“Україна була, є і буде досить технологічною у фінтеху», – Анна Тігіпко, засновниця izibank

Необанк izibank, що був запущений тільки наприкінці 2020 року,  вже встиг отримати певну популярність серед українців, особливо міленіалів. Зручний у використанні, стильний в оформленні, з сучасними й потрібними продуктами, він швидко став набирати обертів і зростати серед цільової аудиторії. Про успіх мобільного банку та плани на майбутнє Banker.ua поговорив із засновницею та ідейною натхненницею Анною Тігіпко.

– Як прийшла ідея створити необанк izibank в Україні? Які були передумови до створення банку?

Г.Т.: Важливо йти в ногу з часом і створювати сучасний та якісний продукт. Переконана, що інвестиції в ІТ-розробку дуже важливі для бізнесу – це водночас капіталізація та розвиток. Саме тому ми створили izibank – інвестуємо у власні проєкти та розробку. Передумов, декілька: по-перше, це світові тенденції і, в принципі, перехід банківського сектору до більш технологічних форматів, по-друге, локальний тренд на діджитал – Україна була, є і, сподіваємось, буде достатньо технологічною у фінтеху. І тому я бачу в цьому важливий момент для майбутнього довгострокового розвитку. Наразі izibank – це наша основа для подальшого розвитку додаткових сервісів, створення навколо нього екосистеми. В перспективі плануємо долучати партнерів (інші групи та системи) та надавати клієнту зручний, зрозумілий, легкий і модерновий продукт. До речі, ми коли запускались ще в бета-версії у вересні, одразу виходили на ринок з повноцінним продуктом і повним спектром банківських послуг.

– Чим izibank відрізняється від існуючих банків? Які головні особливості?

Г.Т.: Важливо розуміти, що базовий продукт єдиний – це кредитна чи дебітна картка. І абсолютна більшість мобільних банків пропонують клієніту повний спектр банківських послуг, які можливо отримати онлайн або в мобільному додатку. Ця основа в нас також є, звісно. Відсутність комісій за перекази на інші картки та поповнення мобільного, оплата комунальних та штрафів за порушення ПДР, валютообмін, оформлення та поповнення депозиту онлайн – це вже давно must have для мобільних банків, й ми даємо клієнту повний спектр банківських продуктів та послуг.

Наша ключова конкурентна перевага на ринку сьогодні – це найбільш вигідні кредитні умови: кредитний ліміт до 200 000 грн. і 3,08% місячна ставка. Зараз це найцікавіша пропозиція на ринку кредитних карток в Україні.

Наступна наша фішка – це кешбек 1% на все. Ми свідомо не робили розподіл на категорії – щоб клієнту не потрібно було заморочуватись щомісяця. Все просто – транзач карткою izibank і отримуй кешбек. До того ж izi-кешбек “чистий” – тобто на свій рахунок клієнт отримує 1% вже з урахуванням всіх податків, цю частину ми взяли на себе. 

izi-цілі – легкий і зручний спосіб накопичувати кошти. Це ще одна фіча нашого мобільного додатку. Зручність в тому, що можна створювати одразу декілька цілей, диверсифікувати спосіб заощадження (заокруглення чи регулярні платежі), а легкість полягає в доступній кастомізації та управлінні. Переконана, важливо давати клієнту можливість накопичувати у зручний для себе спосіб.

В перспективі також плануємо розвивати екосистему та додавати інші продукти – фінансові та не тільки, навіть випереджаючи очікування наших клієнтів.

– Вийти в бета-версією з повноцінною лінійкою – це було свідоме рішення?

Г.Т.: Вихід в беті з повноцінним продуктом – наше свідоме рішення. Розуміючи, що на ринку вже є декілька гравців, які надають клієнтам повноцінний функціонал, ми вважали недоцільним виходити з мінімалістичною версією продукту. Розуміли також, що в клієнта є певні очікування, які хотілося задовольнити і в деяких моментах перевершити. Звісно, йомуможе щось подобатися чи не подобатися з візуальної точки зору – це суто індивідуальні речі, але функціонал має бути повноцінним. Клієнт не має себе стримувати або обмежувати в чомусь. 

– Необанки в більшості випадків розраховані на міленіалів. Хто ваша цільова аудиторія?

Г.Т.: Так, міленіали – це основна цільова аудиторія, на яку здебільшого орієнтуються мобільні банки, створюючи  фінтех продукти. Адже вони вже заробляють кошти, заощаджують та витрачають їх – отже є повноцінними гравцями на фінансовому ринку. Вони доволі грамотні та діджиталізовані, розуміють свої потреби.

І звичайно, так зване покоління Z – молодші люди, які вже доростають до фінансової стабільності і теж поступово починають заощаджувати та витрачати, користуються кредитними картками. Тобто ті, хто через 3-5 років стануть нашими повноцінними клієнтами, і їм буде потрібно багато продуктів.

– Банк було створено наприкінці 2020 року. Чи можете ви підбити якісь проміжні підсумки? Що було зроблено?

Г.Т.: Зроблено було достатньо багато. Ми одразу на беті пропонували нашим клієнтам повний спектр фінансових послуг та продуктів. Наразі клієнт може робити в додатку все – відкривати депозити, створювати шаблони платежів та оплачувати рахунки (від комуналки до штрафів), поповнювати карту та мобільний, відкривати віртуальні валютні картки, проводити обмін валют, бачити аналітику витрат. Загалом він має доступ до понад 25 сервісів та продуктів. Нещодавно ми додали кастомізацію (персоналізацію віртуальних карток), почали пропрацьовувати фанові опції. 

Звичайно, ще багато всього треба зробити. Плануємо запускати свою гейміфікацію. Подивимось, наскільки вона сподобається клієнтам.

