До весняних робіт: якими є умови кредитування агробізнесу в українських банках. Спецпроєкт

Представляємо завершальний матеріал спецпроєкту «Країна золотих полів», присвяченого українському АПК, його потенціалу та банківському кредитуванню агросектору у 2023 році.

Матеріал було підготовано для весняного номеру журналу Banker.

Сільськогосподарський сезон 2022 року став надважким для агровиробників України. В умовах війни агробізнес втратив техніку, фермерські будівлі, склади с кормами для худоби. Багато постачальників посівного матеріалу, засобів захисту рослин та добрив майже повністю відмовилися від стандартного товарного кредитування та перевели свої розрахунки за товар на 100% передплатну основу. Саме тому фінансова підтримка стала настільки важливою для агровиробників. Тож Banker.ua порівняв умови кредитних продуктів для агробізнесу в українських банках.

Збитки АПК від війни

Через військову агресію росії проти України агросектор зазнав непрямих втрат на суму $34,25 млрд, з яких:

• логістика та зниження цін на експортно-орієнтовані товари — $18,5 млрд;
• зниження виробництва с/г культур — $11,2 млрд;
• втрати через зменшення урожаю озимих у 2023 році очікуються на суму $3 млрд;
• підвищення виробничих витрат — $0,9 млрд;
• зменшення виробництва продукції тваринництва — $0,3 млрд.

Крім того, у 2022 році посівні площі зменшилися на 27% порівняно з 2021 роком. За рік війни заміновано орієнтовно 15% всіх сільськогосподарських угідь України. Для їхнього розмінування, за деякими оцінками, потрібно від $5 млрд. Наразі 70,4 тис. га деокупованих територій обстежено та очищено службами ДСНС. При цьому 13,6 млн га є потенційно небезпечними територіями, де відбувалися або точаться воєнні дії.

Загалом за 2022 рік 28 428 с/г товаровиробників залучили кредитів на суму 50,8 млрд грн. Кредитування надається для покриття будь-яких витрат, які необхідні агропідприємцям.  З 1 червня минулого року відбувається прийом заявок на кредитування в рамках програми доступних кредитів за формулою «5-7-9%». Йдеться про фінансову допомогу шляхом здешевлення кредитів, через державну компенсацію процентної ставки до рівня 0%. Ця програма передбачає отримання від 100 тис. до 50 млн грн на строк до п’яти років зі ставкою від 0% до 9% залежно від того, скільки робочих місць створить бізнес, щорічної виручки та інших параметрів.

Банки зазвичай пропонують агробізнесу спеціальні умови графіку погашення кредиту, враховуючи сезонність діяльності позичальника. Для агроклієнтів діють адаптовані графіки погашення кредитної заборгованості, що передбачають щомісячну сплату відсотків, а погашення тіла кредиту — в останні три місяці після збирання врожаю. Комісії часто визначаються індивідуально в рамках обраної цілі за програмою фінансування. Пропозиції від банків доступні в усіх регіонах, де наразі не ведуться бойові дії.

Розглянемо детальніше, які ж кредитні продукти для агросектору пропонують банки в Україні.

ТАСКОМБАНК

У ТАСКОМБАНКУ діють дві Державні програми підтримки АПК: шляхом часткової компенсації вартості сільгосптехніки та обладнання вітчизняного виробництва, а також фінансової підтримки заходів в агропромисловому комплексі шляхом здешевлення кредитів.

На компенсацію 25% вартості техніки без ПДВ можуть розраховувати юрособи та фізособи-підприємці, а також сільгоспвиробники, у яких питома вага с/г продукції становить не менше 75% вартості всіх товарів.

Щоб отримати компенсацію, треба обрати техніку згідно з затвердженим переліком, який опубліковано на сайті Мінекономіки України; відкрити рахунок у АТ «ТАСКОМБАНК» та сплатити за обрану техніку чи обладнання власними коштами. Також у разі потреби є можливість отримати кредит на частину або повну вартість закупівлі.

Крім того, ТАСКОМБАНК надає фінансову підтримку заходів в АПК. Йдеться про здешевлення кредиту шляхом часткової компенсації відсоткової ставки у АТ «ТАСКОМБАНК» за рахунок Держпрограми. Її умови наведені у таблиці.

