Страхування в умовах війни: тренди та виклики. Опитування СК

На які страхові продукти підвищився і впав попит у військових умовах, як війна та бойові дії вплинули на страхові продукти з точки зору врахування та страхування таких ризиків, на чому в поточних умовах фокусуються страхові компанії в Україні, як змінилися стратегії їхнього розвитку та пріоритети, а також на що можуть розраховувати клієнти – про все це Banker.ua запитав українських страхувальників.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Матеріал підготовлений для друкованої версії журналу Banker.

Нонна Рижа,  маркетинг-директор компанії ARX:

Загалом ринок страхування вистояв і показує непогану динаміку. Одним із найпопулярніших видів страхування завжди було автострахування. Ринок КАСКО — це більш дороге страхування — впав на 30% порівняно з минулим роком. А ось Автоцивілка практично не постраждала, обсяг премій на рівні 2021 року. Найбільше зростання показала «Зелена карта» — обов’язкове страхування за кордоном. Ринок «Зеленої карти» зріс майже вдвічі через масовий виїзд українців до Європи на власних автомобілях.

Також був підвищений попит на туристичне страхування, бо для багатьох українців це практично єдина можливість отримати медичні послуги за кордоном. Зараз попит стабільний, без надмірного зростання.

Медичне страхування на територіях, де немає бойових дій, також працює, там є незначне просідання, десь біля 17%. Дещо впало страхування майна, але не критично. За 6 місяців 2022 року наші продажі просіли менш ніж на чверть у порівнянні з аналогічним періодом 2021 року.

Страхування життя теж тримається. У 2022 році сума премій буде близько 80% прогнозу або трохи більше. Це частково пов’язано з тим, що ми концентруємось на короткострокових продуктах страхування життя. А вони користуються попитом і зараз. Нещодавно ми представили ринку нове страхування від нещасних випадків — «Бронезахист». Він покриває не тільки побутові нещасні випадки, але й ті, які сталися внаслідок військових дій.

Багато страхових компаній, особливо регіональні, основний бізнес яких був зосереджений на територіях активних бойових дій, постраждали. Проте здебільшого учасники ринку працюють стабільно, виплачуючи відшкодування клієнтам, хоча терміни виплат дещо збільшилися.

В автострахуванні ми спостерігали падіння кількості страхових випадків КАСКО та ОСЦПВ  в перші місяці війни. Наразі частота повертається на довоєнний рівень. Виплати за договорами,  якщо немає виключень, проводяться стабільно. Нашим клієнтам ми пропонуємо КАСКО не тільки в Україні, але й за кордоном, що зараз є дуже важливим.

Якщо до війни збитки за кордоном становили менше 1% усіх збитків по КАСКО, то з перших днів війни їхня вага зросла до 12-14% і продовжує залишатися на такому рівні. Багато наших клієнтів, як і раніше, залишаються зі своїми автомобілями за кордоном і продовжують отримувати сервіс так, якби вони знаходилися в Україні. Географія збитків велика — від Ісландії до Туреччини.

Звичайно, введені обмеження на валютні операції та використання коштів на картках створюють певні незручності клієнтам, тому ми рухаємось далі і знайшли можливість запропонувати нашим клієнтам оплату вартості ремонту безпосередньо на СТО, яке було вибрано для ремонту автомобіля. А по Зеленій картці ми пропонуємо клієнтам додатковий унікальний сервіс «Автоконсьєрж» — інформаційна допомога рідною мовою та техпідтримка, щоб українці не залишалися сам-на-сам за кордоном.

Щодо страхування майна, воєнні ризики завжди були виключенням. Але якщо майно постраждало не від війни, за всіма страховими випадками відповідно до конкретного договору страхування ми надаємо й весь час надавали страхове покриття у штатному режимі.

Наразі ми продовжуємо концентруватися на продуктах автострахування. Також фокусуємося на всіх видах страхування, які  можна придбати онлайн, бо наразі це дуже зручно. Онлайн можна придбати автострахування, туристичні поліси, «Бронезахист» (страхування від нещасного випадку). Працюємо над тим, щоб пропонувати онлайн навіть деякі види КАСКО.

