Банкінг – там де шопінг. Як інновації та партнерства змінюють взаємодію з клієнтом

Інтервʼю підготовлено для 17 номера журналу Banker — спецвипуску в рамках премії Banker Awards 2025.

За впровадження унікальної концепції embedded finance, яка змінює підхід до цифрового банкінгу в Україні, Банк Кредит Дніпро отримав визнання у номінації «Фінтех-інновація року» на премії Banker Awards 2025.

Наприкінці 2024 року Банк Кредит Дніпро започаткував розвиток напряму embedded finance — безшовної інтеграції цифрового банкінгу з іншими фінансовими продуктами та послугами у платформи небанківських компаній. У 2025 році банк продовжив активно розвивати цей напрям, зробивши важливий крок у співпраці зі стратегічним партнером — екосистемою Kasta SuperApp. Завдяки цьому партнерству фінансові інновації стали ще ближчими й доступнішими для широкої аудиторії клієнтів. Зокрема, було розроблено та виведено на ринок інноваційний мобільний застосунок Kasta SuperApp, який поєднує торговельний майданчик із повноцінним банківським функціоналом і містить ключовий інструмент для шопінгу — Kasta Visa Card. Це рішення стало яскравим прикладом того, як технології можуть органічно інтегрувати фінансові сервіси у звичні для користувачів цифрові середовища.

З повною версією можна ознайомитися в журналі — придбайте тут.

Від оновленого мобільного додатку FreeBank 3.0 до Kasta Visa Card – Банк Кредит Дніпро активно трансформує роздрібний бізнес, роблячи фінансові послуги більш доступними та цифровими. У партнерстві з екосистемою Kasta SuperApp банк пропонує користувачам безшовний фінансовий шлях, поєднуючи шопінг, кредитування та сучасний UX у мобільному додатку. В інтерв’ю Banker.ua Катерина Мелеш, директорка з роздрібного бізнесу, розповідає про стратегію розвитку ритейл-напряму, інновації у банківських продуктах та AІ у банкінгу.

— Катерино, яка загальна стратегія розвитку роздрібного напряму Банку Кредит Дніпро?

— Банк Кредит Дніпро за останні 2 роки здійснив перегляд стратегії розвитку в роздрібному сегменті. Історично банк має дуже потужну експертизу в роботі з корпоративним сектором, зокрема з великими компаніями, агросектором, малим і середнім бізнесом.

З 2024 року у фокусі діяльності банку з’явився також і ритейл. Ми перебудували процеси, додали нові продукти для українців і активно вийшли на масовий ринок. Ключовими елементами розвитку ритейл-напряму стали, по-перше, цифрова трансформація та «банк у смартфоні». Банк інвестує в сучасні цифрові рішення, щоб стати помітним гравцем з точки зору технологій та UX. У 2024 році ми запустили повністю оновлений мобільний додаток FreeBank 3.0, створений у партнерстві з Visa та командою Alty. Цей застосунок став ядром цифрової екосистеми банку, що вже зараз закриває до 99% потреб клієнта онлайн.

По-друге, це клієнтоорієнтовані продукти і ризик-менеджмент. Наприклад, банк суттєво збільшив кредитні ліміти за картками (до 1 млн грн) та розширив кредитування покупок у точках продажу (POS-кредити в мережах Foxtrot, Comfy). Апетит до роздрібного кредитування зростає збалансовано: у 2024 році банк більш ніж удвічі наростив портфель кредитів фізособам, при цьому якість залишається під контролем. Така стратегія здорового ризику дозволяє швидкими темпами рости у роздробі, не накопичуючи проблемних боргів. І, безумовно, банк активно долучається до державних програм, зокрема Дія.Картка, програма «єОселя», щоб дати клієнтам більше можливостей.

