3 березня 2026 року в Україні набули чинності нові правила проведення переказів коштів без відкриття банківського рахунку. Вони закріплені постановою правління Національного банку України №20, ухваленою 26 лютого 2026 року, яка внесла зміни до інструкції про безготівкові розрахунки в національній валюті. Регулятор уперше детально прописав вимоги до платіжної інструкції — документа, що формується під час такого переказу. Banker.ua проаналізував нові правила НБУ щодо переказів без відкриття рахунку та з’ясував, як зміни вплинуть на платіжні сервіси, термінали самообслуговування і щоденні фінансові операції українців.
Головний Telegram-канал банкірів
Необхідність змін пояснюється зростанням кількості безготівкових операцій. Українці активно користуються терміналами самообслуговування, онлайн-сервісами та фінансовими компаніями для сплати податків, штрафів, комунальних послуг і переказів між фізичними особами. За оцінками НБУ, значна частина платежів населення проходить саме через інструменти без відкриття рахунку, що потребувало чіткішого регулювання та єдиних правил для ринку.
Окремим елементом реформи стала вимога підвищити прозорість таких операцій. До ухвалення постанови учасники платіжного ринку здебільшого керувалися загальними нормами законодавства, які не деталізували процедуру формування платіжних інструкцій. Нова модель фактично встановлює стандарт оформлення переказів для всіх фінансових компаній, банків та операторів платіжної інфраструктури.
Що саме змінюється у переказах коштів
Ключова новація — визначення обов’язкових реквізитів платіжної інструкції. Тепер під час проведення переказу без відкриття рахунку документ має містити чітко визначені дані: призначення платежу, назву отримувача, код ЄДРПОУ та номер рахунку, особливо якщо йдеться про оплату комунальних послуг або платежів до бюджету. Це має зменшити кількість помилок при зарахуванні коштів.
НБУ також дозволив сервісам автоматично підставляти частину даних платника на основі раніше введеної інформації. Якщо клієнт регулярно користується одним і тим самим платіжним сервісом, система може автоматично заповнювати стандартні реквізити — наприклад, ім’я платника або його податковий номер. Це скорочує час оформлення платежу та зменшує кількість ручних помилок.
Ще одна важлива зміна — заборона об’єднання кількох платежів в одну операцію. Кожна платіжна інструкція повинна виконуватися окремо і мати власне підтвердження. Наприклад, якщо користувач сплачує одночасно комунальні послуги та податок, система повинна провести ці платежі як дві окремі транзакції з різними квитанціями та номерами операцій.
Як нові правила вплинуть на користувачів і платіжний ринок
Для громадян зміни означають більш прозору процедуру оформлення платежів. Платіжні сервіси зобов’язані показувати користувачеві всі реквізити платіжної інструкції перед підтвердженням операції. Це дозволяє перевірити дані та переконатися, що гроші відправляються правильному отримувачу. Після прийняття інструкції клієнт повинен отримати підтвердження — чек, квитанцію або електронне повідомлення.
Водночас для деяких типів платежів процедуру навіть спростили. Під час оплати житлово-комунальних послуг користувач може не вказувати прізвище, ім’я, по батькові або ідентифікаційний код. У таких випадках ключову роль відіграє особовий рахунок або інші реквізити отримувача, за якими відбувається зарахування платежу.
Для платіжних сервісів нові правила означають необхідність технічної модернізації систем. НБУ надав провайдерам шість місяців для адаптації програмного забезпечення, платіжних терміналів та мобільних додатків до нових вимог. Очікується, що після повного впровадження цих змін операції стануть більш стандартизованими, а контроль за фінансовими потоками — ефективнішим.
Як зміниться робота платіжних сервісів і терміналів самообслуговування
Нові вимоги НБУ насамперед вплинуть на компанії, які забезпечують проведення масових платежів населення. В Україні працюють десятки тисяч терміналів самообслуговування, через які громадяни щомісяця здійснюють мільйони операцій — від поповнення мобільного зв’язку до сплати комунальних послуг. За даними регулятора, лише за 2025 рік обсяг безготівкових операцій із використанням платіжної інфраструктури перевищив 5 трлн гривень, і значна частина цих платежів проходить саме через сервіси без відкриття рахунку. Саме тому НБУ вирішив уніфікувати правила роботи таких платформ.
Одним із ключових нововведень стало чітке визначення того, як саме має виглядати платіжна інструкція під час проведення операції. Тепер вона повинна містити повний набір реквізитів отримувача, а також детальне призначення платежу. Це особливо важливо для бюджетних платежів, податків і штрафів, де навіть незначна помилка у реквізитах може призвести до неправильного зарахування коштів. Уніфікація формату платіжних даних має пришвидшити обробку транзакцій у банківській системі та зменшити кількість операцій, які потребують ручного уточнення.
Крім того, нові правила вплинуть на логіку роботи платіжних сервісів. Багато операторів терміналів і фінтех-компаній змушені будуть оновити алгоритми обробки платежів, щоб забезпечити правильну передачу інформації між системами банків та отримувачів коштів. Для ринку це означає додаткові інвестиції у програмне забезпечення та модернізацію інфраструктури, однак у довгостроковій перспективі такі зміни мають підвищити стабільність платіжної системи та знизити ризики технічних помилок під час проведення масових операцій.
Прозорість платежів і контроль: яку проблему намагається вирішити НБУ
Однією з головних причин змін стала необхідність підвищити прозорість масових платежів, які щодня здійснюють українці. Перекази без відкриття рахунку широко використовуються для оплати мобільного зв’язку, інтернету, комунальних послуг, податків та штрафів через онлайн-сервіси або платіжні термінали. Через відсутність єдиних стандартів оформлення операцій раніше виникали ситуації, коли реквізити платежів могли заповнюватися по-різному або недостатньо чітко.
Нова модель регулювання встановлює обов’язковий перелік даних, які мають бути зазначені під час здійснення платежу. Йдеться, зокрема, про призначення платежу, назву отримувача коштів, код ЄДРПОУ та номер рахунку, якщо мова йде про бюджетні або комунальні платежі. Чітка структура платіжної інструкції допоможе уникнути помилок під час зарахування коштів і пришвидшить обробку операцій у платіжних системах.
Ще одним важливим елементом стало правило «одна інструкція — один платіж». Тепер фінансові компанії не можуть об’єднувати кілька різних платежів в одну транзакцію, навіть якщо клієнт проводить їх одночасно. Кожна операція повинна виконуватися окремо, із власною квитанцією та підтвердженням для користувача. За задумом НБУ, це дозволить підвищити контроль за рухом коштів, зменшити ризики помилок та спростити фінансовий моніторинг операцій.
