Банки й агробізнес: аспекти успішної співпраці в умовах війни

Посівна кампанія в Україні цьогоріч стала одним із найактуальніших та проблемних питань через постійні бойові дії. Проте аграріям вдалося засіяти поля країни, а фермерські хазяйства наразі стабільно функціонують там, де це можливо. Неабияку роль у цьому відіграли банки, які запропонували агробізнесу безліч варіантів фінансування – власні кредитні продукти, державні програми тощо.

Banker.ua дізнався у банків про їхню діяльність в агросекторі цієї весни, наявну проблематику та аспекти фінансування цієї сфери, програми та проєкти, які вони пропонують бізнесу, результати кредитування та багато іншого.

Ростислав Наконечний, Заступник Голови Правління IBOX BANK із корпоративної співпраці:

У 2021 році зростання реального валового внутрішнього продукту України склало 3%, а за деякими оцінками навіть перевищило цей показник. При цьому, ключовим драйвером економіки України став сільськогосподарський сектор.

Сприяння держави у розвитку аграрної промисловості завдяки програмі «Доступні кредити 5-7-9», а також претензійна ініціатива уряду безвідсоткових кредитів малим фермерам, безумовно, мінімізує перешкоди розвитку на нарощування доданої вартості аграрного сектору України. Проте, галузь все іще потребує збільшення активності банківського кредитування.

Цьому сприятиме висока дохідність банківського сектору протягом останніх трьох років, що дала можливість наростити капітал. Торік тільки п’ять українських банків отримали збитки. Водночас за даними НБУ, найприбутковішим знову став державний ПриватБанк, який заробив 35,05 млрд грн. У 2021 році лише у кредитно-інвестиційний портфель IBOX BANK показав приріст 67%, а балансовий капітал збільшився на 136%. Таким чином, фінансові показники IBOX BANK за підсумками минулого року, у порівняні з 2020 роком, зросли на 378%.

Тому ми прогнозуємо у 2022 році зміни у політиці забезпечення фінансової підтримки реального сектора з боку банківської системи. Тенденції 2022 році вказують на те, що деякі банки можуть збільшити рівень кредитування. І йдеться насамперед про фінансові установи з інноваційними моделями розвитку.

Підприємцеві в першу чергу потрібно звернути увагу на стратегію банку, яка передбачає розвиток відносин між банком та клієнтом у форматі B2B. Ця модель визначена акціонерами та запроваджується в дію Правлінням Банку. Разом з тим банку може бути цікава співпраця із приватними підприємцями та юридичними особами сільськогосподарської сфери, у яких вид діяльності пов’язаний з рослинництвом або тваринництвом.

В першу чергу увагу банку привертають такі типи клієнтів:

• Фізичні особи з кредитами на придбання земельних ділянок для ведення сільського господарства. Ми вбачаємо значні перспективи по залученню нових клієнтів під час трансформації ринку, коли фізичні особи, які раніше вели свою діяльність у тіні завдяки нашим новим продуктам отримають змогу вийти на новий рівень ведення бізнесу.
• Для юридичних осіб це в першу чергу розвиток партнерських програм з трейдерами зернових, постачальниками ТМЦ (мінеральні добрива, засоби захисту рослин, паливо-мастильних матеріалів), продавцями сільськогосподарської техніки, постачальниками фінансових послуг.

Інноваційні фінансові установи сьогодні використовують мультивалютність, гнучкість використання кредиту, надаючи можливість багаторазового використання і погашення кредитних коштів в межах ліміту кредитування, індивідуальний графік погашення кредитів, надаючи можливість регулювання розміру погашення зобов’язань, який враховує сезонність. До того ж профільні програми фінустанов дають можливість отримати кредитні кошти:

• На посівну чи збір врожаю;
• закупівлю насіння і ЗЗР;
• інші поточні витрати.

Сьогодні банки вивчають можливості розширення бізнес-стратегії в частині поглиблення своєї присутності в сегменті надання послуг представникам агарного сектору. Для цього ведеться робота по формуванню продуктового ряду. Програми спрямовані на задоволення повного спектра послуг клієнтів та надання таких послуг:

• Фінансування бізнесу;
• Розрахунково-касове обслуговування;
• Обслуговування валютних контрактів.

Виключна експертиза IBOX  BANK полягає у поглибленому знанні агросектору, адже працюючи на ринку із 1993 року, ПАТ «АгроКомБанк» (зараз – АТ «АЙБОКС БАНК») брав активну участь у кредитуванні аграрних підприємств, надаючи банківські гарантії підприємствам агропромислового комплексу та впроваджуючи комплексні рішення по накопиченню і управлінню грошовими коштами. Кредити на поповнення обігових коштів в IBOX  BANK – одна з найбільш актуальних послуг банку, розроблена спеціально для аграріїв. Згідно з нашими прогнозами на 2022 рік, найбільш вигідними для аграріїв будуть такі умови:

Ставка: UAH: від 15%, USD: від 8%, EUR: від 7%

Сума: 250 000 – 40 000 000

Строк: до 36 місяців

Комісія: 1% в UAH, 0,5 % – в USD, EUR

Застава: техніка, що купується

Цілі: придбання с/г техніки: оновлення чи розширення парку техніки, купівля с/г техніки з США, Японії, Європи та вітчизняних виробників.

