Реальна й ефективна процентна ставка по кредиту: відмінності, формули розрахунку, вигода

Тетяна Гаркуша

6913

04.07.24

0 Коментувати

У сучасному фінансовому світі вибір найвигіднішого кредиту може бути непростим завданням. Одним з ключових аспектів, який варто враховувати при виборі кредитного продукту, є процентна ставка. Однак поняття процентної ставки може бути неоднозначним і містити різні компоненти, які впливають на загальну вартість кредиту. Серед них найбільш важливими є реальна й ефективна процентні ставки.

Реальна процентна ставка враховує інфляцію і показує, скільки насправді коштуватиме кредит після знецінення грошей. Це допомагає позичальникам розуміти, наскільки вигідним є кредит в умовах економічної ситуації, що змінюється. З іншого боку, ефективна процентна ставка (APR)* включає всі додаткові витрати, пов’язані з кредитом, такі як комісії, страхування та інші збори. Вона дає повну картину загальної вартості кредиту для позичальника.

Правильне розуміння та розрахунок цих ставок є важливими для прийняття обґрунтованих фінансових рішень. У цій статті ми розглянемо методи розрахунку реальної й ефективної процентних ставок, а також пояснимо, чому вони є ключовими показниками для кожного, хто планує взяти кредит.

Що таке реальна й ефективна процентна ставка?

Реальна процентна ставка — це номінальна процентна ставка, скоригована на рівень інфляції. Вона показує реальну вартість грошей, які позичальник сплачує за користування кредитом, враховуючи знецінення грошей через інфляцію.

Формула розрахунку реальної процентної ставки виглядає так:

Реальна процентна ставка = Номінальна процентна ставка – Рівень інфляції

Ефективна процентна ставка (APR) — це загальна вартість кредиту, яка включає номінальну процентну ставку плюс всі додаткові витрати, пов’язані з кредитом (комісії, страхування, адміністративні витрати тощо). Вона дає повне уявлення про те, скільки реально коштує кредит позичальнику.

Формула розрахунку ефективної процентної ставки враховує всі витрати, пов’язані з кредитом, і представляє їх у вигляді річного відсотка.

Відмінності між реальною й ефективною процентною ставкою

1. Коригування на інфляцію. Реальна процентна ставка коригується на рівень інфляції. Ефективна процентна ставка не враховує інфляцію, а включає всі додаткові витрати по кредиту.
2. Включення додаткових витрат. Реальна процентна ставка не враховує додаткові витрати, пов’язані з отриманням кредиту. Ефективна процентна ставка включає всі додаткові витрати, такі як комісії, страхування, адміністративні витрати тощо.
3. Інформативність для позичальника. Реальна процентна ставка показує вплив інфляції на вартість кредиту. Ефективна процентна ставка дає повне уявлення про фактичну вартість кредиту для позичальника.

Приклад

Якщо номінальна процентна ставка за кредитом становить 10%, а рівень інфляції — 3%, то реальна процентна ставка буде: 10% – 3% = 7%

Якщо ефективна процентна ставка за тим же кредитом враховує додаткові витрати на суму 2%, то ефективна процентна ставка буде: 10% + 2% = 12%

Таким чином, реальна процентна ставка показує, наскільки дорожче буде коштувати кредит з урахуванням інфляції, тоді як ефективна процентна ставка включає всі додаткові витрати і дає повне уявлення про вартість кредиту.

Тож реальна і ефективна процентні ставки — це різні показники. Реальна процентна ставка враховує інфляцію, тоді як ефективна процентна ставка включає всі додаткові витрати по кредиту. Обидва показники є важливими для розуміння реальної вартості кредиту, але вони відображають різні аспекти цієї вартості.

Для чого потрібно розраховувати ці ставки?

Ефективна процентна ставка потрібна для того, щоб позичальники мали можливість порівнювати реальну вартість кредитів в різних банках. Раніше, коли такого інструменту порівняння не було, позичальники могли «потрапити в пастку» до недобросовісних банків, взявши кредит під 15% річних, які потім перетворювалися в 90% річних за рахунок різних «прихованих» комісій.

Вибираючи з численних пропозицій банків, позичальник, в першу чергу, звертає увагу на процентну ставку. Де вона менше – там і варто брати кредит, – вважає багато хто. Але на ділі виявляється, що такий підхід не зовсім вірний. Зазначена в рекламі ставка, як правило, відрізняється від тієї, яку клієнтові доведеться реально заплатити. Це відбувається від того, що вона не враховує всіх витрат по позиці, наприклад, комісію за розгляд кредитної заявки та інші платежі.

Розрахувати реальні кредитні ставки в банках України та ефективну ставку можна, тільки використавши спеціальні формули. Одну з них пропонує сам Національний банк України (НБУ).

