ico
Вс, 05 Апр
USD 27.37 ico
EUR 29.56 ico
RUB 0.3570 ico
RU
USD 27.37 ico
EUR 29.56 ico
RUB 0.3570 ico

Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка

Процентная ставка

Главным критерием при оформлении кредита для многих заемщиков является размер годовой процентной ставки, устанавливаемой банком за пользование средствами.

Однако, при оформлении кредита заемщика ожидает необходимость оплачивать банковские комиссии. Вполне понятно, что банк взимает комиссии с заемщика не просто так. И эта сумма покрывает его расходы на оформление и анализ документов, операционные расходы, связанные с оформлением кредита, расходы на проверку финансового состояния заемщика, зарплату консультантов, расходные материалы и др. Бывает, что все эти операции проводятся банком вхолостую, потому как клиент может в результате выбрать другой банк. Но все же именно дополнительные комиссии, сборы и штрафы являются основным доходом банков наряду с процентами по кредиту.
И у каждого заемщика возникает вопрос –  а всегда ли банковская комиссия взимается правомерно?
В действующих украинских Законах «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей» есть упоминание о банковских комиссиях в кредитных договорах, но направленность законов— в большей мере информационная. Предписывается информировать заемщика, что правильно и хорошо, но нет запрета ни одной комиссии по сути, кроме комиссии за досрочное погашение кредита.  Утверждать, что наши законы наводят порядок с комиссиями, — можно лишь в том смысле, что их теперь запрещено скрывать. Но сами по себе комиссии законами не запрещаются.
Список комиссий, включаемых банками в кредитные договора, может быть беспредельным:
— за инициирование кредита;
 — за оценку гарантий, за­логов;
 — за обсуждение условий инструмента;
 — за подготовку, обработку документов и проведение операции;
 — за оценку финансового состояния заемщика;
 — за открытие ссудного счета;
 — за открытие, ведение текущего счета (в т.ч. карточного), расчетно-кассовое обслуживание;
 — за предоставление, выдачу (получение) кредита;
 — за операционное обслуживание;
 — за обслуживание кредитной задолженности;
 — за снятие кредитных средств наличными;
 — за страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка;
 — за ведение кредитного дела (договора);
 — за предоставление информации о состоянии задолженности;
 — за неполное использование кредитной линии;
 — за полный или частичный досрочный возврат кредита;
 — за предоставление консультационных (или юридических) услуг;
 — за просрочки платежей по договору и т. д.
Но основные виды комиссий, которые так любят взимать банки  – это:
– одноразовая комиссия от суммы кредита;
– ежемесячная комиссия от суммы кредита;
– одноразовая комиссия в виде фиксированной суммы;
– ежемесячная комиссия в виде фиксированной суммы;
– ежемесячная комиссия, налагаемая на остаток кредиторской задолженности.
Сегодня банки устанавливают процентные ставки по кредитам и облагают ими самые разные операции. Некоторые уменьшают комиссии до символического уровня, но повышают процентную ставку, другие – и вовсе избавляют клиента от переплат. Так или иначе, банкиры стараются не терять прибыли, и основной целью подобных комиссий является сокрытие от клиента эффективной процентной кредитной ставки.
Эффективная (реальная) процентная ставка представляет сумму всех взносов и платежей, которые платит заемщик за пользование кредитными ресурсами во время пользования кредитом. Традиционно, помимо декларируемой процентной ставки, она включает все затраты по обслуживанию и оформлению кредита.
Формула расчета предполагает учет всех платежей причитающихся с заемщика, включая страховые выплаты и всевозможные комиссии.
Банки, которые устанавливает только разовую комиссию при подписании кредитного договора, уверенно относят свои продукты к прозрачным. Ведь разовые выплаты, особенно если их немного, не так бьют по карману. Ежемесячные комиссии сами финансисты уже зачисляют в число коварных. Как правило, там, где существенно занижена номинальная ставка, всегда присутствуют обязательные в течение всего срока кредитования дополнительные выплаты. Они-то и поднимают общую стоимость кредита, иногда даже превосходя номинальные процентные ставки.
