Виграють усі: як Укрпошта планує стати банком, і що це означає для всього банківського ринку

Руслан Пляшечник, керівник проектів та програм департаменту фінансового бізнесу АТ «Укрпошта», в ексклюзивному інтерв’ю Banker.ua про проблеми з фінансовою грамотністю населення, способи вирішення, відкриття рахунків у поштових відділеннях. А також про вигоди для держави і українців, якщо компанія отримає дозвіл вести обмежену банківську діяльність.

一Чому з’явилася ідея запропонувати більше фінансових послуг клієнтам Укрпошти?

一В Україні складна ситуація з фінансовою інклюзією. Найгірша картина з людьми старше 60 років: згідно з даними GPFI, 54% з них не охоплені базовими банківськими послугами (unbanked population). В цілому по Україні ситуація теж не безхмарна. Рахунки відсутні у 37% населення країни. За цими показниками ми знаходимося на одному рівні з Угандою і Уругваєм. Тобто близько 15 мільйонів українців не мають банківських рахунків, не можуть зберігати і примножувати кошти і отримувати інші переваги фінансової включеності.

Непроста ситуація з рахунками має кілька причин. По-перше, за останні пару років істотно скоротилося число банківських відділень по всій Україні – на 34%. Банки це пояснюють оптимізацією витрат на збиткові відділення.

По-друге, в більш ніж 27 тис.населених пунктів з кількістю жителів менше 2000 мешканців банківських відділень ніколи і не було. У таких селах і селищах банкам просто невигідно відкривати відділення і надавати фінансові послуги. Це означає, що 15 млн.людей не можуть скористатися навіть елементарними банківськими інструментами, що призводить до дуже низького рівня фінансової грамотності та фінансової інклюзії відповідно. Серед країн Організації економічного співробітництва та розвитку Україна посідає 68 місце в індексі фінансової грамотності населення і знаходиться позаду навіть Лівії та Уругваю (66 і 67 місце відповідно).

Тому єдиний вихід – це повноцінно використовувати потенціал АТ «Укрпошта» для залучення у фінансову систему всіх жителів країни, збільшуючи тим самим не тільки показники фінансової інклюзії, а й покращуючи рівень життя населення. Адже за даними міжнародного дослідження Lund University Research, підвищення рівня фінансової інклюзії на 10% сприяє зростанню ВВП країни в середньому на 0,3%. Для України це більше 9 млрд. гривень. Реалізувати це можна, надаючи додаткові фінансові послуги в Укрпошті, тому що наші відділення представлені як у великих містах, так і в найдрібніших населених пунктах з кількома сотнями жителів. Сьогодні відділення національного поштового оператора (в тому числі і пересувні) покривають 100% населених пунктів України. Кількість відділень Укрпошти -10860, що майже на 40% більше, ніж покриття всіх банківських установ країни.

一 Як компанія “Укрпошта” планує запроваджувати нові послуги?

一 За допомогою законопроекту №2788-д (“Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо фінансових послуг у галузі поштового зв’язку”), який був зареєстрований представниками профільного комітету Верховної Ради України та 19 травня 2020 року прийнятий у першому читанні. Відповідно до законопроекту Укрпошта зможе відкривати і вести поштові поточні та депозитні рахунки, а також зможе випускати карти.

一 Які проблеми вирішить законопроект?

一 Завдяки законопроекту виграють всі учасники: і населення, і держава, і банківська система, і Укрпошта.

Населення отримає доступ до фінансової системи країни, а значить, зможе розраховуватися безготівково, відкривати поточні та депозитні рахунки. Причому третина українців відкриють для себе такі можливості вперше. Це забезпечить можливість зберігати заощадження не готівковими коштами (тобто «під матрацом»), а на власних рахунках, отримуючи додатковий дохід у вигляді відсотків за депозитами. Більше не буде необхідності їхати до найближчого районного центру для зняття готівки у відділеннях банків/банкоматах для оплати комунальних послуг та оплати товарів. Крім того, клієнти отримають знижки на товари та послуги з асортименту Укрпошти при оплаті картками.

Державний бюджет заощадить до 2,2 млрд.гривень на рік, якщо виплати пенсій та матеріальної допомоги здійснюватиметься безготівково. Саме стільки щорічно платить держава за доставку пенсій.

Поштовий банк підвищить рівень фінансової грамотності всього населення України, в тому числі людей старше 60-ти років і жителів віддалених населених пунктів, які на сьогоднішній день змушені здійснювати всі свої розрахунки виключно в готівковій формі. Враховуючи кращий світовий досвід впровадження поштових рахунків, ми посприяємо підвищенню позицій України в рейтингах міжнародних інститутів за рівнем фінансової інклюзії.

Доступність відкриття рахунків дасть потужний імпульс розвитку малого підприємництва та e-commerce в селах.

Банківська система отримає додаткову ліквідність на ринкових умовах. Протягом 4-х років ми плануємо залучити близько 25 млрд. гривень від населення, які перерозмістимо в банківських установах країни.

