Кредит для розвитку бізнесу в Україні в 2024 році: де взяти і як отримати?

Мале та середнє підприємництво відносяться до двигунів розвитку сфери економіки. В процесі діяльності підприємцю можуть знадобитися додаткові кошти на різні цілі. Кредит на розвиток бізнесу в Україні можна взяти в різних фінансових структурах. Позики надаються на певних умовах, але багато з них стають важким тягарем для бізнесменів через великі відсотки. Щоб зрозуміти, де найвигідніше їх отримати, потрібно знати всі нюанси кредитування підприємців.

Оформлення позики на підприємницькі цілі (придбання сировини, устаткування, оренда приміщення, маркетинг, зарплата працівникам) в Україні можлива при наявності чистої кредитної історії, наданого бізнес-плану і наявного застави у вигляді нерухомості, авто, ділянок землі.

До кінця 2019 році кредитна процентна ставка в фінансових організаціях становила 18-30%. Саме тому у січні 2020 року за ініціативи Президента Уряд затвердив Державну Програму «Доступні кредити 5-7-9%», спрямовану на підтримку інвестиційної діяльності, створення робочих місць виключно в секторі мікро- та малого підприємництва, а також підтримки стартапів за допомогою надання кредитів за пільговими ставками. При цьому різниця між пільговою та ринковою ставкою компенсується з державного бюджету, проте рішення про видачу кредиту ухвалюють банки. У 2024 році програма продовжує працювати, тому бізнес може отримати кредит у банках, які є учасниками програми.

Уряд рекомендував підключитися до даної програми усім фінансовим установам України. Натомість держава обіцяє відшкодовувати позиченні кошти і давати послаблення деяких функцій в діяльності банківської сфери.

Крім цього, взяти позику під певний відсоток, при наявності стартового капіталу і заставного майна, можна в будь-якому банку, МФО, у лихварів і в кредитній спілці.

Важливо! За державної підтримки грошова різниця фінансовим структурам з боку України буде повністю погашена.

Де взяти кредит для розвитку малого бізнесу?

В установах, що позичають кошти, діють банківські програми, затверджені Національним Банком України. Оскільки більшість фінансових організацій відноситься до розряду комерційних банків, процентні ставки за користування наданою сумою позичальникам можуть значно відрізнятися.

Завдяки мережі інтернет немає проблем з інформацією щодо діяльності структур сфери кредитування. Дана мережа добре розвинена, зацікавлена ​​в клієнтах і отриманні великих відсотків, тому пошук офіційних сайтів фінансових установ не викликає ускладнень. До того ж, добре розвинена рекламна система, з різних сайтів дає повну інформацію і часто пропонує оформляти швидкі кредити прямо з дому.

Досить вбити в пошукову систему кілька слів при запиті про позики в Україні, і користувачеві буде надана можливість вибрати кредитну організацію або банк, ознайомитися з умовами та дізнатися відсоток по кредитній ставці. Найкраще позичати гроші там, де з позичальником укладають офіційний договір, перший внесок не є великим, а щомісячні платежі розподілені таким чином, щоб підприємець міг без проблем їх оплачувати.

Діяльність кредиторів повністю контролюється Національним Банком. Установи зобов’язані пройти державну акредитацію, щоб отримати законний дозвіл на здійснення фінансової діяльності. Для малого бізнесу надається кілька видів кредитування у вигляді:

• малих кредитів;
• експрес;
• мікропозик;
• Агро +.

Користуються попитом також інвестиційні кредити, лінії і картки, лізинг і овердрафти. Бізнес позика повинна бути цільовою та працювати на бізнес. Для малого бізнесу більше підійдуть беззаставні кредити, оформлені, як для приватної особи.

Важливо! Офіційний сайт Національного Банку України – https://bank.gov.ua. На ньому завжди можна ознайомитися з кредитним реєстром організацій.

