Скорринг в банках и финансовых организациях: виды, составляющие, влияние на кредитную историю

Тетяна Гаркуша

21028

04.07.24

0 Комментировать

Любой человек может столкнуться с ситуацией, когда ему срочно понадобится некоторая сумма денег. Одолжить ее лучше всего в финансовом или кредитном учреждении. При этом заемщику необходимо быть платежеспособным, потому что помимо основной суммы придется заплатить установленный процент. Скоринг в банках и финансовых организациях помогает оценить возможность заемщика расплатиться по будущему займу, не оставшись без средств к существованию, а для банка – это уверенность в том, что выданные средства будут возвращены.

Кредитный скоринг: определение

Специальная статистическая система оценки платежеспособности клиентов банковского или финансового учреждения называется кредитным скорингом. Такая проверка представляет собой компьютерную программу, включающую в себя данные о потенциальном заемщике, она дает точную оценку, влияющую на ответ по ссуде.

Скорринг способен показать потенциальные риски. Они могут возникнуть в банке, при предоставлении кредита конкретному заемщику. Основанная на статистике, скоринговая система сама обрабатывает введенные данные о клиенте, и выдает балл, влияющий на ответ финансовой организации по платежеспособности. Для скоринга учреждения используют не только собственные, отечественные программы, но и готовые – зарубежные. К примеру, к ним относятся:

• EGAR Scoring;
• Clementine (SPSS);
• SAS Credit Scoring;
• Basegroup Labs;
• TransactSM (Experian-Scorex);
• Диасофт;
• K4Loans (KXEN);
• Бизнес Нейро-Система.

Любая из статистических программ помогает снизить затраты по займу, а также правильно просчитать риск операции. Кроме того, система уменьшает время обработки вводимых данных и заявок по кредиту. Положительным моментом для самих кредитных организаций при использовании скоринга является то, что программа защищает их от рисковых клиентов. Именно поэтому его постоянно улучшают и дорабатывают.

Виды кредитного скоринга

К основным разновидностям скоринговой системы в финансовых учреждениях относятся 4 типа:

1. Обработка заявки в момент обращения за ссудой (application-scoring). Происходит оценка анкеты и поданного заявления при первичном знакомстве с клиентом.
2. Работа по невозвращенному кредиту (collection-scoring). Вырабатывается план действий сотрудников по «плохим» займам, заключающийся в первичном предупреждении, телефонных звонках заемщикам, сотрудничестве с коллекторскими агентствами. Зачастую показатели данного вида влияют на плюсы по кредитам. Телефонное упоминание о своевременной оплате, способствует возврату кредита.
3. Оценка вероятности мошенничества (fraud-scoring) со стороны заемщика. Данный вид часто является дополнением к другим статистическим скоринговым типам. Он помогает своевременно выявлять мошенников, число которых постоянно увеличивается.
4. Прогноз действий заемщика (behavioral-scoring). Оценка поведения кредитуемого гражданина помогает предположить дальнейшее развитие событий при использовании занятой суммой. Такая система позволяет корректировать лимиты и платежеспособность. Как основа, здесь выступает проверка операционных действий по кредитной карте до получения ссуды. При использовании системы сотрудник финансовой организации вводит данные по конкретному лицу в базу данных, которая и выдает скоринговый балл. На основании данного показателя выносится решение о том, можно ли выдавать заемщику средства.

Как работает кредитный скоринг?

Человек обращается за кредитом, заполняет заявку-анкету и представляет необходимые документы, требуемые менеджером организации. К ним относятся:

• паспорт;
• ИНН;
• пенсионное удостоверение;
• справка по бухгалтерии о заработке за последние 6 месяцев;
• заявление поручителя с заверенными ксерокопиями документов, удостоверяющих личность;
• выписка из ПФ.

В анкете-заявке заемщик указывает информацию по полу, возрасту, образованию, стажу работы, семейному положению, наличию недвижимости. Даже при хорошей кредитной истории можно получить отказ по ссуде, если система скоринга выдаст отрицательный (недостаточный) балл, показатели которого в разных финансовых учреждениях могут отличаться.

Клиент, например, мог ошибиться и предоставить недостоверные данные, проверку которых осуществляет программа. Или платежеспособность не соответствует заявленным данным. Неверные сведения подтверждаются автоматически. Именно поэтому следует быть честным перед кредитным учреждением, иначе ложь со стороны потенциального заемщика может быть расценена как мошеннические действия.

