ico
Вс, 05 Апр
USD 27.37 ico
EUR 29.56 ico
RUB 0.3570 ico
RU
USD 27.37 ico
EUR 29.56 ico
RUB 0.3570 ico

Свой бизнес: Как получать кредиты на развитие малому бизнесу в Украине

Сейчас получить кредит на развитие бизнеса в Украине довольно таки сложно. Многие банки не желают выдавать кредиты на развитие бизнеса, причины на то очевидны – в Украине нет финансовой стабильности, а соответственно сложно спрогнозировать развитие кредитуемого дела на свое дело.

По статистике, около 85% всех компаний в нашей стране относятся к малому бизнесу, поэтому есть предположение, что банковское кредитование имеет большую перспективу для развития малого бизнеса в Украине.
В связи с тем, что риски кредитования в данной сфере значительно выше, чем в кредитовании по другим направлениям, процентные ставки в кредитовании малого бизнеса с нуля очень велики, или же банк берет большую единоразовую комиссию.

Получить кредит на открытие малого бизнеса можно в любом банке, но реальный результат зависит от некоторых факторов и условий. Есть банки, специализирующиеся на кредитовании малого бизнеса. Но для любого банка необходимы доказательства надёжности заёмщика по возврату денежных средств.

Можно выделить необходимые условия, которые оптимально подходят для банка, и существенно повышают вероятность получить кредиты малому бизнесу, являтся:

1. Наличие грамотного бизнес-плана;

2. Предоставление справки 2-НДФЛ или подтверждение наличия собственных денежных средств;

3. Поручительство лица, физического или юридического, не обремененного кредитами и плохой кредитной историей;

4. Наличие движимого и недвижимого имущества;

5. Отсутствие выплачиваемых кредитов.

Последние три пункта для банков имеют самые весомые подтверждения надежности заемщика.

Кроме условий, банк рассматривает следующие факторы:
• Возраст заемщика (оптимальный в границах 30-45 лет);
• Семейное положение (банк больше устраивает зарегистрированный брак);
• Количество иждивенцев;
• Ежемесячные расходы (платежи по коммунальным услугам, алименты, на обучение и тому подобное);
• Постоянная регистрация в определённом городе или регионе;
• Наличие стационарных телефонов по месту постоянного места жительства, регистрации, работы (для банка это очень важно).

Кредитный комитет банка  в предоставлении кредита может отказать вам по таким причинам:
• ваше предприятие отличается убыточной деятельностью, неудовлетворительным финансовым состоянием, а также отрицательными показателями платежеспособности и ликвидности;
• отсутствие возможностей осуществления текущего контроля реализации проекта;
• высокая степень риска;
• отсутствие или недостаточность ликвидного обеспечения кредита;
• масштабность предложенного проекта не соответствует управленческим и организационным возможностям, которыми располагает ваша организация;
• наличие трудностей с возвратом дебиторской задолженности, значительная кредиторская задолженность организации, в том числе – просроченная;
• перенасыщенность рынка услугами и товарами, реализацией которых потенциальный заемщик планирует заниматься; отсутствие значительных преимуществ потенциального заемщика по сравнению с его ближайшими конкурентами;
• предоставление в учреждение банка недостоверных данных, а также сокрытие фактических данных, оказывающих значительное влияние на кредитоспособность заемщика.

Некоторые предприниматели прибегают к хитростям, например, берут кредит как физическое лицо на другие нужды, но используют деньги для своих бизнес-проектов, то есть прибегают к нецелевому использованию кредита. Банки, то ли закрывают на это глаза, то ли по причине невозможности отслеживания использования кредита на обозначенные нужды, просто не обращают на это внимание и тем самым дают некоторые возможности начинающим предпринимателям.

В таком подходе есть свои плюсы, скажем такие, как то, что не надо предоставлять банку четко расписанный бизнес-план и доказывать окупаемость своего будущего дела. Конечно, такой подход финансово некорректный, но большинство финансовых учреждений не обращают на это внимание.

Как получить кредит на развитие малого бизнеса в Украине?

Комментарии от банкиров

Марина Худякова, начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса ПАО «Банк Кипра»

Любой кредит, за получением которого клиент обращается в банк, по сути является кредитом на развитие бизнеса. Исключением может быть разве что рефинансирование действующей задолженности (без предоставления дополнительного финансирования). Хотя даже в этом случае изменение условий кредитования призвано также служить развитию бизнеса (понижение процентной ставки и, как следствие, повышение рентабельности; или продление срока, за счёт которого снижается кредитная нагрузка на компанию и происходит высвобождение части оборотных средств для нужд бизнеса и т.д.).

Поэтому в данном контексте вопрос можно переформулировать на  «Как получить кредит представителям малого бизнеса в Украине?». Ответ на него практически не менялся с 2008-2009 года: необходимо иметь действующий бизнес или поручителя с действующим бизнесом; доказать свою платёжеспособность и предложить обеспечение, которое устроит финансовое учреждение (как правило, недвижимость или транспортные средства, за исключением овердрафтов, которые при сумме до 200-400 тыс. грн. могут быть покрыты гарантией собственника/руководителя, товарами в обороте или даже просто честным словом заёмщика).