І по-третє, еmbedded finance. Це безшовна інтеграція цифрового банкінгу разом з іншими фінансовими продуктами та послугами в платформи чи програми небанківських компаній. Ми прагнемо бути банком нового покоління — технологічною платформою, яка створює для клієнтів безшовний фінансовий шлях. У 2025 році банк продовжив активно нарощувати експертизу та динамічно розбудовувати цей напрям, важливим етапом якого став проєкт зі стратегічним партнером у рамках екосистеми Kasta SuperApp. Зокрема, в серпні було розроблено та виведено на ринок інноваційний мобільний застосунок Kasta SuperApp, який поєднує торговельний майданчик із повноцінним банківським функціоналом та має такий важливий інструмент для шопінгу, як Kasta Visa Card.

Про Kasta Visa Card і перші результати

— А як працює Kasta Visa Card, які її ключові особливості, бонуси та відмінності від інших карток банку?

— Kasta Visa Card — це повноцінна банківська кредитна картка, яка інтегрована в екосистему Kasta SuperApp. Її можна оформити онлайн у додатку Kasta SuperApp, а верифікація відбувається через державний додаток «Дія» без відвідування відділення.

Серед основних особливостей і бонусів Kasta Visa Card є такі:

• Спеціальна ціна на товари на Kasta — до -30% при здійсненні покупок в SuperApp за умови розрахунку цією карткою. Це відкриває для власників картки ще нижчі ціни на тисячі товарів Kasta.
• Кешбек — до 20% за покупки в інших магазинах чи сервісах поза екосистемою Kasta SuperApp. Тобто картка вигідна для щоденних розрахунків всюди.
• Кредитний ліміт — до 100 000 грн, які клієнт може використовувати на свій розсуд — як на Kasta, так і поза SuperApp. Пільговий період — до 67 днів.
• Максимально швидке повернення коштів: у разі повернення товару на Kasta гроші оперативно надходять на картку протягом кількох хвилин.
• Безкоштовне обслуговування — відкриття, ведення рахунку та поповнення картки без комісій.

Kasta Visa Card насамперед орієнтована на шопінг: вона надає ексклюзивні знижки в екосистемі Kasta та підвищений кешбек на повсякденні покупки. Картка «живе» у телефоні (digital-first): її можна відкрити і використовувати прямо в Kasta SuperApp, що відповідає концепції embedded finance. Також її можна токенізувати в гаманцях Apple Pay та Google Pay. Такий підхід дає клієнтам більше зручності та вигоди, ніж традиційні картки.

— Що можете сказати про перші результати та показники: скільки завантажень, активних користувачів, який обсяг транзакцій чи випущених Kasta Visa Card?

— Запуск Kasta Visa Card і Kasta SuperApp із вбудованим банкінгом викликав значний інтерес серед користувачів. За перші тижні тисячі клієнтів відкрили картку, щоб отримати вигоди від кешбеків та знижок. Це призвело до помітного збільшення транзакцій як на самому SuperApp, так і поза ним, адже власники карток активніше розраховуються ними і в інших магазинах.

Активність у додатку також зростає. Понад 75% клієнтів Kasta здійснюють покупки через мобільний застосунок. Така цифрова орієнтованість аудиторії означає, що впровадження банківських сервісів одразу отримало широке охоплення. Формат SuperApp, який об’єднує покупки і банкінг, стимулює користувачів довше й частіше взаємодіяти з платформою. Kasta Visa Card стартувала успішно: її аудиторія зростає, а транзакційна активність клієнтів перебуває на підйомі.

— BNPL із Kasta було впроваджено рік тому. Які там результати? Чи справдилися очікування банку?

—  Так, минув рік (ми запустили сервіс у жовтні 2024-го), і вже можна впевнено сказати, що продукт BNPL (Buy Now Pay Later) виправдав очікування. Результати дуже позитивні, і ми бачимо кілька ключових ефектів.

По-перше, це збільшення конверсії продажів і зростання середнього чеку. Модель дозволяє підвищити частоту покупок щонайменше на 30%. Коли клієнт може розбити платіж на частини, він сміливіше обирає дорожчі товари. Люди додають до кошика більше позицій або товари вищого цінового сегмента, розуміючи, що не потрібно одразу платити всю суму. Це було однією з цілей банку — допомогти партнерам (продавцям) наростити виторг за рахунок фінансового інструменту. Очікування справдилися: BNPL став драйвером росту продажів у низці категорій (зокрема брендового одягу, взуття, гаджетів), де ціна раніше була бар’єром.

