Реальная и эффективная процентная ставка по кредиту: отличия, формулы расчета, выгода

Тетяна Гаркуша

29017

04.07.24

0 Комментировать

В современном финансовом мире выбор выгодного кредита может быть непростой задачей. Одним из ключевых аспектов, который следует учитывать при выборе кредитного продукта, есть процентная ставка. Однако понятие процентной ставки может быть неоднозначным и содержать разные компоненты, влияющие на общую стоимость кредита. Среди них наиболее важны реальная и эффективная процентные ставки.

Реальная процентная ставка учитывает инфляцию и показывает, сколько действительно будет стоить кредит после обесценивания денег. Это помогает заемщикам понимать, насколько выгоден кредит в условиях меняющейся экономической ситуации. Кроме того, эффективная процентная ставка (APR)* включает все дополнительные расходы, связанные с кредитом, такие как комиссии, страхование и другие сборы. Она дает полную картину общей стоимости кредита для заемщика.

Правильное понимание и расчет этих ставок важны для принятия обоснованных финансовых решений. В этой статье мы рассмотрим методы расчета реальной и эффективной процентных ставок, а также объясним почему они являются ключевыми показателями для каждого, кто планирует взять кредит.

Что такое реальная и эффективная процентная ставка?

Реальная процентная ставка — это номинальная процентная ставка, скорректированная на уровень инфляции. Она показывает реальную стоимость денег, которые заемщик уплачивает за пользование кредитом, учитывая обесценивание денег из-за инфляции.

Формула расчета реальной процентной ставки выглядит так:

Реальная процентная ставка = Номинальная процентная ставка – Уровень инфляции

Эффективная процентная ставка (APR) — это общая стоимость кредита, включающая в себя номинальную процентную ставку плюс все дополнительные расходы, связанные с кредитом (комиссии, страхование, административные расходы и т.п.). Она дает полное представление о том, сколько реально стоит кредит заемщику.

Формула расчета эффективной процентной ставки учитывает все расходы, связанные с кредитом, и представляет их в виде годового процента.

Различия между реальной и эффективной процентной ставкой

1. Коррекция на инфляцию. Реальная процентная ставка корректируется на уровень инфляции. Эффективная процентная ставка не учитывает инфляцию, а включает все дополнительные расходы по кредиту.
2. Включение дополнительных расходов. Реальная процентная ставка не учитывает дополнительные расходы, связанные с получением кредита. Эффективная процентная ставка включает все дополнительные расходы, такие как комиссии, страхование, административные расходы и т.д.
3. Информативность для заемщика. Реальная процентная ставка показывает влияние инфляции на стоимость кредита. Эффективная процентная ставка дает полное представление о фактической стоимости кредита для заемщика.

Пример

Если номинальная процентная ставка по кредиту составляет 10%, а уровень инфляции — 3%, то реальная процентная ставка будет: 10% – 3% = 7%

Если эффективная процентная ставка по тому же кредиту учитывает дополнительные расходы на сумму 2%, эффективная процентная ставка будет: 10% + 2% = 12%

Таким образом, реальная процентная ставка показывает, как дороже будет стоить кредит с учетом инфляции, тогда как эффективная процентная ставка включает все дополнительные расходы и дает полное представление о стоимости кредита.

Так что реальная и эффективная процентные ставки — это разные показатели. Реальная процентная ставка учитывает инфляцию, в то время как эффективная процентная ставка включает все дополнительные расходы по кредиту. Оба показателя важны для понимания реальной стоимости кредита, но они отражают различные аспекты этой стоимости.

Для чего нужно рассчитывать эти ставки?

Эффективная процентная ставка необходима для того, чтобы заемщики имели возможность сравнивать реальную стоимость кредитов в разных банках. Ранее, когда такого инструмента сравнения не было, заемщики могли «попасть в ловушку» в недобросовестные банки, взяв кредит под 15% годовых, которые затем превращались в 90% годовых за счет разных «скрытых» комиссий.

Выбирая из бессчетных предложений банков, заемщик, сначала, обращает внимание на процентную ставку. Где она меньше – там и стоит брать кредит, – считают многие. Но на деле оказывается, что такой подход не совсем верен. Указанная в рекламе ставка обычно отличается от той, которую клиенту придется реально заплатить. Это происходит от того, что она не учитывает все расходы по ссуде, например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки и другие платежи.

Рассчитать реальные кредитные ставки в банках Украины и эффективную ставку можно только используя специальные формулы. Один из них предлагает сам Национальный банк Украины (НБУ).

