Як вигідно купити авто в кредит в Україні: поради та рекомендації

Купівля особистого автомобіля для багатьох українців залишається нездійсненною мрією. Нестабільна фінансова обстановка в країні, девальвація національної валюти змушують постійно відкладати цю угоду. До фінансової кризи 2008 року автокредити видавали практично всім бажаючим, хто мав постійний дохід. Багато позичальників вже встигли погасити борги і повноцінно розпоряджаються своїм рухомим майном.

Яка ситуація на сьогодні в Україні? Чи готові банки та інші організації видавати гроші на покупку транспортних засобів, які умови вони пропонують? На ці питання ми докладно і відповімо в статті.

Банківське кредитування

Вивчивши банківський ринок в сфері кредитування, можна зробити висновок, що він активно розвивається. Більш того, схема видачі позики стала набагато простіше і зручніше для клієнта. Звертаючись в автосалон за вибором «залізного коня», позичальник може тут же залишити мінімальний пакет документів для оформлення кредиту.

Менеджер передає анкету разом з паперами на розгляд в кілька банків, які є партнерами дилера. Протягом одного-двох днів клієнт отримає пропозиції від різних установ, готових прокредитувати угоду. Позичальнику залишиться обрати найвигіднішу програму і укласти з цією організацією договір.

Але запропоновані тарифи не надто порадують рядового українця. У рекламних проспектах банки обіцяють видати кредити під 20-32%, а іноді і від 8% річних. На практиці ситуація зовсім інша.

Крім відсотків доведеться заплатити комісію за видачу кредиту 1-2,5% від встановленого ліміту, особисте страхування та дороге КАСКО. Використовуючи кредитний калькулятор, можна швидко розрахувати переплату.

Наприклад, ви вирішили придбати авто вартістю 200 000 гривень та готові зробити аванс в розмірі 20%. Якщо кредит виплачувати протягом п’яти років, то переплата складе 337 тисяч гривень. І це без урахування страховок, вартість яких банк визначає в індивідуальному порядку.

КАСКО на нову машину в перший рік перевищує 10 000 гривень. Плюс ще ОСЦПВ і особисте страхування. У підсумку за п’ять років доведеться переплатити подвійну суму. Якщо така ситуація вас не влаштовує – відкладайте гроші і бажано у валюті, щоб ваші заощадження не постраждали від інфляції.

Плюси

Банківський кредит на покупку рухомого майна має такі переваги:

• позичальник є повноцінним власником автомобіля;
• після погашення заборгованості машину не потрібно викуповувати;
• на обслуговування і експлуатацію заставного майна немає ніяких обмежень;
• конфіскація транспортного засобу проводиться тільки на підставі рішення суду.

Мінуси

З недоліків автокредиту відзначимо такі моменти:

• оформлення угоди пов’язане з великими первинними витратами: страховки, постановки на облік, сплати послуг нотаріуса, авансовий платіж, комісія за видачу;
• по кредиту може встановлюватися плаваюча ставка. Якщо погіршується економічна ситуація в країні, то банк може переглянути умови договору і підвищити процентну ставку.

В результаті збільшиться розмір щомісячного внеску. Чи не кожен позичальник подужає новий платіж і не вийде на прострочення. Але в договорі вказана максимальна межа, до якої може дійти процентна ставка. Тому клієнт повинен орієнтуватися на неї, розраховуючи свої фінансові можливості.

Лізинг

Раніше послуги лізингових компаній були доступні тільки юридичним особам. Але в умовах падіння попиту на їх продукти, дане обмеження було знято. Тепер оренда автомобіля з правом викупу, тобто лізинг, став доступний і фізичним особам.

Головна відмінність між кредитом і лізингом полягає в праві власності на придбане майно. У двох випадках позичальник вносить щомісячні платежі в рахунок погашення заборгованості. Але при оформленні банківського кредиту він стає повноправним власником авто в момент укладання угоди. На весь термін позики на майно накладається обтяження, тобто заборона на продаж або дарування. Як тільки борг виплачений, всі обмеження знімаються.

З лізингом ситуація відрізняється. Власником автомобіля є лізингова компанія, а позичальник – його орендарем. По закінченню терміну договору клієнт має право викупити транспортний засіб за залишкову вартість і стати його законним власником. Він може і зовсім не оформляти права на застарілу модель і взяти в оренду більш сучасну машину. При цьому відмовити в праві викупу майна може і лізингова компанія.