Продовжуємо вдосконалювати наш додаток «MyARX», це, фактично, страхування у смартфоні, і користуватися ним можна навіть без інтернету. Віримо в наших клієнтів, наш бізнес і в нашу ПЕРЕМОГУ!

Ольга Кабанець,  заступник голови правління «Страхової компанії VUSO»:

В умовах воєнного стану зріс попит на «Зелену карту», яка працює за принципом ОСЦПВ за кордоном. Це єдиний напрям, який зріс після 24 лютого. Все інше продається в менших об’ємах, ніж раніше.

Ринок наразі змінився: деякі компанії взагалі не беруть на страхування об’єкти, що знаходяться в прифронтових зонах. Інші страховики створили продукти, які певною мірою покривають воєнні ризики. Однак у всіх договорах страхування вони є винятком по виплаті. Так було завжди, бо це форс-мажорні обставини.

На сьогодні ми перші запустили КАСКО «Patriot», який у певному ліміті покриває шкоду, отриману внаслідок воєнних дій. Поки це найбільший масовий продукт, який має таку специфіку. Також варто згадати про ДМС. В цьому випадку теж воєнні ризики є винятком у договорі, але вже були певні прецеденти.

Ми вважаємо, що під час війни важливо бути компанією, яка спеціалізується на різних видах страхування. Це допомогло зберегти нам бізнес і портфель. Диверсифікація залишається важливим і конкурентним елементом у роботі страхової компанії. Ми продовжуємо розвивати всю продуктову лінійку. З 1 листопада ми запускаємо продаж своєї «Зеленої карти». Однозначно ми розвиваємось не лише в роздрібному сегменті, а й у корпоративному. Це один з елементів стратегії, який з’явився ще у 2021 році і залишається трендом на наступний рік.

Тетяна Щучьєва,  директор СК «Експрес Страхування»:

З початку воєнної агресії збільшилися продажі «Зеленої карти» з очевидних причин — українці були вимушені шукати безпечне місце для своїх родин за межами України. Причому зміна динаміки та географія попиту на ЗК від вимушених переселенців тісно пов’язані з регіонами, які зазнають обстрілів.

Будь-які пошкодження, пов’язані з військовими діями, є прямим виключенням із покриття та компенсації в договорах страхування не тільки в Україні. Такі умови прописані також у договорах перестрахування, й жоден європейський перестраховик не покриває збитки, які стали наслідком війни.

Тому договори страхування КАСКО в нашій СК ці збитки також не відшкодовують, а відсоток таких звернень із початку війни складає лише 1,6% від загальної кількості. За всіма договорами страхування, збитки за якими не відносяться до військових, наші клієнти отримують повне відшкодування в рамках договорів страхування.

Навіть більше: наші клієнти, які поїхали за кордон на застрахованих із КАСКО автомобілях, підтверджують — тарифи КАСКО в Україні нижчі, ніж в Європі. Наприклад, страхування з КАСКО Mercedes-Benz в Німеччині можливе з урахуванням історії страхування (аварійність клієнта), тому тариф починається від 5%. Для порівняння: середній тариф КАСКО за даним брендом у нашій компанії — 3,41% за абсолютно нульових франшиз.

Що стосується страхового захисту з КАСКО в Україні, наша компанія відновила тісну співпрацю з офіційними СТО з травня, тому наш клієнт в Україні не просто отримує виплату на ремонт авто на станцію. Для нього ми разом із партнерами оцінюємо найшвидші логістичні ланцюги постачання запасних частин, за їхньої відсутності на складах, а в деяких випадках для пришвидшення ремонту, ми погоджуємо додаткові витрати на авіапостачання деталей, необхідних для ремонту авто клієнтів.

Наша компанія є експертом в автострахуванні, тому підтримка та вдосконалення якості страхових продуктів з КАСКО буде й надалі для нас основним пріоритетом.

Плануємо продовжити інвестувати в нашу унікальну страхову послугу з КАСКО — страховий сервіс із моменту події й до відновлення автомобіля. А якщо конкретніше, будемо й надалі розвивати сервіс, пов’язаний зі швидким відновленням застрахованих авто. Тому що виплата відшкодування — це обов’язок страховика (за умови визнання події страховою), а допомога в організації дій із відновлення — це сервіс, який швидше повертає застраховане авто до експлуатації за призначенням.

