Страхування майна: чи має це сенс під час війни? Опитування страховиків

Через бойові дії в країні майно багатьох українців зазнало значної руйнації. На жаль, більшість зі зруйнованого не було застраховане, адже в Україні страхування майна ще не є сталою звичкою. І хоча держава обіцяє відшкодувати збитки після війни, все ж є сенс задуматися над оформленням поліса на майбутнє. І тут одразу виникає багато питань: які наразі умови та правила у сегменті страхування майна, наскільки це актуально? Які ризики включає поліс, і чи враховуються руйнування внаслідок бойових дій? Наскільки просто чи складно українцям отримати виплати і яким чином довести отримані збитки? Яке майно дійсно має сенс страхувати?

Про все це та інше Banker.ua розказали спеціалісти провідних українських страхових компаній.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Георгій Заросило, начальник управління страхування майна та відповідальності СГ «ТАС»:

Актуальність. Повномасштабна війна фактично не вплинула на попит в сегменті страхування майна: на жаль, воно як не було дуже актуальним раніше, так не користується особливою популярністю у клієнтів і зараз. І пояснюється це насамперед досить низьким розвитком страхової культури в Україні – як в цілому, так і окремо по майнових видах, що є чи не найменшим серед усіх країн Європи.

З іншого боку,  тут треба розділяти обов’язкові види страхування і добровільні.

Там, де наявність договору страхування майна є обов’язковою, – у випадку застави банків, відповідно до корпоративних правил, є вимогою держави тощо, – страхування здійснюється.

Там, де йдеться про «добровільність», ситуація гірша: таких договорів і раніше укладалось не дуже багато, а зараз, в умовах війни та наростаючої економічної кризи – їх відсоток став ще меншим.

Так, із початком повномасштабної війни обсяги продажів полісів страхування майна дещо впали. Водночас за нашими комплексними продуктами «Повний житлозахист»,  що розрахований на фізичних осіб, які хочуть убезпечити своє житло на випадок будь-яких негараздів, та «Повний бізнес-захист», що розроблений спеціально для представників малого та середнього бізнесу, які дбають про його захист, зберігається досить високий попит навіть в умовах війни. Власне, це закономірно: сьогодні люди, як ніколи раніше, усвідомлюють, як легко можна втратити те, у що вкладав свої зусилля та гроші багато років, тож хочуть максимально захистити цінні для себе речі.

З іншого боку, зростання або зберігання на «довоєнному» рівні кількості полісів за цими «коробковими» продуктами в принципі не компенсує загальне падіння за валом премій за іншими договорами: класичним страхуванням майна/страхуванням застав/страхуванням вантажів тощо. І це зрозуміло: у бізнесу немає розуміння, як і куди рухатись. Фінансові ресурси банків дорогі. Держава наразі переймається іншими, більш важливими й актуальнішими на сьогодні питаннями.

Клієнти. Глобально наші клієнти не змінились. Це і фізичні, і юридичні  особи. Ми акредитовані в більшості банків – отже, страхуємо багато заставного майна. У нас найбільша агентська мережа – отже, до нас звертаються фізичні особи та малий і середній бізнес. Забезпечуємо гнучкий андерайтинг  та  надійний перестраховий захист  – отже, маємо запити від великого бізнесу.

Умови. Зміна умов пов’язана виключно з війною та її наслідками – і поточними, і майбутніми. Наразі ухвалено рішення про обмеження та/чи заборону страхування на окупованих територіях та на територіях прифронтової зони.

Страхування в деокупованих регіонах або тих районах, де точилися серйозні бої, також наразі здійснюється з деякими обмеженнями: нам необхідно переконатися, що той чи інший об’єкт, який ми приймаємо на страхування, залишився цілим та неушкодженим.

Що стосується переліку страхових ризиків, які покриває поліс, то він не є сталим. Зазвичай (особливо для заставного майна) він включає в себе сукупність вогневих ризиків, ризиків стихійних лих та протиправних дій третіх осіб. Проте в залежності від умов і конкретно об’єкту страхування цей перелік може змінюватись.

Прямо воєнні ризики поліс не покриває. І це логічно. Погодьтесь: не можна страхувати від вогню квартиру, де просто зараз палає пожежа.

З іншого боку, ми розуміємо, що війна максимально впливає на збитки. Наведу приклад. В західній частині Харкова загорівся будинок (застрахований страховий випадок), викликали пожежних, але з’ясувалося, що всі пожежні розрахунки задіяні в східних районах міста – на розбиранні завалів та тушінні пожеж в багатоквартирних будівлях, що були спричинені обстрілами. Очевидно, що в мирний час пожежні виїхали б і врятували майно від вогню, але за поточної ситуації вони просто не мали можливості це зробити, тож будинок згорів повністю. Ще один важливий момент: внаслідок війни в рази зросла вартість ремонтних або відновлювальних робіт – заводи не працюють, логістика порушена.  І таких прикладів, на жаль, дуже багато.

