Скоринг в банках и финансовых организациях

Администратор

19775

03.05.20

0 Комментировать

Любой человек может столкнуться с ситуацией, когда ему срочно понадобится некоторая сумма денег. Одолжить ее лучше всего в финансовом или кредитном учреждении. При этом заемщику необходимо быть платежеспособным, потому что помимо основной суммы, придется заплатить установленный процент. Скоринг в банках и финансовых организациях помогает оценить возможность заемщика расплатиться по будущему займу, не оставшись без средств к существованию, а для банка – это уверенность в том, что выданные средства будут возвращены.

Кредитный скоринг: определение

Специальная статистическая система оценивания платежеспособности клиентов банковского или финансового учреждения называется кредитным скорингом. Такая проверка представляет собой компьютерную программу, включающую в себя данные о потенциальном заемщике, она дает точную оценку, влияющую на ответ по займу.

Скоринг способен показать потенциальные риски. Они могут возникнуть у банка, при предоставлении кредита конкретному заемщику. Основанная на статистике, скоринговая система сама обрабатывает введенные данные о клиенте, и выдает балл, влияющий на ответ финансовой организации по платежеспособности. Для скоринга учреждения используют не только собственные, отечественные программы, но и готовые – зарубежные. Например, к ним относятся:

• EGAR Scoring;
• Clementine (SPSS);
• SAS Credit Scoring;
• Basegroup Labs;
• TransactSM (Experian-Scorex);
• Диасофт;
• K4Loans (KXEN);
• Бизнес Нейро-Система.

Любая из статистических программ помогает снизить издержки по займу, а также правильно просчитать риск операции. Кроме того, система уменьшает время обработки введенных данных и заявок по кредиту. Положительным моментом для самих кредитных организаций, при использовании скоринга, является то, что программа защищает их от рисковых клиентов. Именно поэтому ее постоянно улучшают и дорабатывают.

Виды кредитного скоринга

К основным разновидностям скоринговой системы в финансовых учреждениях относятся 4 типа:

1. Обработка заявки в момент обращения за займом (application-scoring). Происходит оценка анкеты и поданного заявления при первичном знакомстве с клиентом.
2. Работа по невозвращенному кредиту (collection-scoring). Вырабатывается план действий сотрудников по «плохим» займам, заключающийся в первичном предупреждении, телефонных звонках заемщикам, сотрудничестве с коллекторскими агентствами. Часто показатели данного вида влияют на плюсы по кредитам. Телефонное напоминание о своевременной оплате, способствует возврату кредита.
3. Оценивание вероятности мошенничества (fraud-scoring) со стороны заемщика. Данный вид часто является дополнением к другим статистическим скоринговым типам. Он помогает своевременно выявлять мошенников, число которых постоянно увеличивается.
4. Прогноз действий заемщика (behavioral-scoring). Оценка поведения кредитуемого гражданина помогает предположить дальнейшее развитие событий при пользовании занятой суммой. Такая система позволяет корректировать лимиты и платежеспособность. Как основа, здесь выступает проверка операционных действий по кредитной карте до получения займа. При пользовании системой, сотрудник финансовой организации вводит данные по конкретному лицу в базу данных, которая и выдает скоринговый балл. На основании данного показателя, выносится решение о том, можно ли выдавать заемщику средства.

Как работает кредитный скоринг?

Человек обращается за кредитом. Он заполняет заявку-анкету и представляет необходимые документы, которые требует менеджер организации. К ним относятся:

• паспорт;
• ИНН;
• пенсионное удостоверение;
• справка из бухгалтерии о заработке за последние 6 месяцев;
• заявление поручителя с заверенными ксерокопиями документов, удостоверяющих личность;
• выписка из ПФ.

В анкете-заявке заемщик указывает информацию по полу, возрасту, образованию, стажу работы, семейному положению, наличию недвижимости. Даже при хорошей кредитной истории можно получить отказ по займу, если система скоринга выдаст отрицательный (недостаточный) балл, показатели которого в разных финансовых учреждениях могут различаться.

Клиент, например, мог ошибиться, и предоставить недостоверные данные, проверку которых осуществляет программа. Либо платежеспособность не соответствует заявленным данным. Неправдивые сведения подтвердятся автоматически. Именно поэтому нужно быть честным перед кредитным учреждением, иначе ложь со стороны потенциального заемщика может быть расценена как мошеннические действия.

Пример определения балла можно проследить в виде такой таблицы:

Помимо сохраненной анкеты о полученных данных клиента, система скоринга на каждого человека составляет карты с позициями, которые постоянно дополняются в процессе пользования займом. На изменения влияют:

• сведения о непогашенных и погашенных кредитах в других банковских учреждениях;
• вступление в зарегистрированный брачный союз;
• выход на пенсию или в декретный отпуск;
• открытие ФЛП;
• приобретение авто или квартиры;
• трудоустройство в другую организацию;
• переезд в соседний регион;
• получение судимости;
• экономическая обстановка в области и т.д.

Скоринговые карты на заемщиков дополняются также обстоятельствами, которые в банковской сфере называются «stop», а также «go». Эти данные могут дать «зеленый свет» или наоборот, послужить блокаторами к выдаче кредита. Например, если лицо представилось, как сотрудник конкретного ООО, а при проверке данных по работникам организации, человек уволился и не работает там, то сведения об этом факте могут быть внесены в карту.

То же самое касается приглашенных лиц в качестве поручителей. Проверяется кредитная история по поручителям, имеющиеся сведения про них. Но одно главное правило в скоринговой проверке всегда соблюдается – исключена личная неприязнь к конкретному заемщику.