Марина Воронянська, Голова Правління ПрАТ «Європейський страховий альянс»:

На сьогодні все більше наших корпоративних клієнтів та партнерів з добровільного медичного страхування (ДМС) надають запити на покриття ризиків, пов’язаних з травмами та пораненнями внаслідок ракетних ударів та обстрілів в зоні «неактивних» бойових дій, а також покриття ризиків для застрахованих осіб, які перебувають на службі ЗСУ в зоні «активних» бойових дій.

Хочу відзначити, що практично для всіх наших клієнтів з ДМС діє покриття в межах страхової суми в зоні «неактивних» бойових дій та також покриваються ризики для службовців ЗСУ, які є співробітниками клієнта та нашими застрахованими особами, це певна кількість осіб від усього застрахованого колективу. Ці ризики ми пропонуємо без додаткової оплати, але певна річ, враховуємо кількість застрахованих осіб, бюджет контракту та збитковість по ньому. Якщо мова йде про нових клієнтів, індивідуально прораховуємо ці ризики, з врахуванням потреб клієнта.

Безумовно, війна та бойові дії завдають певної шкоди та змушують виявляти нові ефективні шляхи задля забезпечення безперебійного обслуговування та своєчасного надання якісної медичної допомоги. Так, перш за все, головною перешкодою є повітряні атаки ворога, коли всі співробітники компанії, у тому числі і ті, хто відповідає за організацію медичної допомоги, лікарі-координатори, мають спускатися в укриття та очікувати сигналу «відбій повітряної тривоги». Друге, це відключення світла, коли є проблеми з додзвоном в лікувальний заклад, куди є потреба записати застраховану особу. Але, враховуючи усі ці проблеми, «Європейський страховий альянс» заздалегідь подбав про повний штат та розосередження лікарів-координаторів по всій території України, що дає змогу безперебійного додзвону до нашої СК. Крім того, клієнти мають можливість зв’язатися з нами через телеграм-бот @eiamedicalbot, а з червня 2022 запрацював мобільний додаток myEIA для застрахованих з ДМС. Наш медичний асистанський центр не припиняв свою роботу ні на день з початку агресії рф проти України. Працюємо 24/7.

Ми спостерігаємо незникаючий попит на ДМС, і це незважаючи на скорочення робочих місць, бюджету, загальну інфляцію. Безумовно, ми також, як і інші СК, маємо падіння в портфелі з цього виду страхування, в зв’язку з неможливістю деяких клієнтів продовжувати фінансування даної статті витрат для своїх співробітників та зменшенням кількості застрахованих осіб, в зв’язку з їх виїздом за межі України. Але, незважаючи на об’єктивні фактори падіння, переважна більшість наших клієнтів є з нами, бюджет на одну особу не зменшується, наповнення програм не погіршується, а навіть ще й доповнюється додатковим покриттям «бойових ризиків».

Ще один важливий напрям нашої діяльності – автострахування. Наразі ми активно працюємо над розвитком онлайн сервісів та вдосконалюємо продукти. Так, з квітня 2022 року власники легкових автомобілів отримали можливість оформити комплексний договір страхування «АВТОЗАХИСТ Extra» в електронному вигляді, залишивши заявку на нашому сайті.

Продовжуємо здійснювати обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземного транспорту (ОСЦПВ), укладаємо нові договори, проводимо страхові виплати. Оскільки нині водії надають перевагу електронним полісам, ми і надалі продовжимо цифровізацію наших послуг. Зокрема, працюємо над нашим мобільним додатком, невдовзі у ньому з’являться сервіси і для автомобілістів.

До речі, механізм дистанційної взаємодії з клієнтами був відпрацьований нами ще за часів коронавірусного карантину, що дозволило нам в умовах воєнного стану організувати постійний доступ до наших страхових продуктів і забезпечити безперервний процес врегулювання страхових випадків.

Важливі кроки щодо розвитку ОСЦПВ в Україні робляться і на законодавчому рівні. Так, Нацбанк за поданням МТСБУ прийняв рішення щодо збільшення з 1 липня 2022 р. страхових сум з ОСЦПВ, а також запропонував внести зміни до Закону України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», направлені захист інтересів споживачів та створення прозорих та зручних умов роботи для страховиків.