У банку

Фінансові установи банківської сфери видають підприємцям позики в сумі приблизно від 200 000 до 10 000 000 млн. грн. Фіксована ставка визначається індивідуально. Кращими українськими банками з видачі позик з доступною річною процентною ставкою для бізнесу в 2024 році, за національною програмою сприяння підприємцям, вважаються:

• «Ощадбанк».
• «Credit Agricole».
• «Приват Банк».
• «Південний».
• «Кредобанк».
• «Укргазбанк» та ін.

Банківські структури працюють за різними напрямками, що характеризуються терміновістю і інвестиційними пропозиціями. Часто фінансові організації вимагають частину бізнесу (поряд з нерухомістю, вона вважається заставою). За це клієнт може розраховувати на гривневу або доларову позику.

Важливо! Щоб банк схвалив кредит, у бізнесмена повинна бути бездоганна репутація на ринку, повністю зібраний пакет документів, і визначена сфера діяльності.

У кредитній спілці

Отримання позики в такій організації можливе тільки для тих осіб, які вступили в неї і є постійним членом. Щоб розраховувати на допомогу союзу, необхідно внести два основних внески (пайовий, вступний). На відміну від банківських установ, в союзі легше оформити позику, на підставі наданого документаційного пакета.

Якщо сталася ситуація з простроченням, то немає строгих санкцій і можна отримати відстрочку. Єдиний мінус – те, що процентна ставка в союзах завжди високі. Діючі кредитні спілки в Україні – це:

• «Союз-Дніпро».
• «Фінансова підтримка».
• «Супер Кредит».
• «Вигода».
• «Громада».
• «Кредит Союз» і ін.

Дані організації допоможуть бізнесмену в рішенні будь-якого грошового питання, але не підійдуть в якості ресурсу для розвитку на довгостроковій основі.

Важливо! Кредитні спілки надають кошти на термін не більше одного року. Повторну позику можна оформити тільки після виплати боргу і відсотків.

У мікрофінансових організаціях

Установи даного типу більше підійдуть для отримання нецільових позик. Сервіси мікрокредитування дозволяють підприємцям брати невеликі суми (від 25 000 до 30 000 грн.) На період до 1-3 місяців. Організації можуть дати в борг кошти під 1,5% в день, без особливих вимог до документаційного пакету, але при цьому за прострочений платіж візьмуть значний штраф.

Популярними структурами українського мікрокредитування є:

• «MyCredit».
• «Є Гроші».
• «Moneyveo».
• «Кредит Каса»
• «УкрПозика» та ін.

Часто відсотки можуть бути пропорційні сумі наданої позики, і не завжди їх вигідно брати бізнесменам. Але такі організації завжди здатні виручити підприємця в непередбачених ситуаціях.

Важливо! Мікрокредітні організації часто надають свої послуги онлайн, оформляють документи віддалено, моментально перераховуючи кошти на реквізити клієнта. Це дуже зручно, з огляду на зайнятість підприємця.

У лихварів

До даної категорії відносяться люди, які позичають кошти на своїх умовах. Найчастіше, лихварі мають відношення до тіньового бізнесу, так як ховають свою діяльність від податкової поліції. Такі люди працюють за встановлений відсоток, позичають гроші будь-яким людям, навіть із зіпсованою кредитною історією і без потрібних документів.

Взаємодія між лихварем і клієнтом здійснюється у формі добровільної угоди (розписки або договору). Часто ці документи завіряються у нотаріуса, так як кредитори ризикують власними коштами. Але на практиці позики бувають і на усній договірній основі.

Тут можуть використовуватися заставні форми (нерухомість, авто, цінне майно), а відсоток за користування не досягає більш 30%. Нюанс про штрафи і простроченнях вирішується в довільній формі, і окремо обмовляється між сторонами. Але лихварство вигідно, перш за все, самому кредитору.

Важливо! Лихварі часто пов’язані з кримінальними елементами, тому, підприємець, який вирішить позичити кошти у такого кредитора, повинен бути уважним і обережним, щоб не потрапити в угоду з шахраєм.