Агропросперіс Банк

Агропросперіс Банк спеціалізується на фінансуванні малих та середніх агровиробників із площею земель від 100 га. Банк пропонує своїм клієнтам:

• фінансування під аграрні розписки;
• відсутність витрат на оцінку і страхування застави;
• спрощену процедуру оцінювання, розумні вимоги до документів та застави;
• швидке прийняття рішення та перерахування коштів;
• гнучкий графік погашення відповідно до сезону та кон’юнктури ринку.

Агропросперіс — перший серед банків, які кредитують під аграрні розписки в Україні. З 2016 року надав фермерам понад 1 мільярд гривень фінансування під аграрні розписки.

Фінустанову визнано банком року в номінації «Найкращий банк для агробізнесу» на Всеукраїнському конкурсі «Банк року-2022» від International Financial Club «Bankir».

ПриватБанк

За даними керівника дирекції обслуговування бізнес-клієнтів ПриватБанку Євгена Заіграєва, банк з початку війни видав за своїми програмами понад 5 тис. бізнес-кредитів на суму 10 млрд грн. Після невеликої перерви на початку повномасштабного вторгнення росії, банк відновив кредитні ліміти та овердрафти, запустив адаптовані цільові програми під державні гарантії, зокрема з частковим чи повним держпокриттям для кредитування АПК.

Понад 3,3 тис. агропідприємств і фермерів отримали 8,7 млрд грн пільгових кредитів на проведення посівних робіт. З 9 травня 2022 року ПриватБанк розпочав прийом заявок на фінансування купівлі сільгосптехніки, комерційного автотранспорту та спецтехніки і готовий фінансувати до 80% її вартості. Ця техніка може стати заставою по займу, а сам кредит надається за програмами державних компенсацій, зокрема «5-7-9%». Загалом банк планує видати на ці цілі 500 млн грн.

Завдяки кредитній лінії «Агросезон» від ПриватБанку можна вирішити питання фінансування поточного сільгоспциклу та забезпечити ефективний розвиток підприємства. Йдеться про:

• закупівлю сировини та матеріалів для с/г циклу: паливно-мастильні матеріали, засоби захисту рослин, міндобрива, насіння;
• поточний ремонт сільгосптехніки, обладнання, приміщень, придбання запчастин, будівельних матеріалів, оплату ремонтних робіт.

Кредит частково забезпечується державною гарантією, завдяки чому заставою потрібно покрити 50% суми кредиту. Суму до 6 млн грн можна взяти в кредит без додаткового забезпечення (тільки державна гарантія та порука). Нарахування процентної ставки тільки на залишок заборгованості.

Креді Агріколь Банк

В умовах війни багато клієнтів переглянули видаткову частину в бік оптимізації витрат, зупинили інвестиційні проєкти до стабілізації ситуації, переглянули плани щодо заміни парку сільськогосподарської техніки та зосередились лише на найнеобхіднішому обладнанні та техніці. Проте все ж є клієнти, які беруть кредити на розвиток бізнесу.

Для поповнення оборотних коштів і покриття касових розривів клієнти найчастіше звертаються за овердрафтами та кредитною лінією.

Позику овердрафт в Креді Агріколь Банку можна взяти на строк до 12 місяців, вартість кредитування встановлюється індивідуально. Без застави можна отримати кредит у розмірі до 40% від розміру середньомісячних чистих надходжень на поточні рахунки за останні 3 календарні місяці. Або до 75% від розміру середньомісячної виручки за попередній звітний рік, якщо підприємець може внести заставу — нерухомість, обладнання, транспортні засоби тощо.

Кредитна лінія відкривається на 12 місяців зі встановленням коротших траншів під потреби бізнесу, вартість кредитування встановлюється індивідуально. Гроші можна використати для придбання необхідних матеріалів чи сировини, фінансування поточної діяльності, а також для рефінансування заборгованості за кредитом на поповнення обігових коштів у іншому банку.

Ощадбанк

Ощадбанк має цілий перелік програм кредитування. Наприклад, програма підтримки релокації дає змогу отримати позику на поповнення обігових коштів на строк до 3 років та кредит на інвестиційні потреби на термін до 5 років. Ставка від 0% при залученні фінансування в рамках державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». Максимальна сума кредиту при цьому — 60 млн грн. Участь у програмі можуть брати бізнеси, що працюють понад 2 роки.

Програма кредитування експортерів націлена на стимулювання експорту товарів українського походження та підвищення конкурентоспроможності українських виробників на світовому ринку. Експортери можуть отримати позику до 20 млн грн, але не більш як 85% від суми експортного контракту.

