оцінкою такого підходу.

Про практичні кейси використання рішень VKURSI

— Ваша компанія реалізувала рішення для багатьох бізнесів у різних сегментах, зокрема для ПУМБ, який першим в Україні, в тому числі завдяки VKURSI, почав надавати послугу відкриття рахунків юридичних осіб повністю віддалено. Що  цікавого у цьому рішенні?

Андрій Грищук: ПУМБ — із тих замовників, які швидко реагують на новації. На боці банку сконцентрована сильна експертиза. Протягом всього 10 хвилин юрособа відкриває рахунок у ПУМБ та отримує доступ до інтернет-банкінгу та застосунку ПУМБ Бізнес. Щоб цей результат став можливим, команда VKURSI створила для банку кастомний API-сервіс, який дозволив автозаповнення даними з державних реєстрів полів анкети. Для ідентифікації та верифікації представника клієнта використовується КЕП цього представника та електронні копії його ідентифікаційних документів — паспорта або закордонного паспорта із застосунку «Дія».

Крім цього, застосовується новий АРІ-сервіс, який надає установчі документи юрособи з ЄДР, а також, звісно, новий АРІ-сервіс для перевірки наявності необхідного обсягу повноважень у фізособи-представника клієнта за РНОКПП. Додатково VKURSI надає відомості про власників істотної участі, кінцевих бенефіціарних власників, їхнє громадянство та резидентство, структуру власності клієнта, відомості щодо змін у структурі власності юрособи впродовж року, інформацію, чи не входить клієнт до складу асоціації, корпорації, концерну, консорціуму, холдингу, іншого об’єднання підприємств. Результати застосування нових технологій вражають: у 2024 році 40% юридичних осіб відкривають рахунок у ПУМБ віддалено. У планах на 2025 рік — досягти відкриття 80% рахунків онлайн.

— Які ще банки активно «озброюються» великими даними і технологіями на основі даних?

Вадим Запека: VKURSI посилює вимірювану клієнтоорієнтованість. Частина нашої роботи — бачити, як недоброзичливі до клієнта процеси перетворюються на стрункі та лаконічні. Наприклад, ПРАВЕКС БАНК спільно з VKURSI завершив особливий проєкт цифровізації відкриття рахунку юросіб. Він відомий як «EASY PRAVEX» і дозволяє юрособам відкрити рахунок повністю віддалено. Результат співпраці є не менш особливим. Сервіс на 95% пришвидшує формування документів, які необхідні банку для встановлення ділових відносин. Ця швидкість — наслідок пропрацювання дизайну інтерфейсу, зручності форми, автоматично заповнених полів даними з реєстрів. Вагомий вплив має використання підказок, випадаючих списків і перевірки заповнених полів. Технологічно віддалене відкриття рахунку включає ідентифікацію за допомогою кваліфікованого електронного підпису (КЕП), ідентифікацію та підтвердження повноважень керівника через API ЄДР.

Ми також прибрали з процесу типові причини роздратування: клієнт завантажує документи будь-яких форматів та розмірів, а система самостійно конвертує їх у потрібний формат.  Чимало з тих документів, які банки звикли отримувати у вигляді сканкопій, формуються автоматично під час заповнення форми. Незабаром процес оформлення запиту на відкриття рахунку доповнимо можливістю підписати договір про надання послуг і необхідними додатками також віддалено.

— А як щодо страхових компаній? Як ситуація з технологічністю цих СПФМ відрізняється від банків?

Андрій Грищук: Страхові компанії проходять той шлях, який раніше  пройшли банки. НБУ називає це «оздоровленням». Йдеться про розкриття структури власності, вимоги щодо капіталу, звітності, фінмоніторингу. У першому півріччі 2024 року очільник Національної асоціації страховиків України називав IT одним із викликів, із яким зіштовхуються страхові компанії, приводячи у відповідність до вимог регулятора власні процеси. І це нормально: чимало сильних проєктів плануються і реалізуються вперше. VKURSI має підхід і до замовників із сильною експертизою in-house, і до замовників, які роблять перші кроки на шляху до цифровізації і потребують більше експертного супроводу.

Наприклад, страхова компанія «ОРАНТА» у співпраці з VKURSI успішно здійснила цифрову трансформацію процесів належної перевірки. Це дозволило Департаменту фінансового моніторингу «ОРАНТИ» зменшити у 2,5 рази кількість запитуваних документів у клієнта, а також на 75% скоротити використання паперу для їхнього друку. При цьому середній час збору документів скоротився із 7 до 2 днів. Внаслідок цих змін додаткове навантаження на працівників компанії, що залучені до процесів фінансового моніторингу, зменшилось орієнтовно на 50%. Такий результат отримали завдяки формуванню і завантаженню на платформі VKURSI установчих документів, витягів із ЄДР у реальному часі з електронною печаткою ДП «НАІС», а також моніторингу реєстраційних дій в ЄДР. Прекрасний результат, я вважаю, вартий наслідування.

