Відповідальне кредитування як бізнес-стратегія: яким чином МФО формують дисциплінованих позичальників

Матеріал підготовлений у партнерстві з компанією Moneyveo

Сьогодні питання фінансової грамотності в Україні набуває системного характеру. Попри зростання індексу фінансової обізнаності в останні роки, загальний рівень знань українців все ще залишається нижчим від рекомендованих міжнародних стандартів.

За даними Національного банку, середній індекс фінансової грамотності українців становить близько 12,3 бала, що значно нижче мінімального рекомендованого рівня 14 балів за методологією ОЕСР. У вікових групах 25-34 і 30-59 років індекс має найвищі значення (12,7 і 12,6 бала відповідно), тоді як найменш підготовлені до фінансових рішень — українці 18-19 років (10,1 бала). Це свідчить про важливість підвищення фінансової грамотності серед усіх категорій, включно з потенційними позичальниками, які звертаються до ринку мікрокредитування.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Для МФО це означає просту річ: клієнт із низьким рівнем фінансової грамотності — це підвищений ризик прострочення. А ризик — це витрати. Тому інвестиції в освітні інструменти стають не благодійністю, а елементом бізнес‑моделі.

МФО як провайдер фінансової освіти

Мікрофінансові організації традиційно сприймаються як кредитори короткострокових позик, але їхня роль може бути значно ширшою. Сьогодні МФО мають прямий контакт з тисячами українців у момент, коли ті приймають фінансові рішення.

Освітня функція МФО не виглядає як класичний курс лекцій. Вона інтегрована у сам продукт. МФО стають провайдерами фінансової освіти через прозору комунікацію умов кредитування: детальне пояснення річної відсоткової ставки (APR), загальної суми платежів, графіка погашення та наслідків прострочень. Це допомагає позичальникові оцінювати свої можливості ще до підписання договору, зменшуючи ризики невиважених рішень і фінансових стресів.

СЕО Moneyveo зазначає, що це відповідає глобальним трендам фінансової інклюзії, коли доступ до кредитних продуктів супроводжується підтримкою знань і навичок, які дозволяють клієнтам користуватися фінансовими послугами усвідомлено, уникати перевитрат і розуміти ризики. У країнах із нижчим рівнем базової фінансової грамотності такий підхід має системне значення — він не лише покращує взаємодію з клієнтами, а й зміцнює фінансову стабільність економіки загалом. 

Освітні ініціативи можуть включати також контент у вигляді статей, інструкцій, відео та практичних прикладів, що роз’яснюють, як працюють кредити, які є альтернативи, як планувати бюджет і уникати перевитрат. Наявність таких матеріалів у цифрових сервісах МФО (сайти, застосунки) підсилює розуміння фінансових продуктів і допомагає скоригувати поведінку до того, як клієнт робить повторні звернення за позиками.

Практичні інструменти формування фінансової свідомості клієнта

За останні роки на ринку сформувався перелік практик, які поступово стають стандартом. Перш за все, це прозоре відображення повної вартості позики ще до підписання договору: користувач бачить не тільки щоденну процентну ставку, а й остаточну суму, яку потрібно повернути, включно зі штрафами та комісіями за прострочення. Такий підхід зменшує ризик непорозумінь і формує довіру.

Другий інструмент — інтерактивні кредитні калькулятори та моделі сценаріїв. Клієнт може змінювати суму чи термін позики і відразу оцінювати фінансовий результат, що дозволяє приймати рішення, базуючись на реальному розрахунку, а не на абстрактних цифрах. Це також дисциплінує позичальника, зменшуючи ймовірність імпульсивних звернень.

Автоматичні нагадування про платежі — ще один ключовий елемент. Push‑повідомлення, SMS чи email за кілька днів до дати погашення допомагають уникнути технічних прострочень і формують звичку своєчасно виконувати фінансові зобов’язання.