Зараз тестуємо верифікацію через BankID – найближчими днями, думаю, вже запустимо. Це суттєво відрізняється від стандартного процесу реєстрації – саме відеоверифікація, як процес, потребувала серйозної розробки. Вона стала можливою завдяки рішенню НБУ, і ми вирішили якомога швидше почати цю інтеграцію і скористатися можливістю пришвидшити та спростити процес реєстрації для нових клієнтів. Тобто, стати клієнтом можна буде, не виходячи з дому – потрібно лише завантажити в смартфоні мобільний додаток izibank на App Store чи Google Play і далі пройти реєстрацію в декілька кроків – зробити фото документів та відповісти на коротку анкету, зробити селфі та обрати реєстрацію через BankID і підтвердити свої дані, здійснитивідеодзвінок та додати електронний підпис. 

– Як організована безпека і збереження даних, адже для необанків це питання особливо актуальне?

Г.Т.: Я не можу в деталях розповідати, як ми зберігаємо дані саме з огляду на безпеку. Але точно можу сказати, що це повністю відповідає нормам НБУ і навіть більше. Звичайно, всі дані шифруються. І якщо клієнт сам не передає особисту інформацію шахраям, зламати його шансів достатньо мало. Ми використовуємо найкращі практики, які є на українському та світовому ринках. 

На нашому сайті ми постійно публікуємо інформацію, яка допомагає нашим клієнтам вберегти себе від злодіїв. Оскільки в сучасному світі більше шансів зламати мобільний банк, коли клієнт сам надає шахраям персональну чи критичну інформацію, яку вони потім швидко використовують. А клієнт розуміє це занадто пізно в процесі або постфактум. І банк не може спрацювати на випередження. 

– Зараз Україна готується до створення цифрової гривні. Ваш банк підтримує тільки фіатні гроші або ж ви плануєте підтримувати і цифрові валюти?

Г.Т.: Все залежить від законопроекту. На сьогодні відбулося лише перше читання. Згодом ми зрозуміємо, яку стратегію обере НБУ та як швидко цифрову гривню зможуть розробити, оскільки регулятор працює над цим питаннях ще з 2017 року. Ми готові використовувати всі наші фінансові можливості та надавати їх клієнту. Звичайно, в межах закону, постанов НБУ та інших міністерств. 

– Які фактори сьогодні стримують розвиток необанків в Україні?  Як узагалі зараз просувається процес розвитку необанкінга в країні?

Г.Т.: Процес розвитку необанкінгу в Україні достатньо бурхливий – тут багато що залежить від команди розробників. Звичайно, коли ти робиш продукт з нуля, це займає більше часу.

Можу сказати точно – наші мобільні банки дуже технологічні, якщо порівнювати з їх європейськими аналогами. Вони, зазвичай, починають своє життя з певної спеціалізованої функції і потім вже розширюються за рахунок різноманітних додаткових продуктів чи процесів. 

В Україні існує багато мобільних рішень – чи то необанки, чи просто мобільні додатки традиційних банків, які досить технологічні і надають великий вибір продуктів для клієнта.

В нашому випадку ми все для izibank створюємо з нуля, оскільки розглядаємо розробку власних технологій як майбутню базу для подальшого розвитку. І цю базу нам потрібно довести до ідеалу, щоб забезпечити подальший бурхливий і швидкий рух вперед.

– Наскільки українці довіряють новим банкам, які працюють в основному в інтернеті?

Г.Т.: Українці взагалі достатньо активно користуються технологіями та достатньо комфортно себе з цим почувають – і мобільними банками користуються теж активно.

Якщо говорити про маленький, нікому незнайомий необанк, який працює на ліцензії ще менш маловідомого банку, то, мабуть, депозити там будуть відкривати не дуже швидко. 

izibank – це мобільний банк, але водночас ми можемо дозволити собі пропонувати клієнту повний спектр продуктів, як і будь-яка банківська установа. Ми працюємо на ліцензії Таскомбанку, який згідно НБУ входить в десятку системоутворюючих в Україні. Тому тут питання довіри чи безпеки для наших клієнтів закрите.  

– Розкажіть про плани розвитку банку на найближчі 3 роки. На чому буде зроблений акцент?

Г.Т.: Знаємо, що клієнт зараз чекає від нас не лише функціональність, а додаткові опції – фанові та розважальні. Плануємо додати повноцінну гейміфікацію і надати клієнту можливість в більш грайливій формі будувати свої стосунки з банком. Також найближчим часом запустимо реферальну програму,розстрочку та покупку частинами.

На сьогоднішній день це вже не просто інвестиція в бренд, адже клієнт зараз вимагає не лише суто функціональний продукт. Він хоче бачити у ньому фановість, яку потрібно давати різноманітними способами. Всі ці аспекти ми враховуємо і реальзовуємо в своєму продукті. 

Будемо й надалі покращувати процеси онбордінгу. Ключова мета – скоротити та оптимізувати процес реєстрації. Коли побачимо реакцію клієнтів на новий онбордінг з відеоверифікацією через BankID, зможемо робити висновки та поліпшувати процес. Потрібно певний час прожити з існуючим, щоб надалі зробити висновки, які будуть базуватися не на наших смаках, а на статистиці та побажаннях клієнта.

Плануємо покращувати процеси обробки даних та надавати клієнтам більш персоналізовану інформацію. На жаль, це можна зробити лише через певний час, оскільки для нього потрібно зібрати початкові дані. 

Хочемо розширювати свою екосистему (долучати зовнішніх партнерів) і, звичайно, додавати нові сервіси, які будуть доречні разом з фінансовими продуктами.