Більш доступні, безпечні і зрозумілі: чи зможуть фінтех-компанії стати реальним драйвером змін

Сьогодні від фінтех-компаній дедалі частіше очікують, що вони стануть рушієм позитивних змін у суспільстві: допомагатимуть людям із невеликими доходами, сприятимуть фінансовій грамотності чи навіть боротимуться з глобальними проблемами, як-от зміна клімату. Але чи легко це зробити? Виявляється, шлях до справжнього соціального впливу сповнений перешкод — від внутрішніх бізнес-пріоритетів, тиску інвесторів до технічних і соціальних бар’єрів. Banker.ua розглянув ключові виклики, які стоять перед фінтехами, якщо вони хочуть не просто обіцяти, а реально змінювати світ на краще.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Кібербезпека як основа довіри

У світі, де через один необережний клік можна переказати тисячі гривень, кібербезпека — це не просто технічна деталь, а фундамент, на якому тримається довіра до фінтеху. Останніми роками фінансовий сектор став лідером за кількістю кібератак, і з кожним роком загрози стають ще більш небезпечними, особливо з поширенням штучного інтелекту, який допомагає хакерам створювати нові види шахрайства. Для фінтехів, які хочуть працювати з вразливими групами, скажімо, людьми похилого віку чи тими, хто вперше пробує цифрові платежі — це критично. Один витік даних може не лише знищити репутацію компанії, а й залишити її клієнтів без засобів до існування.

Щоб цього не сталося, фінтехам доводиться інвестувати величезні суми в захист: від шифрування даних до регулярного оновлення систем. Але це недешево, особливо для молодих компаній, які ще не вийшли на стабільний прибуток. Банки тут мають перевагу — у них уже є відпрацьовані системи безпеки, якими можна ділитися через співпрацю. Наприклад, спільні платформи для боротьби з шахрайством могли б знизити витрати для фінтехів і водночас підвищити загальний рівень довіри до цифрових фінансів. Питання в тому, як знайти баланс: занадто жорсткий захист може ускладнити доступ до послуг, а слабкий — поставить під удар усіх. Реальний вплив можливий лише тоді, коли безпека стане не бар’єром, а мостом до нових можливостей.

Подолання розриву в доступності

Технології обіцяють зробити фінанси доступними кожному, але в реальності це далеко не так. Візьмімо Україну: у багатьох селах досі немає стабільного інтернету, а люди старшого віку часто не вміють користуватися смартфонами. Для фінтех-компаній, які хочуть впливати на суспільство, це величезний виклик — як співпрацювати з тими, хто фізично чи технічно відрізаний від цифрового світу? Створити суперзручний додаток недостатньо — потрібні рішення, які працюють навіть там, де немає 4G. Наприклад, співпраця з місцевими установами, як-от поштові відділення чи крамниці, де люди могли б отримувати доступ до послуг.

Крім цього, подолання розриву в доступності — це ще й питання соціальної відповідальності. Фінтехи, які беруть на себе цю місію, не просто продають продукт — вони змінюють спосіб життя людей. Наприклад, фермер у віддаленому районі, який отримує доступ до онлайн-кредитів через простий додаток, може розширити своє господарство і вийти на новий рівень доходу. Але щоб це сталося, потрібна не лише технологія, а й готовність слухати аудиторію, тестувати рішення і коригувати їх на ходу. Банки, зі свого боку, можуть підсилити цей ефект, інвестуючи в такі ініціативи чи надаючи пільгові умови для фінтехів-партнерів. У підсумку виграють усі: суспільство отримує доступ до фінансів, фінтехи — лояльну базу, а банки — оновлений статус у цифровій ері.

Фінтехам потрібно адаптувати продукти: спрощувати інтерфейси, додавати голосові підказки, адже це не лише про технології, а й про розуміння аудиторії. Для банків це відкриває нові горизонти — інтеграція з такими фінтех-ініціативами може залучити клієнтів, які раніше обходили банківську систему стороною через її складність чи недовіру. Але є й зворотний бік: такі проєкти вимагають часу і грошей, а швидкої віддачі може не бути. Тож реальний вплив залежить від готовності йти на довгу дистанцію, а не гнатися за миттєвим результатом.

Соціальна місія у бізнесі

Багато фінтехів починають з амбітних ідей: наприклад, дати людям у віддалених селах доступ до кредитів чи навчити молодь правильно розпоряджатися грошима через додатки. Але реальність швидко вносить корективи. Коли ринок падає, інвестори нервують, а конкуренти наступають на п’яти, легко забути про соціальну мету і перемкнутися на те, що приносить швидкий дохід. Щоб цього уникнути, соціальна користь має бути не додатком, а основою бізнесу. Наприклад, замість дорогих кредитів для багатих клієнтів пропонувати мікропозики для малого бізнесу чи безкоштовні інструменти для планування бюджету для студентів. Це не лише про добрі справи — це про створення лояльної аудиторії, яка з часом принесе стабільний прибуток.