Реальна ефективна ставка по кредитах, розрахована з урахуванням методики Нацбанку України, в 2-2,5 вища за ту, що декларують банки.

Правила надання інформації про сукупну вартість кредиту затверджені були в 2007 році постановою Нацбанку №168. Згідно з постановою, банки повинні проінформувати клієнта про переваги і недоліки пропонованих схем кредитування; орієнтовну сукупну вартість кредиту з урахуванням: процентної ставки, вартості всіх супутніх послуг, а також про інші фінансові зобов’язання споживача, пов’язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб – страхувальників, оцінювачів, реєстраторів, нотаріусів та ін.).

Формула розрахунку відсотків по кредиту

Формула розрахунку відсотків по кредиту виглядає так:

П = С * ПС / 100 * КД / ДГ,

де

• П – сума нарахованих відсотків;
• З – сума кредиту;
• ПС – процентна ставка по кредиту (% річних);
• КД – кількість днів кредитування;
• ДГ – кількість днів в році.

Як правильно розрахувати відсотки по кредиту?

Скористаємося прикладом, щоб зрозуміти порядок розрахунку відсотків по кредиту:

Михайло вирішив оформити кредит на покупку холодильника. Вартість товару – 60 000 грн. Термін кредиту – 2 роки, відсоткова ставка – 24%, форма погашення кредиту – ануїтетна (рівними частинами протягом усього періоду погашення). Крім основного платежу передбачена комісія 1% щомісяця.

У підсумку отримуємо переплату в розмірі 43 200 гривень:

П = 60 000 * 24/100 * 730/365 + 60 000 * 0,01 * 24 = 43 200

В цілому холодильник обійдеться Михайлу в 103 200 гривень.

Формула показує, що на суму переплати впливає тривалість кредитного періоду, а також наявність комісій та інших прихованих платежів. Тому при оформленні позики необхідно з’ясувати не тільки чистий відсоток, а й додаткові платежі: комісійні, плату за обслуговування, розміри штрафів та пені за прострочення платежу.

Банківські та кредитні організації не завжди оголошують реальну кредитну ставку, це не в їхніх інтересах. Рекламуючи свої послуги, вони вказують лише номінальну процентну ставку, «забуваючи» внести уточнення про додаткові платежі. Щоб уникнути подібних несподіванок, потрібно уважно вивчити текст кредитного договору перед тим, як його підписувати.

На що слід звернути увагу при оформленні позики?

Сума, яку позичальник повинен повернути банку або кредитної організації після закінчення терміну кредиту, в основному визначається річною ставкою по кредиту. Але це не означає, що взявши, наприклад, 100 000 гривень на рік зі ставкою 16% річних, вам доведеться повернути лише 116 000 гривень. Крім відсотків по кредиту потрібно враховувати й інші складові:

1. Комісію банку.
2. Оплату страховки.
3. Оплату телефонних і смс-повідомлень, що нагадують про настання чергового платежу.
4. Плату за банківське обслуговування.

Кожна банківська або Мікрофінансовий установа має свої умови кредитування і використовує всі можливі важелі залучення клієнтів. У рекламних проспектах вони намагаються завуалювати приховані платежі і надати інформацію найбільш вигідним для себе чином.

Так, наприклад, в одній установі вас може залучити обіцянку кредитної ставки в розмірі 1%, при цьому про розмір комісійних платежів ви дізнаєтеся вже після підписання договору. Інший банк, з непривабливою на перший погляд ставкою в 18%, виявиться вигіднішим при підрахунку кінцевої суми виплат.

На жаль, не всі позичальники мають високу фінансовою грамотністю, і банки користуються цим. Не знаючи специфіки кредитування, легко піддатися рекламним обіцянкам і в кінцевому підсумку загрузнути в боргах і прострочених кредитах. На допомогу клієнтам банків і кредитних організацій прийшла держава: прийняті проекти законів, за якими банки і МФО будуть зобов’язані вказувати реальні, а не номінальні ставки споживчих кредитів.

Кожен, хто хоче скористатися споживчим кредитом, повинен відповідально поставитися до підписання кредитного договору і уважно вивчити всі пункти, що стосуються процентної ставки і загальної суми, визначеної до погашення. І якщо договір, в якому прописана річна ставка в розмірі 16%, передбачає переплату за куплений товар в розмірі 50-70%, відповідальність за платежем лягає на плечі позичальника.

Вибираючи відповідного кредитора, потрібно правильно підрахувати реальну процентну ставку і можливу переплату. Допоможе в розрахунках наступна формула:

(СК *% (п + 1)) / (24 * 100%) =%,

де СК – сума кредиту; % – ставка кредиту; п – період кредитування в місяцях.

Зазвичай на сайтах кредитних організацій є онлайн калькулятори, за допомогою яких можна легко підрахувати кредитну ставку та інші потрібні параметри. Щоб з’ясувати, яку суму за позикою доведеться заплатити, досить ввести дані в формулу і дочекатися результату підрахунку.

