Гарантована сума зросте. Чи чекати на бум депозитів?

Верховна Рада України підтримала законопроект №5542-1, завдяки якому гарантована сума вкладів підніметься вперше за 9 років. Так, до кінця 2021 року гарантована сума депозитів зросте в 2 рази – до 400 тис. грн. А з січня 2023 складе 600 тис. грн.

Banker.ua розібрався, як такі зміни вплинуть на банківський сектор. Чи стануть фінустанови після нововведення активно залучати “великі” депозити і чи будуть українці охочіше нести заощадження в банки?

Що зі ставками?

У червні минулого року НБУ знизив облікову ставку до історичного мінімуму – 6%. Це спричинило за собою стрімке падіння прибутковості по депозитах. Так, за перші три тижні червня 2020 ставки за гривневими вкладами різко знизилися з 11-12% до 10%. А до кінця року і зовсім до 7-8%. Наприклад, Приват і Ощадбанк за рік «зрізали» прибутковість з 12% і майже 14% річних відповідно до 8%. Схожа тенденція спостерігалася і в інших банках.

“Чим триваліший строк депозиту, тим він вигідніший, це очевидно, але деяким клієнтам зручніше користуватися короткостроковими депозитами з певних, особистих причин”, — зазначає в розмові з Banker.ua директор департаменту по продуктам роздрібного бізнесу ПУМБ Дмитро Дудник.

Процентні ставки по депозитах в іноземній валюті зовсім не високі – на рівні 0,5-1%. “Отримати суттєвий дохід за цих умов складно. Такі вклади слід розглядати швидше як інструмент збереження та накопичення коштів”, — радить директор департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Валерія Малахова.

Зараз найбільш вигідними є депозити в національній валюті терміном від 12 місяців. Процентні ставки для такого терміну в різних банках складають від 4,25% до 11,25% річних. Найменш прибутковими є депозити терміном від 1 до 3 місяців, тут середня прибутковість становить 5,9% річних.

На момент написання матеріалу найвигідніший внесок на ринку пропонував банк “Український капітал” — 11,25% річних на гривневий вклад від 12 місяців. Слідом — Укрбудінвестбанк з 10,63% річних за аналогічний депозит і Альянс Банк з 10,6% річних. Серед великих банків найвигідніший вклад пропонує Альянс Банк – 10,6% річних за 12 міс.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

У ПУМБ найвигідніший депозит – “Прибутковий” та “Накопичувальний” з прибутковістю до 10% річних, залежно від терміну розміщення і суми вкладу. А також депозит на вимогу “Вільний” з прибутковістю до 5% річних за умови відкриття онлайн. Найвигідніший внесок в Кредобанк також називається “Прибутковий” — депозит без права дострокового розірвання і без пролонгації на довгі терміни 12-18 міс. Ставки на даний вклад коливаються в гривні від 6,5% до 10%, в дол США від 0,01% до 1,45% в євро.

“Кредобанк залучає вклади під ставку 0,01% у зв’язку з великим обсягом даної валюти та малими об’ємами кредитування”, — пояснює Banker.ua директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанк Орися Юзвишин

Найвища ставка у Райффайзен Банк складає 6,75% – по депозиту в гривні терміном на 1 рік. Ставка за гнучким вкладу “Універсальний”, кошти з якого можна отримати в будь-який час, становить 5%.

Депозити зараз

Незважаючи на значне падіння ставок, депозитний портфель в гривні виріс на 2,5% і склав понад 400 млрд грн.

“Депозитний портфель ПУМБ постійно зростає. Зараз депозитний портфель банку становить 29 143 млрд грн в еквіваленті. Для порівняння – в першому кварталі 2018 він склав понад 16 млрд грн, в першому кварталі 2019 – понад 18 млрд грн, а в першому кварталі 2020 року – більше 20 млрд грн “, – говорить Дмитро Дудник.

Також зростання депозитного портфеля відзначають в Ощадбанку, Райффайзен Банку Аваль, Правекс Банку та інших.

Хоча є і ті, у кого депозитів стало менше. Так, в Кредобанку відзначають, що в період 2020-2021 в банку спостерігають спад в 280 млн.грн в порівнянні з приростом в 780 млн. грн в 2018-2019 роках.

“Ми пояснюємо таке падіння рівня депозитного портфелю з початком періоду пандемії та карантинних обмежень, спадом ділової активності та доходів населення, зниженням облікової ставки НБУ та переживанням населення щодо економічної ситуації країни в цілому”, — пояснює Орися Юзвишин, директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанк.

