Депозити фізосіб: які зміни наразі переживає ринок. Опитування банкірів

З початку липня ринок депозитів переживає певні зміни, викликані діями НБУ. Про те, яка наразі ситуація на ринку депозитів фізосіб, чи слід остерігатися високих депозитних ставок, що відбувається із вкладами для військових та продажем валюти для розміщення на депозиті, а також на що можна очікувати в цьому сегменті восени, Banker.ua запитав у самих банкірів.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Дмитро Коваль, директор Департаменту-Трайбу некредитних продуктів ПУМБ:

Наразі, ринок депозитів стабільний – клієнти банку продовжують свої депозити та відкривають нові. Згідно з нашою статистикою, 80% клієнтів-власників депозитів у ПУМБ продовжують свої депозити. Найбільш популярним є поєднання строкових депозитів (наприклад, «Дохідний») та депозитів на вимогу («Вільний»)

Ми завжди радимо звертати увагу не лише на депозитні ставки, але й на репутацію банку, тривалість його роботи на ринку України, рейтинги від відомих агенцій тощо. Так, наприклад, ПУМБ працює вже понад 30 років і жодного разу за ці роки, попри війну, інфляцію, коронакризу тощо, ніколи не затримував виплати по депозитам та іншим виплатам. Навіть більше, як банк-агент Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, за  7 місяців 2022 року банк виплатив вкладникам банків-банкрутів понад 381 млн і продовжує ці виплати.

У серпні 2022 року незалежне рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» підтвердило рейтинг надійності банківських вкладів ПУМБ на рівні — «5» (найвища надійність). Рейтинг надійності банківських вкладів на рівні «5» означає, що банк надійний, мінімально чутливий до впливу несприятливих комерційних, фінансових та економічних факторів.

Восени вірогідне ще збереження тренду на підвищення дохідності гривневих депозитів деякими банківськими установами (в першу чергу тими, хто ще не відреагував на підвищення облікової ставки НБУ). Але вже зараз бачимо, що, разом зі стабілізацією військового фронту, ці тренди сповільнюються. Подальші (після осені) тренди ціни фондування (депозити, поточні рахунки), окрім військових чинників, також будуть обумовлюватись фактором кредитування – як швидко банки зможуть «намацати» нову стратегію кредитування в поточних умовах і , відповідно, відновити зростання кредитного портфелю.

Павло Макарєєв, директор із розвитку роздрібного бізнесу Альянс Банку:

Сьогодні ситуація в банківському секторі вже стабілізувалася – це значний фактор для розвитку ринок депозитів. Чим більше ми адаптуємось до нових реалій, тим більш неухильно зростає попит населення на депозити. Українці вже звикли до умов воєнного стану та почали планувати своє майбутнє більш довгостроково. Якщо в перші місяці війни клієнти банків здебільшого вилучали свої активи та тримали на руках, то зараз розміщення коштів в банках значно зросли. Це дає змогу не тільки убезпечити заощадження, а й отримати додатковий дохід. Зважена політика держави теж відчутно посприяла динаміці росту депозитів. Повне гарантування вкладу під час воєнного стану відновлює довіру населення до банківської системи і заохочує розміщувати строкові вклади.

В Альянс Банку ми заохочуємо клієнтів не лише вигідними ставками та повним гарантуванням депозитів, а й причетністю до спільної мети. Ми впровадили українську звичку донатити на ЗСУ в умови депозиту. Кожного разу, коли клієнт відкриватиме депозит «Переможний», ми будемо донатити 1% річних від суми вкладу з власного прибутку на ЗСУ, як і кожен українець. Формуємо звички правильно і заохочуємо вас приєднатись до нашої ініціативи.

Свою депозитну політику кожен банк має коригувати відповідно до поточних умов в країні. Альянс Банк оперативно відреагував на зміну облікової ставки НБУ – ми підвищили відсоткові ставки за строковими вкладами в національній валюті з урахуванням попиту клієнтів. Тобто ми аналізуємо не лише конкурентні умови серед інших банків на ринку, а й перспективи розміщення населенням своїх заощаджень в альтернативні інструменти, наприклад, в цінні папери. Це допомагає нам формувати адекватну відсоткову ставку згідно ринкових умов та державної політики.

З огляду на довгостроковий курс, підвищення ставки за депозитами сприяє збільшенню вкладів в національній валюті, що допоможе гривні зміцнитися та вистояти при рості інфляції. Тож вважаю, що не варто остерігатися надто високих ставок, якщо вони підкріплені відповідними гарантіями. Важливо поцікавитись, чи співпрацює банк з Фондом гарантування вкладів фізичних осіб – саме від цього залежать ваші ризики. Якщо банк є партнером Фонду, то ваш вклад 100% гарантований під час воєнного часу, що нівелює будь-які ризики. Відіграє роль також актуальні показники роботи банку та пропозиції.

Ось чого справді потрібно остерігатись – це фейкових сайтів та телеграм-каналів, які публікують замовлені матеріали на більшість банків України, чим розхитують банківську систему країни у непростий час. Довіряйте офіційним джерелам: якщо є сумніви щодо інформації на сайті банку, то перевіряйте інформацію на сайті НБУ, а не у ЗМІ.