Помимо сохраненной анкеты о полученных данных клиента, система скоринга на каждого человека составляет карточки с позициями, постоянно дополняемыми в процессе пользования ссудой. На изменения влияют:

• сведения о непогашенных и погашенных кредитах в других банковских учреждениях;
• вступление в зарегистрированный брак;
• выход на пенсию или в декретный отпуск;
• открытие ФЛП;
• покупка автомобиля или квартиры;
• трудоустройство в другую организацию;
• переезд в соседний регион;
• получение судимости;
• экономическая обстановка в области и т.д.

Скоринговые карточки на заемщиков дополняются обстоятельствами, которые в банковской сфере называются «stop», а также «go». Эти данные могут дать «зеленый свет» или наоборот, послужить блокаторами для выдачи кредита. Например, если лицо представилось как сотрудник конкретного ООО, а при проверке данных по работникам организации, человек уволился и не работает там, то сведения об этом факте могут быть внесены в карточку.

То же касается приглашенных лиц в качестве поручителей. Проверяется кредитная история по поручителям, имеющиеся сведения о них. Но одно главное правило в скоринговой проверке всегда соблюдается – исключена личная неприязнь к конкретному заемщику.

Как узнать свой скоринговый балл?

Рейтинг по баллам отличается у каждого заемщика. Чем выше показатели, тем больше шансов получить ссуду. Как уже отмечалось, оценка определяется по скоринговой индивидуальной карточке.

Узнать свой показатель можно в самом банковском учреждении или воспользовавшись услугами специальных сервисов. К примеру, эту услугу для пользователей финансовой сферы в Украине предоставляет официальный сайт ПриватБанка и УБКИ.

Первый расчет баллов на специальном онлайн-калькуляторе производится бесплатно, а при последующих обращениях за указанную сумму. Процедура занимает 15-20 минут, для этого пользователь отвечает на необходимые вопросы и заполняет поля предлагаемой анкеты.

Таблица скоринговых баллов, как правило, отображает диапазоны кредитных баллов и соответствующие категории кредитоспособности. Вот пример такой таблицы:

Описание категорий

• Отлично(800-850) – заемщики с таким баллом имеют лучшие условия кредитования, низкие процентные ставки, высокие кредитные лимиты и могут легко получать новые кредиты.
• Очень хорошо (740-799) – заемщики могут получить выгодные условия кредитования с низкими процентными ставками, хотя условия могут быть немного хуже, чем для категории “Отлично”.
• Хорошо(670-739) – средний уровень кредитоспособности. Заемщики могут получить кредиты по средним процентным ставкам, но могут иметь ограничения по суммам кредитов.
• Удовлетворительно(580-669) – повышенный риск для кредиторов. Заемщики могут столкнуться с более высокими процентными ставками и меньшими кредитными лимитами.
• Плохо(300-579) – самый низкий уровень кредитоспособности. Заемщики часто получают отказы в кредитовании или кредиты с очень высокими процентными ставками.

Эта таблица может варьироваться в зависимости от конкретных бюро кредитных историй и банков, использующих свои методики для оценки кредитного скоринга.

На результат оценки влияет любой фактор со стороны заемщика, определенный пунктами скоринговой карты, в том числе:

• предыдущие кредитные истории;
• виды и продолжительность прошлых займов;
• уровень заработной платы;
• различные социальные факторы.

Чтобы узнать свой балл по скорингу, нужно зарегистрироваться на сайте, в котором будет производиться расчет, и в личном кабинете совершать необходимые действия. Если человек уже является клиентом банка или МФО, можно сделать онлайн-подсчет на странице данного финансового учреждения, а о необходимых условиях узнать у модератора.

Составляющие кредитного скоринга

Кредитный скоринг оценивает кредитоспособность заемщика, основываясь на разных факторах. Вот основные составляющие кредитного скоринга:

1. Платежная история (35%): своевременные и полные выплаты по кредитам, количество просроченных платежей и их продолжительность, наличие неуплаченных долгов или банкротств.
2. Задолженность (30%): общая сумма задолженности, соотношение суммы долга к доступному кредитному лимиту, использование доступного кредитного лимита (чем меньше используется, тем лучше).
3. Продолжительность кредитной истории (15%): время от момента открытия первого кредитного счета, средняя продолжительность использования кредитных счетов.
4. Кредитные запросы (10%): количество новых кредитных запросов за последние 12 месяцев, частые запросы могут свидетельствовать о финансовых трудностях.
5. Типы кредитов (10%): разнообразие кредитных счетов (ипотека, автокредит, кредитные карты и т.п.), наличие учетных записей с разными типами кредитов положительно влияет на скоринговый балл.

