Наталія Юсова (АКІПП): “KYC – це реальний інструмент, щоб припинити “відмивання грошей”

Банківська система в світі стає прозорішою і безпечнішою. Цьому сприяє впровадження нових технологій та перехід до нових стандартів якості надання послуг. Однією із необхідних вимог ведення банківської діяльності є прийняття функції KYC (know your customer). Про те, як ця технологія працює в Україні, в ексклюзивному інтерв’ю Banker.ua розповіла заступник Голови Правління Асоціації креативно-інвестиційного простору підприємництва, Офіційний партнер WDT, банкір з 20-річним стажем Наталія Юсова.

Про технологію KYC

Know your customer, скорочено KYC, перекладається з англійської мови, як “знай свого клієнта”. Це частина політики боротьби проти відмиванням “брудних грошей”, яка застосовується в усьому світі. Останнім часом ця технологія стає все більш популярною не тільки в банківському та фінансовому секторі, але і в інших бізнесах.

Суть процесу полягає в тому, що банки повинні якомога краще розуміти бізнес свого клієнта: чим він займається, на яких ринках працює, з якими категоріями клієнтів і постачальників взаємодіє, які має обороти і т.д. Для цього банки збирають не тільки, наприклад, установчі документи і фінансову звітність, а й проводять анкетування та опитування по телефону, а також періодичні особисті зустрічі (якщо це великі корпоративні клієнти). Робиться це шляхом запису і зберігання банками докладних відомостей про своїх клієнтів, а також перевірки інформації про бенефіціарів їх безготівкових розрахунків, щоб у разі виявлення будь-яких правопорушень правоохоронні та регулюючі органи змогли по «грошовому сліду» (англ. Money Trail) виявити винних фізичних або юридичних осіб.

Якщо за результатами процедури KYC приватний клієнт або організація потрапляє в чорний список, за їх операціями встановлюється пильний контроль, який дозволяє відстежувати сумнівні транзакції, що здійснюються цими особами.

Наталія Юсова, заступник Голови Правління АКІПП

Про застосування KYC в банківському секторі

Жертвами фінансових злочинів стає бізнес по всьому світу. Дослідження, проведене компанією Refinitiv на початку 2018 року, показало, що 47% респондентів постраждали через фінансове шахрайство протягом 2017 року (прес-реліз «Financial crime Report: Costs & Fighting Back» для Refinitiv, 2018). При цьому, респонденти підрахували, що вони витрачали в середньому 3,1% річного обороту, намагаючись запобігти нелегальним фінансовим схемам у своїх глобальних операціях. А 41% опитаних ніколи не перевіряли сторонніх постачальників або партнерів. Всього лише 36% здійснюють перевірку на регулярній основі.

Поняття KYC з’явилося в офіційних документах в 2016 році в США. Департамент казначейства по боротьбі з фінансовими злочинами FinCEN ввів формальні вимоги KYC, хоча раніше ця абревіатура використовувалася в документах приватних компаній.

AML — anti money laundering) – поняття з більш довгою історією. Офіційно воно закріпилося після створення групи розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей — FATF — в 1989 році в Парижі.

Про використання KYC в Україні

Вимоги KYC-це не примха фінансових організацій і сервісів: вони закріплені в законодавстві, нормативних документах банківських регуляторів і міжнародних організацій. Кінцева мета всіх приписів-заборона обслуговування анонімних рахунків.

Відповідно до рекомендацій Базельського комітету з банківського нагляду і FATF 40 внутрішня політика будь-якого банку повинні передбачати і описувати наступні складові частини процедури KYC:

• Ідентифікація клієнтів;
• Моніторинг транзакцій клієнтів;
• Процедури внутрішньої звітності про підозрілі або незвичайні транзакції;
• Навчання співробітників нормам KYC;
• Про роботу банків після впровадження KYC

KYC в якійсь мірі ускладнив роботу банків, зважаючи на наявність величезного обсягу даних у відкритому доступі, які необхідно постійно аналізувати. Банкіри-клієнтники скаржаться, що через комплаєнс немає часу на бізнес. Відділи по комплаєнсу часто виявляються неефективними, так як їм доводиться просівати значні пули веб – і друкованого контенту, за підсумками, спостерігаємо непропорційне продуктивності зростання витрат.