У міжнародних фінансових організацій

Установи, представлені світовими фондами, надають гроші підприємцям відповідно до прийнятих програмами фінансування держави. До них відносяться:

• UMAEF;
• Фонд розвитку підприємництва;
• ЄБРР;
• Європейський інвестиційний фонд.

Плюсами позик, що надаються міжнародними фінансовими організаціями, є низькі відсотки за користування. Але, щоб отримати схвалення на кредит, необхідно мати:

• правдивий пакет документів;
• ідеальну кредитну історію;
• бездоганну звітну документацію по коштах;
• підходити під умови, що фінансується.

Вони охоче надають засоби:

• проектам енергетичної галузі;
• агробізнесу;
• промисловим підприємствам;
• сфері послуг;
• стартапам.

Кредитування надається на період 3-5 років, але, щоб отримати схвалення, потрібно звернутися в український банк, який є партнером.

Важливо! Невисока процентна ставка за користування позикою від міжнародних фінансових організацій – 1, 25% -5% робить дану структуру особливо привабливою, особливо на початковому етапі бізнесу.

Умови та особливості програми «Доступні кредити 5-7-9%»

Державна програма «Доступні кредити 5-7-9%» — програма банківського кредитування суб’єктів підприємництва:

• мікробізнесу (розмір річного доходу не перевищує суму у національній валюті, еквівалентну 2 млн євро);
• малого бізнесу (розмір річного доходу не перевищує суму у національній валюті, еквівалентну 10 млн євро)
• середнього бізнесу (розмір річного доходу не перевищує суму у національній валюті, еквівалентну 50 млн євро).

Кошти зараховуються в залежності від цілей кредитування:

• Гроші на проєкт (інвестиційні цілі) — будуть зараховані постачальнику устаткування, яке купується за кредитні кошти, постачальнику основних засобів або послуг, які будуть придбані для бізнесу;
• Гроші на фінансування оборотного капіталу будуть зараховані на поточний рахунок в банку.

Вимоги до клієнта для участі в програмі “Доступні кредити 5-7-9%”

1. Клієнт є резидентом України:

• фізичною особою–підприємцем, зареєстрованою в установленому законом порядку;
• юридичною особою, кінцеві бенефіціарні власники (контролери) якої є фізичними особами-резидентами України;
• сільськогосподарським товаровиробником (у значенні, наведеному в Законі України “Про державну підтримку сільського господарства України”);
• суб’єктом господарювання державного або комунального секторів економіки.

2. Клієнт не є особою, учасником (акціонером, членом) або кінцевим бенефіціаром якої є громадяни держави, визнаної Україною державою-агресором або державою-окупантом, та/або особою, яка належить або належала до терористичних організацій, юридичною особою, в якій особи, які належать або належали до терористичних організацій, виступають учасниками (акціонерами, членами) або кінцевими бенефіціарами.

3. Клієнт зареєстрований на території України (крім тимчасово окупованих Російською Федерацією територій, включених до переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затвердженого Мінреінтеграції, для яких не визначена дата завершення тимчасової окупації);

4. Клієнт є юридичною особою, кінцеві бенефіціарні власники (контролери) якої є фізичними особами-резидентами України; сільськогосподарським товаровиробником; суб’єктом господарювання державного або комунального секторів економіки. Умова резидентності кінцевих бенефіціарних власників стосується усіх суб’єктів господарювання, окрім сільськогосподарських товаровиробників (кредитування за ціллю 8.2 та 9.2).

5. Клієнт сумарно з учасниками ГПК за останні три календарних роки не отримував державну допомогу, що перевищує суму, еквівалентну 200 000,00 євро, визначену за офіційним валютним курсом, встановленим НБУ, що діяв на останній день фінансового року. Обмеження суми державної підтримки не застосовуються до суб’єктів підприємництва, що провадять діяльність у сфері сільськогосподарського виробництва та рибальства, а також у період воєнного стану.

