Палиця на два кінці фінтеху і криза вартості життя. Переклад статті

Редакція Banker.ua публікує переклад матеріалу Financial Times (автор – Сіддхарт Венкатарамакрішнан).

Фінтех і криза вартості життя

Для Великобританії криза вартості життя лише стає серйознішою. Ціни на продукти харчування продовжують зростати, і цієї зими ситуацію погрішить зростання рахунків за електроенергію. За даними актуального звіту Citigroup, інфляція у Великій Британії сягне 18,6% — рівня, якого не було майже півстоліття.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Історичне зростання інфляції вимагає інновацій у фінансових послугах — хоча роль фінансових технологій у допомозі тим, хто має обмежені бюджети, не завжди очевидна.

«Ми можемо надати інструменти, які дозволять зрозуміти, що саме є доступним, — каже Джеррі Янг, виконавчий директор ieDigital, який співпрацює з будівельними товариствами та банками, щоб покращити їхню цифрову взаємодію. — Наприклад, побачити, як рівень інфляції може з часом збільшити ваші рахунки».

Ці інструменти допомагають інформувати кредиторів, щоб споживачі могли попередити, коли очікують стикнутися з труднощами оплати рахунків, каже Янг. Такі банки, як NatWest, уже направили клієнтів, які, можливо, зіткнулися з важкими обставинами, до благодійних організацій, які можуть їм допомогти.

Інновації у фінтеху також відіграють важливу роль у допомозі громадським кредиторам, некомерційним організаціям надавати доступні позики тим, хто не може їх отримати від комерційних альтернатив.

«Ми повинні переконатися, що банківські рахунки всіх людей доступні через відкритий банкінг, щоб кредитори могли бачити, що відбувається щомісяця», — запевняє Брайан Броді, голова фінансового брокера Freedom Finance. Він додав, що це дозволить кредиторам приймати більш точні та швидкі рішення про те, чи можуть споживачі дозволити собі кредити, які вони пропонують.

Але інші, здавалося б, прості способи, якими фінтех можуть допомогти споживачам і банкам боротися з кризою вартості життя, не обов’язково є настільки ефективними.

Громадські кредитори кажуть, що безліч інструментів бюджетування — деякі з яких вбудовані в банківські програми — часто недоступні для тих, хто їх найбільше потребує, через те, що їм бракує необхідних цифрових навичок або доступу до пристроїв, необхідних для використання таких інструментів.

І фінтех-сектор має не найкращі результати, коли йдеться про підтримку тих, хто опинився у складних обставинах.

«Фінтех пропонує певний потенціал, але наразі найуспішнішою інтервенцією було створення позик до зарплати», — сказав Файзел Рахман, засновник і виконавчий директор Fair Finance, соціально орієнтованого кредитора.

Такі компанії, як Wonga Loans, досягли успіху у залученні коштів венчурного капіталу, але це було зумовлено використанням технологій для скорочення витрат і прискорення прийняття рішень — і компанію найбільше запам’ятали через її непомірні відсоткові ставки.

Подібні дебати точаться навколо сектору «купуй зараз, плати пізніше», який пропонує безвідсотковий короткостроковий кредит. Благодійні організації та групи громадянського суспільства висловлюють занепокоєння, що згладжені інтерфейси та безпроблемне кредитування сектора можуть спонукати вразливих споживачів брати занадто багато позик у той час, коли це особливо ризиковано.

Нещодавнє попередження Управління з питань фінансової поведінки про оманливу рекламу надавачів послуг «Купуйте зараз, сплатіть пізніше» виводить на перший план певні побоювання, пов’язані з позиками до зарплати: кілька рекламних оголошень Wonga не відповідали вимогам Управління зі стандартів реклами.

«Компанії повинні гарантувати, що споживачі, особливо ті, хто перебуває у вразливих обставинах, отримують правильну інформацію в потрібний час, щоб вони могли приймати ефективні, своєчасні та належним чином обґрунтовані рішення», — сказав Шелдон Міллз, виконавчий директор FCA з питань споживачів і конкуренції.

Захоплення фінтехом

Кількісні фонди підтримують ринкове раллі. Кількісні фонди (quant funds – інвестиційні фонди, які використовують кількісне керування інвестиціями замість фундаментального людського аналізу – ред.) збільшують свої ставки на акції США, сприяючи зростанню, яке додало ринкам $7 трлн із червня. Ці фонди, що намагаються керувати тенденціями на ринку, втратили позиції, які займали на початку цього року, щоб отримати вигоду від падіння фондових ринків.

