Помітили, що кредит тепер з’являється прямо в магазині? Що таке embedded lending і чому про нього всі говорять

Banker
Помітили, що кредит тепер з’являється прямо в магазині? Що таке embedded lending і чому про нього всі говорять

Матеріал підготовлений у партнерстві з PayForce

— Помітив останнім часом, що кредит більше не треба шукати в банку. Він з’являється прямо в інтернет-магазині, коли кладеш товар у кошик. Це і є embedded lending, або «вбудоване кредитування». Чому ця модель стала такою актуальною?

— Тому що поведінка покупців остаточно змінилася. Люди не хочуть йти в окремий банк або додаток за кредитом. Вони хочуть купити річ тут і зараз — і відразу розбити оплату на частини. Для бізнесу це можливість збільшити середній чек, а для банків — новий потужний канал залучення клієнтів. Тому embedded lending перестав бути експериментом і став повноцінним каналом дистрибуції фінансових продуктів.

— Тобто це вже сформований ринок?

— Так, це вже не експеримент. Кредит поступово виходить за межі банківських додатків і переходить у середовище, де формується попит — e-commerce, маркетплейси, сервіси. У цій моделі банк не чекає, поки клієнт прийде за кредитом, а інтегрується у сценарій покупки. Це змінює саму логіку взаємодії: кредит стає частиною транзакції, а не окремим процесом.

— У чому ключова цінність цього підходу для банків?

— Передусім у зміні воронки продажів. Традиційно банк інвестує в залучення клієнта, проводить його через кілька етапів і лише потім отримує заявку. В embedded lending ця логіка інша: банк підключається до вже готового попиту. Людина вже вирішила купувати — і саме в цей момент їй пропонують фінансування. Конверсія зростає, а вартість залучення падає.

— Чому цей канал стає для банків таким важливим?

— Бо попит на кредит перемістився безпосередньо в точку покупки. Людина не йде окремо в банк. Вона хоче відразу розбити оплату на частини прямо в кошику.

— Як embedded lending впливає на якість кредитного портфеля?

— Позитивно. Банк отримує набагато більше даних про клієнта, ніж у класичному кредитуванні. Це не тільки кредитна історія, а й реальна поведінка: як часто людина купує, який у неї середній чек, наскільки вона дисциплінована. Завдяки цьому скоринг стає точнішим, а ризики — керованішими.

— Тобто спочатку йдуть платежі, а потім — кредитування?

— Саме так. Embedded lending — це логічний наступний крок після embedded payments. Спочатку банк заходить у платіжний сценарій, бачить поведінку клієнта, а потім пропонує йому фінансування в потрібний момент.

— Чи є вже докази, що ця модель працює?

— Так. За прогнозами, глобальний ринок embedded lending у 2026 році сягне $11,4 млрд. В Україні деякі маркетплейси вже тестують опцію «розбити оплату» в кошику — і конверсія зростає на 15-20 %.

— Чому embedded lending стає для банку стратегічною перевагою?

— Бо банк опиняється в моменті, коли клієнт приймає фінансове рішення. Це дає доступ до поведінкових даних, дозволяє точніше таргетувати пропозиції і швидко тестувати нові продукти. Фінансовий сервіс стає не окремою послугою, а природною частиною покупок.