Долгое время лидером в кредитовании являлась одноразовая комиссия, которая взимается с клиента в момент выдачи кредита. Она носит различные названия, хотя суть остается неизменной. Зачастую ее называют «комиссия за проведение расчетов и проверку документов по кредитной операции» или «комиссия за оформление кредитного дела».
В большинстве случаев банки рассчитывают одноразовую комиссию в виде процентного платежа от суммы кредита. Размер такого платежа может варьироваться от 0,1% до 3%. Реже используют фиксированные суммы.
Но, оплачивая одноразовую комиссию, клиент фактически платит дважды. Первый раз – во время выдачи займа, второй раз – в момент оплаты процентов по кредиту, который был увеличен на сумму комиссии. То есть, выходит простая арифметика: чем больше размер одноразовой комиссии, тем больше процентные расходы по обслуживанию кредита.
Впрочем, одноразовая комиссия – это лишь один из простых способов повышения доходности кредитного продукта для банка. Снижать процентные ставки по кредитам позволяет банкам главным образом ежемесячная комиссия.
Так, зафиксировав в договоре размер ежемесячной комиссии на уровне 0,1–0,3 % от суммы кредита, банкиры могут сознательно снижать процентные ставки по кредиту, оставляя доходность кредитного продукта на прежнем уровне.
В большинстве случаев реальная (эффективная) процентная ставка, рассчитанная с учетом сумм ежемесячных комиссий, на несколько процентов превышает рыночную процентную ставку по кредитованию.
Для банка будет достаточно и 0,07–0,08% ежемесячной комиссии для получения рыночной доходности, поскольку такая комиссия является более надежным источником получения дохода, чем проценты.
Дело в том, что размер процентных доходов зависит от двух факторов – фактического срока пользования кредитом и темпов его погашения. Если клиент выплатит большую часть своей задолженности в первые несколько месяцев, а дальше будет погашать заем на протяжении указанного в договоре срока, банк недополучит свои плановые доходы.
Схема же с ежемесячной комиссией, рассчитанной от суммы выданного кредита, сводит риск недополучения плановых доходов к минимуму, поскольку размер комиссионных доходов не зависит от остатка по кредиту.
Также возможен и третий вариант – ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической суммы остатка по кредиту. Из трех видов платежей, данный вид является наиболее гуманным по отношению к клиенту и невыгодным для банка. Практически это та же самая процентная ставка, только завуалированная под видом комиссии.
В качестве примера, посчитаем переплату по двум кредитам: под 19% годовых и под 11% годовых, плюс 0,5% ежемесячная комиссия (срок 5 лет, сумма 50 000 грн.). На первый взгляд, вариант с комиссией кажется более привлекательным. Простые расчеты показывают, что ставка составляет всего 17% годовых. Но это не так. Ведь базой расчета комиссии, независимо от темпов погашения кредита, является его первоначальный размер. В итоге получается, что по кредиту с годовой ставкой 19% за 5 лет размер переплаты составит 48%. Если же заемщик выберет схему 11%+0,5%, то его расходы увеличатся до 58%. При этом, только на оплату ежемесячной комиссии придется отдать 15 000 грн.
Вполне возможно, что, по сравнению с какими-то другими условиями, предложение с ежемесячной комиссией может оказаться выгоднее. В таком случае, стоит им воспользоваться. Но предварительно следует внимательно посчитать все расходы, которые оно может повлечь.

Большинство людей переплачивают за кредитный продукт из-за своей невнимательности и нежелания вникать в суть банковских программ. Именно так выгодные условия кредитования оказываются, в конечном счете, разорительными.

О всевозможных комиссиях и дополнительных платежах кредитные эксперты рассказывают не охотно. Но проявить настойчивость стоит. Не забывайте, что вы вправе потребовать разъяснить – из чего складывается сумма ежемесячных выплат. Именно от этого во многом зависят ваши кредитные риски.

Не исключено, что после окончательных расчетов вам захочется обратиться в другой банк, с более высокой номинальной процентной ставкой, но с более низким реальным процентом.


Комментарии (0)

Авторизация