Цифровая валюта Центрального банка (Central Bank Digital Currency – CBDC) – это аналог обычной фиатной валюты, которой мы привыкли пользоваться каждый день. Можно сказать, что CBDC – это цифровая гривна, которой можно расплачиваться за покупки, делать переводы с карты на карту или счет, а также отправлять за границу за считанные секунды. При этом, в отличие от криптовалют, которые полностью децентрализованные, как биткоин, и не имеют конкретного владельца, или как централизованные криптовалюты, созданные корпорациями, такие как Ethereum, Cardano и другие, CBDC создаются и полностью контролируются Центральным банком страны.
На прошедшей конференции Международного валютного фонда, посвященной развитию трансконтинентальных платежей, было сказано, что цифровые валюты имеют ряд преимуществ перед бумажными банкнотами. К примеру, международные транзакции будут проходить быстрее, а стоить в несколько раз дешевле. Это существенное преимущество для бизнеса, который ведет свою деятельность в нескольких странах. Фактически принятие цифровой валюты будет способствовать тому, что оплата за товары и услуги между компаниями, которые находятся на разных континентах, будет происходить быстро, а стоимость комиссий за перевод снизится в разы.
Розничные пользователи могут также отправлять деньги своим родственникам за границу. При этом конвертация одной цифровой валюты в другую будет осуществляться автоматически без привязки к стоимости доллара, как это происходит сегодня с международными платежными системами.
На самом деле правительство США и Федеральная резервная система делают все возможное, чтобы отсрочить разработку и внедрение CBDC, иначе существует реальный риск, что доллар утратит свое господство на международной финансовой арене. Чтобы не допустить падения цены доллара, Федеральная резервная система не будет включаться в технологическую гонку и стараться первой в мире внедрить цифровые валюты. Америка намерена максимально долго сохранять статус и ценность своей валюты.
Сегодня лидером по внедрению CBDC является Китай. В стране уже разработана цифровая валюта, внедрением которой занимается Народный банк Китая. Также цифровые валюты используются в Венесуэле. Над созданием CBDC также работают Европейский Центральный банк, Испания, Германия, Турция и ряд других стран. Ранее также Украина заявляла о создании криптогривны, которая могла стать аналогом обычной фиатной гривны.
Кроме очевидных плюсов цифровых валют Центральных банков есть и явные минусы. К примеру, защита безопасности данных, отсутствие интернет-связи в маленьких городах и селах, низкая культура пользования цифровыми деньгами среди украинцев и многое другое. Действительно, внедрение блокчейн-технологий, без которых цифровые валюты просто не могут существовать, приведет к тому, что Национальный банк Украины сможет отследить любую транзакцию в стране, определить отправителя и получателя, а также заблокировать в случае необходимости. Таким образом, можно искоренить коррупцию, отмывание денег на любом этапе. Однако вместе с этим возникает вопрос конфиденциальности данных. Фактически Национальный банк получит информацию о каждом из нас, сможет контролировать любой шаг, платеж и т.д. И это глобальная проблема, так как вопросы свободы и конфиденциальности данных защищаются международным законодательством.
Внедрение CBDC – это дело не одного месяца и даже года, а постепенный переход на новую банковскую систему. На коммерческие и государственные банки будут возложены новые функции, а именно: сохранность данных, защита конфиденциальности пользователей, мониторинг транзакций и фиксирование подозрительных переводов, о которых нужно незамедлительно сообщить в полицию. Кроме того, банки должны будут контролировать свои денежные резервы в фиатных и цифровых валютах, соблюдать баланс между ними и многое другое. В тоже время Министерство финансов и ряд другим ведомств должны сконцентрировать усилия на покрытии сетью Интернет все без исключения города и регионы Украины, провести серьезную работу, чтобы обучить пользователей элементарным вещам: как установить кошелек на телефон, пополнять счет или оплачивать покупки и услуги. На это могут уйти годы и даже десятилетия. Но готовиться к переходу на CBDC стоит уже сегодня.