Моренко Анна, заместитель начальника Управления кредитных операций ПАО “АВАНТ-БАНК”

На сегодня ситуация в Украине такова, что практически все банки размещают активы в  текущую деятельность предприятий корпоративного бизнеса и мульти национальных корпораций. Сегмент малого и среднего бизнеса банки кредитуют осторожно, учитывая последствия финансового кризиса, специфику экономики Украины, и отсутствие на рынке «длинной» гривны,  скрупулезно рассматривая финансирование долгосрочных проектов. В тоже время, хочется отметить, что малый и средний бизнес не обделен вниманием государства, наблюдается тенденция развития различных программ под патронатом Президента Украины по его поддержке. Возобновлена работа Немецко-Украинского фонда.

Мы сегодня участвуем в различных государственных программах с повышенной ликвидностью, рассматриваем всевозможные проекты по финансированию реального сектора экономики.
Чтобы получить кредит, МСБ в первую очередь необходимо составить грамотный бизнес-план, четко прописать его показатели, предъявить каналы сбыта и поставщиков – все это позволяет нам принимать позитивные решения в финансировании предприятий относящихся к малому и среднему бизнесу. В специфических условиях экономики Украины всегда в приоритете развитие и поддержка таких видов деятельности как оптовая и розничная торговля продуктами питания, оказание различных видов услуг населению, транспортно – логистические компании, сельхозпредприятие  и т.д.

Игорь Кусковский, начальник Управления малого бизнеса ВТБ Банка

Для предприятий малого бизнеса коммерческие банки предлагают широкий продуктовый ряд, ориентированный на пакетное и комплексное обслуживание и подбор максимально удобного набора услуг и тарифов для каждого предприятия, в зависимости от объёмов бизнеса и направления деятельности. Однако, для значительной доли клиентов определяющим фактором при выборе обслуживающего банка по-прежнему остаётся кредитование на развитие бизнеса. При выборе банка для получения кредита потенциальный клиент также учитывает процентные ставки, максимальные сроки, форму погашения, требования к залогу и скорость принятия решения.
Среди банков, готовых работать с микропредприятиями, большинство кредиторов акцентирует внимание на проверке репутации, кредитной истории, перепроверке предоставляемых клиентом данных больше, нежели на глубоком финансовом анализе и большом пакете документов. ВТБ Банк, например, предоставляет частным предпринимателям и юридическим лицам беззалоговые кредиты в размере до 250 000 гривен на срок до 4 лет. При этом решение о выдаче принимается за 2 дня, а на место ведения бизнеса выезд не осуществляется.

Также среди компаний с относительно невысоким уровнем официальной прибыли (или даже убытков) популярным продуктом является кредит под залог депозита. Зачастую, собственник бизнеса таким образом вводит собственные средства в бизнес. Как правило, банки не проводят анализ бизнеса для выдачи такого кредита, а процентная ставка по кредиту, в зависимости от формы погашения, сроков и валюты, рассчитывается исходя из ставки по депозиту и определённой маржи банка.

Если клиент обращается в банк за более крупной суммой, требующей проведения полного финансово-экономического анализа (ФЭА) и оформления залога, клиенту придется пройти следующие процедуры:
– Кредитный эксперт банка проводит первую встречу с директором предприятия, на которой выявляет потребности компании, подбирая подходящий кредитный продукт. Для того, чтобы правильно сформировать запрос по пакету документов, на встрече выясняются форма и структура собственности, связанных лиц, основные направления деятельности и адреса ведения бизнеса, кредитная история клиента, информация о потенциальном залоге;
– клиент готовит учредительные и финансовые документы для проведения финансово-экономического анализа. Кредитный эксперт банка выезжает на место ведения бизнеса для общения с учредителями, директором и бухгалтером, с целью получения полной информации об истории предприятия, активах компании, отчетности, в том числе управленческой, о ежемесячных доходах и расходах. По итогам данного процесса эксперт формирует полноценную картину о бизнесе как об источнике погашения кредита;
– бухгалтер заемщика готовит справки из обслуживающих банков об оборотах и о состоянии/отсутствии кредитной задолженности. Большинство банков предоставляет подобные справки за 1-2 дня;
– параллельно залогодатель заказывает у субъекта оценочной деятельности (СОД) оценку предмета залога. Ряд банков осуществляет оценку силами сотрудников; большинство же пользуется услугами аккредитованных СОД. Обеспечением может выступать жилая или коммерческая недвижимость, автотранспорт, оборудование, депозиты. Некоторые банки готовы в качестве дополнительного обеспечения оформлять товары в обороте и имущественные права по контрактам. Процедура получения оценки может занять от 1-2 дней до недели.
– На основании заключений служб банка, на соответствующем уровне принимается решение о предоставлении кредита, которое сообщается клиенту и оговаривается дата подписания договоров.
В итоге, в зависимости от совокупности факторов, полный цикл от первой встречи до выдачи кредита, как правило, может занять от недели до месяца.


Комментарии (0)

Авторизация