Але є й інші відмінності. Витрати по реєстрації, страхуванню, технічному обслуговуванню несе власник автомобіля, тобто лізингова компанія. Орендар тільки їм користується і проходить ТО на тих станціях, на які вкаже власник. Наприклад, щоб виконати регулярну заміну мастила, потрібно поїхати на дороге СТО. А оплачувати його послуги в кінченому підсумку доведеться орендарю. Хоча замінити масло можна і самостійно.

При лізингу вимагають значно менший авансовий внесок, ніж в банках. Додатково клієнт сплачує разову комісію за оформлення угоди. Решта витрат власник авто бере на себе.

У будь-який момент компанія може вилучити транспортний засіб і для цього рішення суду не потрібно. Приводом може стати навіть незначне прострочення, несвоєчасне проходження ТО.

Плюси

Купівля авто в лізинг має такі переваги:

• менше витрат при оформленні;
• позичальник не платить страховку;
• клієнт може відмовитися від авто і придбати нову модель.

Мінуси

З мінусів відзначимо такі чинники:

• позичальник не є власником транспортного засобу;
• розмір щомісячних платежів більше, ніж за кредитом;
• компанія має право в будь-який момент забрати своє майно при виникненні прострочення по платежах.

На наш погляд погоджуватися на умови лізингових компаній варто тільки в тому випадку, якщо позичальник не планує викуповувати авто. В інших ситуаціях ризики не виправдані.

Групові покупки

Купівля в групах – дуже суперечлива угода, до укладання якої багато хто ставиться дуже обережно. І їхні побоювання не марні.

Її принцип схожий на фінансову піраміду. Суть полягає в наступному. Група людей починає вносити в загальну касу щомісячні внески. Наприклад, колектив вирішив робити внески по 2000 гривень, щоб придбати авто за 200 тисяч гривень. Якщо фінансові можливості дозволяють, то вносити можна і великі суми.

Як тільки в «касі» накопичиться 200 000 гривен, купують автомобіль, який оформляється на одного з учасників. Далі все відбувається заново. Всі вносять платежі, включаючи і власника придбаного транспортного засобу. Внески не припиняються до тих пір, поки всі учасники групи не куплять машини.

Відсотки від угоди отримує компанія, яка організувала групові закупівлі, і контролювала весь процес.

В принципі, схема дуже хороша. Але за умови, що компанія-організатор сумлінна і нікуди не зникне з «касою», а всі учасники зроблять належні внески. Також залишається питання щодо термінів покупки машини. Черга в групі постійно змінюється на користь учасника, який робить великі внески.

І ще один важливий момент. Якщо на якомусь з етапів клієнт припиняє робити внески, то раніше внесені кошти, йому не повертають.

Щоб не стати жертвою шахраїв, потрібно уважно вивчати умови договору і обирати надійні та стабільні компанії, які працюють в цій сфері не перший рік.

Плюси

У групових покупок є наступні переваги:

• низька процентна ставка;
• можна отримати машину раніше терміну, якщо робити великі внески, ніж інші учасники;
• автомобіль відразу переходить у власність клієнта.

Мінуси

Така угода має такі недоліки:

• не відомий термін отримання транспортного засобу;
• до вибору компанії потрібно ставитися серйозно, щоб не стати жертвою шахраїв.

Свої гроші потрібно довіряти тільки професіоналам, які мають позитивну репутацію і тривалий час працюють в цій сфері. З «новачками» краще не зв’язуватися.

Покупки за готівку, взяті в кредит

Коли клієнт дізнається, скільки йому обійдеться оформлення цільового кредиту, то починає замислюватися, а чи не взяти йому готівку. А за рахунок отриманих коштів зробити заплановану покупку.

В цьому випадку не потрібно передавати майно в заставу кредитора, сплачувати страховку і знімати арешт. Це все коштує великих грошей, часу і сил.

Але прорахувавши вартість споживчого кредиту, можна зробити висновок, що ця угода має кабальні умови. Банки видають гроші під високий відсоток. Переплата по ним буде значно вище, ніж сума страховки і платежів по цільовим позикам. Та й не всі банки готові надати гроші, яких вистачить на покупку навіть недорогої машини.

Плюси

У кредиту готівкою є такі переваги:

• клієнт не сплачує непотрібні йому послуги, які нав’язують по автокредитах;
• не потрібно знімати арешт з майна і ризикувати їм.

Мінуси

Недолік у продукту один – висока вартість.

Можна зробити невеликий висновок, що автокредитування активно розвивається. Тепер у позичальників є значно більший вибір фінансових програм, зокрема, став доступний лізинг.