По-друге, залучення нових клієнтів. На сьогодні конверсія охочих отримати розстрочку становить 60% — цей показник підтверджує правильність продуктової стратегії. Ми прагнули створити максимально доступний інструмент для клієнта — і це вдалося. Серед тих, хто скористався BNPL, понад 30% не мають кредитних карток у жодному банку. Тож ми відкрили можливості покупок для ширшої аудиторії, а BNPL ефективно виконує також роль каналу залучення клієнтів.

Про кредитний портфель і роль ШІ

— А що з якістю кредитного портфеля?

— Це важливий момент — ризики та повернення платежів. Тут наші очікування також справдилися: модель факторингу з партнером виявилася керованою з точки зору ризику. Скорингові алгоритми, які ми застосовуємо при схваленні ліміту для BNPL, показали себе добре — рівень дефолтів мінімальний, нижчий за середній у споживчому кредитуванні. Це означає, що продукт є стійким і прибутковим. Ми розраховували, що українці відповідально ставитимуться до короткострокових зобов’язань — так і сталося. Важливу роль відіграла і зручність погашення: клієнт прив’язує будь-яку свою картку, і сервіс автоматично списує кошти за дорученням у дату платежу.

Фактично, сервіс BNPL став win-win для всіх: покупці отримали зручний спосіб оплачувати покупки без переплат; продавці — до +30% продажів за рахунок ширшої аудиторії та вищого середнього чеку; банк — нових клієнтів і дохід від фінансування розстрочок. До речі, ми бачимо запит на наш продукт і від інших ритейлерів, що ще раз підтверджує його затребуваність і необхідність подальшого розвитку.

— Яку роль, на вашу думку, відіграватиме штучний інтелект у майбутньому роздрібного банкінгу?

— Штучний інтелект уже сьогодні помітно трансформує банківську сферу, а в перспективі його роль лише зростатиме. Я бачу кілька ключових напрямів.

Персоналізований сервіс і підтримка клієнтів. AI-рішення дають змогу банкам взаємодіяти з клієнтами більш інтелектуально та індивідуально. Алгоритми машинного навчання аналізуватимуть фінансову поведінку кожного користувача (платіжні шаблони, витрати тощо), щоб пропонувати персоналізовані поради та релевантні продукти саме тоді, коли вони потрібні. Такий проактивний підхід («банк-помічник») значно підвищить лояльність: клієнт відчуватиме, що банк його розуміє і допомагає управляти фінансами.

Кредитний скоринг, ризик-менеджмент і безпека. AI-скоринг використовується для точнішого визначення кредитоспроможності позичальників: нейромережі враховують сотні факторів і прогнозують ймовірність дефолту з вищою точністю, ніж класичні моделі. Це означає більш швидке та обґрунтоване ухвалення рішень — клієнти отримуватимуть відповіді за секунди, а рівень неповернень знижуватиметься.

Автоматизація внутрішніх процесів та ефективність. Банки зможуть суттєво підвищити продуктивність, впроваджуючи AI для управління операціями. Наприклад, обробку заявок, введення даних, перевірку документів можна виконувати без участі людей. Це зменшує людський фактор і прискорює процеси — клієнтські запити вирішуються швидше, а персонал зосереджується на складніших завданнях.

Аналіз даних і прогнозування потреб. Роздрібний банкінг генерує величезні масиви даних — транзакції, поведінкові патерни, запити в кол-центр, кліки в додатку. AI допомагає перетворити цю «Big Data» на практичні інсайти. Це зміцнює роль банку як фінансового радника, а не лише установи для зберігання грошей.

Отже, роль AI буде надзвичайно важливою і всебічною. Банки, які зуміють впровадити ці технології, зможуть запропонувати клієнтам більш людяний, швидкий і «невидимий» сервіс — коли фінансові послуги органічно інтегровані в повсякденне життя, а всі складні процеси «під капотом» виконує штучний інтелект.