Як зробити кредит дешевше?

Маючи мінімальні пізнання в тонкощах кредитування можна трохи здешевити свій кредит. Робиться це за рахунок повної або часткової відмови від пропонованих страховок. У деяких випадках страховка неминуча: це стосується заставних іпотечних або автомобільних кредитів. Але для споживчих кредитів страховка часто є добровільною справою позичальника.

Іноді співробітник банку «забуває» уточнити цю деталь і підносить страховку у вигляді обов’язкового платежу. Буває і так, що позичальникові пропонується відразу кілька страховок. В цьому випадку потрібно прямо запитати у менеджера, чи не можна відмовитися від сплати страхового платежу. У разі позитивної відповіді це заощадить досить пристойну суму.

Чому деякі банки не розкривають повну інформацію про витрати по кредиту?

Основні причини недотримання вимог НБУ такі:

• Суперечливість запропонованої НБУ методики розрахунку ефективної ставки, яка полягає в тому, що при її розрахунку банки зобов’язані показувати витрати позичальника, які пов’язані з оплатою послуг третіх осіб (небанківських) і в більшості випадків є вимогою закону, а не примхою банку. Крім того, банк, як правило, не має можливості прямо впливати на вартість надаваних цими третіми особами (нотаріус, оцінювачі, страхові компанії) послуг. Виняток становлять лише ті випадки, коли такі компанії є учасниками однієї з банком фінансової групи.
• Наявність складних продуктів (наприклад, кредитні лінії або кредитні карти), ефективна ставка за якими залежить від індивідуальних особливостей користування кредитом і не може бути прорахована в силу своєї непрогнозованості.
• Успішність існуючої практики продажів, коли рекламована номінальна (а не реальна) ставка приваблює споживачів і допомагає вижити в конкурентній боротьбі тим банкам, послуги яких обходяться споживачеві занадто дорого.

Графік погашення кредиту з меншою ефективною ставкою

При диференційованій схемі погашення кредиту підсумкова сума нарахованих відсотків виходить менше, ніж при ануїтетній. З іншого боку, виникає парадокс: ефективна процентна ставка при використанні диференційованої схеми погашення виходить вище, ніж при ануїтетній. Постає резонне питання: як таке може бути? Давайте розберемося у всьому по порядку.

При використанні диференційованої схеми погашення кредиту в перші місяці основний борг погашається швидше (оскільки основний борг погашається рівними частками), ніж при ануїтетною схемою. З іншого боку, ми знаємо, що відсотки завжди нараховуються на залишок основного боргу. Таким чином, виходить, що при погашенні кредиту з використанням диференційованої схеми підсумкова сума нарахованих відсотків виявиться менше, ніж при ануїтетній.

Чому ж тоді при погашенні кредиту з використанням диференційованої схеми ефективна ставка буде вищою, ніж при ануїтетній? Це пов’язано з тим, що сьогодні гроші коштують дорожче, ніж завтра. А оскільки при погашенні кредиту з використанням диференційованої схеми платежі в перші місяці більше, ніж платежі при ануїтетній схемі, треба їх дисконтувати з більш високим коефіцієнтом дисконтування, щоб підсумкова сума продисконтованих грошових потоків в правій частині рівняння для розрахунку ефективної ставки вийшла рівною нулю.

Як отримати повну інформацію у банку про ефективну ставку?

1. По-перше, самостійно зібрати якомога більше інформації про банк і його умови по кредиту (скажімо, на інтернет-сайтах банків). Як показує практика, більшість великих гравців ринку хоч і не афішують свою ефективну ставку, але і не приховують розмір платежів, який стягуватимуть з позичальника (номінальна ставка, розмір всіх комісій і т. д.).
2. Взяти калькулятор і підрахувати витрати на оформлення кредиту, страховки і договору купівлі-продажу, додати до них вартість послуг нотаріуса і оцінювача, підрахувати загальну суму, яку доведеться виплатити за весь період кредитування.
3. Зробивши таку калькуляцію по декількох банках, ви отримаєте більш-менш об’єктивну картину.
4. Не соромитися і при зверненні в банк попросити банківських службовців розрахувати всі майбутні платежі по кредиту, а при підписанні кредитного договору простежити, щоб у додатку до нього був представлений графік майбутніх платежів по кредиту. І якщо зазначена в ньому сума подорожчання вас влаштує – можете сміливо підписувати такий договір.

Інформацію про реальну процентну ставку і відсоток подорожчання банк повинен надати позичальнику до підписання кредитного договору.

Головне, що при отриманні можливості правильно сприймати умови кредитних договорів, споживачі реально оцінювали власну платоспроможність і робили виважений вибір при прийнятті рішення про вибір банку для отримання кредиту.