Перекредитування і рефінансування мікропозик і банківських кредитів в Україні

Tatyana Garkusha

5625

08.07.24

0 Коментувати

Доступність кредитних продуктів з багатьма українцями зіграла злий жарт. Багато позичальників переоцінили свої фінансові можливості і взяли на себе занадто важкий борговий тягар. Самим «безболісним» варіантом вирішення проблемного питання є рефінансування кредитної заборгованості. Про всі нюанси та особливості угоди розповімо докладно в статті.

Що таке рефінансування і перекредитування? У чому відмінності?

Рефінансування – це отримання кредиту для погашення заборгованості за діючими позиками. Позичальник знаходить новий банк, в якому умови кредитування вигідніше, ніж по його кредитах.

Перекредитування – це отримання нового кредиту в тому ж банку, в якому у позичальника вже є борги. За рахунок виданих коштів закриваються борги за всіма позиками в даній установі.

Залежно від умов програми позичальник може отримати додаткові кошти на поточні витрати. За умови, що його доходів досить для своєчасного погашення нового платежу.

Рефінансування від перекредитування відрізняється такими властивостями:

1. У першому випадку відбувається зміна кредитора, а в другому він залишається тим самим.
2. При рефінансуванні можна погасити позики, відкриті в різних організаціях, включаючи і мікрофінансові компанії.
3. Перекредитування має на увазі закриття кредитів тільки в одному банку. До цього переліку можна включити всі види позик, наприклад, іпотеку, споживчий кредит і кредитні картки.

Рефінансування доцільно проводити якщо банк пропонує більш вигідні умови, ніж за існуючими договорами. Клієнт може переоформити кредити і платити менше відсотків. З прийняттям рішення не варто поспішати і прорахувати всі можливі витрати. Враховувати потрібно не тільки розмір процентної ставки, а й страховку, комісію за видачу грошей.

Перекредитування зацікавить позичальника, який хоче зменшити суму щомісячних внесків. За рахунок рефінансування і продовження терміну кредитування цього можна домогтися.

Переваги рефінансування і перекредитування

Програма рефінансування має ряд переваг для клієнта:

1. Є можливість зняти обтяження з майна. Якщо залишок за іпотекою або автокредитом вже невеликий, можна їх рефінансувати і погасити заставні позики. Позичальник більше не буде страхувати заставу і нести додаткові витрати. Наприклад, вартість КАСКО за автокредитом може становити і 10, і 15 тисяч гривень.
2. Спрощується процес погашення кредитів. Зручніше внести один платіж в місяць, ніж виконувати кілька операцій і пам’ятати про всі дати обов’язкових внесків.
3. Є можливість отримати кредит під більш низький відсоток. Це особливо актуально для великих кредитів, які виплачують тривалий час. Навіть різниця в 1-3% може значно зменшити розмір переплати.

З плюсів перекредитування відзначимо такі чинники:

1. Зменшується розмір обов’язкових платежів.
2. Клієнт не виходить на прострочення, не платить штрафи і не псує свою кредитну історію.

Як рефінансування, так і перекредитування – вигідна угода і відмінна можливість швидше розрахуватися з боргами. Головне, повторно не наступати на ті ж граблі і не брати нові кредити.

Особливості процесу і правила для зменшення боргового навантаження

Низький рівень доходів змушує багатьох громадян жити в кредит. За рахунок позикових коштів купують не тільки дорогі активи, а й товари першої необхідності. Щоб не впасти в боргову яму і зберегти своє майно в цілісності й схоронності, потрібно пам’ятати про такі правила:

1. Сума щомісячних платежів за всіма кредитами не повинна перевищувати половину чистого доходу.
2. Чітко позначте мету отримання позик. Якщо ви плануєте придбати автомобіль і працювати на ньому, то понесені витрати по кредиту рано чи пізно окупляться.
3. Реально оцінюйте свої матеріальні можливості. У вас повинна бути «заначка» або фінансова подушка на кілька місяців. У разі непередбачених витрат або проблем зі здоров’ям ці кошти можна направити на оплату кредитів.
4. Прикладіть максимум зусиль, щоб повернути борг достроково.
5. Не поспішайте з вибором кредитора. Фінансова установа самостійно встановлює тарифи на свої послуги, тому вони можуть істотно відрізнятися.
   Якщо ж потрапили в скрутне матеріальне становище, не ховайтеся від кредитора. Врегулюйте конфлікт мирним шляхом. У цьому випадку варто домагатися реструктуризації заборгованості і перерахунку графіка з урахуванням доходу позичальника.

Ці прості правила допоможуть уникнути багатьох проблем. Ніколи не сподівайтеся на списання боргу. Платити все одно доведеться, причому значно більше.