Крім того, обмеження щодо купівлі готівкової іноземної валюти в банківських установах, викликані введенням воєнного стану в Україні, призвели до курсових спекуляцій та невиправданого зростання курсу обміну.

Тому після надання дозволу НБУ на купівлю безготівкової іноземної валюти з подальшим розміщенням на строковий депозит від 3-х місяців, ми спостерігаємо позитивну динаміку. Українці зацікавлені в купівлі валюти по більш конкурентному курсу, навіть при необхідності зробити депозитний вклад. Це спричиняє подвійну вигоду: прибуток від різниці курсу в банку та в звичайному обміннику, дохід до 3% річних за депозитом. Прозорі умови, вигідний курс купівлі та можливість отримати додатковий дохід формують високий попит. Тож зараз ми формуємо це як окрему пропозицію «Курс для перемоги».

Існує також «але» – висока дохідність вкладів в національній валюті (в Альянс Банку до 20%) часто виглядає більш привабливою, ніж ставка депозитів в іншій валюті, і значна частина клієнтів обирає саме вклад у гривні.

Аналізуючи попередні роки, ринок депозитів восени завжди має тенденцію до зростання. Населення більш схильне до акумуляції активів восени та взимку, особливо з огляду на умови цього року. Один із факторів впливу – це саме поточна ситуація, яка буде або покращуватись, або погіршуватись у зв’язку з війною. Але вже зараз ми бачимо, що люди адаптуються до сьогодення. Багато українців повернулось з-за кордону і починають продовжувати життя в нових реаліях. Тож вважаємо, що ринок депозитів буде зростати і ми будемо накопичувати задля реалізації мрій після нашої Перемоги! Слава Україні!

Ігор Фомічов, директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Південний»:

Основною тенденцією депозитного ринку є тренд на поступове підвищення відсоткових ставок за вкладами в національній валюті. При цьому багато банків повернулися до традиційної градації — чим довший термін депозиту, тим вища процентна ставка.

Облікова ставка Національно банку України є орієнтиром щодо вартості ресурсів з урахуванням прогнозного тренду облікової ставки. Але в будь-якому разі вкладник повинен виважено підходити до вибору банку за бажання розмістити свої кошти і аналізувати банк у комплексі, не реагуючи лише на високу процентну ставку.

Наразі основним фактором при виборі фінансової установи є його репутація, надійність. Банк «Південний» цінує свою репутацію, кожного клієнта та виконує всі свої зобов’язання своєчасно і у повному обсязі.

До речі, клієнти банку «Південний» можуть купити безготівкову валюту за вигідним курсом у межах нової депозитної програми «Прибутковий плюс онлайн» в новому мобільному застосунку Pivdenny Online. Цей вклад впроваджено не так давно і ще зарано говорити про загальний обсяг залучених коштів, але зацікавленість клієнтів досить висока і кількість оформлених вкладів зростає щодня.

Олексій Руднєв, Голова Правління ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК»:

Аналітики Акордбанку констатують відновлення позитивної динаміки строкових депозитів фізичних осіб як в цілому по банківській системі, так і в Акордбанку зокрема.

Ми бачимо, що за останні 2 місяці такий вид вкладів, як депозити фізичних осіб, почали повертатись до банківської системи. У багатьох банків є приріст як за вкладами в гривні, так і у валюті. Цьому сприяло збільшення відсоткових ставок на ринку на фоні підвищення облікової ставки НБУ і росту інфляції. До того ж значною мірою на зростання вплинув прийнятий у квітні 2022 р. закон про 100% гарантію покриття державою вкладів фізичних осіб і ФОП.

З початку липня приріст строкових депозитів фізичних осіб в ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» перевищив 259 млн грн або збільшився на 23,6% (без курсової переоцінки). Водночас, якщо у липні приріст строкових депозитів фізичних осіб становив 108 млн грн, то лише за 19 днів серпня їхній обсяг зріс на 151 млн грн (за останній тиждень приріст склав + 32 млн грн). За прогнозами Акордбанку, за серпень в цілому цей показник перевищить 200 млн грн.

Акордбанк одним із перших на ринку запропонував клієнтам скористатись можливістю купівлі безготівкової валюти за пільговим курсом – 36,94 грн за долар США за умови подальшого розміщення на депозит строком від 3-х календарних місяців у межах щомісячного ліміту – 50 тис. грн (в еквіваленті) – встановленого Національним банком України.

Рішення НБУ дозволити банкам продавати безготівкову валюту українцям із подальшим її розміщенням на депозит було вкрай своєчасним і зваженим, такий крок однозначно дозволив зменшити попит та тиск на обмінний курс у готівковому сегменті валютного ринку. Ми одразу запропонували клієнтам найкращі умови на ринку, без жодних комісій за купівлю валюти. Попит на продукт зберігається і донині, і кожного дня спостерігаємо приріст валютних вкладів.

Отримані результати засвідчують високу зацікавленість вкладників в цьому продукті. Понад 55% всіх депозитів розміщено фізичними особами, які стали клієнтами Акордбанку вперше. В цілому за першу половину серпня кількість нових клієнтів Акордбанку зросла більш ніж у 2 рази порівняно з аналогічним періодом липня поточного року.