Виплати. Ми в СГ «ТАС» робимо все можливе для спрощення отримання виплат нашими клієнтами.

Наші продукти мають опції, що включають в себе спрощену процедуру врегулювання, що потребує надання мінімальної кількості документів.

Так, для отримання відшкодування за невеликими та/або нескладними збитками достатньо лише заяви та інформації, яку нам надасть аварійний комісар.

Яке майно є сенс страхувати? Грошове відшкодування – це не про страхування майна. Принцип страхування майна – це не повернення грошей, а відновлення або придбання іншого такого ж. Що ж стосується сенсу страхування, то це навіть не викликає сумнівів, недарма ж весь цивілізований світ це робить.

Тетяна Терещенко, керівник напрямку методології, андерайтингу та перестрахування НАСК «ОРАНТА»:

Актуальність. Не дивлячись на те, що поліси страхування майна не передбачають покриття збитків внаслідок воєнних дій, проте інші небезпеки, які властиві майну, такі як пожежа, стихійні лиха, затоплення внаслідок аварій комунікацій, протиправні дії третіх осіб, з настанням війни нікуди не зникли. Тому як до війни, так і зараз, в умовах зниження платоспроможності як громадян, так і бізнесу, страхування як інструмент мінімізації фінансових втрат набуває особливої актуальності. Якщо розглядати страхування майна на прикладі портфелю НАСК «ОРАНТА», то станом на 6 місяців 2022 року обсяги страхування майна в порівняні з аналогічним періодом минулого року несуттєво знизилися і знаходяться майже на довоєнному рівні.

Клієнти. Збереження обсягів продажів зі страхування майна НАСК «ОРАНТА» змогла досягти в першу чергу завдяки структурі свого портфеля, оскільки в основному застрахованим є майно громадян – житлова нерухомість та предмети побутового устрою, тому як до війни, так і зараз населення прагне убезпечити свій найдорожчий актив – житло, та себе від непередбачуваних витрат.

Умови. Поліси зі страхування майна як до війни, та і зараз, не передбачають покриття на випадок воєнних ризиків. В світовій практиці є окреме страхове покриття на випадок воєнних дій та тероризму – Terrorism & Political Violence Insurance. Проте українські страховики надають таке покриття тільки з відповідним перестрахуванням такого ризику в іноземних перестраховиків, що в свою чергу впливає на високу вартість такого полісу. Відповідно, до війни таке покриття було не популярним, і в основному укладали такі договори страхування підприємства з іноземним капіталом. З початком війни таке покриття для території України не надається.

Всі інші класичні ризики при страхуванні майна діють і під час війни. Єдине, що виникає необхідність обмеження дії страхового покриття на тимчасово окупованих територій.  Викликано це об’єктивно обмеженою можливістю проведення врегулювання збитків на таких територіях (виконавчі органи на цих територіях функціонують з обмеженнями або не функціонують повністю, тому і Страхувальники не можуть отримати довідки компетентних органів для підтвердження страхового випадку).

Виплати. З початком війни регулятор страхового ринку, Національний банк України, рекомендував страховикам спростити процедуру врегулювання збитків. Більшість компаній надали можливість своїм клієнтам заявляти про страховий випадок дистанційно, надаючи електронні документи, фото, відео фіксації події, яка має ознаки страхового випадку, надавати копії необхідних документів, що підтверджують настання страхового випадку, у разі неможливості отримати оригіналів таких документів. В НАСК «ОРАНТА» була реалізована спрощена процедура врегулювання ще до війни. Компанія максимально перевела в дистанційний режим всі свої бізнес процеси ще з початком пандемії на ковід. Тому і зараз страхувальникам для отримання страхового відшкодування майже у всіх випадках не має необхідності відвідувати офіс страховика, а надання всіх необхідних документів для отримання виплати, а також вся комунікація з представником страховика, можуть здійснюватися засобами електронної пошти та месседжерами. Для доведення страхового випадку, як і раніше, Страхувальник повинен надати довідки компетентних органів в залежності від страхової події ( поліції, ДСНС, аварійних, комунальних служб тощо), та фото/відео фіксацію події, чеки/рахунки/кошториси, які підтверджують вартість майна/вартість ремонтних робіт. У випадку, якщо збиток настав на території проведення бойових дій, і у страхувальника відсутня можливість надання відповідної довідки, такі випадки страховик розглядає в індивідуальному порядку, на підставі наданих страхувальником доступних документів, які можуть підтвердити, що збитки настали саме внаслідок страхового ризику.