Рефінансування мікропозик з поганою кредитною історією, це можливо?

Банк не є благодійною організацією і головна мета його роботи – отримання прибутку. Якщо кредитор не впевнений у платоспроможності клієнта, то не стане з ним працювати. Кредити на рефінансування видають під мінімальні ставки, тому до позичальників і пред’являють жорсткі вимоги.

Великі системні банки укладуть договір з клієнтами, які офіційно працюють, отримують стабільний дохід і мають позитивну кредитну історію. І тільки невеликі регіональні банки можуть закрити очі «на прострочення» потенційного позичальника.

Тому потрібно діяти на випередження. Якщо вам важко виплачувати кредити, то їх рефінансувати потрібно заздалегідь. Не чекати, поки виникне прострочення і буде зіпсована кредитна історія. В цьому випадку, проблем з оформленням кредиту не виникне.

Як зробити рефінансування банківських кредитів?

Перекредитувать діючі позики можна протягом декількох днів. Все залежить від того, наскільки швидко буде підготовлений пакет документів. Процес видачі кредиту на рефінансування включає наступні етапи:

1. Вивчення ринку і вибір вигідної пропозиції.
2. Підготовка запитуваних документів.
3. Заповнення анкети на сайті банку або в його відділенні.
4. Ухвалення рішення за заявкою.
5. Підписання нового кредитного договору.
6. Перерахування коштів в рахунок погашення заборгованості за діючими позиками.
7. Видача готівки клієнту, якщо він «добирав» гроші на поточні потреби.

Після того, як угода успішно відбулася, позичальник повинен особисто переконатися, що його борги погашені. Від «колишніх» кредиторів необхідно зажадати офіційної довідки про відсутність заборгованості. Якщо закривалися заставні кредити – зняти з майна обтяження.

Рефінансування мікропозик в Україні: як отримати?

Мікрофінансові організації роздають позики практично всім бажаючим, включаючи «просрочників» і самозайнятих осіб. Вартість їхніх послуг дуже висока. Якщо позичальник вчасно не повертає кредит, то нараховують великі штрафи. В результаті заборгованість збільшується, як сніжний ком.

Потрібно терміново шукати вихід з цієї складної ситуації. В іншому випадку, спілкування з колекторами і судового розгляду не уникнути. Можливі варіанти вирішення цього питання розглянемо більш докладно.

Варіант 1 – Силами родичів і знайомих

Мікропозики видають на невеликі суми. У ваших родичів або знайомих можуть бути такі гроші в наявності. І відсотки за них не треба платити.

Але взявши в борг у близьких можна легко зіпсувати з ними стосунки. Не завжди виходить стримати обіцянку і повернути гроші вчасно. Також ваш «кредитор» може зажадати борг достроково, якщо у нього виникнуть матеріальні труднощі. Тому цей варіант має, як плюси, так і мінуси.

Варіант 2 – За допомогою банків

Банки не погодяться на угоду, якщо у позичальника борг прострочений. Тому подавати заявку потрібно заздалегідь, поки кредитна історія не зіпсована. Щоб підвищити шанси на її схвалення, дотримуйтеся таких рекомендацій:

1. Не приховуйте свої борги. Банк обов’язково зробить запит в БКІ і дізнається правду, а вас викриє в шахрайстві і відмовить у видачі грошей.
2. Підтвердіть свої доходи документально, вкажіть всі джерела заробітку.
3. За отриманням кредиту звертайтеся в організацію, розташовану в регіоні вашого постійного проживання.
4. Надайте документи на наявне майно. У заставу його не візьмуть, але шанси на схвалення заявки будуть значно вище.

У банк слід звертатися, якщо потрібні великі суми. Якщо борг мінімальний, то займатися паперовою тяганиною не варто.

Варіант 3 – Мікрофінансові організації

Цей варіант є найоптимальнішим. Мікрофінансові організації пред’являють мінімальні вимоги до заявника, а з документів запитують тільки паспорт та ІПН. Видача позик здійснюється дистанційно – через офіційний сайт в інтернеті. Позичальник може подати одночасно декілька заявок в різні компанії і підвищити шанси на позитивне рішення.

МФО відмовляють дуже рідко. Наприклад, при наявності помилок в анкеті, відсутності українського громадянства. Не стане приводом для відмови і наявність прострочень. Більш того, деякі організації пропонують спеціальні програми по відновленню кредитної історії. Для «просрочників» – це відмінна можливість виправити свою репутацію.

Які банки пропонують перекредитування з простроченням?

Цільових кредитів на рефінансування на українському ринку зовсім небагато. Позичальник може отримати стандартний кредит готівкою і самостійно погасити свої борги. Але вартість такої позики значно вище, ніж цільової. Крім того, шанси на узгодження заявки мінімальні, так як в кредитне навантаження враховують діючі кредити.