Реальная эффективная ставка по кредитам, рассчитанная с учетом методики Нацбанка Украины, в 2-2,5 выше декларируемых банками.

Правила предоставления информации о совокупной стоимости кредита утверждены были в 2007 году постановлением Нацбанка №168. Согласно постановлению, банки должны проинформировать клиента о преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования; ориентировочную совокупную стоимость кредита с учетом: процентной ставки, стоимости всех сопутствующих услуг, а также о других финансовых обязательствах потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц – страхователей, оценщиков, регистраторов, нотариусов и др.).

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту выглядит так:

П=С*ПС/100*КД/ДГ,

где

• П – сумма начисленных процентов;
• С – сумма кредита;
• ПС – процентная ставка по кредиту (% годовых);
• КД – количество дней кредитования;
• ДГ – количество дней в году.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту?

Воспользуемся примером, чтобы понять порядок расчета процентов по кредиту:

Михаил решил оформить кредит на покупку холодильника. Стоимость товара – 60 000 грн. Срок кредита – 2 года, процентная ставка – 24%, форма погашения кредита – аннуитетная (равными частями в течение всего периода погашения). Кроме основного платежа предусмотрена комиссия 1% ежемесячно.

В итоге получаем переплату в размере 43 200 гривен:

П = 60 000*24/100*730/365 + 60 000*0,01*24 = 43 200

В общей сложности холодильник обойдется Михаилу в 103 200 гривен.

Формула показывает, что на сумму переплаты влияет продолжительность кредитного периода, а также наличие комиссий и других скрытых платежей. Поэтому при оформлении ссуды необходимо выяснить не только чистый процент, но и дополнительные платежи: комиссионные, плату за обслуживание, размеры штрафов и пени за просрочку платежа.

Банковские и кредитные организации не всегда объявляют реальную кредитную ставку, это не в их интересах. Рекламируя свои услуги, они указывают только номинальную процентную ставку, забывая внести уточнение о дополнительных платежах. Чтобы избежать подобных неожиданностей, нужно внимательно изучить текст кредитного договора перед тем, как его подписывать.

На что следует обратить внимание при оформлении ссуды?

Сумма, которую заемщик должен вернуть банку или кредитной организации по истечении срока кредита, в основном определяется годовой ставкой по кредиту. Но это не значит, что, взяв, например, 100 000 гривен в год со ставкой 16% годовых, вам придется вернуть только 116 000 гривен. Помимо процентов по кредиту нужно учитывать и другие составляющие:

1. Комиссию банка.
2. Оплата страховки.
3. Оплата телефонных и смс-сообщений, напоминающих о наступлении очередного платежа.
4. Плата за банковское обслуживание.

Каждое банковское или микрофинансовое учреждение имеет свои условия кредитования и использует все возможные рычаги привлечения клиентов. В рекламных проспектах они пытаются завуалировать скрытые платежи и предоставить информацию наиболее выгодным для себя образом.

Так, например, в одном учреждении вас может привлечь обещание кредитной ставки в размере 1%, при этом размер комиссионных платежей вы узнаете уже после подписания договора. Другой банк, с непривлекательной на первый взгляд ставкой в ​​18%, окажется более выгодным при подсчете конечной суммы выплат.

К сожалению, не все заемщики обладают высокой финансовой грамотностью, и банки пользуются этим. Не зная специфики кредитования, легко поддаться рекламным обещаниям и в конечном счете увязнуть в долгах и просроченных кредитах. На помощь клиентам банков и кредитных организаций пришло государство: приняты проекты законов, согласно которым банки и МФО будут обязаны указывать реальные, а не номинальные ставки потребительских кредитов.

Каждый желающий воспользоваться потребительским кредитом должен ответственно отнестись к подписанию кредитного договора и внимательно изучить все пункты, касающиеся процентной ставки и общей суммы, определенной к погашению. И если договор, в котором прописана годовая ставка в размере 16%, предусматривает переплату за купленный товар в размере 50-70%, ответственность по платежу ложится на плечи заемщика.

Выбирая соответствующего кредитора, нужно правильно подсчитать реальную процентную ставку и возможную переплату. Поможет в расчетах следующая формула:

(СК*%(п+1))/(24*100%) =%,

где СК – сумма кредита; % – ставка кредита; п – период кредитования в месяцах.

Обычно на сайтах кредитных организаций есть онлайн калькуляторы, с помощью которых можно легко подсчитать кредитную ставку и другие нужные параметры. Чтобы выяснить, какую сумму по ссуде придется заплатить, достаточно ввести данные в формулу и дождаться результата подсчета.

