Олександр Холод (директор ШвидкоГроші): «Ми даємо право вибору найзручнішого способу кредитування»

Цього року компанія ШвидкоГрошi відсвяткувала 10­-річчя. На сучасному ринку МФО це практично єдина компанія, яка стояла біля витоків ринку Payday loan в Україні. Директор ШвидкоГроші Олександр Холод на прикладі історії компанії спеціально для Banker.ua розповідає про те, які етапи за цей час пройшов український ринок, якими є його особливості сьогодні, і дає свої прогнози на майбутнє.

О.Х.: Я виділяю три етапи розвитку ринку мікрофінансових послуг. Перший — 2010–2015 роки — коли люди потребували маленьких сум грошей, а банки їх не видавали. У цьому проміжку часу з’являється багато МФО зі значною кількістю відділень. Клієнти дізнаються про них у більшості випадків через «сарафанне радіо» або побачивши вивіску. В інтернеті ринок на той момент був відсутній.

Але в 2015 році в Україні приймають закон про електронну комерцію, а в 2016-му Укрзалізниця починає продавати залізничні квитки онлайн. Люди поступово звикають і не бояться використовувати свої картки для покупок в інтернеті. Така електронна революція відбилася і на нашому ринку. Багато гравців одразу ж кинулися видавати кредити онлайн на карту. Але ми, на відміну від інших, ввели таку послугу тільки для повторних клієнтів — аж до 2020 року питання регуляції в онлайні не було вирішене на законодавчому рівні.

Бум онлайн-кредитування трапився в 2018 році — кредити видавали без особливих перевірок, тому і повертали гроші далеко не всі. Після МФО «зайнялися» колекшн — хто як міг збирав видані гроші. Це, до речі, один з факторів, який в 2019 році вдарив хвилею негативу по іміджу мікрофінансових організацій. Також негативно позначилося і те, що багато хто почав нараховувати додаткові приховані відсотки. У зв’язку з цим серйозні гравці ринку почали більше уваги приділяти роботі з боржниками, з’явилися відділи контролю якості та зайнялися управлінням  іміджем. Це був другий етап розвитку ринку.

Наприкінці 2019 року прийняли закон про спліт, який і перевів ринок на третю стадію розвитку. Мікрофінансові організації перейшли під регулювання Національного банку України. Поки що ми переживаємо з новим регулятором “квітково-цукерковий” період. Але, на мою думку,  наступного року нас чекають відчутні зміни. З ринку підуть багато МФО, які не зможуть працювати в нових умовах. Уже десятки компаній припинили своє існування.

— Ви стартували в офлайні і плавно переходите в онлайн, не згортаючи при цьому роботу відділень. Як ви бачите розвиток онлайн-  і офлайн-продажів і, чому особисте спілкування все ще важливе для клієнтів?

— ШвидкоГроші — унікальна компанія, яка дає клієнтові можливість зробити все дуже швидко і в онлайні, і по телефону, і у відділенні. Ми даємо право вибору найзручнішого способу кредитування. Відділення зручні для тих 35–40% клієнтів, які не мають банківських рахунків або кредитних карт. Коли їм потрібна невелика сума грошей, то вони звертаються до відділень. Але якщо раптом клієнт вирішить повністю перейти на онлайн, ми підемо за ним.

— Ринок МФО дуже сильно постраждав через карантин. Зараз багато МФО рапортують про плавне відновлення ринку. Ви згодні, що основний виток кризи позаду?

— Ні, я переконаний, що криза ще попереду. У карантин або кризові часи у клієнта виникає зміна пріоритетів. Якщо, наприклад, хтось заразився COVID-19, то робота і кредити опиняються на другому плані. Людина думає тільки про те, як впоратися з хворобою. Тому зараз ми змінюємо стратегію, щоб зробити крок назустріч клієнту і зберегти співпрацю в таких обставинах.

Друга проблема — люди втрачають кредит довіри і відповідальність за фінансові зобов’язання, які у них є. З огляду на ситуацію, що склалася, деякі дозволяють собі безвідповідально ставитися до заборгованості, яка у них виникла. Іноді вони не погашають її навіть не тому, що не можуть, а тому, що за прострочення не буде штрафних санкцій. Відсутність пені тільки стимулює такий процес. На мою думку, потрібно розглядати варіанти і поступово повертати відповідальність за прострочення грошових зобов’язань.

