Рефінансування кредиту на авто у 2026 році: покрокова процедура та розрахунок вигоди

Боргове навантаження на автовласників в Україні залишається відчутним: обслуговування кредиту, КАСКО, пальне та планове ТО щомісяця забирають значну частку доходу. Рефінансування (перекредитування) — один із небагатьох легальних способів скоротити переплату, не порушуючи графік платежів.

Коли варто робити рефінансування кредиту на авто: 5 головних ознак

Не кожен старий кредит варто перекривати новим. Але є конкретні сигнали, які підказують, що час діяти.

1. Різниця у ставках перевищує 3–5 відсоткових пунктів. НБУ розпочав цикл пом’якшення монетарної політики, і облікова ставка стабілізувалася на рівні близько 15%. Банки та фінансові установи поступово коригують умови кредитування. Якщо ви оформляли автокредит у 2022–2024 роках, коли облікова ставка сягала 25%, реальна річна ставка за вашим договором може бути на 8–12 п.п. вищою за поточні пропозиції. Навіть зниження APR на 4–5 пунктів за залишком тіла кредиту у 200 000 грн економить кілька тисяч гривень на рік.
2. Кредит «з’їдає» бюджет на утримання авто. Вартість планового ТО та пального зросла — це факт. Якщо щомісячний платіж за старим автокредитом не залишає коштів на регулярне обслуговування машини, ви ризикуєте отримати і борг, і несправний транспорт. Перегляд графіка платежів через рефінансування розвантажує місячний бюджет.
3. У договорі є приховані комісії. Класична ситуація, коли при купівлі авто в кредит салон нав’язав страхування життя позичальника або додаткову «сервісну» комісію. При рефінансуванні в іншій фінансовій установі ви підписуєте новий договір — без цих нав’язаних послуг. Перед підписанням уважно порівняйте повну вартість обох кредитів.
4. Ваша кредитна історія покращилась. Якщо протягом останніх 12–18 місяців ви не допускали прострочень, кредитний скоринг зріс. Новий кредитор бачить вас як надійного клієнта і готовий запропонувати нижчу ставку або більший термін. Це працює і з автокредитами, і зі споживчими позиками.
5. Кредит оформлений у валюті, а дохід — у гривні. Курсові коливання здатні збільшити фактичну переплату на десятки відсотків. Рефінансування з переведенням боргу в гривню фіксує суму зобов’язань і знімає валютний ризик. Особливо це актуально зараз, коли НБУ прогнозує інфляцію на рівні 7,5% за підсумками 2026 року та поступову стабілізацію курсу.

Як розрахувати вигоду від рефінансування: покрокова інструкція

Рефінансування має сенс лише тоді, коли цифри на папері підтверджують вигоду. Ось алгоритм, який допоможе не помилитися.

Визначте реальну річну ставку (APR) поточного кредиту та підрахуйте супутні витрати на рефінансування.

Рекламний відсоток і фактична вартість позики — різні речі. APR включає не лише номінальну ставку, а й усі обов’язкові комісії та платежі за весь термін. Цей показник зазначений у вашому кредитному паспорті або договорі. Саме APR є базою для коректного порівняння. Перехід до нового кредитора не безкоштовний. Врахуйте:

• комісію за видачу нового кредиту (якщо є);
• вартість переоформлення застави на авто (послуги нотаріуса, витяг з реєстру обтяжень);
• переоформлення полісу КАСКО на нового вигодонабувача.

Додайте ці суми до загальної вартості нової позики. Якщо навіть із ними переплата менша — рефінансування виправдане.

Скористайтеся онлайн-інструментами для порівняння.

У 2026 році більшість фінтех-сервісів та агрегаторів дають змогу порівняти десятки кредитних пропозицій за хвилину. Наприклад, на сервісі EasyPay, окрім оплати комунальних та інших послуг, доступна вигідна позика онлайн на карту для перекриття старих боргів. Платформа показує реальну річну ставку, умови МФО та дозволяє фільтрувати пропозиції за сумою і терміном.

Побудуйте два графіки: залишок за старим кредитом до кінця терміну і план виплат за новим. Зверніть увагу не лише на місячний платіж, а й на загальну суму переплати. Інколи нижчий щомісячний внесок компенсується подовженим терміном — і фінальна переплата виявляється більшою.

Юридична процедура: як відбувається процес перекредитування авто на практиці

Багато водіїв відкладають рефінансування через страх перед бюрократичною тяганиною. Проте процедура має чіткий алгоритм і зазвичай займає від кількох днів до тижня.

Юридично процес виглядає так:

1. Отримання довідки про залишок боргу. Ви звертаєтеся до свого поточного кредитора із заявою про дострокове погашення та берете офіційну довідку про точну суму боргу на конкретну дату.
2. Схвалення нової заявки. Надаєте новому кредитору пакет документів: паспорт, ІПН, довідку про доходи (за потреби), техпаспорт на авто та довідку від старого банку.
3. Перерахування коштів. Важливий юридичний нюанс: новий кредитор майже ніколи не видає гроші вам на руки (якщо авто залишається в заставі). Він перераховує їх безпосередньо на ваш транзитний рахунок у старому банку для повного погашення автокредиту.
4. Зміна записів у реєстрах. Після погашення старий банк зобов’язаний вилучити запис про вашу заставу з Державного реєстру обтяжень рухомого майна (ДРОРМ). Одразу після цього новий кредитор реєструє там своє обтяження.

Якщо залишок боргу відносно невеликий (наприклад, 50–100 тисяч гривень), іноді вигідніше взяти звичайний беззаставний споживчий кредит, щоб повністю перекрити автокредит. Ставка може бути трохи вищою, але ви повністю виводите автомобіль з-під застави банку, позбавляєтесь щорічного обов’язку купувати дороге КАСКО і можете вільно продати машину в будь-який момент без дозволу фінустанови.

Підводні камені та ризики рефінансування автокредитів у 2026 році

Рефінансування — не чарівна таблетка. Перед тим як підписувати новий договір, зверніть увагу на кілька важливих нюансів. Згідно із Законом України «Про споживче кредитування», банки не мають права штрафувати фізичних осіб за дострокове закриття кредиту (зокрема й автомобільного). Проте банк може затягувати процес видачі довідок про залишок боргу або зняття обтяження з авто в реєстрі. Враховуйте цей час.

Коли ви перекредитовуєтесь під заставу автомобіля, транспортний засіб залишається обтяженим. Нова фінансова установа отримує право на його стягнення в разі прострочень. Переконайтеся, що новий графік платежів реалістичний для вашого бюджету.

Це найпоширеніший ризик: ви оформляєте новий кредит на суму, що перевищує залишок старого, закриваєте борг і витрачаєте різницю на імпульсивні покупки (тюнінг, аксесуари). У підсумку боргове навантаження зростає. Золоте правило: кошти від рефінансування спрямовуються виключно на погашення попереднього зобов’язання.

У 2026 році кредити мають право видавати лише установи з ліцензією НБУ. Перевірити наявність ліцензії можна на офіційному сайті Національного банку в Комплексній інформаційній системі (kis.bank.gov.ua), ввівши назву компанії або ЄДРПОУ. Це базова дія, яка захищає від шахрайських схем.

Рефінансування працює, коли за ним стоїть чіткий розрахунок, а не емоції. Порахуйте APR, додайте всі супутні витрати, порівняйте загальну переплату — і тільки після цього приймайте рішення. Фінансова дисципліна і холодна арифметика завжди перемагають поспішні кроки.