Додатково компанії активно впроваджують освітній контент у цифровий шлях клієнта: пояснюють терміни, алгоритми нарахування відсотків, наслідки прострочення, механіку дострокового погашення. Це не рекламні матеріали, а конкретні інструкції, які дозволяють людині оцінити наслідки власного фінансового рішення.

Ключову роль відіграє і скоринг із поведінковими моделями. Аналітика враховує не лише кредитну історію, а й попередню поведінку клієнта, що дає змогу встановлювати ліміти, які відповідають фінансовому профілю користувача. Таким чином компанії можуть пропонувати продукти, які балансують між доступністю та відповідальністю.

Відповідальне кредитування як конкурентна перевага

Після посилення регулювання небанківського сектору компанії вже не можуть змагатися виключно швидкістю чи агресивним маркетингом. Конкуренція зміщується у площину довіри.

У цьому контексті освітня складова стає не декларацією, а інструментом утримання клієнта. Людина повертається туди, де зрозуміло, прозоро й передбачувано.

Показовим прикладом системного підходу до фінансової освіти є практика Moneyveo. У компанії підкреслюють: інформований клієнт — найвідповідальніший клієнт, тому освітній компонент інтегрований у весь користувацький шлях — від ознайомлення з продуктом до повного виконання зобов’язань.

Йдеться не лише про пояснення умов кредиту. Сервіс розвиває власний освітній контент: відео з розбором міфів про кредитування, правових аспектів та алгоритмів врегулювання заборгованості, а також публікації про оцінку платоспроможності й планування бюджету. Матеріали подаються без складної юридичної мови — з акцентом на практичність.

Компанія також долучається до просвітницьких ініціатив щодо фінансової безпеки та протидії кібершахрайству у співпраці з Міністерство цифрової трансформації України, ЄМА та ВАФК. Окремий акцент — на цифрових інструментах прозорості: в особистому кабінеті клієнт бачить повну суму до повернення, графік платежів, умови пролонгації та дострокового погашення.

Зміна поведінки клієнтів: на що вказують дані?

Очевидно, що системний вплив фінансової освіти впливає на поведінку. Дослідження НБУ і міжнародні кампанії, такі як Global Money Week 2025, показали значне зростання залучення молоді до фінансової освіти: участь у заходах становила понад 229 тисяч дітей і молоді, що вдвічі більше, ніж у 2024 році. Це не лише статистика, а свідчення активізації інтересу до розуміння фінансів серед наступного покоління.

Для дорослого населення у 2025-2026 роках реалізуються загальноукраїнські онлайн‑тестування та інформаційні кампанії, які мотивують громадян перевірити та підвищити свої знання. Такі ініціативи, які охоплюють студентів, дорослих і людей старшого віку, сприяють формуванню культури відповідального користування фінансовими послугами.

Позитивну динаміку фіксують і на рівні ринку. За даними компаній, частка клієнтів, які вирішують питання з першого контакту, зросла з 77% у лютому 2025 року до 80,5% у лютому 2026-го. Дослідження Асоціація українських банків показує, що 64% користувачів МФО добре розуміють обов’язкові умови договору. Крім того, дисципліна погашення у воєнний період залишається приблизно на 20% вищою, ніж до повномасштабного вторгнення.

Учасники ринку зазначають: коли клієнт розуміє механіку нарахування відсотків і свої зобов’язання, зменшується частка імпульсивних рішень і зростає якість повернення позик.

Чому це вигідно обом сторонам?

МФО мають прямий доступ до людей у моменти фінансових рішень і можуть використовувати цей доступ як для відповідального кредитування, так і для просвітницької роботи. Саме поєднання якісної фінансової освіти і прозорих умов продуктів створює умови для зниження ризиків, підвищення платіжної дисципліни та формування фінансово освіченої аудиторії. Фінансова грамотність у цьому випадку — не абстрактна соціальна місія, а частина зрілої бізнес‑стратегії. І ті компанії, які першими це усвідомили, уже сьогодні отримують більш стабільну клієнтську базу.