Цифрова валюта Центрального банку (Central Bank Digital Currency – CBDC) – це аналог звичайної фіатної валюти, якою ми звикли користуватися щодня. Можна сказати, що CBDC – це цифрова гривня, якою можна розплачуватися за покупки, робити перекази з картки на картку або рахунок, а також відправляти за кордон за лічені секунди. При цьому, на відміну від криптовалют, які повністю децентралізовані, як біткоін, і не мають конкретного власника, або як централізовані криптовалюти, створені корпораціями, такі як Ethereum, Cardano та інші, CBDC створюються і повністю контролюються Центральним банком країни.
На минулій конференції Міжнародного валютного фонду, присвяченій розвитку трансконтинентальних платежів, було сказано, що цифрові валюти мають ряд переваг перед паперовими банкнотами. Наприклад, міжнародні транзакції будуть проходити швидше, а коштувати в кілька разів дешевше. Це суттєва перевага для бізнесу, який веде свою діяльність в декількох країнах. Фактично прийняття цифрової валюти сприятиме тому, що оплата за товари і послуги між компаніями, які знаходяться на різних континентах, відбуватиметься швидко, а вартість комісій за переказ знизиться в рази.
Роздрібні користувачі можуть також відправляти гроші своїм родичам за кордон. При цьому конвертація однієї цифрової валюти в іншу буде здійснюватися автоматично без прив’язки до вартості долара, як це відбувається сьогодні з міжнародними платіжними системами.
Насправді уряд США і Федеральна резервна система роблять все можливе, щоб відстрочити розробку і впровадження CBDC, інакше існує реальний ризик, що долар втратить своє панування на міжнародній фінансовій арені. Щоб не допустити падіння ціни долара, Федеральна резервна система не буде включатися в технологічну гонку і намагатися першою в світі впровадити цифрові валюти. Америка має намір максимально довго зберігати статус і цінність своєї валюти.
Сьогодні лідером по впровадженню CBDC є Китай. У країні вже розроблена цифрова валюта, впровадженням якої займається Народний банк Китаю. Також цифрові валюти використовуються у Венесуелі. Над створенням CBDC також працюють Європейський Центральний банк, Іспанія, Німеччина, Туреччина і ряд інших країн. Раніше також Україна заявляла про створення криптогривни, яка могла стати аналогом звичайної фіатної гривні.
Крім очевидних плюсів цифрових валют Центральних банків є і явні мінуси. Наприклад, захист безпеки даних, відсутність інтернет-зв’язку в маленьких містах і селах, низька культура користування цифровими грошима серед українців і багато іншого. Дійсно, впровадження блокчейн-технологій, без яких цифрові валюти просто не можуть існувати, призведе до того, що Національний банк України зможе відстежити будь-яку транзакцію в країні, визначити відправника і одержувача, а також заблокувати в разі необхідності. Таким чином, можна викорінити корупцію, відмивання грошей на будь-якому етапі. Однак разом з цим виникає питання конфіденційності даних. Фактично Національний банк отримає інформацію про кожного з нас, зможе контролювати будь-який крок, платіж і т.д. І це глобальна проблема, так як питання свободи і конфіденційності даних захищаються міжнародним законодавством.
Впровадження CBDC – це справа не одного місяця і навіть року, а поступовий перехід на нову банківську систему. На комерційні та державні банки будуть покладені нові функції, а саме: збереження даних, захист конфіденційності користувачів, моніторинг транзакцій і фіксування підозрілих переказів, про які потрібно негайно повідомити в поліцію. Крім того, банки повинні будуть контролювати свої грошові резерви в фіатних і цифрових валютах, дотримуватися балансу між ними і багато іншого. У той же час Міністерство фінансів і ряд інших відомств повинні сконцентрувати зусилля на покритті мережею Інтернет всі без винятку міста і регіони України, провести серйозну роботу, щоб навчити користувачів елементарним речам: як встановити гаманець на телефон, поповнювати рахунок або оплачувати покупки і послуги. На це можуть піти роки і навіть десятиліття. Але готуватися до переходу на CBDC варто вже сьогодні.