6. Клієнт не підпадає під обмеження щодо надання державної підтримки, визначені статтею 13 Закону України “Про розвиток та державну підтримку малого і середнього підприємництва в Україні”, а саме:

• не є кредитною організацією, страховою організацією, інвестиційним фондом, недержавним пенсійним фондом, професійним учасником ринку цінних паперів, ломбардом;
• не є нерезидентом України, за винятком випадків, передбачених міжнародними договорами України;
• не здійснює виробництво та / або реалізацію зброї, алкогольних напоїв, тютюнових виробів, обмін валют (за винятком суб’єктів малого і середнього підприємництва у сфері громадського харчування, на яких дія цієї норми Закону України “Про розвиток та державну підтримку малого і середнього підприємництва в Україні” не поширюється відповідно до чинного законодавства України протягом відповідного строку, встановленого чинним законодавством України);
• не здійснює надання в оренду нерухомого майна, що є одним з основних видів діяльності;
• не визнаний банкрутом або стосовно якого порушено справу про банкрутство;
• не перебуває у стадії припинення юридичної особи або припинення підприємницької діяльності фізичної особи-підприємця;
• не подав завідомо недостовірні відомості та документи під час звернення за наданням державної підтримки;
• не має заборгованості перед бюджетом, Пенсійним фондом України, фондами загальнообов’язкового державного соціального страхування;
• не отримав державну допомогу з порушенням умов її надання або умов щодо цільового використання бюджетних коштів, що доведено в установленому порядку.

7. Клієнт, що належить до новоствореного бізнесу (стартапу), повинен мати досвід та бізнес-план щодо реалізації інвестиційного проєкту, на впровадження якого залучаються кредитні кошти.

Пріоритетні напрями кредитування

Серед пріоритетних напрямків кредитування за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» можна виділити наступні:

• Фінансування суб’єктів підприємництва, що провадять діяльність у сфері переробної промисловості (основний КВЕД) за всіма КВЕД Секції С та у сфері тваринництва (основний КВЕД) за всіма класами групи 01.4 КВЕД секції А Національного класифікатора України.
• Відбудова зруйнованих внаслідок військової агресії основних засобів суб’єктів підприємництва, що підтверджується відповідними документами (акти руйнувань та пошкоджень із зазначенням їх причини, акти пошкодження або знищення рухомого майна, витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань щодо відкриття кримінального провадження, та ін).
• Підтримка суб’єктів підприємництва шляхом пролонгації діючих кредитів, наданих для фінансування оборотного капіталу строком до 12 місяців, які провадять господарську діяльність та / або виробничі потужності яких розміщено (було розміщено) на територіях, включених до переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затвердженого Мінреінтеграції, крім тих, для яких не визначена дата завершення бойових дій або тимчасової окупації.
• Фінансування суб’єктів підприємництва, які здійснюють енергосервіс для підвищення енергетичної ефективності об’єктів державної та комунальної власності, експлуатацію генеруючих установок, що виробляють електричну енергію з відновлюваних джерел енергії без застосування “зеленого” тарифу та механізму ринкової премії, установок зберігання енергії, електрозарядної інфраструктури та малих систем розподілу індустріальних парків.

Проблеми бізнесу

Багато підприємців стикаються з тим, що розвиток малого і середнього бізнесу в Україні вимагає постійних вкладень в підприємство, через нестабільну економічну ситуацію. Тому застосовувані способи вкладення кредитних коштів, є єдиним способом вижити на ринку серед інших підприємств, вирішити ресурсомісткі завдання і компенсувати відсутність початкового капіталу.

Завдяки вливанням коштів, бізнесмен може вирішити проблеми з:

• орендою або покупкою приміщення;
• закупівлею сировини та необхідного обладнання;
• ринком збуту готової продукції;
• підбором компетентних співробітників;
• маркетинговим представленням діяльності.

Щоб міцно стояти на створеній платформі підприємства, підприємці і беруть кредити. Це допомагає їм повністю зосереджуватися на виконанні завдань бізнес-плану. При цьому для кредитуїмої особи повинні бути зрозумілі механізми оплати та додаткові банківські комісії, нотаріальні та страхові послуги, терміни погашення боргу, умови дострокового повернення коштів, причини штрафів, нерозголошення умов договору.

