Платежі без кордонів, посилення кібербезпеки, інноваційні партнерства: ТОП-7 трендів у сфері платежів до 2030 року

Світ платежів стрімко трансформується під впливом технологічних інновацій, змін у регуляторному середовищі та нових очікувань споживачів. До 2030 року ми станемо свідками кардинальних змін у здійснені транзакції, розрахунків за товари та послуги, а також взаємодії з фінансовими системами. У своєму звіті “Racing Towards the Future of Payments” компанія Mastercard визначила сім ключових трендів, які формуватимуть майбутнє цифрових платежів на наступні п’ять років. Banker.ua детально розглянув кожен із трендів, щоб зрозуміти, як ці зміни вплинуть на наше повсякденне життя, бізнес і фінансову екосистему загалом.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Глобальна інтероперабельність: платежі без кордонів

Сьогодні платіжні системи часто є фрагментованими: різні платформи, валюти та регіональні стандарти ускладнюють транзакції, особливо коли йдеться про міжнародні перекази. До 2030 року очікується, що глобальні стандарти та технологічні інновації створять єдину екосистему, де платежі стануть “невидимими” — швидкими, безпечними та безперешкодними, незалежно від кордонів, валют чи платформ.

Уявіть, що ви купуєте товар в онлайн-магазині в Японії, розраховуєтесь у гривнях, а продавець отримує кошти в єнах — і все це відбувається миттєво, без додаткових комісій за конвертацію чи затримок через банківські системи. Такі технології, як blockchain та стандарти ISO 20022, уже зараз дозволяють банкам і фінтех-компаніям створювати інфраструктуру для транзакцій. Наприклад, у Європейському Союзі система SEPA уже забезпечує миттєві перекази між країнами, а до 2030 року подібні рішення стануть глобальними.

Для користувачів це означає зручність і економію: більше не потрібно турбуватися про високі комісії чи затримки при оплаті за кордоном. Для бізнесу — це нові можливості для масштабування, адже компанії зможуть легко працювати з клієнтами та партнерами по всьому світу. Однак для цього потрібна співпраця між урядами, фінансовими установами та технологічними компаніями, щоб узгодити стандарти та подолати регуляторні бар’єри.

Цифрові гаманці, як центр управління життям

Google Pay чи Apple Pay – цифрові гаманці, які уже зараз є зручним інструментом для безконтактних платежів. Але до 2030 року вони еволюціонують у справжні “цифрові помічники”, які об’єднають фінансові, особисті та навіть медичні дані в єдиному додатку. Це будуть гаманці, які не лише зберігає ваші платіжні картки, а й автоматично пропонують знижки на основі ваших покупок, нагадує про закінчення підписки на улюблений сервіс, бронює квитки на літак і навіть зберігають ваші медичні записи для швидкого доступу в разі потреби. Завдяки штучному інтелекту цифрові гаманці стануть проактивними: вони аналізуватимуть ваші звички, передбачатимуть потреби та пропонуватимуть персоналізовані рішення. Наприклад, якщо ви часто подорожуєте, гаманець зможе автоматично конвертувати валюту за найвигіднішим курсом і пропонувати страховку для поїздки.

Користувачам це спрощує повсякденне життя: один додаток замінить десятки інших. Для бізнесу — можливість глибше інтегруватися в життя клієнтів, пропонуючи нові послуги та зміцнюючи лояльність. Проте це також викликає питання безпеки: як захистити таку кількість даних від кібератак? Компаніям доведеться інвестувати в передові технології шифрування та біометричної аутентифікації, щоб зберегти довіру користувачів.

Миттєві платежі стають нормою

Платіжні системи в режимі реального часу набули значної популярності, дозволяючи окремим особам і компаніям миттєво переказувати кошти, а не чекати традиційного часу обробки. Такі країни, як Індія (UPI), Бразилія (PIX) і Європейський Союз (SEPA Instant) вже продемонстрували потенціал платежів у реальному часі для підвищення ефективності та доступності. До 2030 року транзакції в реальному часі охоплять більшість фінансових операцій, від оплати в магазині до міжнародних переказів.

Наприклад, продавши товар онлайн, клієнт зможе отримати кошти від покупця на рахунок за лічені секунди, навіть якщо покупець із іншої країни. Це стало можливим завдяки розвитку інфраструктури для миттєвих платежів, яка дозволяє фінустановам обробляти транзакції без затримок. В результаті клієнтам фінустанов більше не потрібно чекати кілька днів, щоб кошти надійшли на рахунок. Водночас бізнес зможе швидше отримувати кошти та інвестувати їх у розвиток.