Как сделать кредит дешевле?

Имея минимальные познания в тонкостях кредитования, можно немного удешевить свой кредит. Делается это за счет полного или частичного отказа от предлагаемых страховок. В некоторых случаях страховка неизбежна: это касается залоговых ипотечных или автомобильных кредитов. Но для потребительских кредитов страховка часто является добровольным делом заемщика.

Иногда сотрудник банка «забывает» уточнить эту деталь и преподносит страховку в виде обязательного платежа. Бывает и так, что заемщику предлагается сразу несколько страховок. В этом случае нужно прямо спросить у менеджера, нельзя ли отказаться от уплаты страхового платежа. В случае положительного ответа это сэкономит достаточно солидную сумму.

Почему некоторые банки не раскрывают полную информацию о расходах по кредиту?

Основные причины несоблюдения требований НБУ таковы:

• Противоречивость предложенной НБУ методики расчета эффективной ставки, заключающейся в том, что при ее расчете банки обязаны показывать расходы заемщика, связанные с оплатой услуг третьих лиц (небанковских) и в большинстве случаев являются требованием закона, а не капризом банка. Кроме того, банк, как правило, не имеет возможности напрямую влиять на стоимость предоставляемых этими третьими лицами (нотариус, оценщики, страховые компании) услуг. Исключение составляют только случаи, когда такие компании являются участниками одной из банком финансовой группы.
• Наличие сложных продуктов (например, кредитные линии или кредитные карты), эффективная ставка по которым зависит от индивидуальных особенностей пользования кредитом и не может быть просчитана в силу своей непрогнозируемости.
• Успешность существующей практики продаж, когда рекламируемая номинальная (а не реальная) ставка привлекает потребителей и помогает выжить в конкурентной борьбе тем банкам, услуги которых обходятся потребителю слишком дорого.

График погашения кредита с меньшей эффективной ставкой

При дифференцированной схеме погашения кредита итоговая сумма начисленных процентов выходит меньше, чем при аннуитетной. Кроме того, возникает парадокс: эффективная процентная ставка при использовании дифференцированной схемы погашения выходит выше, чем при аннуитетной. Возникает резонный вопрос: как такое может быть? Давайте разберемся во всем по порядку.

При использовании дифференцированной схемы погашения кредита в первые месяцы основной долг погашается быстрее (поскольку основной долг погашается равными долями), чем при аннуитетной схеме. Не считая того, мы знаем, что проценты постоянно начисляются на остаток основного долга. Таким образом, выходит, что при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы итоговая сумма начисленных процентов окажется меньше, чем при аннуитетной.

Почему же тогда при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы эффективная ставка будет выше, чем при аннуитетной? Это связано с тем, что сегодня деньги стоят дороже, чем завтра. А поскольку при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы платежи в первые месяцы больше, чем платежи при аннуитетной схеме, следует их дисконтировать с более высоким коэффициентом дисконтирования, чтобы итоговая сумма продисконтированных денежных потоков в правой части уравнения для расчета эффективной ставки получилась равной нулю.

Как получить полную информацию в банке об эффективной ставке?

1. Во-первых, самостоятельно собрать как можно больше информации о банке и его условиях по кредиту (скажем, на интернет-сайтах банков). Как показывает практика, большинство крупных игроков рынка хоть и не афишируют свою эффективную ставку, но и не скрывают размер платежей, взимаемых с заемщика (номинальная ставка, размер всех комиссий и т. д.).
2. Взять калькулятор и подсчитать расходы по оформлению кредита, страховки и договора купли-продажи, добавить к ним стоимость услуг нотариуса и оценщика, подсчитать общую сумму, которую придется выплатить за весь период кредитования.
3. Сделав такую ​​калькуляцию по нескольким банкам, вы получите более-менее объективную картину.
4. Не стесняться и при обращении в банк попросить банковских служащих рассчитать все будущие платежи по кредиту, а при подписании кредитного договора проследить, чтобы в приложении к нему был представлен график будущих платежей по кредиту. И если указанная в нем сумма удорожания вас устроит – можете смело подписывать такой договор.

Информацию о реальной процентной ставке и проценте подорожания банк должен предоставить заемщику до подписания кредитного договора.

Главное, что при получении способности верно принимать условия кредитных договоров, потребители реально оценивали свою платежеспособность и делали взвешенный выбор при принятии решения о выборе банка для получения кредита.