— Чи змінить карантин поведінкові звички українців у цілому? Чи попит на кредити безпосередньо пов’язаний з хвилями споживання, які дуже залежні від того, що заведено називати упевненістю в завтрашньому дні?

— Ринок дуже швидко реагує на позитивні тенденції. Такі ми спостерігали у другій половині літа і на початку осені, коли люди після виходу з локдауну почали їздити у відпустку, планувати різні заходи тощо. Але раптом статистика захворюваності зросла, ввели карантин вихідного дня, а незабаром очікуємо на новий локдаун. Це означає, що споживчі настрої у людей падають. Вони витрачають гроші не на те, що хочуть, а на речі першої необхідності.

— У кожної МФО, незважаючи на схожість бізнес-моделей, є свій портрет клієнта. Чим клієнт ШвидкоГрошi принципово відрізняється від клієнта конкурентів?

— Наш клієнт трохи старший ніж ті, на кого роблять ставку онлайн-конкуренти, адже до нас багато українців приходять саме у відділення. І, як ми помітили, часто це люди, які вперше вирішили взяти мікропозику і формують свою кредитну історію саме у нас.

— НБУ веде активну роботу над регуляцією не тільки роботи банків, а й фінансових компаній. Які рішення Регулятора у 2020 році ви б відзначили, і як вони вплинули на роботу МФО?

— Доступ до віддаленої ідентифікації/верифікації, який почав діяти навесні 2020 року, і Закон №1109, який висуває до МФО жорсткі вимоги щодо управління кредитом, відкриття інформації, прозорості, обмеження нарахування відсотків і пені тощо. Ми таке рішення підтримуємо — останні чотири роки ШвидкоГроші працюють за такими принципами і впевнені, що це позитивно вплине на ринок.

— Багато МФО замислюються про запуск традиційно банківських продуктів у вигляді довгих споживчих кредитів.
Чи є у вашій компанії подібні проекти?

— Ми замислюємося про довгі кредитні продукти. Тому що багато наших клієнтів вже навчилися нести відповідальність за невеликі кредити і їм хочеться спробувати щось інше.

На такий запит ми не можемо не реагувати, тому створили відповідний продукт — ДовгоГроші. Це фактично розстрочка, яка дозволяє клієнту взяти суму до 20 тисяч гривень на термін до 16 тижнів. Але на цьому ми не зупиняємося — будуть нові, більш вигідні для клієнта продукти.

— Ваш прогноз щодо зниження кредитної ставки в МФО,
і чи є мета у компанії ШвидкоГрошi її знижувати? Чи не зашкодить це сервісу та бізнес-моделі компанії?

Додатково для підтримки гарних відносин ми будемо переглядати і знижувати кредитну ставку. Плануємо, що це трапиться вже найближчим часом.

— Ваша компанія якісно відрізняється від конкурентів підходом у маркетингу і рекламі. З вашої точки зору, ринку МФО потрібен новий підхід в піарі, підвищенні фінансової грамотності, розвінчанні міфів про ваш бізнес тощо?

— Так, це важливо, і ми багато зусиль витрачаємо на те, щоб підвищити загальну фінансову грамотність населення, пояснити суть продукту і його плюси — коли варто брати, на які потреби, яку саме суму. Ми розповідаємо, як користуватися мікропозиками вигідніше.

Але, крім всього цього, також дуже важливо постійно перебувати в діалозі з клієнтом. І робити це треба не тільки на етапі, коли людина вже стає боржником.

— Які головні виклики для ринку МФО в середньостроковій перспективі?

— Таких викликів на сьогоднішній день багато. Треба впоратися зі споживчим настроєм, який зараз демонструє спад. Особливо актуально це буде в першому кварталі 2021 року.

Треба спільними зусиллями впоратися з пандемією і зробити все, щоб у людей сформувалися почуття прогнозованості, комфорту, безпеки. І тоді вони зможуть планувати більше покупок і власний бюджет. А це почне стимулювати економіку. 

— Назвіть три головні цілі компанії ШвидкоГрошi на 2021 рік.

— Перша мета — впровадити нові підходи і технології для того, щоб клієнту стало простіше і зрозуміліше користуватися фінансовими послугами.

Наша друга мета — збільшити кількість задоволених клієнтів, а третя — продовжити працювати не менш ефективно з новим регулятором.