Для банків тут є свій інтерес. Партнерство з такими компаніями може допомогти охопити тих, хто раніше уникав банківських послуг, наприклад, фрилансерів-початківців чи дрібних підприємців. Але це вимагає від банків готовності ділитися ресурсами і, можливо, поступатися частиною прибутку заради довгострокової вигоди. Проблема в тому, що не всі фінтех-компанії витримують цей баланс: під тиском акціонерів вони можуть згорнути соціальні проєкти, залишивши лише гарні обіцянки. Виходом може стати чітка стратегія, де соціальна місія підкріплена цифрами — скажімо, конкретними показниками залучення нових клієнтів чи зниження фінансової нерівності.

Освіта користувачів як ключ до успіху

Фінансова грамотність — це слабке місце не лише в Україні, а й у багатьох країнах світу. Для фінтехів, які хочуть змінити суспільство, це означає подвійну роботу: не лише розробляти продукти, а й навчати людей їх використовувати. Наприклад, додавати в додатки прості пояснення, записувати короткі відеоуроки чи навіть створювати гарячі лінії, де можна отримати пораду.

Це особливо важливо для вразливих груп — пенсіонерів, жителів віддалених регіонів чи тих, хто звик до готівки. Без знань вони не лише не скористаються можливостями, а й можуть стати жертвами шахраїв. Банки вже давно зрозуміли силу освіти: багато з них проводять семінари чи запускають онлайн-курси з фінансової грамотності. Фінтехам варто приєднуватися до таких ініціатив або створювати власні — наприклад, через партнерства зі школами чи громадськими організаціями. В результаті вони отримають освічених клієнтів, які стають активнішими, довіра до системи зростає, а це вигідно всім учасникам ринку. Але це довгий шлях, який потребує терпіння і ресурсів.

Проблема фінансової грамотності глибша, ніж здається, адже частина українців не розуміє базових понять — як-от відсотки за кредитами чи різниця між дебетовою і кредитною карткою. Для фінтехів це означає, що навіть найзручніший додаток може залишитися непотрібним, якщо люди не знають, як він працює, або бояться зробити помилку. Наприклад, людина може відмовитися від цифрового гаманця, бо не впевнена, чи безпечно прив’язувати до нього картку. Тут потрібен не просто продукт, а ціла екосистема підтримки: від інтерактивних підказок у додатку до чат-ботів, які відповідають на поширені запитання. Фінтех-компанії, які інвестують у такі рішення, фактично беруть на себе роль фінансових наставників, що в довгостроковій перспективі може змінити поведінку цілих поколінь.

Ще один аспект — це культурний контекст. В Україні багато хто досі асоціює фінанси з готівкою і не довіряє “віртуальним” грошам. Фінтехам доводиться ламати ці стереотипи, показуючи, що цифрові інструменти не лише зручні, а й безпечні. Один із шляхів — співпраця з місцевими лідерами думок чи організаціями, які вже мають авторитет у громадах. Наприклад, залучення сільських рад чи бібліотек для проведення коротких тренінгів із використання фінансових додатків може стати ефективним способом достукатися до людей. Банки вже мають досвід таких кампаній — скажімо, коли просувають свої мобільні додатки через роз’яснення у відділеннях. Фінтехам варто переймати ці практики, адаптуючи їх під свою аудиторію.

Реальний вплив

Для фінтех-компаній “реальний вплив” — це не просто красива реклама чи цифри у звіті. Це про те, як їхні продукти змінюють життя: дають цифровий доступ до грошей тим, хто їх не мав, захищають від ризиків і вчать людей брати фінанси під контроль. Уявіть: молода мама з маленького міста вперше відкриває цифровий гаманець і оплачує комуналку без черг, чи фермер отримує кредит онлайн, щоб купити насіння — це і є той вплив, який виходить за рамки прибутку. Для банків це не лише виклик, а й можливість співпрацювати з фінтехами, які йдуть цим шляхом. Це може розширити ринок і зміцнити довіру до всієї фінансової системи. Наприклад, інтеграція банківських мереж із фінтех-платформами може охопити тих, хто раніше боявся чи не мав доступу до банківських послуг.

Виклики величезні: від боротьби за баланс між прибутком і місією до створення безпечних і доступних рішень. Тут потрібні не лише технології, а й стратегія — як зробити так, щоб соціальна місія не стала тягарем, а приносила користь усім сторонам. Водночас ті, хто впорається, отримають не лише лояльних клієнтів, а й шанс увійти в історію як ті, хто зробив фінанси соціальним інструментом.