Умови видачі: отримання коштів – на поточний рахунок

Банківський сектор України сьогодні перебуває чи не в кращому стані за всю історію держави. Відтак на спектр послуг з агрокредитування для малого, середнього та великого бізнесу зараз доступні цілком комфортні умови кредитування та залучення фінансування без відчуження частки в активах, що дозволить українському фармінгу найближчими роками залишатися висококонкурентною галуззю.

Андрій Чорнобай, начальник департаменту активних операцій корпоративного бізнесу АТ «АБ «РАДАБАНК»:

РАДАБАНК активно бере участь в діяльності агросектору, є учасником основних агровиставок, форумів та інших публічних заходів. Вже багато років поспіль стратегією банку агросектор передбачений, як пріоритетна галузь для співробітництва. Маючи досвід та партнерські взаємовідносини з учасниками ринку, банк не відмовляється співпрацювати з новими підприємствами, а також виступає своєрідним майданчиком для налагодження ділових стосунків між клієнтами банку, які є учасниками цього ринку.

На сьогодні, єдине джерело підтримки агровиробника від держави – це програма «Доступні кредити 5-7-9%», яка в цьому році розширилась напрямком підтримки агровиробників під 0% річних. АТ «АБ «РАДАБАНК» є учасником цієї програми та в цей важкий воєнний стан в країні видавав кредити для підтримки комплексу посівних робіт агровиробників.

Наразі проблем багато та їхнє вирішення у часі створює наступну проблему – невиконання виробничої програми в цьому році. Найперша та найнебезпечніша – це відсутність можливості обробляти поля через воєнні дії, через існування загрози для життя працівників, через залишки озброєння на полях. Друга проблема – це відсутність прозорого ринку щодо реалізації продукції через втрату логістичних та торговельних каналів. Це створює спекулятивні настрої на ринку та ставить виробників перед вибором продавати продукцію за низькою вартістю. Третя проблема – суттєве зростання витратної частини виробництва та дефіцит складових виробничого процесу (агрохімія, паливо, запасні частини та інше). Все це призводить до відсутності обігових коштів у агровиробників, до неможливості працювати та планувати бізнес через нерозуміння ціни на майбутню продукцію та можливості її продажу.

Треба зазначити, що більша частина господарств отримала фінансування ще до початку поточних сумних подій, тому після нетривалого шоку вони подовжили свою роботу та отримували фінансування. У разі необхідності дофінансування РАДАБАНК розглядав заявки та надавав додаткове фінансування для своїх постійний клієнтів. Щодо нових позичальників, то банк надавав короткі 6-тимісячні кредити за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» під 0% річних.

На сьогодні більшість господарств, наших позичальників та клієнтів у більшій частині виконали програму. За попередніми результатами урожай в цьому році буде непоганим за якістю та за кількістю. Далі діло за ринком зернових.

РАДАБАНК має стандартну лінійку продуктів, що покриває всі потреби в обслуговуванні та фінансуванні бізнесу. Але основною фішкою є наявність індивідуального процесу роботи з позичальником та структурування угоди під конкретні параметри. Саме тому для нас мірою успішності є рекомендації наших клієнтів, які приводять до банку своїх партнерів, що дозволяє нам зростати щорік.

Олександр Матюшенко, член правління Акціонерного банку «Південний», директор департаменту корпоративного бізнесу:

Банк «Південний» підтримує сільгоспвиробництво – фінансування агропідприємств продовжується на територіях без активних бойових дій, у тому числі на умовах державної підтримки мікро, малого, середнього та великого бізнесу.

Переважно розглядаються короткострокові кредитні проєкти. Перевага віддається проєктам з поповнення обігових коштів та проєктам, які максимально адаптовані до поточних умов реалізації сільгосппродукції.

Основна проблематика галузі сьогодні полягає у логістиці продажів – можливості адаптації сільгоспвиробників та трейдерів до порушених логістичних ланцюгів.

Зараз основні акценти фінансування агро-напряму сконцентровані на аналізі ступеню інтеграції до воєнних реалій існування бізнесу, аналізі налагоджених у воєнний час каналів продажу в напрямку експорту та співвідношенні існуючого обсягу реалізації (грошового потоку від продажу) для обслуговування принаймні відсотків за кредитними угодами.

Такі важливі показники, як врожайність, структура посівів, забезпеченість потужностями зберігання  та інше в теперішніх умовах відходять на другий план на фоні налагоджених каналів реалізації продукції.

Щодо великого корпоративного бізнесу, всі діючі ліміти (довоєнні) в агробізнесі залишилися без суттєвих змін. Погашені ліміти поновлені та видані кошти на посівну. Погашення за основним боргом діючих завантажених на початок війни лімітів відтерміновано. Щодо нових лімітів – основні кредити видані за програмами державної підтримки.

