Кейс MyCredit Group: у часи турбулентності ми покращуємо продукт і створюємо нові сервіси

Banker.ua продовжує спецпроєкт «На своєму фронті», в якому ми зібрали історії українських банків і бізнесів про те, як вони функціонують від початку війни. Це повноцінні бізнес-кейси, які розкривають шлях окремих команд протягом всіх місяців після 24 лютого.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Матеріал підготовлений для друкованої версії журналу Banker.

Сьогодні публікуємо кейс компанії MyCredit. Текст наведений нижче.

Глобальні потрясіння останніх кількох років вибили з ринку багатьох досвідчених гравців. Проте фінансовій корпорації MyCredit Group не лише вдається втриматися на плаву, а й розвивати свій продукт і навіть розширювати географію своєї праці. Три країни. Три складні історії. Одна українська компанія. У чому таємниця MyCredit? 

В’єтнам — наслідки коронавірусу

У більшості країн Азії епідемію коронавірусу зупиняли дуже жорсткими методами. Людей змушували сидіти вдома під страхом кримінального покарання, а великі й малі підприємства просто зупинялися. Саме так було у В’єтнамі влітку та восени 2021 року. На декілька місяців економіка країни фактично була зупинена. Бізнес отримав величезні збитки, у тому числі й OnCredit. Як вивели сервіс з кризи?

■ Зміни всередині компанії

Більшість витрат знизили за рахунок правильно побудованої комунікації з партнерами. Отримані знижки в цей час стали справжньою «рукою допомоги».

■ Маркетингова політика

Щоб зменшити фінансове навантаження на клієнтів, OnCredit збільшив терміни кредитування, знизив суму штрафів за прострочення та суму, необхідну для пролонгації договору.  Як відомо, вигідне для клієнтів — на користь і бізнесу. Тож кредитний портфель потроху почав вирівнюватися.

■ Collection стратегія

Клієнтам, що потрапили у важку ситуацію через пандемію, списали частину боргу. Це стимулювало їх повернути решту суми. Викреслили й частину штрафів — насамперед, тим, хто був у прострочці менше 20 діб. А до клієнтів, які прострочили виплати менш як на 5 діб, узагалі не застосовували санкцій.

■ Стратегія ризиків

Щоб знизити ризики, фахівці OnCredit стали ще ретельніше перевіряти клієнтів на платоспроможність. Обмежили видачу позик у регіонах із найбільшою часткою захворювань, а також окремим категоріям населення — наприклад, сфері обслуговування.

Шрі-Ланка — робота під час дефолту

На початку 2022 року в Шрі-Ланці почалися масові протести. Зрештою, в травні там оголосили дефолт. Звісно, у цей період натовпів туристів на пляжах острівної держави не спостерігалося. Населення країни втратило основне джерело доходу — і зубожіло ще більше. Компанія OnCredit, як, зрештою, й увесь бізнес на Шрі-Ланці, отримала величезні збитки.

■ Зміни всередині компанії

Вдалося оптимізувати витрати на сферу IT за рахунок обміну співробітниками між проєктами всередині корпорації. Працівникам встановили KPI, що стимулювало кожного отримувати якомога кращі результати.

Довелося наростити деякі витрати: розширили операційну команду, відділ верифікаторів і колекторів, створили команду контактного центру.

■ Маркетингова політика

Події в країні змусили ринок мікрофінансів стати на паузу. Для OnCredit це стало поштовхом глобально перебудувати всі процеси. Була змінена команда маркетингу, оптимізовані витрати та переглянуте клієнтське flow. Усе це дозволило компанії почати з чистого аркуша та швидко набрати обертів.

■ Collection стратегія

Компанія змінила фокус уваги з пошуку нових клієнтів на погашення старих боргів. Був введений новий продукт — реструктуризація. Виплачувати борг частинами для клієнтів виявилося легше, тож процес пішов. Пропрацювали й штрафні ставки для збільшення результатів з рекавері — і це теж сприяло збільшенню зборів.

