Від покупок в розстрочку до платежів: як вбудовані фінанси формують майбутнє сфери

Вбудовані фінанси стають одним із ключових трендів у фінансовій сфері, кардинально змінюючи спосіб взаємодії користувачів із банківськими та фінансовими продуктами. Цей напрямок дозволяє нефінансовим компаніям інтегрувати фінансові послуги у свої платформи, роблячи їх доступнішими та зручнішими для клієнтів. Banker.ua розповість про суть вбудованих фінансів, їхні ключові переваги та потенційні ризики, а також як цей тренд розвивається в Україні.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Як працюють вбудовані фінанси

Вбудовані фінанси — це інтеграція фінансових продуктів і послуг у платформи нефінансових компаній, таких як онлайн-магазини, додатки для доставки, транспортні сервіси чи соціальні мережі. Наприклад, уявіть, що ви купуєте техніку в інтернет-магазині, і вам одразу пропонують оформити розстрочку чи страховку прямо на сайті, без переходу на платформу банку. Або ж у додатку кав’ярні ви можете оплатити замовлення в один клік завдяки вбудованій платіжній системі. Це і є вбудовані фінанси.

Цей підхід базується на технологіях API (Application Programming Interface), які дозволяють швидко інтегрувати фінансові продукти у будь-яку платформу. За даними Dealroom та ABN AMRO Ventures, до 2030 року ринок вбудованих фінансів може перевищити $7 трильйонів. Основна ідея вбудованих фінансів — зробити фінансові послуги частиною повсякденного досвіду користувача, усуваючи бар’єри, такі як необхідність відвідувати банк чи реєструватися на окремій платформі.

Приклади вбудованих фінансів у світі включають Shopify Pay, який дозволяє зберігати платіжну інформацію для швидких покупок, чи пропозицію кредитних карток від супермаркетів, таких як британський Asda, який у 2022 році запустив BNPL-кредити (Buy Now, Pay Later), коли купуєш зараз, а платиш пізніше.

Чому це важливо для фінсфери?

Суть вбудованих фінансів полягає в забезпеченні плавного та інтуїтивного досвіду для користувачів, коли фінансові послуги гармонійно інтегруються в їхню взаємодію з брендом, стаючи її природною частиною. Цей підхід трансформує спосіб, у який люди отримують доступ до фінансових продуктів, роблячи їх зручнішими та ближчими до повсякденного життя. Наприклад, клієнтам більше не потрібно залишати платформу, щоб оформити кредит, страховку чи здійснити платіж — усе відбувається в межах одного сервісу. Так, Shopify Pay довів свою ефективність, збільшивши швидкість оформлення замовлень завдяки вбудованим платіжним рішенням, що дозволило покупцям економити час і зусилля. Це не лише спрощує процес для користувачів, а й робить компанії, які пропонують такі продукти, більш привабливими. Згідно з дослідженням Plaid, 88% компаній, які впроваджують вбудовані фінанси, повідомляють про збільшення залучення клієнтів, а 85% кажуть, що це допомагає їм завоювати частку ринку, адже такі фінансові послуги стають конкурентною перевагою, що приваблює нових користувачів.

Крім того, нефінансові компанії отримують можливість диверсифікувати свої доходи, заробляючи на комісіях за платежі чи відсотках за кредити, що відкриває нові джерела прибутку без значних змін у їхній основній діяльності. Аналітика даних відіграє ключову роль, дозволяючи створювати персоналізовані пропозиції, які відповідають індивідуальним потребам клієнтів — наприклад, пропонувати страховку для подорожей саме тоді, коли людина бронює квитки, чи кредит на техніку під час вибору товару в онлайн-магазині.

Важливим аспектом є також сприяння фінансовій інклюзії: вбудовані фінанси роблять банківські продукти доступними для тих, хто раніше не міг їх отримати через географічні, технологічні чи економічні бар’єри. Особливо це актуально для країн, що розвиваються, де малі бізнеси отримують кредити через платформи електронної комерції, що сприяє розвитку підприємництва та економічному зростанню. Таким чином, вбудовані фінанси не лише покращують користувацький досвід, а й створюють нові можливості для компаній і суспільства загалом, роблячи фінансові послуги більш інклюзивними та ефективними.

Нові можливості для бізнесу та клієнтів

Вбудовані фінанси відкривають широкі перспективи як для компаній, так і для їхніх клієнтів, створюючи унікальні можливості для зростання та вдосконалення користувацького досвіду. Однією з головних переваг є зручність, яку вони забезпечують для користувачів: фінансові послуги стають органічною частиною звичних процесів, таких як купівля товарів, бронювання послуг чи замовлення їжі. Наприклад, у додатку Uber клієнт може оплатити поїздку в один клік, не переходячи до іншого сервісу, що значно економить час і робить взаємодію з платформою приємнішою. Це не лише спрощує життя користувачам, а й стимулює їх частіше повертатися до бренду. Водночас вбудовані фінансові продукти, такі як розстрочка чи сервіси “купи зараз, плати пізніше” (BNPL), суттєво підвищують купівельну спроможність клієнтів, дозволяючи їм здійснювати покупки, які раніше могли бути недоступними. За даними McKinsey & Company, споживачі дуже зацікавлені в послугах BNPL. Досвідчені споживачі BNPL користуються послугою приблизно 15-20 разів на рік. Для компаній це означає не лише збільшення доходів, а й можливість залучити ширшу аудиторію, яка цінує гнучкість у фінансових рішеннях.

