Банковские продукты появляются всё быстрее. Но успевает ли за ними инфраструктура?

Материал подготовлен в партнёрстве с PayForce

Ещё несколько лет назад главным вопросом в банковской среде было, какой продукт предложить клиенту. Сейчас всё чаще возникает другой: выдержит ли его запуск сама технологическая платформа. И дело не только в скорости. Новый сервис редко существует сам по себе. Он взаимодействует с процессингом, системами безопасности, скорингом, платёжной инфраструктурой, мобильным приложением, CRM, сервисами идентификации и ещё десятками внутренних компонентов. Если хотя бы один из них работает на пределе возможностей, каждое новое обновление превращается в отдельный ИТ-проект. Именно поэтому главная конкуренция в банковском секторе всё чаще разворачивается не вокруг самих продуктов. Она смещается на уровень технологической инфраструктуры, от которой зависит, насколько быстро банк способен выводить новые сервисы на рынок.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Когда скорость определяет конкурентоспособность

Конкуренция в банковском секторе заметно изменилась. Если раньше достаточно было предложить более выгодные условия кредитования или депозита, то теперь этого уже недостаточно. Клиент привык, что сервисы обновляются постоянно. Если в одном приложении появилась удобная функция, он ожидает увидеть её и в других. Из-за этого цикл запуска новых продуктов сократился в разы.

Но вместе с ним резко выросли требования к внутренней архитектуре банков. Интересно, что сами участники рынка всё реже говорят о цифровой трансформации как об отдельном проекте. Для многих это уже обычный процесс, не имеющий финальной точки. Банки одновременно модернизируют платёжные системы, перестраивают каналы взаимодействия с клиентами, интегрируют искусственный интеллект и готовятся к новым регуляторным требованиям. Всё это происходит параллельно.

Старые системы не любят перемен

Парадокс в том, что большинство банков уже давно стали цифровыми. Но их внутренняя архитектура нередко формировалась годами. К существующим системам постепенно добавлялись новые модули, интеграции и сервисы. Такой подход работал до тех пор, пока темп изменений оставался относительно умеренным.

Банковские ИТ-системы редко обновляются «с чистого листа». Чаще всего новые сервисы добавляют к тому, что уже работает годами. Постепенно таких связей становится всё больше. Поэтому функция, которая на этапе планирования кажется несложной, на практике может потребовать изменений сразу в нескольких системах. Это означает дополнительное время на интеграцию, тестирование и проверку безопасности.

Неудивительно, что банки всё чаще инвестируют не только в создание новых продуктов, но и в модернизацию технологической базы. По результатам исследования KPMG, более двух третей руководителей финансовых учреждений, а именно 71%, считают обновление платформ необходимым условием для быстрого запуска новых сервисов. Для них это уже не вопрос ИТ, а вопрос конкурентоспособности.

Масштабируемость давно перестала быть техническим термином

Когда ИТ-специалисты говорят о масштабируемости, речь идёт не только о способности системы выдержать больше пользователей. В банковском секторе это означает нечто другое. Можно ли добавить новый сервис без переделки половины существующей инфраструктуры? Удастся ли интегрировать новый платёжный инструмент без многомесячной подготовки? Не придётся ли каждый раз переписывать уже работающие модули?

Ответы на эти вопросы всё чаще определяют конкурентоспособность банка. Не случайно среди приоритетов технологических инвестиций в 2026 году банки называют модернизацию платёжной инфраструктуры, развитие API, обновление цифровых каналов и работу с данными. При этом главным барьером для внедрения новых технологий руководители называют именно сложность интеграции с уже существующими системами.

От модели «отдельный продукт» к модели «платформа»

Последние несколько лет в профессиональном сообществе всё реже обсуждают отдельные продукты. Значительно чаще – полноценные платформы. Разница принципиальная. Продукт решает конкретную задачу. Платформа определяет, насколько быстро можно создать следующий продукт.

Именно здесь возрастает роль технологических партнёров, которые не создают отдельные банковские продукты, а строят платформу, на которой они появляются. Один из таких примеров – компания PayForce, разрабатывающая комплексные финтех-решения для банков и бизнеса.

В основе подхода компании – собственная платформа iBank – система дистанционного обслуживания всех типов клиентов банков, насчитывающая более 20 готовых модулей: Open Banking API, платёжная инфраструктура и другие компоненты цифровой экосистемы. Каждый модуль адаптируется под конкретные потребности банка или бизнеса, а не внедряется как типовое решение «из коробки». Это позволяет банку получить готовую инфраструктуру для быстрой интеграции финансовых функций в любой цифровой продукт – без многомесячной разработки с нуля.

Принципиально, что платформа одинаково эффективно закрывает потребности и розничного, и корпоративного сегментов. Один технологический фундамент позволяет банку развивать сервисы для физических лиц и параллельно масштабировать решения для бизнес-клиентов, не выстраивая для каждого направления отдельную архитектуру.

Такой подход позволяет запускать новые продукты значительно быстрее, ведь каждый следующий сервис не нужно создавать «с нуля». Он интегрируется в уже готовую платформу, которая изначально проектируется с учётом будущего масштабирования.

Но, по словам CEO компании Дмитрия Гаврикова, технология – лишь часть уравнения. PayForce принципиально позиционирует себя не как поставщика отдельных решений, а как партнёра:

«Мы стремимся быть партнёром, а не просто поставщиком технологий. Мы создаём финтех-решения, которые не только автоматизируют процессы, но и помогают нашим клиентам масштабироваться, трансформироваться и опережать рынок. В центре нашей философии — долгосрочное сотрудничество, совместная ответственность за результат и доверие. Именно поэтому нас выбирают как PayForce — не просто вендора, а бизнес-партнёра«, — отмечает Дмитрий Гавриков, CEO PayForce.

Именно сочетание масштабируемой модульной платформы с долгосрочным партнёрским подходом и определяет, почему всё больше банков выбирают инвестировать не только в новые продукты, но и в технологический фундамент, на котором они будут развиваться в течение следующих лет.

Инфраструктура становится частью бизнес-стратегии

Долгое время инфраструктуру воспринимали как внутренний вопрос ИТ-департамента. Сегодня она всё больше влияет на бизнес-показатели.

Если запуск нового продукта занимает несколько месяцев из-за сложных интеграций, банк теряет время. Если каждое обновление требует привлечения нескольких команд и масштабного тестирования, растёт стоимость развития. Если архитектура не позволяет быстро интегрировать новые сервисы, сложнее реагировать на изменения рынка и требования клиентов. Не случайно банки всё активнее инвестируют в модернизацию платёжной инфраструктуры, развитие API, цифровых каналов и работу с данными.

Выигрывает не тот, кто первым запускает продукт

Финансовый рынок давно доказал: почти любую функцию можно повторить. Новую программу лояльности, цифровую карту или сервис рассрочки конкуренты способны реализовать достаточно быстро. Гораздо сложнее повторить другое – технологическую платформу, которая позволяет запускать новые сервисы без накопления технического долга и без постоянной перестройки всей системы.

В конечном счёте клиент вряд ли задумывается, какая инфраструктура стоит за очередной функцией в мобильном приложении. Он просто ожидает, что всё будет работать быстро, безопасно и без сбоев. Именно это и стало новым стандартом современного банкинга. А обеспечить его может только инфраструктура, которая развивается не медленнее, чем сами финансовые продукты.