Нова партнерська програма Ощадбанку з компанією Суффле Агро Україна (дочірньою компанією Групи Soufflet InVivo — французької міжнародної агропромислової корпорації) надає аграріям можливість скористатись доступним кредитуванням на придбання насіння, засобів захисту рослин, регуляторів росту рослин, мікродобрив. Умови партнерської програми доступні широкому колу сільгосппідприємств:

• ставка від 0,01% річних за програмою пільгового кредитування на суму до 20 млн грн з адаптованим до сезонності графіком погашення;
• ставка від 0% річних при залученні фінансування за державною програмою «5-7-9%» на суму до 60 млн грн.

Укргазбанк

Враховуючи нові реалії, банк адаптував та розширив свої кредитні продукти. Окремими пріоритетними напрямами роботи в період воєнного стану стали:

• кредит на купівлю с/г техніки та обладнання під 0% річних на 36 місяців. Мінімальна сума позики становить 50 тис. грн, а максимальна — 60 млн грн. Підприємець має внести 20% власних коштів (при купівлі нової техніки) та 30% коштів (для вживаної та кредитування, пов’язаного з модернізацією чи реконструкцією);
• фінансування переміщення бізнесів із зон активних бойових дій. Підприємства можуть взяти безпроцентний кредит на суму від 50 тис. грн до 60 млн грн на 36 місяців. Початковий внесок має складати від 20% до 30%;
• фінансування придбання основних засобів для модернізації, відновлення або розширення бізнесу (кошти надаються до 5−7 років, до 80% від вартості, за відсотковою ставкою від 0%);
• фінансування українських експортерів з пільговими вимогами до забезпечення заставою на суму до 5 млн грн, зі ставкою фінансування від 0%.

ОТП Банк

Щоб допомогти провести посівну кампанію, ОТП Банк надав сільгоспвиробникам понад 800 млн грн кредитних коштів. У межах проєкту «Агро Фабрика» банк надає фінансування малим та середнім агровиробникам із земельними ділянками від 200 га. У 2023 році для таких підприємств зменшено мінімальну суму кредиту, тепер вона стартує від 500 тис. грн.

За час існування проєкту «Агро Фабрика» під ФАР (фінансові аграрні розписки) було профінансовано більше 500 фермерських господарств на суму понад 4 млрд грн.

Сьогодні агровиробники можуть отримати в банку фінансування на поповнення обігових коштів до 20 млн грн під заставу ФАР, що де-факто є заставою майбутнього врожаю. Такий тип застави є унікальною можливістю отримати додаткову ліквідність та провести свій майбутній бізнес-цикл без необхідності надання застави основних засобів, таких як с/г техніка, автотраспорт або нерухомість.

Для більших агроклієнтів ОТП Банк може надати фінансування на поповнення обігових коштів на суму до 40 млн грн під заставу ліквідного майна за більш привабливими процентними ставками. Фінансування надається в національній валюті на умовах державних програм та від 7% або 8% річних у доларах та євро відповідно.

ОТП Банк активно бере участь у державній програмі «5-7-9%», активно застосовує державні портфельні гарантії та гарантії від ЄБРР, які є додатковими інструментами підвищення кредитоспроможності агровиробників.

Фінансування міжнародних партнерів

Міністр аграрної політики та продовольства України Микола Сольський наголосив, що цього року вся підтримка агросектору буде спрямована на покращення ліквідності аграріїв. Відповідно, буде продовжено низку програм, які успішно себе зарекомендували в 2022 році. Зокрема, знову діятиме програма дотацій від ЄС для малих фермерів, які утримують до 100 корів або мають в обробітку від 1 до 120 га.

«Ця програма працюватиме через платформу Державного аграрного реєстру. Торік Світовий банк на неї виділив 50 млн євро, цього року суму збільшено до 80 млн доларів. Також ми пролонгуємо кредитну програму «5-7-9%», яка успішно себе зарекомендувала. Кожен третій аграрій скористався нею через її швидкість та зручність. Це будуть 70 млрд грн нових кредитів під 50% державних гарантій», — зазначив Микола Сольський.

Цього року запрацює Фонд часткового гарантування. Це буде додаткове забезпечення під отримання кредиту. Йдеться про 720 млн грн від держави та Світового банку. Кошти будуть доступні для тих, хто має в обробітку до 500 га. Також продовжуватиметься програма зі створення садів та теплиць.

Микола Сольський наголосив, що будуть і нові програми, зокрема від Європейського інвестиційного банку в рамках забезпечення агрокредитів.