ico
Сб, 24 Июл
USD 27.048 ico
EUR 31.845 ico
RUB 0.36764 ico
RU
USD 27.048 ico
EUR 31.845 ico
RUB 0.36764 ico

Как рассчитать процентную ставку (реальную и эффективную) по кредиту?

Эффективная процентная ставка нужна для того, чтобы заемщики имели возможность сравнивать реальную стоимость кредитов в разных банках. Раньше, когда такого инструмента сравнения не было, заемщики могли «попасть в ловушку» к недобросовестным банкам, взяв кредит под 15% годовых, которые затем превращались в 90% годовых за счет различных «скрытых» комиссий.

расчет процентнов


Выбирая из многочисленных предложений банков, заемщик, в первую очередь, обращает внимание на процентную ставку. Где она меньше – там и стоит брать кредит, – считают многие. Но на деле оказывается, что такой подход не совсем верный. Указанная в рекламе ставка, как правило, отличается от той, которую клиенту придется реально заплатить. Это происходит от того, что она не учитывает всех расходов по займу, например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки и другие платежи.
Рассчитать реальные кредитные ставки в банках Украины и эффективную ставку можно, только использовав специальные формулы. Одну из них предлагает сам Национальный банк Украины (НБУ).
Реальная эффективная ставка по кредитам, рассчитанная с учетом методики Нацбанка Украины, в 2-2,5 выше той, что декларируют банки.
Правила предоставления информации о совокупной стоимости кредита утверждены были в 2007 году постановлением Нацбанка №168. Согласно постановлению, банки должны проинформировать клиента о преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования; ориентировочной совокупной стоимости кредита с учетом: процентной ставки, стоимости всех сопутствующих услуг, а также о других финансовых обязательствах потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц – страхователей, оценщиков, регистраторов, нотариусов и пр.).

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту выглядит так:

П = С*ПС/100*КД/ДГ, 

где

  • П – сумма начисленных процентов;
  • С – сумма кредита;
  • ПС – процентная ставка по кредиту (% годовых);
  • КД – количество дней кредитования;
  • ДГ – количество дней в году.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту?

Воспользуемся примером, чтобы понять порядок расчета процентов по кредиту:

Михаил решил оформить кредит на покупку холодильника. Стоимость товара – 60 000 грн. Срок кредита – 2 года, процентная ставка – 24%, форма погашения кредита – аннуитетная (равными частями на протяжении всего периода погашения). Помимо основного платежа предусмотрена комиссия 1% ежемесячно.

В итоге получаем переплату в размере 43 200 гривен:

П = 60 000*24/100*730/365 + 60 000*0,01*24 = 43 200

В общей сложности холодильник обойдется Михаилу в 103 200 гривен.

Формула показывает, что на сумму переплаты влияет продолжительность кредитного периода, а также наличие комиссий и других скрытых платежей. Поэтому при оформлении займа необходимо выяснить не только чистый процент, но и дополнительные платежи: комиссионные, плату за обслуживание, размеры штрафов и пени за просрочку платежа.

Банковские и кредитные организации не всегда оглашают реальную кредитную ставку, это не в их интересах. Рекламируя свои услуги, они указывают лишь номинальную процентную ставку, «забывая» внести уточнения о дополнительных платежах. Чтобы избежать подобных неожиданностей, нужно внимательно изучить текст кредитного договора перед тем, как его подписывать.

расчет кредита

На что следует обратить внимание при оформлении займа?

Сумма, которую заемщик должен вернуть банку или кредитной организации по истечении срока кредита, в основном определяется годовой ставкой по кредиту. Но это не значит, что взяв, к примеру, 100 000 гривен на год со ставкой 16% годовых, вам придется вернуть лишь 116 000 гривен. Помимо процентов по кредиту нужно учитывать и другие составляющие:

  1. Комиссию банка.
  2. Оплату страховки.
  3. Оплату телефонных и смс-оповещений, напоминающих о наступлении очередного платежа.
  4. Плату за банковское обслуживание.

Каждое банковское или микрофинансовое учреждение имеет свои условия кредитования и использует все возможные рычаги привлечения клиентов. В рекламных проспектах они стараются завуалировать скрытые платежи и предоставить информацию наиболее выгодным для себя образом.

Так, к примеру, в одном учреждении вас может привлечь обещание кредитной ставки в размере 1%, при этом о размере комиссионных платежей вы узнаете уже после подписания договора. Другой банк, с непривлекательной на первый взгляд ставкой в 18%, окажется более выгодным при подсчете конечной суммы выплат.

К сожалению, не все заемщики обладают высокой финансовой грамотностью, и банки пользуются этим. Не зная специфики кредитования, легко поддаться рекламным обещаниям и в конечном итоге увязнуть в долгах и просроченных кредитах. На помощь клиентам банков и кредитных организаций пришло государство: приняты проекты законов, по которым банки и МФО будут обязаны указывать реальные, а не номинальные ставки потребительских кредитов.

Каждый, кто хочет воспользоваться потребительским кредитом, должен ответственно отнестись к подписанию кредитного договора и внимательно изучить все пункты, касающиеся процентной ставки и общей суммы, определенной к погашению. И если договор, в котором прописана годовая ставка в размере 16%, предусматривает переплату за купленный товар в размере 50-70%, ответственность по платежу ложится на плечи заемщика.