Про переваги та недоліки

Плюсом дотримання та впровадження KYC, як для організацій, так і для користувачів є безпека?Мінусом ми можемо вважати те, що при порушенні такої ідентифікації компанія може зазнати збитків, що спричинить за собою ряд певних санкцій. Ну, і якщо технологія недостатньо автоматизована-неефективне використання часу профільних експертів для пошуку та збору необхідної інформації.

Надійний і автоматизований KYC має вирішальне значення для виявлення ризику на ранніх стадіях, а також виступає стратегічним інструментом для придбання додаткових конкурентних переваг.

Правильна технологія здатна звільнити експертів з комплаєнсу від виконання завдань з низькою вартістю, дубльованих операцій, а також процесів, що віднімають час від процедур з більш високою доданою вартістю. Використовуючи можливості новітніх технологій, компанії можуть гарантувати, що їх процедури KYC забезпечують переваги у вигляді зниження витрат, оптимізації операцій і, в кінцевому підсумку, поліпшення якості обслуговування клієнтів.

Питання лише в тому, яким чином банк буде забезпечувати виконання даних процедур.

Тому, перехід від традиційного сприйняття KYC до його цифрової версії, використання аналітичних платформ, які об’єднують і аналізують інформацію з усіх відкритих офіційних джерел, відкриває нові можливості для банків не тільки підтримувати стабільний розвиток, а й випереджати найближчих конкурентів за допомогою поліпшення продукції і сервісу.

Про ставлення користувачів до KYC

Користувачі вже спокійно реагують на вимоги ідентифікації та надання розширеної інформації. Технологія ж не нова, і перший опір вже подолано.

Все більше стає актуальна допомога банків в ідентифікації контрагентів своїх клієнтів, тобто це технологія-знай клієнта свого клієнта, KYCC. Наскільки я знаю, вже деякі банки в Україні це використовують і допомагають своїм клієнтам перевірити контрагента, яким здійснюється платіж.

Про перспективи розвитку KYC

Ринок ІТ рішень а, які допомагають автоматизувати і прискорити процедуру KYC стрімко зростає. Серед прикладів таких інновацій називають:
1. Штучний інтелект (AI) і машинне навчання для розкриття цінної інформації в рамках наявного контенту.
2. Постійний ідентифікатор за типом Perm ID Refinitiv є машиночитаним унікальним кодом, який присвоюється кожному фрагменту інформації, людині, об’єкту і транзакції для чіткого відображення даних між системами контенту.
3. Хмарна технологія API дозволяє передавати актуальні для галузі дані та аналітичну інформацію безпосередньо в корпоративні системи відповідності нормативним вимогам, щоб допомогти фахівцям з комплаєнсу приймати обґрунтовані рішення про ризики.
4.Блокчейн є теоретично вигідною технологією в просторі KYC з точки зору властивих йому характеристик.

За даними аналітичного агентства OWI, загальний ринок KYC-рішень оцінюється в $5,6 млрд при річному темпі зростання в 16%, з очікуваним розміром в $11,8 млрд в 2022 році.

Віддалену ідентифікацію вже успішно застосовують такі банки, як Bank of America, Royal Bank of Scotland (за відбитком пальця), Barclays (по судинному малюнку пальця), HSBC (по обличчю), Wells Fargo (або по голосу і особі, або по судинному малюнку очного яблука) і Citibank (по голосу).

Бізнесу все більше потребує того, щоб знати свого клієнта і щоб процедури KYC не заважали робити бізнес. Зараз в KYC-рішеннях починають потребувати не тільки банки, а й медичні організації, оператори зв’язку, страхові компанії, букмекерські контори. Тому саме на їх розробці зараз зосереджені основні компанії на ринку. Світ стає все більш прозорим, і зберігати таємниці все важче.