Дополнительные факторы

• Доход и занятость. Регулярный доход и стабильная работа могут оказывать положительное влияние на кредитный скоринг. Высокий доход часто ассоциируется с меньшей вероятностью пропуска платежей.
• Другие финансовые обязательства. Наличие других финансовых обязательств (например, алименты, аренда) может учитываться некоторыми кредиторами.

Эти составляющие могут несколько изменяться в зависимости от кредитного бюро и методологии, используемой в разных странах или финансовых учреждениях.

Как повысить свой скоринговый балл?

Повышение показателя следует начать с уточнения данных по своей личности в Бюро Кредитных Историй. Если есть незакрытые кредиты, лучше их погасить. Если такой возможности нет, то всегда можно договориться о реструктуризации долга.

Устранение задолженности станет первым шагом на пути улучшения балла скоринга. Но часто бывает так, что по ссудам у БКИ есть недостоверная информация, которую нужно будет исправить.

Можно воспользоваться также еще и другим путем – брать небольшие микрозаймы онлайн в МФО и быстро погашать их вовремя, без задолженностей. Получение законченного высшего образования, престижной должности и трудоустройства в успешную организацию также повышают шансы на получение высокого показателя.

Открытие депозитного счета, заключение брачного союза, наличие стабильной заработной платы, недвижимости, редкие, но крупные покупки с оплатой по кредитным картам способствуют высокому баллу. Наличие перечисленной денежной дисциплины непременно поможет человеку сделать лучше общую статистику.

Скоринг мошенничества: как он работает?

Выявление разногласий при верификации данных по клиенту может привести к подозрению, что к финансовому учреждению обратился мошенник. Выявление недостоверных сведений выявляется при установлении подлинности и перекрестных проверок.

Финансовые учреждения обязательно проверяют анкетные данные клиента по имеющимся базам данных. Их предоставляют за отдельную плату правоохранительные органы, бюро историй по кредитам. Часто финансовые учреждения сами создают такую ​​программу, чтобы облегчить проверку в момент обращения клиента. Также есть данные по утратившим силу документам, были утеряны или похищены. Поэтому у мошенников мало шансов обмануть систему.

Скорринг-программа способна в ускоренном режиме определить, что в банк или МФО обратился мошенник. Но иногда система может и ошибиться, потому ее постоянно обновляют и дорабатывают. Для обнаружения жулика финансовые компании часто используют программу Fraud-scoring. Такая система используется в сочетании с несколькими видами скоринга, что позволяет быстро определить благонадежность обратившегося.

Как улучшить кредитный рейтинг перед скорингом: рекомендации

Скоринговая информация любого финансового учреждения хранится в строжайшей тайне и никогда не разглашается. Поэтому узнать точную причину, почему произошел отказ в выдаче ссуды невозможно. Возможно, главным определяющим фактором стала предыдущая неблагоприятная кредитная история, которую банк узнал из УБКИ или другие пункты карты.

Чтобы не попасть в неловкую ситуацию при верификации, необходимо:

• внимательно и честно отвечать на вопросы анкеты;
• закрыть неиспользуемые кредитные карты;
• проверить кредитную историю, пригласив ее в БКИ;
• давать достоверные данные о поручителях, выбирать надежных людей, предупредив их о своих намерениях и о неожиданных звонках из службы безопасности банка;
• не хитрить с адресами и не ошибаться с номерами телефонов;
• не подавать заявки на кредит сразу в несколько организаций.

Не стоит огорчаться, если ситуация со скорингом не позволяет взять кредит в одном из финансовых учреждений. От отказа не застрахован ни один. Но если в одном банке откажут, то в другом помогут. Поэтому стоит задуматься о том, что можно улучшить в характеристиках анкеты, повысив качество собственной жизни, чтобы получить хорошие баллы. К тому же, микрофинансовые организации никто не отменял, они могут выдать кредит даже с плохой кредитной историей.

Система скоринга является инновационной технологией. Автоматическая обработка заявок в ускоренном режиме по системе присвоенных баллов, ускоряет процесс принятия решений и сокращает время обслуживания клиентов по любым кредитам. Постоянно улучшаются модули используемой системы. По мнению финансовых аналитиков, такая система постепенно позволит снизить процентные ставки по кредитам.