Акції Adyen падають через відсутність прибутку. Інвестиції в новий персонал призвели до того, що голландська платіжна група Adyen не досягла прогнозів доходів за перше півріччя, незважаючи на кращі, ніж очікувалося, обсяги транзакцій. Реакцією ринку стало падіння акцій більш ніж на 11%.

FCA націлилась на «купуй зараз, сплачуй пізніше» через оманливу рекламу. Через оманливу рекламу у фінансовому наглядовому органі Великої Британії (The Financial Conduct Authority (FCA) – Управління фінансового контролю – ред.) заявили, що бачили докази реклами, у тому числі за участю впливових людей у ​​соціальних мережах, в якій споживачів не було попереджено про ризики взяття позик більше, ніж клієнти можуть собі дозволити погасити, і наслідки непогашення.

Запитання та відповіді

Щотижня ми просимо засновників фінтех-компаній, які швидко розвиваються, розказати про свою компанію та пояснити, чим вони виділяються у переповненій галузі. Наша бесіда, злегка відредагована, наведена нижче.

Я розмовляв із Джеймсом Хікманом, комерційним директором Ecospend, платіжної фінтех-компанії, яку шведська група Trustly придбала у травні. Ecospend входить до числа компаній, які використовують відкриті банкінги, що розвиваються, і дозволяють споживачам ділитися фінансовою інформацією з третіми сторонами, такими як додатки для бюджетування чи заощаджень. Заснована в 2017 році компанія Ecospend виграла контракт на £3 млн на надання відкритих банківських послуг для HMRC (Her Majesty’s Revenue and Customs, укр. Податкове та митне управління Її Величності – урядовий департамент Великобританії, який відповідає за обчислення та збір податків – ред.) у лютому минулого року. Відтоді компанія розпочала співпрацю з менеджером із капіталу Харгрівзом Ленсдауном, щоб надавати своїм клієнтам відкриті банківські послуги, і за останній рік обробила платежі на суму понад £5 млрд.

Наскільки успішним виявився відкритий банкінг? За даними Open Banking Implementation Entity, станом на лютий 2022 року лише у Великій Британії налічується понад 5 мільйонів користувачів відкритого банківського обслуговування — цифра, яка різко зросла за останній рік. Окрім HMRC, ми спостерігали впровадження відкритого банківського обслуговування в таких компаніях, як ITV, Anglian Water і Travis Perkins. Наступними кроками має бути продовження розгортання рішень для таких сфер, як податки, b2b-платежі, цифрова ідентифікація особи та перевірка доступності. Це також життєво важливо продовжувати тестувати, щоб ми впевнилися, що відкритий банкінг виявляється більш успішним, ніж усталені методи.

Також відбулися деякі багатообіцяючі зміни в регулюванні галузі, яка тепер підпадає безпосередньо під компетенцію FCA. Це знаменує собою ключовий момент у зрілості галузі як повноцінної фінансової екосистеми, що процвітає.

Найбільшою проблемою залишається опір усталених карткових мереж, які часто відстають у використанні відкритого банкінгу або відкритого фінансування [наступний етап відкритого банківського обслуговування, який дозволяє споживачам обмінюватися даними про такі продукти, як іпотека та пенсії, щоб отримати максимальну віддачу від них].

Яке значення має ваша робота з HMRC? Наше партнерство з HMRC є найбільшим прикладом використання відкритого банківського обслуговування в будь-якій точці світу. Це перший суверенний уряд, який використовує відкриті банківські платежі з мільярдами, зібраними за 12 місяців. Це також означає, що ми можемо запропонувати наші платіжні та інформаційні продукти для багатьох інших державних відомств Великобританії. Це демонструє переваги відкритого банківського обслуговування, наприклад, пропонуючи торгівцям заощадити на карткових комісіях та підвищити ефективність. Ми не могли передбачити, скільки людей використовуватимуть відкриті банківські методи оплати на сайті HMRC та інших, і ми були дуже задоволені результатом.

Які неочікувані тренди з’явилися на ринку за останній рік? Було цікаво побачити, наскільки компанії можуть скоротити свої операційні витрати — потенційно до однієї п’ятої порівняно з традиційними способами оплати карткою. Це не тільки створило новий шлях до заощаджень для бізнесу, але ми також спостерігали потрясіння в платіжній індустрії, оскільки компанії традиційних карткових платежів, як-от Visa та Mastercard, не були такими гнучкими, як деякі інші фінтех-компанії в цій сфері.