Про ризики і перспективи

— Як можна оцінити поточний рівень доступу українських компаній до держреєстрів? Що потрібно вдосконалити для забезпечення ефективного доступу до державних даних?

Вадим Запека: З початком війни доступ до порталу відкритих даних був закритий.  Дані  кількох важливих реєстрів станом на зараз недоступні у машиночитному форматі без ідентифікації. І в цьому є сенс з точки зору безпеки. Додатково — з точки зору наповнення бюджету та, як наслідок, — формування спроможності держави якісно взаємодіяти з провайдерами доступу до даних реєстрів.

З іншого боку, Постанова №835 не виконується. За довоєнною оцінкою економічних ефектів Київської школи економіки, обсяг ринку відкритих даних у 2025 року мав би становити 38,6 млрд грн за консервативним сценарієм і 103,4 млрд грн за оптимістичним. І може досягти 38,6-46,8 млрд грн, або 0,78-2,08% ВВП. Це — сильні аргументи, щоб повернутися до повноцінної реалізації політики відкритих даних. Примирити ризики та економічні фактори  — справа міністерства. Справді є чим зайнятися. Статтю №110 Кримінального кодексу ніхто не скасовував. Розпорядники, відкриваючи дані, повинні діяти в рамках чіткого законодавчого поля.

— Війна — це про постійні ризики, в тому числі про втрату майна. Що VKURSI пропонує банкам для перевірки майна у процесі кредитування?

Андрій Грищук: Частка непрацюючих кредитів (NPL) станом на 1 жовтня 2024 року скоротилася до 32,3%, згідно з даними НБУ. За дев’ять місяців  частка NPL скоротилася на 6,9 млрд грн. Одна з причин такого результату — нарощення банками кредитів високої якості. Щоб ці кредити були такими, треба розумний спосіб роботи з ризиками ще на етапі аналізу кредитних ризиків. І в цьому VKURSI посилює департаменти кредитування.  Так, згідно постанови НБУ № 351, банк забов’язаний визначити належність боржника до групи пов’язаних контрагентів (ГПК), що несуть спільний економічний ризик, або групи юридичних осіб під спільним контролем (ГСК). Ця група визначається, виходячи з відносин контролю й економічної залежності, не лише через володіння корпоративними правами, а й, наприклад, через зв’язок «заставодавець-боржник». Окрім цього, банк забов’язаний подавати звіт до Кредитного реєстру щодо належності боржника до групи. Дані та сервіси VKURSI дозволяють банкам автоматизувати процеси визначення групи і формування звітів для НБУ.

Окремо хочу виділити майновий блок, який є потужною візитівкою VKURSI ще з 2019 року. При видачі довгострокових кредитів на великі суми банку необхідне ліквідне забезпечення, яким є рухоме та нерухоме майно, при цьому воно має бути у власності, а не в заставі, іпотеці або під арештом.

На сьогодні VKURSI — єдиний сервіс, який у досьє юридичних та фізичних осіб надає повні відомості щодо об’єктів нерухомості, земельних ділянок та транспортних засобів таких осіб з унікальними відомостями та деталізацією по кожному окремому об’єкту. Ми визначаємо, яке  майно у власності, заставі, іпотеці або під арештом, а також роль особи. Скажімо, особа може бути майновим поручителем. Відбувається перевірка реєстрації майна на тимчасово окупованих територіях. Також важливою є перевірка не тільки окремих об’єктів рухомого та нерухомого майна, а особи загалом. Тому що за рішенням суду або під час досудового розслідування арешт або заборона відчуження може накладатися на все майно особи і навіть на рахунки у банках та частки у бізнесі. Всі ці ексклюзивні дані ми надаємо банкам-партнерам у зручному інтерфейсі чи передаємо безпосередньо у корпоративні системи за допомогою VKURSI АРІ.

— Як, на вашу думку, змінюватиметься ринок даних і технологій на основі даних в Україні в найближчі кілька років? Які ключові виклики стоять перед компанією у процесі розробки продуктів?

Андрій Грищук: Ринок рішень для перевірки контрагентів залежний від тої політики, яку провадить Мінцифри. І чим більше послідовних зусиль буде докладено, тим привабливішим буде цей ринок. Ще більше можливостей сконцентровано навколо осучаснення Держстату, який розпоряджається гігантською часткою даних про економіку. Його трансформація уможливить появу типово нових рішень на основі даних.

Виклики VKURSI близькі більшості бізнесів. Розпочавши війну, російська федерація паразитує на спроможності підприємців опиратися очевидним сценаріям. Тому в планах — наростити клієнтську базу, залишатися надійним партнером, створити ще більше конкурентної ваги у продуктах, які допомагають бізнесу розвиватися і, відповідно,  наповнювати бюджет та інвестувати в перемогу України.