Выбирая подходящего кредитора, нужно правильно подсчитать реальную процентную ставку и возможную переплату. Поможет в расчетах следующая формула:

(СК*%(п+1)) / (24*100%) = %,

где СК – сумма кредита; % – ставка кредита; п – период кредитования в месяцах.

Обычно на сайтах кредитных организаций имеются онлайн калькуляторы, с помощью которых можно легко подсчитать кредитную ставку и другие нужные параметры. Чтобы выяснить, какую сумму по займу придется заплатить, достаточно ввести данные в формулу и дождаться результата подсчета.

Как сделать кредит дешевле?

Имея минимальные познания в тонкостях кредитования можно немного удешевить свой кредит. Делается это за счет полного или частичного отказа от предлагаемых страховок. В некоторых случаях страховка неизбежна: это касается залоговых ипотечных или автомобильных кредитов. Но для потребительских кредитов страховка часто является добровольным делом заемщика.

Иногда сотрудник банка «забывает» уточнить эту деталь и преподносит страховку в виде обязательного платежа. Бывает и так, что заемщику предлагается сразу несколько страховок. В этом случае нужно прямо спросить у менеджера, нельзя ли отказаться от уплаты страхового платежа. В случае положительного ответа это сэкономит довольно приличную сумму.

Почему все-таки банки не выполняют требования НБУ и не раскрывают всю информацию о затратах по кредиту?

Основные причины несоблюдения требований НБУ таковы:
  • Противоречивость предложенной НБУ методики расчета эффективной ставки, которая заключается в том, что при ее расчете банки обязаны показывать расходы заемщика, которые связаны с оплатой услуг третьих лиц (небанковских) и в большинстве случаев являются требованием закона, а не прихотью банка. Кроме того, банк, как правило, не имеет возможности прямо влиять на стоимость оказываемых этими третьими лицами (нотариус, оценщики, страховые компании) услуг. Исключение составляют лишь те случаи, когда такие компании являются участниками одной с банком финансовой группы.
  • Наличие сложных продуктов (например, кредитные линии или кредитные карты), эффективная ставка по которым зависит от индивидуальных особенностей пользования кредитом и не может быть просчитана в силу своей непрогнозируемости.
  • Успешность существующей практики продаж, когда рекламируемая номинальная (а не реальная) ставка привлекает потребителей и помогает выжить в конкурентной борьбе тем банкам, услуги которых обходятся потребителю слишком дорого.

процентная ставка

При каком графике погашения кредита: аннуитетном (равными платежами) или дифференцированном (классическом) эффективная ставка будет меньше?

При дифференцированной схеме погашения кредита итоговая сумма начисленных процентов получается меньше, чем при аннуитетной. С другой стороны, возникает парадокс: эффективная процентная ставка при использовании дифференцированной схемы погашения получается выше, чем при аннуитетной. Встает резонный вопрос: как такое может быть? Давайте разберемся во всем по порядку.
При использовании дифференцированной схемы погашения кредита в первые месяцы основной долг погашается быстрее (поскольку основной долг погашается равными долями), чем при аннуитетной схеме. С другой стороны, мы знаем, что проценты всегда начисляются на остаток основного долга. Таким образом, получается, что при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы итоговая сумма начисленных процентов окажется меньше, чем при аннуитетной.
Почему же тогда при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы эффективная ставка оказывается выше, чем при аннуитетной? Это связано с тем, что сегодня деньги стоят дороже, чем завтра. А поскольку при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы платежи в первые месяцы больше, чем платежи при аннуитетной схеме, надо их дисконтировать с более высоким коэффициентом дисконтирования, чтобы итоговая сумма продисконтированных денежных потоков в правой части уравнения для расчета эффективной ставки получилась равной нулю.

Совет: как можно получить правдивую информацию у банка и узнать эффективную ставку?

1. Во-первых, самостоятельно собрать как можно больше информации о банке и его условиях по кредиту (скажем, на интернет-сайтах банков). Как показывает практика, большинство крупных игроков рынка хоть и не афишируют свою эффективную ставку, но и не скрывают размер платежей, который будут взимать с заемщика (номинальная ставка, размер всех комиссий и т. д.).
2. Взять калькулятор и подсчитать расходы на оформление кредита, страховки и договора купли-продажи, прибавить к ним стоимость услуг нотариуса и оценщика, подсчитать общую сумму, которую придется выплатить за весь период кредитования. Сделав подобную калькуляцию по нескольким банкам, вы получите более-менее объективную картину.
3. Не стесняться и при обращении в банк попросить банковских служащих рассчитать все будущие платежи по кредиту, а при подписании кредитного договора проследить, чтобы в приложении к нему был представлен график будущих платежей по кредиту. И если указанная в нем сумма удорожания вас устроит — можете смело подписывать такой договор.
Информацию о реальной процентной ставке и процент удорожания банк должен предоставить заемщику до подписания кредитного договора.
Главное, чтобы получив возможность правильно воспринимать условия кредитных договоров, потребители реально оценивали собственную платежеспособность и делали взвешенный выбор при принятии решения о выборе банка для получения кредита.


Комментарии (0)

Авторизация

Мы используем файлы cookie для сбора аналитических данных о взаимодействиях с нашим веб-сайтом, чтобы улучшить взаимодействие с Пользователем. Подробнее о файлах cookie и персональных данных узнайте в Политике конфиденциальности.
Принять
×