Банк «Південний» з 2021 року є активним учасником програм державної підтримки кредитування бізнесу. З розширенням програми «Доступні кредити 5-7-9 %» після введення воєнного стану банк «Південний» активно виступає її провідником. Тож ми повністю утилізували ліміт державних гарантій, виділених нашому банку, – практично весь ліміт використаний на підтримку агроклієнтів – провадження посівної кампанії.

Щодо власних програм, не пов’язаних із державою, варто відзначити, що банківська група має в ЄС дочірній банк – Reģionālā Investīciju Banka. На базі синергії двох банків ми в найкоротші терміни побудували новий продукт – «Міжнародний факторинг». Його суть полягає в допомозі українським експортерам у розширенні своєї присутності в Європейському Союзі. Так, клієнт, що продає свою продукцію в ЄС, може отримати ліміт факторингу від Reģionālā Investīciju Banka – це дозволить не чекати кошти протягом наданої відстрочки платежу контрагенту з ЄС, а отримати фінансування від банку відразу при підтвердженні відвантаження продукції, а ці кошти, власне, спрямувати на розвиток в Україні. Наразі можемо констатувати, що дана програма користується великим попитом.

Крім цього, «Південний» завжди мав сильну експертизу в аграрній сфері та торгівлі сільгосппродукцією. Не є новиною, що строки відвантаження суходолом є значно більшими, ніж морем до порту в Україні, тому, навіть відвантажуючи невеликі партії продукції (до 5 тис. тонн), наші клієнти вимушені заморожувати кошти в цій продукції на період 15-30 днів (доки вантаж доїде до кордону та буде прийнятий покупцем). Відповідно, банк розробив програму так званого торгового фінансування, щоб закривати цей період фінансуванням. Сподіваємось, що дана програма дозволить нашим клієнтами швидше та якісніше формувати маршрутні відвантаження та готувати місце для нового врожаю.

Одним з успішних прикладів є проєкт квазі-передекспортного фінансування постачання зернових залізничним транспортом у Польщу. Квазі-передекспорте тому що наразі іноземні покупці не беруть ризики на території України – в момент фінансування відсутні боргові зобов’язання постачальника за продукцію що ним придбається, при наявності яких могла би бути застосована програма факторингу.

«Південний» проаналізував логістику поставок, детально вивчив супровідні транспорті, фітосанітарні, митні та інші документи, визначив для себе прийнятним ступінь ризику непостачання товару визначеному покупцю у Польщі, проаналізував ризики неоформлення або неправильного оформлення документів і визнав таку модель фінансування прийнятною.

Це короткострокове фінансування (траншами до 1 місяця), направлене на підтримку та збільшення грошового потоку нашого клієнта, збільшення обсягів продажу.

В поточних умовах перевага фінансування надається підтримці грошового потоку клієнта порівняно з довоєнними пріоритетами в наявності якісного забезпечення. Цей проект є яскравим прикладом такої підтримки та партнерських відносин.

Пресс-служба Credit Agricole:

Бізнес в Україні продовжує працювати навіть в умовах війни. Credit Agricole робить свій внесок у підтримку корпоративних клієнтів та клієнтів малого і середнього бізнесу. Багато уваги приділяє агросектору, який наразі завершує посівну кампанію. Credit Agricole продовжує надавати фінансування в рамках укладених договорів, понад 90% кредитних коштів спрямовується на поповнення оборотного капіталу агрокомпаній.

З початку травня голова правління Credit Agricole Карлос де Корду та директор з корпоративного бізнесу та агрі-агро Александр Чеснакофф відвідали 5 корпоративних клієнтів у Західній Україні. Кожна із компаній є серед лідерів у своїй галузі: дистриб’ютор на агроринку «Агросем», виробник рослинної олії «Оліяр», мережа АЗС «Галнафтогаз», агрокомпанія «Бучачагрохлібпром», фермерське господарство «Гадз», агрохолдинг VITAGRO.

Ці зустрічі націлені на зміцнення партнерських відносин, обговорення поточних потреб агробізнесу, умов фінансування, а також подальших перспектив співпраці. Крім того, це можливість надати моральну підтримку агрокомпаніям і подякувати всім працівникам в галузі сільського господарства.

«Зараз з нашими клієнтами ми стаємо ще ближчими – працюємо більше у партнерстві, підтримуючи один одного. Дуже цінуємо співпрацю з кожним із них і віримо, що наша спільна робота наближає перемогу. Під час візитів до клієнтів ми відчули той драйв, який завжди був і буде в Україні. Вони продовжують працювати на благо країни, а крім того – допомагають один одному та українцям», – розповідає Карлос де Корду, Голова Правління Credit Agricole.

Україна традиційно входить у першу десятку країн світу з виробництва й експорту зернових та агропродукції. Зокрема, вона посідає 3-е місце з постачання ячменю, 4-те — з кукурудзи, 5-е — з пшениці. Експорт аграрної продукції займає 40-45% всього українського експорту.

Активне фінансування агросектору наразі надважливе для збереження виробничих потужностей і робочих місць в компаніях, забезпечення продовольчої безпеки України і світу та відновлення економіки, де це можливо.