Украинский Open Banking: кто из финучреждений реально готов к новой эре

Материал подготовлен в партнерстве с PayForce

Украинский финансовый рынок уже сложно назвать «будущим Open Banking» – это скорее процесс, который идет прямо сейчас, без паузы на обсуждение. Еще несколько лет назад об открытом банкинге говорили как о направлении развития, сегодня же это скорее набор требований, под которые банки вынуждены подстраиваться на ходу. Кто-то быстрее, кто-то медленнее, но избежать этого перехода невозможно.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

При этом самое интересное происходит не в самих технологиях как таковых. API, интеграции, цифровые сервисы – это лишь инструменты. Реальное изменение глубже: банки постепенно отходят от модели, где все данные “живут” внутри системы и не выходят наружу. Теперь эти данные могут открываться наружу, но не свободно, а под контролем и только по согласию клиента. И именно это изменение логики, а не технические термины, и есть суть Open Banking.

И именно здесь возникает главный вопрос: кто реально готов работать в этой модели, а кто лишь формально выполняет регуляторные требования.

Кто уже в игре?

По состоянию на сегодня наиболее продвинутыми в направлении Open Banking остаются крупные цифровые банки и учреждения с развитой IT-инфраструктурой.

Среди них monobank как один из лидеров по уровню API-ориентированной архитектуры и скорости интеграций с финтех-партнерами. ПриватБанк выступает драйвером массовой цифровизации платежей и бизнес-сервисов. Ощадбанк постепенно модернизирует системы под требования открытых API, а Raiffeisen Bank интегрирует европейские стандарты открытого банкинга в локальную модель.

Почему Open Banking — это не просто API

Несмотря на внешнюю простоту концепции, технологическая трансформация остается сложной. Одним из главных вызовов для банков являются легаси-системы. Большинство украинских банков до сих пор работают на решениях, созданных 10–20 лет назад. Интеграция API поверх таких систем часто создает «интеграционные слои», которые усложняют масштабирование.

Второе препятствие — это безопасность и управление согласиями (consent management). Open Banking невозможен без четкой модели управления доступом к данным клиента. Это означает новый уровень криптографии, логирования и контроля транзакций.

Кроме того, трудности возникают с обработкой в реальном времени (real-time processing). Бизнес-клиенты ожидают не просто доступа к данным, а мгновенной реакции систем: платежи, кредитные решения, аналитика должны работать без задержек.

Еще один момент — стандартизация API. Отсутствие единого технического стандарта на рынке Украины усложняет масштабное взаимодействие между банками и провайдерами финтех-решений.

Новый слой экосистемы: финтех как интегратор

Отдельный тренд — появление компаний-интеграторов, которые не являются банками, но объединяют банковские API в единые бизнес-решения. Именно здесь формируется новый уровень конкуренции: не «банк против банка», а «экосистема против экосистемы».

В этой модели критичным становится не только доступ к данным, но и способность быстро строить финансовые продукты поверх инфраструктуры банков.

На этом фоне отдельную нишу занимают финтех-решения, которые выступают интеграционным слоем между банками и бизнесом, обеспечивая бесшовный обмен данными, платежами и цифровыми сервисами.

В частности, PayForce, который работает не как классический финтех-продукт, а как технологическая платформа для банковской индустрии. Компания является лидером в разработке программного обеспечения для банков и бизнеса, а именно: онлайн-банкинг, дистанционная идентификация клиентов, платежные сервисы, электронные кошельки и интеграционные решения для подключения внешних платформ. Фактически речь идет о полноценном технологическом стеке.

В контексте Open Banking это хорошо видно на практике. Переход к открытым финансовым данным — это не про «открыть API», как иногда упрощают, а про то, что банк фактически перестраивает свою внутреннюю архитектуру. Нужно одновременно контролировать доступ к данным, разрешения клиентов, стабильность транзакций. Для многих учреждений это означает не точечные изменения, а довольно долгую и сложную модернизацию.

На этом фоне и появляются интеграторы вроде PayForce. Их не стоит воспринимать как замену банка или еще один сервис поверх него. Скорее, это технический интегратор, который позволяет банку вообще двигаться в сторону открытой модели. Фактически речь идет об интеграции между старыми банковскими системами и новой API-логикой, где сервисы уже не живут отдельно, а подключаются как части единой экосистемы.

Такие компании как PayForce обеспечивают готовность банка к реальному Open Banking, либо он останется на уровне формального перехода. И это уже не технический вопрос, а вопрос скорости и результата всей трансформации.

Что изменится для бизнеса

Наибольший эффект от Open Banking проявляется именно в корпоративном сегменте. Для бизнес-клиентов это означает автоматизированную агрегацию счетов из разных банков, доступ к cash-flow аналитике в реальном времени, более быстрое кредитование на основе реальных транзакционных данных, интеграцию банковских сервисов напрямую в ERP-системы и бухгалтерские программы, а также существенное снижение стоимости операций за счет отсутствия ручных процессов. Фактически банк перестает быть отдельным интерфейсом и становится важной частью автоматизации бизнес-процессов и ДБО.

Эти изменения не являются далеким будущим. 2026 год стал точкой перехода Open Banking от экспериментов к массовому внедрению. Нормативное регулирование рынка, усиление конкуренции со стороны финтех-компаний, растущий спрос бизнеса на интегрированные решения и постоянное давление на снижение затрат — все эти факторы сошлись именно в этом году.

Таким образом, украинский Open Banking уже сегодня определяет новую конкуренцию архитектур. Банки, которые успели перестроить свои системы под API-экономику, переходят в роль полноценных платформ. Те, кто отстают, рискуют остаться лишь «счетными провайдерами» без добавленной стоимости. И именно корпоративный сегмент станет первым, кто почувствует эту трансформацию не в презентациях, а в ежедневных бизнес-процессах.