ico
Пт, 29 Май
USD 26.91 ico
EUR 29.62 ico
RUB 0.3804 ico
RU
USD 26.91 ico
EUR 29.62 ico
RUB 0.3804 ico

Годовая процентная ставка

При выборе кредитного продукта потенциальный заемщик в первую очередь ориентируется на размер процентной ставки, которую устанавливает его кредитор. Но стоимость займа зависит не только от данного показателя. Очень часто финансовые учреждения предлагают минимальный процент по кредиту, чтобы привлечь на обслуживание клиентов. Основная переплата скрыта в дополнительных платежах – различных комиссиях, страховках и пр. Их и нужно учитывать при выборе кредитной программы.

Банк не является благотворительной организацией. Главная цель его работы – получить прибыль. Нужно покрыть расходы на выплату зарплаты персоналу, арендную плату, затраты, связанные с выдачей кредитов, канцелярские товары, операционные растраты, проценты по депозитам. Все эти факторы и влияют на стоимость заемных средств.

Зачастую, сумма оплаченных комиссий превышает начисляемые проценты. Если величина процентов уменьшается по мере снижения долга, то ежемесячные комиссии банки насчитывают на первоначальную сумму кредита. Соответственно, из размер не уменьшается с каждым месяцем. В связи с этим, многих заемщиков интересует вопрос, а правомерны ли действия финансовых учреждений?

Финансовые вопросы регулируются Законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». В этих нормативных документах упоминается о возможных комиссиях по кредитам. Их не запрещено взимать с заемщика. Исключение – комиссия за досрочное погашение долга. Клиент имеет право в любой момент погасить кредит без начисления штрафных санкций.

Единственное требование Национального Банка – о всех возможных комиссиях заемщик должен быть проинформирован. Соответственно, главная задача кредитора подробно рассказать тарифы клиенту. Если они его не устраивают, то он может не брать кредит. Начисляя различные комиссии, банк не нарушает положения действующего законодательства.

Возможные комиссии

Финансовое учреждение самостоятельно решает, какие платежи будет взымать с заемщика. Перечислим основные виды дополнительных комиссий, с которыми может столкнуться заемщик, в процессе получения и выплаты займа:

  • за рассмотрение заявки и принятие по ней решения, в частности, за подачу запроса в Бюро кредитных историй;
  • за проведение экспертной оценки залогового имущества;
  • за консультацию по условиям кредитной программы;
  • за подготовку документов и проведение финансовых операций;
  • оценка финансового состояния потенциального заемщика;
  • за открытие и сопровождение ссудного счета;
  • за открытие и ведение расчетного, карточного счета;
  • за выдачу кредита;
  • сопровождение и обслуживание кредитной задолженности;
  • за выдачу денежных средств с ссудного счета;
  • личное страхование заемщика;
  • титульное страхование;
  • страхование залогового имущества;
  • за выдачу официальных справок об остатке задолженности по кредиту;
  • за частичное использование кредитной линии;
  • предоставление консультационных и юридических услуг;
  • плата за снятие ареста с залогового имущества;
  • за определенные услуги по ипотечным договорам, например, за проведение перепланировки в приобретенном жилье, прописку в нем третьих лиц;
  • за изменение техпаспорта на автомобиль, купленный в кредит;
  • штрафные санкции за просрочку платежей;
  • за предоставление кредитных каникул и проведение реструктуризации.

Но чаще всего банковские учреждения взымают такие виды комиссий:

  1. Единоразовая комиссия за выдачу кредита – зависит от суммы установленного лимита.
  2. Ежемесячная комиссия от первоначальной суммы займа.
  3. Одноразовая комиссия в виде определенной суммы.
  4. Ежемесячная комиссия, рассчитываемая от остатка кредитной задолженности.

На сегодня на украинском финансовом рынке можно встретить различные тарифы по кредитам. Одни банки устанавливают практически нулевую процентную ставку, а основную переплату прячут в страховку и ежемесячную комиссии. Другие, предлагают платить только проценты на остаток займа и не взимают никаких дополнительных платежей.

На все эти уловки банки идут, чтобы утаить от заемщика размер эффективной процентной ставки.

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)?

Для определения стоимости депозита и кредита используют годовую процентную ставку. При открытии вклада клиент отдает на сбережение банку свои денежные средства. Полученные деньги учреждение использует в своих целях (чаще всего выдачи кредитов), а вкладчик получает определенный процент.

Если же вы пришли в банк за деньгами, то есть хотите получить кредит, то именно вам придется платить проценты своему кредитору. Разница между процентами по займам и вкладам называется маржей, то есть основным доходом финансового учреждения. Это главное правило банковского бизнеса.

Если вам предлагают выдать кредит под 0% годовых, то лучше отказаться от этой сделки. В реальности такого предложения не может быть. Скорее всего, стоимость займа скрыта в других статьях, а кредитор поступает по отношению к заемщику нечестно и непорядочно.