Как узнать свой скоринговый балл?

Рейтинг по баллам различается у каждого заемщика. Чем выше показатели, тем больше шансов получить займ. Как уже указывалось выше, оценка определяется по скоринговой индивидуальной карте.

Узнать свой показатель, можно в самом банковском учреждении или воспользовавшись услугами специальных сервисов. Например, эту услугу для пользователей финансовой сферы в Украине предоставляет официальный сайт Приватбанка и УБКИ.

Первый расчет баллов на специальном онлайн-калькуляторе проводится бесплатно, а при последующих обращениях за указанную сумму. Процедура занимает 15-20 минут, для этого пользователь отвечает на необходимые вопросы и заполняет поля предложенной анкеты.

Баллы распределяются таким образом (250-850):

1. 250-500 – плохой, займ будет отклонен;
2. 500-600 – низкий, но вероятность одобрения заявки есть;
3. 600-650 – удовлетворительный, можно рассчитывать на кредит в виде небольшой суммы;
4. 650-700 – средний, потребительский займ будет одобрен;
5. 700-850 – хороший, разрешен любой кредит, в том числе по сниженной процентной ставке.

На итог оценки влияет любой фактор со стороны заемщика, определенный пунктами скоринговой карты, в том числе:

• предыдущие кредитные истории;
• виды и продолжительность прошлых займов;
• уровень заработной платы;
• различные социальные факторы.

Чтобы узнать свой балл по скорингу, нужно зарегистрироваться на сайте, в котором будет проводиться расчет, и в личном кабинете осуществлять необходимые действия. Если человек уже является клиентом банка или МФО, то можно сделать онлайн-подсчет на странице данного финансового учреждения, а про необходимые условия узнать у модератора.

Как повысить свой скоринговый балл?

Повышение показателя нужно начать с уточнения данных по своей личности в Бюро Кредитных Историй. Если имеются незакрытые кредиты, то лучше их погасить. Если такой возможности нет, всегда можно договориться о реструктуризации долга.

Устранение задолженности станет первым шагом на пути к улучшению балла скоринга. Но часто бывает так, что по займам в БКИ имеется недостоверная информация, которую нужно будет исправить.

Можно воспользоваться также еще и другим путем – брать небольшие микрозаймы онлайн в МФО и быстро погашать их в срок, без задолженностей. Получение законченного высшего образования, престижной должности и трудоустройство в успешную организацию, также повышают шансы на получение высокого показателя.

Открытие депозитного счета, заключение брачного союза, наличие стабильной заработной платы, недвижимости, нечастые, но крупные покупки с оплатой по кредитным картам способствуют высокому баллу. Наличие перечисленной финансовой дисциплины обязательно поможет человеку улучшить общую статистику.

Скоринг мошенничества: как он работает?

Обнаружение несовпадений при верификации данных по клиенту, может привести к подозрению, что в финансовое учреждение обратился мошенник. Выявление недостоверных сведений обнаруживается при установлении подлинности и перекрестных проверках.

Финансовые учреждения обязательно проверяют анкетные данные клиента по имеющимся базам данных. Их предоставляют за отдельную плату правоохранительные органы, бюро историй по кредитам. Часто финансовые учреждения сами создают такую программу, чтобы облегчить проверку в момент обращения клиента. Также имеются данные по документам, которые утратили силу, были утеряны или похищены. Поэтому у мошенников мало шансов обмануть систему.

Скоринг-программа способна в ускоренном режиме определить, что в банк или МФО обратился мошенник. Но иногда система может и ошибиться, поэтому ее постоянно обновляют и дорабатывают. Для выявления мошенника финансовые компании часто используют программу Fraud-scoring. Такая система используется в сочетании с несколькими видами скоринга, что позволяет быстро определить благонадежность обратившегося лица.

Рекомендации по улучшению кредитного рейтинга перед скорингом

Скоринговая информация любого финансового учреждения хранится в строгом секрете и никогда не разглашается. Поэтому узнать точную причину, почему произошел отказ в выдаче займа, невозможно. Возможно, главным определяющим фактором стала предыдущая неблагоприятная кредитная история, которую банк узнал из УБКИ, или другие пункты карты.

Чтобы не попасть в неловкую ситуацию при верификации, необходимо:

• внимательно и честно отвечать на вопросы анкеты;
• закрыть кредитные карты, которыми не пользуетесь;
• проверить кредитную историю, запросив ее в БКИ;
• давать достоверные данные о поручителях, выбирать надежных людей, предупредив их о своих намерениях и о неожиданном звонке из службы безопасности банка;
• не хитрить с адресами и не ошибаться с номерами телефонов;
• не подавать заявки на кредит сразу в несколько организаций.

Не стоит огорчаться, если ситуация со скорингом не позволяет взять кредит в одном из финансовых учреждений. От отказа не застраховано ни одно лицо. Но, если, в одном банке откажут, то в другом помогут. Поэтому, стоит задуматься о том, что можно улучшить в характеристиках анкеты, повысив качество собственной жизни, чтобы получить хороший баллы. К тому же микрофинансовые организации никто не отменял, они могут выдать кредит даже с плохой кредитной историей.

Система скоринга является инновационной технологией. Автоматическая обработка заявок в ускоренном режиме по системе присвоенных баллов, ускоряет процесс принятия решений и сокращает время обслуживания клиентов по любым кредитам. Постоянно улучшаются модули используемой системы. По мнению финансовых аналитиков, такая система постепенно позволит снижать процентную кредитную ставку.