Вигідні умови рефінансування пропонує «Ідея Банк». Його кредит «Зустрічна пропозиція» видають з наступними параметрами:

• кредитний ліміт від 25 000 до 300 000 гривень;
• термін погашення заборгованості – 5 років;
• процентна ставка від 62,48% річних;
• можливість обрати зручну дату для платежу.

За рахунок отриманих коштів можна погасити до десяти діючих кредитів, включаючи овердрафти і кредитні картки. «Ідея Банк» кредитує людей віком до 74 років 11 місяців на момент закінчення договору. Довідка про доходи надається на вимогу кредитора з урахуванням запитуваної суми.

Заявку можна подати дистанційно – на сайті банку. По ній приймуть попереднє рішення. Щоб дізнатися остаточну відповідь, необхідно особисто відвідати відділення «Ідея Банку» і надати повний перелік документів.

Цільовий кредит на рефінансування пропонує і банк «Південний». Але тільки на заставні кредити. Умови видачі наступні:

• процентна ставка – від 24,82% річних;
• максимальна сума – 50% від оціночної вартості заставного майна;
• термін кредитування – 7 років;
• одноразова комісія – 1% від суми кредиту;
• зниження витрат на обслуговування кредитів в інших банках України;
• можливість отримання кредиту без початкового внеску.

У ролі позичальника виступає громадянин України, вік якого від 21 до 65 років на дату закінчення кредитного договору. Рефінансуванню підлягають кредити, видані українськими банками на особисті потреби позичальника, які не пов’язані з підприємницькою діяльністю.

До переліку запитуваних документів входить: паспорт, ІПН, довідка про заробітну плату, документи на заставне майно, згода першого кредитора на рефінансування.

Документи необхідні для оформлення

Кожен банк запитує свій перелік документів для перекредитування. Стандартний пакет включає наступні папери:

• Громадянський паспорт.
• Ідентифікаційний номер.
• Довідка про заробітну плату за останнє півріччя.
• Кредитні договори, борги за якими, планує клієнт погасити.
• Довідка з банку, в якій вказано залишок заборгованості, наявність прострочень, реструктуризацій і реквізити для переказу коштів.
• Документи по заставному майну, якщо закривати іпотеку або автокредит.

Всі довідки надають в оригіналах. Слід пам’ятати, що вони дійсні протягом одного місяця. Банк може зажадати і інші документи, необхідні для прийняття рішення. Наприклад, зробити запит дружини або чоловіка. Якщо кредит видають на велику суму, то «друга половинка» може виступати сопозичальником по угоді. В цьому випадку, буде потрібно і її довідка про доходи.

Отже, підіб’ємо підсумок. Рефінансування – це отримання кредиту для погашення існуючих позик. Ця угода, безумовно, вигідна позичальнику. По-перше, він укладає договір на більш привабливих для себе умовах. По-друге, зменшується розмір щомісячних внесків. По-третє, клієнт уникає прострочень і зберігає позитивну історію.

Підводні камені рефінансування кредиту

Рефінансування кредиту в банку може мати свої переваги, але також несе певні ризики та небезпеки. Ось деякі з них:

1. Приховані витрати та комісії. Банки можуть стягувати додаткові комісії за рефінансування, що не завжди очевидно на перший погляд. Це можуть бути плати за обробку документів, відкриття нового рахунку або закриття старого.
2. Вища загальна вартість кредиту. Хоча щомісячні платежі можуть зменшитися через зниження процентної ставки або подовження терміну кредиту, загальна сума переплати може зрости через збільшення строку погашення.
3. Втрата вигідних умов попереднього кредиту. Попередній кредит міг мати певні вигідні умови (наприклад, можливість дострокового погашення без штрафів), які не передбачені в новому кредитному договорі.
4. Нестабільність процентної ставки. Якщо новий кредит має плаваючу процентну ставку, існує ризик її зростання в майбутньому, що може призвести до збільшення щомісячних платежів.
5. Подовження боргового навантаження. Подовження терміну кредиту може зменшити щомісячні платежі, але також означає, що ви будете залишатися в боргу довший час, що може обмежити вашу фінансову свободу та можливості в майбутньому.
6. Ризик відмови у рефінансуванні. Немає гарантії, що новий банк схвалить вашу заявку на рефінансування. Це може статися через поганий кредитний рейтинг, недостатній дохід або інші фінансові зобов’язання.
7. Втрата часу і зусиль. Процес рефінансування може бути довгим і вимагати значних зусиль для збору документів, переговорів з банками та розгляду умов договору.
8. Погіршення кредитної історії. Якщо рефінансування супроводжується численними запитами до вашої кредитної історії, це може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.