Крім того, вбудовані фінанси дозволяють бізнесам економити на операційних витратах завдяки автоматизації фінансових процесів через API-інтеграції. Фінтех-компанії беруть на себе технічну реалізацію, звільняючи бізнес від необхідності розробляти складні системи самостійно, що залишає йому лише завдання маркетингу та продажів. Це особливо вигідно для компаній, які прагнуть оптимізувати ресурси без втрати якості послуг. Ще однією значною перевагою є доступ до нових ринків: нефінансові компанії отримують шанс залучити аудиторію, яка раніше не була їхньою цільовою. Наприклад, логістичні компанії можуть пропонувати страховку вантажів, а ритейлери — кредити на покупку, тим самим розширюючи свою клієнтську базу та створюючи нові джерела доходу.

Не менш важливим є покращення клієнтського досвіду, адже вбудовані фінанси дають змогу створювати персоналізовані пропозиції, які відповідають індивідуальним потребам користувачів. Наприклад, Amazon використовує дані про попередні покупки клієнтів, щоб пропонувати релевантні фінансові продукти, такі як кредити, що ідеально відповідають їхнім інтересам. Такий підхід не лише підвищує лояльність клієнтів, а й зміцнює довіру до бренду, адже користувачі відчувають, що їхні потреби зрозумілі та враховані. У сукупності ці можливості роблять вбудовані фінанси потужним інструментом для компаній, які прагнуть залишатися конкурентоспроможними, а для клієнтів — способом отримувати фінансові послуги швидше, зручніше та з більшим комфортом.

Недоліки та ризики вбудованих фінансів

Хоча вбудовані фінанси відкривають широкі можливості для компаній і клієнтів, вони також пов’язані з низкою недоліків і ризиків, які потребують ретельного аналізу та управління. Одним із ключових викликів є регуляторна складність, адже нефінансові компанії, які інтегрують фінансові послуги, змушені дотримуватися суворих норм, таких як захист даних чи ліцензування. Наприклад, у Європі діє регламент GDPR, який встановлює високі стандарти обробки персональних даних, а в інших країнах застосовуються аналогічні закони, що ускладнюють впровадження фінансових продуктів.

Технічна складність інтеграції фінансових продуктів становить ще одну значну проблему, особливо для невеликих бізнесів. Розробка та впровадження API-інтеграцій вимагають залучення висококваліфікованих спеціалістів, яких часто бракує на ринку, а також значних фінансових і часових ресурсів. Для компаній із обмеженим бюджетом це може стати непосильним завданням, що обмежує їхню здатність конкурувати з великими гравцями, які мають доступ до передових технологій.

Не менш важливим є ризик для споживачів, адже вбудовані фінанси, такі як сервіси “купи зараз, плати пізніше”, можуть сприяти надмірному кредитуванню. Легкість доступу до кредитів через платформи, які клієнти використовують щодня, іноді призводить до необдуманих фінансових рішень. Наприклад, супермаркет Asda зіткнувся з хвилею критики після запуску BNPL-кредитів, коли клієнти почали накопичувати борги через імпульсивні покупки. Така ситуація підкреслює необхідність підвищення фінансової грамотності та відповідального підходу до маркетингу фінансових продуктів.

Компанії, які впроваджують вбудовані фінанси, також стикаються із залежністю від фінтех-партнерів, що забезпечують технічну інфраструктуру. Ця залежність може створювати ризики у разі технічних збоїв, зміни умов співпраці чи навіть припинення партнерства, що може негативно вплинути на якість послуг і репутацію бренду. Наприклад, збій у платіжній системі партнера може призвести до затримок у транзакціях, що відштовхне клієнтів.

Крім цього, зростання популярності вбудованих фінансів посилює конкуренцію на ринку, де традиційні банки, фінтех-компанії та нефінансові бренди змагаються за увагу користувачів. Ця конкуренція ускладнює вихід на ринок для нових гравців, адже великі компанії з потужними ресурсами та розвиненими екосистемами мають значну перевагу. Для менших бізнесів це означає необхідність шукати унікальні ніші або партнерства, щоб залишатися конкурентоспроможними. У сукупності ці ризики не применшують потенціалу вбудованих фінансів, але вимагають від компаній стратегічного підходу до їхнього впровадження, щоб уникнути можливих негативних наслідків.

Ситуація з вбудованими фінансами в Україні

В Україні вбудовані фінанси активно розвиваються, а їхній потенціал уже помітний на тлі стрімкої цифровізації фінансового сектору. За даними НБУ, обсяг безготівкових операцій в Україні зростає, а популярність інтернет-банків, таких як monobank і Privat24, свідчить про готовність українців до інноваційних фінансових рішень.

Одним із прикладів вбудованих фінансів в Україні є співпраця між фінтех-компаніями та платформами електронної комерції. Наприклад, маркетплейс Rozetka у партнерстві з банками та фінтехами пропонує розстрочку на товари, що дозволяє клієнтам купувати техніку чи меблі без відвідування банку. Аналогічно, monobank інтегрував функцію розстрочки у свій додаток, що дозволяє користувачам оплачувати покупки в один клік у різних магазинах-партнерах.

Ще одним прикладом є сервіси доставки, такі як Glovo, які співпрацюють із платіжними провайдерами для швидких і безпечних транзакцій у додатку. Коли Glovo запровадив можливість оплати через Apple Pay і Google Pay, це стало кроком до вбудованих фінансів, адже клієнти можуть оплачувати замовлення без переходу на зовнішні платіжні системи.

Тобто в Україні вбудовані фінанси починають набирати обертів, а приклади співпраці між маркетплейсами, сервісами доставки та фінансовими провайдерами свідчать про значний потенціал. Для успішного розвитку цього напряму необхідна спільна робота держави, банків і фінтех-компаній, щоб створити чіткі регуляторні рамки, підвищити фінансову грамотність населення та забезпечити технічну базу для інтеграції.