Не варто поспішати брати на себе боргові зобов’язання. Спочатку – реально оцініть фінансові можливості і заробіть грошей. Чим більше аванс внесете, тим менший ризик і переплата.

Які документи потрібні для автокредиту?

Незалежно від форми кредитування (банк, лізингова компанія або кредитна організація), позичальника попросять обов’язково заповнити анкету та надати два типи документів:

• Посвідчення особи позичальника — паспорт, індивідуальний податковий номер.
• Документи, що підтверджують можливість погашати фінансові зобов’язання — довідка з місця роботи, нотаріально завірена копія трудової книжки, дані про депозити або кредити.

У банках повний перелік документів залежить від політики установи. Співробітники фінансової установи можуть запросити додатково: документи на нерухомість, відомості про дружину, дітей та інших родичів. Плюсом для позичальника буде наявність договору страхування життя.

Документи для автокредиту в автосалоні

Автосалони безпосередньо не кредитують покупців. Вони співпрацюють з банками або фінансовими установами, які надають позики. Тому заявка клієнта спрямовується в банк на затвердження. Пакет документів той же — ідентифікація особистості (позичальник повинен бути громадянином України) і фінансова спроможність. Якщо оформляється порука — необхідні документи на поручителя — паспорт, ІПН, дані про доходи й нерухомість.

Автокредитування підприємців

Для підприємців передбачено окремий пакет документів, який доводить їх фінансову спроможність. Крім свідоцтва про реєстрацію, на вибір в банк надаються:

• декларація про доходи за останні 4 квартали;
• виписка за розрахунковим рахунком за 12 місяців;
• довідка ДФСУ про доходи підприємця за 4 квартали, що передують подачі заявки.

Кредитні програми, розроблені банками спільно з автодилерами, спрямовані на залучення нових клієнтів. Акційні пакети припускають мінімальний пакет документів від позичальника й швидке прийняття рішень.

Що таке паспорт споживчого кредиту?

Кредитор або його офіційний представник (автосалон) повинен надати детальну інформацію про вартість кредиту, що видається. Ці відомості відображаються в паспорті споживчого кредиту. У документі вказують такі дані:

1. Розмір авансового платежу в процентному і абсолютному вираженні.
2. Тип відсоткової ставки – плаваюча або фіксована. Якщо ставка може змінюватися, то банк повинен вказати – за яких умов і в яких розмірах її відкоригують.
3. Ефективна процентна ставка і загальний розмір переплати.
4. Графік погашення заборгованості з датами і сумами обов’язкових платежів.
5. Додаткові витрати – страховка, оцінка, нотаріальне завірення договору.

При розрахунку ефективної ставки витрати третіх осіб не враховують, тільки відсотки і банківські комісії.

Кредитор зобов’язаний надати офіційний перелік акредитованих компаній, в яких клієнт оформляє поліс. Якщо цей список відсутній, то позичальник самостійно обирає постачальника послуг.

Укладення договору і обслуговування кредиту: на що звернути увагу?

Кредитний договір укладається в електронній або паперовій формі. Його учасниками є кредитор і позичальник. Кожній стороні видається ідентичний екземпляр. Клієнт і представник банку скріплюють документ оригінальним підписом. Кредитор запевняє його «мокрою» печаткою.

Умови угоди повинні повністю збігатися з положеннями паспорта продукту. Між двома документами немає ніяких розбіжностей. Якщо ж відмінності є, то позичальник може зажадати від банку внести корективи саме в договір. «Головним» в цьому випадку є паспорт. Якщо в ньому вказана ставка 15% річних, а в договорі – 20%, то клієнт буде платити відсотки за ставкою 15% в рік. На виправлення розбіжностей в документах у клієнта є 14 днів з моменту укладення угоди. Якщо кредитор не змінює умов договору, то свої права доведеться відстоювати в суді.

При отриманні позики необхідно уточнити про способи погашення заборгованості без стягнення комісії і терміни надходження перекладу.

Позичальник має право в будь-який момент повністю погасити кредит або вносити великі платежі, ніж передбачено графіком. На дану операцію не встановлено ніяких обмежень. А стягувати комісію за дострокове погашення заборонено законом.

Особливо уважно потрібно ставитися до кредитів з плаваючою ставкою. У договорі банк повинен вказати її максимальне значення, як часто вона переглядається і від чого залежить. Не варто поспішати з прийняттям рішення. Ви ризикуєте своїм майном, тому будьте уважні і розважливі.