«У багатьох» – це поняття відносне, але так, все більше українців вже зіткнулися з тим, що не можуть зняти гроші, переказати або виконати якісь інші операції з великими сумами. Замість цього банк просто блокує їхні рахунки, що здається порушенням прав і дикою есправедливістю для тих, хто вперше зіткнувся з фінмоніторингом. Однак вирішити цю проблему не так вже й складно.
Явище фінансового моніторингу цілком законне і не раптове. Головна його мета – боротьба з корупцією.
Фінмоніторинг був прописаний ще в 2014 році в законі про запобігання та протидію відмиванню нелегальних доходів, фінансуванню тероризму та розповсюдженню зброї масового знищення. Але в 2017 році НБУ значно посилив ці правила. Оновлені вимоги фінмоніторингу почали діяти з 28 квітня 2020 року. Згідно з ними відповідальність за незаконні операції з грошима несуть самі банки.
А в тому, що всі зобов’язані вивчати своїх клієнтів, знати походження коштів на їхніх рахунках і головне – мета, для якої ці гроші можуть знадобитися. І для цього клієнт повинен надати підтверджуючі документи. А якщо їх немає, і довести іншим чином чистоту намірів не вийшло, банк може відмовити у проведенні операцій.
Як уже сказано, якщо раніше за свої дії відповідав клієнт, то тепер провина за незаконні транзакції буде на конкретному банку. НБУ може оштрафувати або усунути його співробітника, керівництво, або накласти штраф на саму фінустанову на сотні тисяч гривень. З моменту дії закону вже відомо кілька таких випадків.
Але це не означає, що почнуть поголовно всіх перевіряти і блокувати. Бонусів співробітник за таке точно не отримує. До речі, в кожному банку відділ фінмоніторингу існує як окрема одиниця, на яку керівництво не має права впливати.
Україна наслідує західний приклад. І треба сказати, він цілком успішний. За кордоном вже давно існують дуже жорсткі правила моніторингу банківських операцій громадян. У тому ж ЄС така система набагато суворіша, ніж те, що ми вже маємо. А оскільки ми прагнемо бути цивілізованою європейською країною, то впровадження подібних правил обов’язкове.
Звичайні побутові операції українців банки не цікавлять, оскільки вони низькоризикові. Ви можете спокійно оплачувати комуналку, штрафи, робити щомісячний внесок по кредиту, скидати комусь борг на карту, відправляти гроші рідним, оплачувати куплений товар на суму не більше 5 тис. грн – все, як і раніше. Потрібно просто вставити карту в банкомат або термінал. Якщо у вас є карта, то ви вже ідентифіковані банком.
Те саме стосується і реального бізнесу, дрібних підприємців, що працюють у законодавчому полі.
Банк аналізує рахунки і грошові операції всіх українців. І не важливо, це просто фізична особа чи великий бізнесмен, ФОП або чиновник. До речі, з ними працюють особливо уважно – звертають увагу на членів їхніх сімей і пов’язаних з ними осіб (PEPs).
Усі. Від зняття великої суми готівкою в касі або банкоматі до переказів на рахунки контрагентів. Основну увагу приділяють фіктивному підприємництву, виведенню капіталу, відмиванню грошей, ідентифікації кінцевих бенефіціарів та іншій незаконній діяльності. Тобто якщо немає економічного обґрунтування і очевидної мети, якщо суми операцій не співвідносяться з реальними прибутками і можливостями особи, банк має право засумніватися в законності операції і заблокувати її.
Операції до 150 тисяч гривень не підлягають обов’язковому фінансовому моніторингу. Однак є кілька уточнень. По-перше, сума може бути менше, але вона все одно перевищує фінансові можливості клієнта. По-друге, якщо мають місце випадки зняття великої суми частинами в різних відділеннях банку. У цих випадках готуйтеся відповісти на питання.
А ось якщо сума більше 150 тисяч, але ви можете обґрунтувати її, надати документи, то проблем з банківським обслуговуванням такої операції не буде.
Банку важливо зрозуміти суть того, що хоче зробити клієнт із грошима, і чи законно це. Тому тут все досить індивідуально. Якщо операція заблокована для вивчення, то вистачить листа з поясненнями. Наприклад, у вас свій невеликий бізнес, і ви купуєте оптом товар на складах за готівку. Поясніть банку, що сума на рахунку – це оплата картами реалізованого товару.
ФОПи можуть надати акти виконаних робіт на відповідну суму. Підійдуть також товарно-транспортні накладні, договори з контрагентами тощо.
Якщо банк хоче уточнити характер операції по рахунку, він призупинить його роботу, поки не отримає додаткову інформацію. І якщо відповіді клієнта банк не задовольнили, він може відмовити клієнту в подальшому обслуговуванні або попросити не перевищувати місячний обіг за рахунком, встановлений на підставі відомих банку доходів.
А ось і ні. Нещодавно НБУ оновив деякі правила фінмоніторингу. Тепер, щоб перевірити документи, співробітнику банку буде досить поспілкуватися з вами по відеозв’язку. І хоча у кожного банку це реалізовано по-своєму, в цілому подати документи можна в електронному вигляді, наприклад, через онлайн-банкінг для бізнесу. Їх просто потрібно завантажити у форматі PDF. Найчастіше перевірку виконують протягом дня, після чого розблокують вашу операцію.
