Тренди фінтеху та AI у кредитуванні: нова ера миттєвих рішень

Онлайн-кредитування за останні роки трансформувалося з альтернативного фінансового інструменту у повноцінну частину цифрової економіки. Головним драйвером цієї еволюції став штучний інтелект. Саме AI дозволяє кредитним сервісам поєднувати швидкість, точність оцінки ризиків і високий рівень безпеки — три фактори, які визначають сучасні стандарти фінансових послуг.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Особливо помітні ці зміни у сегменті небанківського споживчого онлайн-кредитування, де рішення має ухвалюватися практично миттєво, а помилка може дорого коштувати як для кредитора, так і для клієнта в подальшому. Тож пропонуємо детальніше розглянути, що саме робить ринок фінансових послуг таким швидким, точним і сучасним.

Глобальні тренди FinTech і AI

Близько 90% FinTech‑компаній сьогодні використовують AI та машинне навчання для автоматизації скорингу, виявлення шахрайства, підтримки клієнтів і персоналізації сервісів. AI стає центральною технологією індустрії, забезпечуючи швидке ухвалення рішень і підвищуючи безпеку фінансових послуг.

Фінансові технології радикально змінили спосіб, у який люди користуються банківськими послугами та позичають гроші. У 2023 році індустрія FinTech оцінювалась у понад 226 млрд доларів, із близько 30 000 стартапів, що змагаються за інновації у фінансових сервісах. Навіть попри охолодження венчурного фінансування (у 2024 році глобальні інвестиції впали до 95,6 млрд доларів через 4 639 угод), сегмент платіжних сервісів показав зростання: 31 млрд доларів, що на 17,2 млрд більше, ніж у 2023 році.

Станом на 2025 рік близько 90% FinTech‑компаній у світі використовують AI або машинне навчання для автоматизації виявлення шахрайства, підтримки клієнтів через чат‑боти, персоналізації сервісів і навіть ухвалення кредитних рішень на основі комплексних даних. Це показує, що AI уже не експериментальна технологія, а операційна основа сучасних фінансових платформ.

AI-скоринг і ухвалення рішень у режимі реального часу

Традиційні моделі оцінки ризиків часто базувалися на вузьких наборах даних і тривалому аналізі. Сучасні системи ШІ здатні обробляти тисячі параметрів за лічені секунди — включно з транзакційною активністю, поведінковими паттернами чи нетрадиційними наборами даних — щоб дати рішення про позику майже миттєво. Це особливо важливо для платформ швидкого кредитування, де клієнт очікує відповіді в хвилинах, а не в днях. Зокрема, у деяких банках завдяки автоматизації та ШІ рішення щодо споживчого кредиту можуть ухвалюватися за 20 секунд без дзвінків клієнту.

Такі AI-моделі допомагають розширити доступ до кредитів навіть тим, хто традиційно мав обмежену кредитну історію, оскільки аналізуються альтернативні дані, що раніше не враховувалися в класичних скорингових системах.

Персоналізація послуг: від стандартних продуктів до “підібраних”

Сучасні AI-моделі здатні не лише оцінювати ризики, але й персоналізувати кредитні пропозиції під конкретного користувача. Це означає, що кредитор може автоматично підбирати оптимальні умови — суму, строк, ставку — на основі поведінкових даних та фінансового профілю клієнта.

У Європі цей тренд доповнюється регуляторними вимогами до прозорості AI-алгоритмів (AI Act), що стимулює фінтехи впроваджувати прозорі та пояснювані моделі ухвалення рішень.

Верифікація, безпека та боротьба з шахрайством

Із зростанням обсягів онлайн‑кредитування одночасно зростають вимоги до захисту даних і протидії шахрайству. ШІ‑системи аналізують велику кількість сигналів у реальному часі — від поведінкових маркерів клієнта до нетипових запитів — і здатні виявляти шахрайські схеми ще на етапі подання заявки. Це значно знижує ризики фінансових втрат і підвищує загальний рівень довіри до цифрових платформ.

AI допомагає автоматично перевіряти документи, відстежувати аномалії та адаптувати захисні алгоритми до нових загроз. Такі системи виявляють не лише класичні шахрайські спроби, але й нові патерни ризиків, що постійно змінюються в цифровому середовищі.

Автоматизація та оптимізація внутрішніх процесів

ШІ не обмежується лише оцінкою позичальника — він також змінює бек-офісні операції: від автоматичного опрацювання документів до автономних агентів, що можуть самостійно ініціювати завершальні кроки у процесі кредитування. Це дозволяє фінансовим компаніям масштабувати свої сервіси без пропорційного зростання персоналу та суттєво скорочує операційні витрати.

UX і онлайн‑досвід: AI як «невидимий помічник»

У конкурентному середовищі досвід користувача (UX) стає ключовою перевагою. Фінтех-платформи прагнуть зробити процес оформлення кредиту максимально інтуїтивним: від безшовної реєстрації з цифровою верифікацією до персоналізованих рекомендацій у додатку. Це включає автоматичні підказки, оптимізовані інтерфейси та підтримку 24/7 через AI-чат-ботів.

Роль локальних ринків: Україна як приклад

AI‑рішення у своїх процесах демонструють на 30-50% вищу операційну ефективність порівняно з тими, що лише тестують технології. Такі дані відображають зміну парадигми: штучний інтелект переходить від експериментальних проєктів до системного використання у фінтех‑сегменті.

Попри те, що лише близько 12% компаній у світі змогли масштабувати свої AI‑рішення, а інші 70% все ще у процесі впровадження, Україна має значний потенціал для прискореного розвитку цифрових сервісів завдяки активній адаптації інновацій.

Між тим, сегмент небанківського онлайн‑кредитування демонструє максимальну цінність AI. Саме тут алгоритми ухвалюють рішення миттєво, ефективно оцінюють ризики, фільтрують шахрайські операції і персоналізують пропозиції.

Наприклад, компанія Moneyveo була першою на українському ринку, хто почав впроваджувати ШІ-технології. Тож клієнти можуть легко і швидко отримати позику, адже процес оформлення займає буквально хвилину, а ухвалення рішення відбувається протягом 5 хвилин. AI‑скоринг точно верифікує клієнта та оцінює ризики, забезпечуючи швидке зарахування коштів на картку. Компанія активно впроваджує штучний інтелект у ключові процеси: від оцінки ризиків до оптимізації внутрішніх операцій і підвищення якості обслуговування клієнтів.

Отже, АІ та фінтех у кредитуванні вже формують новий стандарт онлайн-послуг: швидкість рішення, персоналізація, автоматизація та безпека стають не розкішшю, а очікуванням клієнтів. З кожним роком ці рішення стають все більш невід’ємною частиною фінансового сервісу, що визначає конкурентоспроможність компаній і рівень довіри користувачів.