Але навіть ті банки, які нарощують кількість вкладів, відзначають, що структура залучених грошей в 2020-2021 і 2018-2019 роках значно відрізняється. “2018-2019 роки характеризувалися досить високими ставками по внесках як в гривні, так і в іноземних валютах. Відповідно і збільшення портфеля відбувалося, як за рахунок депозитів в гривнях, так і в іноземних валютах. А ось в 2020-2021 роках відбулося зниження процентних ставок, особливо по депозитах в іноземній валюті. Тому зараз збільшення депозитного портфеля відбувається за рахунок приросту депозитів у національній валюті “, — ділиться з Banker.ua директор департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Валерія Малахова.

Також гравці ринку відзначають, що в цьому році зростання відбувається в основному за рахунок клієнтів, які повторно розміщують свої депозити в банку.

Що зміниться?

Очікувати, що підвищення гарантованої сума вкладів стимулює приплив коштів населення в банки, не варто.

“За останні 12 місяців середньомісячне зростання коштів фізосіб у банках становить близько 5 млрд грн. Навряд чи після того, як законопроєкт №5542-1 (яким в тому числі, встановлено новий розмір гарантованої суми) буде прийнято та підписано, ця сума значно зросте”, — заявив Banker.ua асоційований експерт “CASE Україна”, екс-заступник глави департаменту НБУ Євген Дубогриз.

І пояснює, що динаміка припливу коштів фізосіб у банківській системі визначається в основному іншими факторами. Перш за все, альтернативними можливостями для інвестицій. Зараз для більшості українців фактично відсутні інші альтернативи заощаджень. Єдино можлива альтернатива – ОВДП. Але і цей спосіб доступний тільки тим, хто має накопичення більш ніж 50 тис. грн і готовий витрачати час на адміністрування рахунків і іншу «технічну» роботу.

Очікувати на різкий сплеск депозитів 500+ тис. грн не варто ще й тому, що в більшості своїй українці не тримають суми, що перевищують 200 тис. грн, “під матрацом”. Вони або довіряють свої гроші якомусь одному банку, або “дроблять” кошти між кількома банками, або шукаю інші альтернативи. Наприклад, купують іноземні цінні папери або нерухомість.

Хоча є і позитивні сторони підвищення гарантованої суми вкладів.

Схожої думки дотримується і Євген Дубогриз: “Звичайно, довіра до банків внаслідок зміни гарантованої суми має зрости. Точніше, зменшитися недовіру “. Однак експерт відзначає, що розраховувати на швидке зростання суми вкладів, не варто.

Чи стануть депозити вигідніше?

Для банків збільшення гарантованої суми вкладів не призведе до підвищення вигоди. “Однак, безсумнівно, відіб’ється на збільшенні обсягів залучення депозитів”, – зазначила директор департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Валерія Малахова.

З одного боку, чим більше сума кожного окремо взятого вкладу, залученого банком, тим швидше зростатиме його пасивна база.

“Якщо клієнт буде розміщувати кошти у вклади, які не передбачають дострокового розірвання (під більш високу процентну ставку) і на довгий термін, це дозволить банку отримувати і використовувати гроші для кредитування довше”, – запевняє Орися Юзвишин.

З іншого боку, законопроект №5542-1 також надає ФГВФО право самостійно встановлювати новий розмір базової річної ставки. Іншими словами, відсотки, який ФГВФО стягує з фінустанов, які є його членами. А членство в Фонді, згідно із законодавством, є обов’язковим для всіх банків. Зараз розмір базової річної ставки збору становить 0,5% бази нарахування в національній валюті та 0,8% бази нарахування в іноземній валюті без права змінювати ці ставки.

“Якщо Фонд вирішить підняти ці ставки, витрати банків зростуть, а чи зможуть компенсувати їх доходи від припливу депозитів, який навряд чи буде значним, не факт”, – розповідає Євген Дубогриз.

Крім того, на залучення «великих» клієнтів потрібно більше часу та «енергії» персоналу, а також зазвичай кращі умови таких вкладів. Наприклад, додаткові бонуси до стандартних ставок, переваги по іншим супутнім продуктам і т.д. Що також підвищить витрати банків.

Асоційований експерт “CASE Україна”, екс-заступник глави департаменту НБУ Євген Дубогриз впевнений, що українцям також не варто розраховувати на підвищення процентних ставок по депозитах: “Ставки диктує економічний стан в країні – рівень інфляції. Від нього залежать і ставки по депозитах”.

Однак уточнює, що збільшення розміру гарантованої суми само по собі ніяк не впливає на підвищення ставок. А тому очікувати миттєвого зростання прибутковості депозитів поки не варто.