■ Стратегія ризиків

Запровадили нову скорінгову модель. Ретельно відфільтрували клієнтську базу: виключили з апрувів найризиковіших і додали менш ризикових із тих, кому відмовили раніше. Наразі компанія працює над автоматизацією апрува, щоб у подальшому повністю відійти від «ручного» прийняття рішень.

Україна — кредитування під час війни

Вранці 24 лютого 2022 року компанія MyCredit перевела офіси на віддалений формат роботи, а систему нарахування відсотків за кредитами призупинили до з’ясування ситуації. Коли стало зрозуміло, що війна — надовго, довелося оговтуватися і діяти.

■ Зміни всередині компанії

На жаль, довелося попрощатися з третиною команди. Це було надважке рішення, бо розформовувати dream team, яку збирали роками — такого не побажаєш навіть конкурентам. Залишені співробітники «затягнули пояси», бо зарплатний фонд теж скоротився. В компанії перейшли на погодинну оплату та скасували KPI.  Домовилися про знижки з усіма контрагентами. Всю інформацію перевели на хмарні сховища.

■ Маркетингова політика

З початком війни ринок полетів у прірву. Попит на кредитування впав майже в 3,5 рази.

Понад 80% активних клієнтів MyCredit прострочили виплати за кредитами. До того ж, більшість боржників мали по 3-4 відкритих кредити у різних компаніях.

Здавалося б, патова ситуація. Але не для MyCredit. Компанія переключила увагу з видач на повернення боргів. Для цього провели рекламні акції, спрямовані на погашення кредитів, продовження договорів і підключення реструктуризацій. У підсумку це допомогло зменшити кількість прострочених позик і, що найголовніше, повернути базу активних клієнтів.

■ Collection стратегія

Компанія пішла шляхом максимально лояльного ставлення до клієнтів. MyCredit відмовився від прибутку за всіма «довоєнними» позиками, закриваючи їх лише за сплату тіла. Якщо хтось із клієнтів виплачує відсотки, їх повністю перераховують Збройним силам України.

Та й це не все: щоб зменшити фінансове навантаження на клієнтів, компанія дозволила ділити тіло “довоєнних” позик на частини. Таким чином близько 30% протермінованого портфеля було реструктуризовано.

Загалом, завдяки клієнтоорієнтованій політиці, на сьогодні компанія повернула понад половину боргу, наявного зранку 24 лютого. Весь інший портфель, на жаль, досі перебуває в прострочці.

■ Стратегія ризиків

MyCredit був першим із великих компаній свого сегменту, хто наважився повернутися до роботи в умовах війни. І вже 15 квітня 2022 року компанія видала сотню повоєнних кредитів…

На жаль, довелося призупинити діяльність на тимчасово окупованих територіях, а там мешкає значна частка активної цільової аудиторії. Наразі є розуміння того, що у населення значно зменшилися доходи, тому й MyCredit знизив кредитні ліміти, щоб знизити боргове навантаження на клієнтів.

Модель скорингу не перебудовували. Почали працювати з найкращими клієнтами і з посиленням індивідуальних перевірок. Відключили автоапрув. Переглянули підхід до кредитування клієнтів, що мають прострочені борги. Визначили для себе, що перекредитовувати — це нормально. Поступово збільшують рівень апрува, при цьому ретельно спостерігаючи за показниками дефолту і рекавері.

Замість ремарки

— Коли світ перевертається з ніг на голову, головне — не наслідувати страуса, — вважає СЕО MyCredit в Україні Владислав Білан. — Якщо ви заховаєте голову в пісок — вас з’їдять. Потрібно бігти. І чим швидше, тим більше шансів залишити негаразди позаду.

Так, власне, MyCredit і вчинив у 2020 році. Коли Україну накрило ковідом і більшість бізнесів завмерло в очікуванні, запустили новий продукт — ClickCredit, який був розрахований на невеликі суми та працював лише як мобільний додаток.

А в 2022-му, коли в Україну прийшла війна, запустили ClickCredit на ще один ринок — польський.

В компанії вважають, що перечекати війну — то хибне рішення. Потрібно адаптовуватися під її умови, покращувати свій продукт і шукати нові можливості для зростання. Такою є стратегія корпорації MyCredit Group. І, здається, вона діє.