Укрпошта не кредитуватиме за рахунок власних коштів, що відкриє можливість створити кредитний marketplace. Через Укрпошту банки зможуть запропонувати свої кращі кредитні продукти не тільки 5 млн. клієнтам, яких вже сьогодні обслуговує національний поштовий оператор, а й 15 млн. потенційних користувачів – жителям віддалених населених пунктів.

Укрпошта ж виграє через істотну економію на витратах на обробку і доставку готівки. На сьогодні через Укрпошту здійснюється 45% пенсійних виплат, в рік ми виплачуємо мільярди гривень пенсій. І все це в готівковій формі. Крім того, після виплати таких сум, частина цих грошей ми тут же приймаємо назад у вигляді оплати товарів і послуг, а значить ми веземо готівку назад. Більшої частини таких витрат можна уникнути завдяки переходу на безготівкову форму виплати пенсій і соціальних виплат населенню.

Ще один важливий момент: через скорочення часу на обробку платежів у безготівковій формі Укрпошті вдасться скоротити також загальний час на обслуговування клієнтів. Більш того, поштовий банк допоможе нам знизити свою частку виручки, яка так чи інакше пов’язана з обслуговуванням держави – з 50% до 8%. І це зробить Укрпошту більш інвестиційно-привабливою.

一 Як система буде працювати? Як компанія планує заробляти?

一 Укрпошта робить більший акцент на економії та вдосконаленні процесів, які забезпечить законопроект. Йдеться про істотну економію на витратах на обробку і доставку готівки, а також про зручності операцій кешлесс і скорочення часу на обробку безготівкових платежів. Якщо говорити про заробіток: ми будемо залучати кошти на поштові поточні та депозитні рахунки від населення і перерозміщувати їх як юрособу в банках. Різниця між ставкою залучення і розміщення – наш дохід. Також буде можливість залучати e-commerce партнерів на взаємовигідних умовах.

一 Чи буде обов’язковим використання безготівкових платежів?

– Клієнти Укрпошти самостійно зможуть вибирати, який варіант доставки пенсій або соціальних виплат їм зручніше: отримувати гроші на карту або готівковими коштами.

一 Які платіжні системи будуть працювати?

一 Ми плануємо розіслати наші пропозиції міжнародним платіжним системам Visa і Masterсard. За підсумком виберемо кращі умови з тих, що платіжні системи нам запропонують. При цьому важливо нагадати, що ми вже є учасниками платіжних систем Masterсard, Visa і ПРОСТІР.

一 Чи буде онлайн-банкінг?

一 Тут важливо розуміти, що в основному наші клієнти 一 це жителі сільської місцевості, де поки немає стабільного інтернет-покриття. За останні 2 роки ми комп’ютеризували і підключили до інтернету всі села України з населенням 2000+. А для населених пунктів з числом жителів <2000 Укрпошта реалізовує проект пересувних відділень. Проект вже успішно працює в Чернігівській області, де до цього листоноші були змушені обробляти 1031 населений пункт пішки. Мобільна поштова бригада продемонструвала безліч переваг: розрахунки в селах, де відсутній інтернет і стабільний мобільний зв’язок; можливість доставки пенсій, субсидій, прийняття платежів в найвіддаленіших куточках України. Проект вже можна назвати успішним. Тому в планах Укрпошти на 2020-2021 роки масштабувати його на всю Україну. З розвитком платіжної інфраструктури в країні ми плануємо надавати фінансові послуги через мобільні додатки.

一 Які платіжні термінали працюватимуть у поштових банках?

一 На сьогодні в наших поштових відділеннях вже встановлено 5000 POS-терміналів для прийому оплат платіжними картками або гаджетами. Крім них, для зручності клієнтів також встановлено понад 1900 терміналів Приватбанку і майже 1400 терміналів Райффайзен Банку Аваль – як найбільших емітентів пластикових карт в Україні. Більш того, на цьому тижні Укрпошта отримала грант уряду Японії на 80 тис.доларів для підвищення доступності фінансових послуг у сільській місцевості. Ці кошти призначені для закупівлі платіжних терміналів для відділень Укрпошти в селах з населенням менше 3000 чоловік. Тендер на придбання POS-терміналів планується провести до кінця цього року через систему Prozorro.

一 Якщо у другому читанні за законопроект не проголосують, які плани?

一 Звичайно, ми віримо в поштовий банк і сподіваємося на підтримку законопроекту народними депутатами. Адже коли, якщо не зараз? І, якщо вже відверто, то хто, якщо не Укрпошта? Але є ще один варіант – умовний “План Б”, який ми готові розглянути. Це модель, при якій Укрпошта працює з «власним» банком. Тобто національний поштовий оператор стає акціонером невеликого приватного банку (купівля / обмін акціями). Надалі всі фінансові послуги Укрпошта надає через нього. Але у цієї моделі є одне велике “але”: ми, як акціонер невеликого банку, будемо працювати виключно через нього. Тобто доступ до 15 млн. українців, у яких поки немає рахунків і які можуть стати потенційними клієнтами, для інших банків в Україні буде закритий. Саме тому ми вважаємо, що законопроект 2788-д – найправильніше рішення для надання банківських послуг населенню у віддалених селах, селищах і містах.

Спілкувалась Катерина Спориш