Посилення заходів кібербезпеки

Оскільки кількість цифрових транзакцій продовжує зростати, загрози для кібербезпеки стають все більш витонченими та складними. Штучний інтелект стане ключовим інструментом для забезпечення безпеки платежів і створення персоналізованого досвіду. До 2030 року AI буде не лише виявляти шахрайство, а й адаптувати платіжні рішення під індивідуальні потреби користувачів. AI уже зараз використовується для аналізу транзакцій у реальному часі: якщо система помічає підозрілу активність (наприклад, покупку в незвичному місці), вона може автоматично заблокувати транзакцію та запросити додаткову верифікацію. До 2030 року ці технології стануть ще розумнішими: AI зможе передбачати шахрайство ще до того, як воно станеться, аналізуючи поведінку користувача та зовнішні фактори. Крім того, AI допоможе персоналізувати досвід: наприклад, запропонує вам кредитну програму саме тоді, коли ви плануєте велику покупку, або підкаже, як заощадити на щоденних витратах.

Посилення кібербезпеки підвищить рівень безпеки та зручності: ваші фінанси будуть захищені, а пропозиції — максимально релевантними. Водночас бізнес зможе зменшити збитки від шахрайства та підвищити лояльність клієнтів.

Нова ера персоналізації

Відкритий банкінг (Open Banking) кардинально змінює фінансову сферу, дозволяючи різним компаніям отримувати доступ до банківських даних користувачів (за їхньою згодою). Цей тренд сприяє конкуренції, появі нових фінансових продуктів і створенню персоналізованого банківського досвіду. До 2030 року відкритий банкінг стане глобальним стандартом, формуючи клієнтоцентричну фінансову екосистему. Наприклад, клієнт може дозволити фінансовому додатку аналізувати банківські транзакції, щоб отримати персоналізовані рекомендації: наприклад, пропозицію кредиту з вигідною ставкою саме тоді, коли ви плануєте купівлю авто, або автоматичне створення бюджету на основі ваших витрат. У регіонах, де відкритий банкінг уже діє, таких як Велика Британія та ЄС, банки та фінтех-стартапи співпрацюють, щоб створювати інноваційні рішення. Прогнозується, що до 2030 року подібні ініціативи поширяться по всьому світу, дозволяючи банкам і фінтех-компаніям створювати більш зручні та персоналізовані послуги.

Прагнення до сталого розвитку

До 2030 року “зелені” технології стануть важливим фактором у сфері платежів. Компанії все більше фокусуватимуться на зменшенні вуглецевого сліду своїх операцій, а споживачі обиратимуть екологічно відповідальні фінансові продукти. Наприклад, банк буде пропонувати вам картку, виготовлену з переробленого пластику, а кожна транзакція підтримуватиме проєкти з відновлення лісів. Або ж ваш цифровий гаманець показує, скільки вуглекислого газу ви не виробили, обираючи безготівкові платежі замість готівки. Банки та фінтех-компанії вже зараз інвестують у “зелені” технології: наприклад, використовують енергоефективні дата-центри для обробки транзакцій або підтримують проєкти з відновлюваної енергії.

Підтримуючи ініціативи зі сталого розвитку користувачі зможуть зробити свій внесок у боротьбу зі зміною клімату, просто обираючи правильні фінансові продукти. А бізнес отримає конкурентна перевага: компанії, які демонструють екологічну відповідальність, приваблюють більше клієнтів, особливо серед молодшого покоління. Однак перехід до “зелених” платежів потребує значних інвестицій і співпраці з урядами, щоб створити стимули для сталого розвитку.

Партнерства заради інновацій

Традиційно партнерства у сфері платежів обмежувалися банками та фінтех-компаніями. Але до 2030 року до співпраці долучаться нові гравці: уряди, технологічні гіганти, ритейлери та навіть компанії з інших галузей. Наприклад, ваш улюблений ритейлер співпрацює з банком і технологічною компанією, щоб запропонувати вам програму лояльності, яка працює в усьому світі: ви отримуєте бали за покупки, які можна витратити в будь-якій країні, а платежі проходять миттєво завдяки інтеграції з глобальною платіжною системою. Або ж уряд співпрацює з фінтех-компаніями, щоб створити цифрову валюту, яка спрощує соціальні виплати. Такі партнерства вже набирають обертів: наприклад, у Європі банки та fintech-стартапи активно співпрацюють у рамках Open Banking, створюючи нові фінансові продукти.

В результаті клієнти отримають доступ до більш інноваційних і зручних рішень: від персоналізованих фінансових продуктів до спрощених транзакцій. Бізнес отримає можливість вийти на нові ринки та залучити ширшу аудиторію.