Важливо! Позичальникам надається право поскаржитися в Управління захисту фінансових послуг при Національному Банку України.

На яку діяльність дадуть кредит для бізнесу?

Найбільш охоче фінансові організації дадуть позики для наступних галузей:

• Промислове виробництво.
• Проекти харчової промисловості.
• Сільське господарство і тваринництво.
• Інноваційні проекти, що сприяють модернізації об’єктів.
• Торгівля.

Для схвалення кредиту потрібні такі документи:

• Квитанція про сплату першого внеску в розмірі до 10-25% від суми кредиту.
• Паспорт, ІПН.
• Бізнес план.
• Довідка про наявність коштів або постійний дохід.
• Наявність заставного майна або нерухомості.
• Відсутність невиплачених кредитів в інших фінансових установах.
• Поручительство особи з чистою кредитною історією, оформлене нотаріально.

Правильно складений бізнес-план у вигляді схеми, в якій показані цілі, завдання, передбачуваний прибуток, джерела доходу і кількість вкладених коштів на початковому етапі допоможе підприємцю отримати кредит на вигідних для нього умовах.

Важливо! На сайтах фінансових установ в є калькулятори, які допоможуть розрахувати можливі витрати (доходи) від наданої кредитної послуги.

Від чого залежить сума доступного кредиту?

На даний показник впливає облік рентабельності підприємства (діючого або планованого), а також період його існування. Чим більше часу діє організація, тим більшу позику глава компанії може отримати. Має значення також розмір і вартість застави (оборотний товар, авто, квартира, майбутній урожай).

Бажано визначитися з цілями і напрямками свого бізнесу, вивчити сайти і вибрати фінансову організацію, де найвигідніше отримати грошову підтримку, зібрати документи, оформити заявку і чекати рішення.

Беззаставні кредити є в кожнійу фінансовій установі. Вони надаються, при внесенні невеликої первісної суми, і доступні всім особам. Це найбільш підходящий варіант для бізнесмена на початковому етапі.

Важливо! Якщо підприємець не бажає вдаватися до послуг кредиторів, можна скористатися способом залучення вітчизняних та зарубіжних інвестицій.

Пріоритетні сектори економіки для кредитування

Бізнесмени, які здійснюють діяльність в наступних економічних галузях, завжди отримають підтримку від різних кредитних установ:

1. Зовнішньоекономічна діяльність, пов’язана з експортом товарів народного споживання.
2. Сфера IT.
3. Медична галузь.
4. Паливно-енергетичний комплекс.
5. Залізничне господарство.
6. Агротехнічна галузь.
7. Екологічна область.
8. Транспортна галузь.

До основних цілей будь-якого кредитування відносять:

1. розвиток нового проекту;
2. відкриття філій або торгових точок;
3. розширення виробництва;
4. підтримка товарообігу;
5. закупівля нових видів сировини або товарів;
6. оновлення обладнання;
7. покупка комерційного автотранспорту;
8. ремонтні роботи підприємства.

Завдяки зайнятості в перерахованих областях економіки, підприємцю варто розраховувати на оформлення фінансової кредитної допомоги на індивідуальних умовах, без заставних умов.

Важливо! Головне правило наданих фінансових коштів – вони повинні працювати на бізнес, його зміцнення і розвиток.

Висновок

Перераховані вище способи отримання кредиту для бізнесу є індивідуальним вибором в кожному конкретному випадку. Бізнесмен повинен вибрати найбільш підходящий варіант і привабливі умови погашення боргу. Фінансові організації надають різний вибір програм індивідуального та бізнес-кредитування.

Потрібно уважно вивчити і вибрати пропозицію, прорахувавши ризики, і визначити чіткий план використання отриманих грошей. Бізнесмен має право оформити споживчий пакет кредитних послуг, терміновий або інвестиційний. Готівкові кошти можна отримати за державною програмою, від приватної особи, від міжнародних кредиторів, в кредитній спілці та мікрокредітной організації.