Яке майно є сенс страхувати? Будь яке майно, яке є ліквідним та має цінність для його власника, є сенс страхувати. Якщо порівнювати страхування майна зі страхуванням автомобіля (КАСКО), то страхування майна коштує набагато дешевше. При цьому, в разі настання страхового випадку, власник майна може зазнати набагато масштабніших фінансових збитків. Тому страхування майна при своїй відносній доступності ціни допомагає зняти тягар непередбачуваних витрат в разі пошкодження або знищення такого майна. Особливо це зараз актуально для житлової нерухомості. Багато хто із громадян наразі вимушено виїхав закордон або в інші більш безпечні регіони України, залишивши своє житло. Поліс страхування майна допоможе власнику не турбуватися про безпеку свого житла і бути впевненим, що в разі настання непередбачуваних збитків, вони будуть компенсовані страховою компанією.

Страхування майна може здійснюватися на підставі так званих «коробочних» продуктів або шляхом укладення договору страхування із класичним покриттям. В першому випадку – страхування більш доступне за ціною, і простіше в оформленні, так як не вимагає складення заяви на страхування, проведення огляду майна та складення переліку майна, яке підлягає страхуванню. Але компенсація збитків за такими продуктами зазвичай здійснюється в певних обмежених лімітах. У випадку класичного страхування майна страхування здійснюється на повну дійсну вартість майна. Така страховка коштує дорожче, більш складніша в оформленні, оскільки потребує складення переліку майна, проведення огляду, проте в разі настання збитку власник отримає виплату в повному розмірі вартості майна або затрат на ремонт такого майна.

Володимир Чижиковський, начальник відділу страхування майна та відповідальності департаменту андерайтингу та продукт-менеджменту СК ARX:

Актуальність. Звісно, в поточних умовах нас, як громадян вільної країни, перш за все хвилюють новини війни та успіхи наших збройних сил. Від того виникає відчуття, що інші небезпеки, крім військових, відходять на другий план, наче їх немає. На додачу до цього, ми всі в тій чи іншій мірі відчуваємо й фінансовий вплив війни на наше життя, а витрати на убезпечення свого майна в нашій культурі ще не встигли стати першочерговими.

Ці фактори впливають на зниження попиту на добровільне страхування майна, що не перебуває в заставі. Але ж ризики, від яких традиційно страхується майно, нікуди не поділись: так само стаються пожежі, затоплення, крадіжки та удари блискавок. Просто вони порівняно з ризиками війни здаються не такими важливими.

Тому актуальність страхування на територіях, де не точаться бойові дії, не змінилася з точки зору ризиків, які покриваються за договорами. Але значно знизилась для клієнтів СК, які змушені перерозподіляти свої фінансові потоки на більш актуальні з їх точки зору потреби.

Все це призвело до зниження обсягів продажів. Але для нашої компанії воно не катастрофічне, ми за 6 місяців 2022 року за продажами просіли менш ніж на чверть в порівнянні з аналогічним періодом 2021 року.

Клієнти. Ми орієнтуємось на всіх споживачів послуг на ринку, в цьому плані ситуація радикально не змінилась. Найбільші обсяги продажів генерують договори страхування майна в заставі, а також корпоративні клієнти, для яких страхування вважається необхідною нормою.

Умови. Значних змін, окрім територіальних обмежень щодо тимчасово окупованих територій та місцевостей, де точаться бойові дії, не відбулось. Військові ризики в майновому страхування наразі нашими договорами не покриваються.

Виплати. По усім страховим випадкам відповідно до конкретного договору страхування ми надаємо й весь час надавали страхове покриття у штатному режимі. Всі події (збитки), які сталися під час (на території) війни, але ніяк не пов’язані з війною, воєнними діями, мародерством, впливом зброї, боєприпасів, та за умови відсутності сумнівів у нас щодо заявлених обставин конкретної події – врегульовуються компанією як випадки з покриттям.

Усі канали зв’язку працюють в штатному режимі, але графік роботи відділень залежить від конкретної ситуації в кожному місті. Головне для нас зараз – безпека наших клієнтів та працівників. Відповідно, врегулювання страхових подій в мирних містах України зараз проходить в звичайному порядку, без ускладнень, наскільки це можливо в поточній ситуації.

Яке майно є сенс страхувати? На мій погляд, страхувати варто будь-яке майно, що становить для вас цінність. Держава піклується про громадян, які постраждали від військової агресії ворога, й приймає заяви на відшкодування майна, яке було пошкоджено або знищено через військові дії. Однак, звичайні, так би мовити, ризики цивільного життя, від нас нікуди не йдуть. За можливості, для забезпечення власної фінансової стабільності, їх краще перекласти за розумну ціну на страхову компанію.