Итак, под годовой процентной ставкой понимают определенный процент от суммы депозита или кредита, который платит банк или заемщик за пользование денежными средствами в течение одного года.

Расчет годовой фактической процентной ставки и ее формула

Фактическая процентная ставка включает все затраты заемщика, с которыми он столкнется при выплате кредита. Исключение составляет штраф или пеня за просрочку. Банк не знает, насколько своевременно клиент будет оплачивать кредит. Чтобы стоимость займа не превышала заявленную, нужно четко соблюдать условия договора. Если заемщик вернет долг досрочно, то сэкономит на процентах.

Для расчета годовой процентной ставки используют следующую формулу:

Формула годовой процентной ставки

где,

i – фактическая процентная ставка в годовых:

А – первоначальная сумма выданных кредитных средств;

n – порядковый номер обязательного платежа по кредиту;

N – последний номер платежа по кредитному соглашению.

Kn – сумма n-го ежемесячного платежа;

Dn – число, которое показывает сколько дней прошло с момента выдачи займа до очередного n-го взноса по займу.

Пример расчёта годовой фактической процентной ставки

Рассчитаем размер годовой фактической процентной ставки на примере.

Исходные данные:

  • потребительский кредит выдан на сумму 500 000 гривен;
  • номинальная процентная ставка равна 10% годовых. Ее начисляют на остаток кредитной задолженности;
  • срок выплаты кредита составляет один год или 365 дней;
  • дополнительные затраты отсутствуют;
  • выплата кредита осуществляется по аннутетному графику, то есть равными платежами;
  • количество платежей по договору – 12.

Используя формулу для расчетов, получим следующий график погашения по кредиту.

Частота погашений (n) Количество дней со дня выдачи займа до очередного платежа (Dn),  дней Размер процентов за месяц, гривен Выплаты по основному долгу, гривен Размер ежемесячного платежа по кредиту, гривен
1 30 4167 39791 43958
2 61 3835 40123 43958
3 92 3501 40457 43958
4 120 3164 40794 43958
5 151 2824 41134 43958
6 181 2481 41477 43958
7 212 2135 41823 43958
8 242 1787 42171 43958
9 273 1435 42523 43958
10 304 1081 42877 43958
11 334 724 43234 43958
12 365 363 43595 43958
Сумма 27495 500000 527495

Имея все данные для расчетов, подставляем в формулу.

Подсчет годовой процентной ставки

А теперь определим, какой будет переплата по стандартному графику. Ежемесячные платежи по нему идут от большого к меньшему. Тело кредита погашается равными платежами, а проценты – на остаток задолженности. По мнению экспертов, такой график значительно выгоднее аннуитетного. Сравним на примере.

Частота погашений (n) Количество дней со дня выдачи займа до очередного платежа (Dn),  дней Размер процентов за месяц, гривен Выплаты по основному долгу, гривен Размер ежемесячного платежа по кредиту, гривен
1 30 4167 41667 45833
2 61 3819 41667 45486
3 92 3472 41667 45139
4 120 3125 41667 44792
5 151 2778 41667 44444
6 181 2431 41667 44097
7 212 2083 41667 43750
8 242 1736 41667 43403
9 273 1389 41667 43056
10 304 1042 41667 42708
11 334 694 41667 42361
12 365 347 41667 42014
Сумма 27083 500000 527083

Полученные данные подставляем в формулу и получаем следующий результат:

Расчет годовой процентной ставки

i = 0,10571*100=10,51% годовых.

На нашем примере переплата по двум графикам получилась практически одинаковой. По аннутету – больше на 412 гривен. Разница не существенная, так как реальная процентная ставка – 10,51% годовых.

Когда заемщик берет потребительский кредит под 30%-50% на несколько лет, то по графикам будут отличия намного существеннее. Если есть возможность, то всегда выбирайте стандартный график.

Что касается доходности вкладов, то определить ее намного проще. Приведем простой пример, по которому рассчитать свой доход сможет каждый вкладчик.

Исходные данные:

  • вклад открыли на 12 месяцев;
  • валюта депозита – гривна;
  • сумма вклада – 50 000 гривен;
  • процентная ставка – 12% годовых;
  • выплата процентов осуществляется в конце срока.

По окончанию действия договора вкладчик получит такой доход: 50000*12%=6000 гривен.

Это самый простой вариант расчета, без учета капитализации и ежемесячных выплат.

Если вы не хотите вникать во все формулы и расчеты, то используйте онлайн-калькуляторы по кредитам и депозитам. Их без проблем можно найти в интернете.

И самый главный совет – внимательно изучайте кредитный договор. Если планируете сделку на крупную сумму, то попросите экземпляр договора на домашнее изучение. Разбираться во всех его нюансах лучше в спокойной обстановке, а не под присмотром банковского сотрудника. Если останутся вопросы, то обязательно их задайте специалисту. Это в первую очередь, в ваших интересах.

Комментарии (0)

Авторизация