Кредитна картка vs кредит готівкою: який продукт більш зручний і вигідний

Українці давно звикли до таких фінансових продуктів, як кредит готівкою та кредитна карта. Зараз, у складний для країни період, люди ще більше користуються кредитними послугами, адже багато хто перебуває у скрутному фінансовому становищі. Проте часто обирають мікрокредити через простоту і швидкість оформлення, гребуючи величезними відсотками за такі кредити. наприклад, за перше півріччя поточного року було оформлено майже 3,9 млн мікрокредитів на загальну суму 18,4 млрд грн. Та чи варто це того, адже кредит у банку або кредитна карта мають набагато більше переваг та значно менші відсотки за користування коштами.

Тож Banker.ua розбирався, що вигідніше і зручніше – кредит або картка, і в яких випадках вони будуть доречними.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Чи завжди кредит – це великі відсотки?

Зазвичай кредит у банку оформлюють під конкретні потреби. Залежно від цілі, співробітник банку запропонує вам конкретний кредитний продукт: якщо це придбання житла – оформлюють іпотеку, техніка або обладнання – може бути лізинг, побутова техніка – цільовий або споживчий кредит готівкою.
Щодо останнього варіанту, то кредитом готівкою клієнт може розпоряджатися на власний розсуд. Банки зазвичай навіть не запитують про ціль отримання такого виду кредиту. Крім того, українські фінустанови пропонують доволі адекватні умови кредитування.

Наприклад, ТАСКОМБАНК пропонує кредит «Зручна готівка Максимум» на суму до 500 тис. грн і строком до 60 місяців. Причому процентна ставка за цим кредитом складає всього 0,01% річних і є фіксованою протягом усього строку. Але зауважимо, що є ще щомісячна комісія в розмірі 1,9-6,9%.

А ПриватБанк видає максимальну суму кредиту для фізосіб у розмірі до 300 тис. грн, при цьому базова процентна ставка на початкову суму кредиту складає 1,5% річних.

У ПУМБа є непогана пропозиція – кредит готівкою ВСЕЯСНО. Там можна взяти до 100 тис. грн на 3 роки. При цьому щомісячна комісія за користування коштами складе 2,99% річних.
До речі, деякі банки на ринку пропонують споживчі кредити навіть до 1 млн грн – така пропозиція, наприклад, була у Креді Агріколь Банку, але наразі вони тимчасово призупинили кредитування за цією програмою.
Втім, завжди треба пам’ятати, що, формулюючи кредит, необхідно надавати обов’язковий пакет документів: паспорт, ІПН, довідку про доходи за останні 6-12 місяців та інші. Чим більше грошей необхідно клієнту, тим довшим може бути цей список.

Кредитка завжди під рукою

Кредитна картка дає можливість користуватися на власний розсуд кредитним лімітом, який встановлює банк для кожного клієнта окремо, виходячи з його фінансових даних. Головна перевага кредитної картки в тому, що кредитні кошти можна використовувати практично безкоштовно. Як так відбувається?

У кожної кредитки є пільговий період, який триває зазвичай 50-62 дні – це розповсюджені строки серед українських банків. Якщо встигнути погасити борг за карткою в цей строк, то платити за користування кредитними грошима майже не доведеться. «Майже», тому що законодавчо має бути хоча б якась мінімальна комісія, тому часто бачимо на сайтах банків комісії в розмірі 0.001%, 0.01% або 0.1% річних. До того ж користуватися таким кредитним лімітом можна безліч разів, доки картка буде активною.

Кредитний ліміт на картці може допомогти в непередбачуваній ситуації. Наприклад, якщо ви опинилися за кордоном: оформити кредит в іншій країні навряд чи вийде, а ось використовувати для розрахунків кредитну картку – такий варіант буде зрозумілим та зручним, і умови для цього навіть спеціально передбачені банком-емітентом. До того ж таку картку ще й просто оформити: у більшості випадків для цього достатньо банківського мобільного додатка та застосунку «Дія».

Але всюди є свої особливості. Кредитний ліміт за карткою рідко буває занадто великим. Хоча бувають винятки, якщо йдеться про привілейовані картки для VIP-клієнтів.

Наприклад, кредитний ліміт до 100 тис. грн пропонує sportbank. При цьому встановлений обов’язковий щомісячний платіж мінімум 100 грн, а реальна річна процентна ставка складає від 0,00001% до 121,71%.
А от ПриватБанк дає можливість встановлення кредитного ліміту до 200 тис. грн, що нечасто зустрічається серед українських банків. Кредитну картку «Універсальна» можна відкрити онлайн. Пільговий період по ній становить до 55 днів.

Існують також випадки, коли банк може зменшити кредитний ліміт за карткою або взагалі позбавити клієнта можливості користуватися банківськими грошима. Такі випадки трапляється не часто, але завжди треба про це пам’ятати та враховувати. Це, наприклад, може трапитися, якщо клієнт порушував платіжну дисципліну або має занадто малий дохід.

Ще один важливий момент, на який необхідно звернути увагу, – це спосіб розрахування кредитною карткою. Якщо клієнт звик користуватися готівкою, то кредитка – не найкращий вибір у цій ситуації через відчутні комісії за зняття готівки, особливо, якщо мова вже про кредитні кошти. Наприклад, у monobank комісія за зняття готівки з Чорної картки складає 4% від суми зняття. Така ж комісія і в Банку креді Агріколь.

А от якщо ви сплачуєте товари і послуги онлайн або через термінал, тоді кредитки – чудовий вибір, оскільки це дає додаткові бонуси і переваги у вигляді того ж кешбеку або відсотків на залишок.
Наприклад, за карткою Very Card від ТАСКОМБАНКУ передбачений кешбек до 3% на аптеки, комунальні платежі, АЗС та супермаркети. А в Агропросперіс Банку можна оформити картку «Мрія», за якою отримувати до 11% прибутку на залишок власних коштів, а також встановити кредитний ліміт до 300 тис. грн.

Отож, кредит чи кредитна картка? Вибір завжди залишається за клієнтом, залежно від його обставин і потреб. Втім, завжди варто пам’ятати, що і те, й інше – це кредитні продукти. Погодившись на позику від банку, ви підписуєтеся на фінансові зобов’язання, які у будь-якому випадку доведеться виконувати: внести платіж за кредитом згідно з розрахунковою датою, погасити борг за кредиткою або хоча б внести обовʼязковий мінімальний щомісячний платіж. Якщо порушити цю платіжну дисципліну, то можна зіпсувати власну кредитну історію та ще надовго позбавити себе можливості користуватися кредитними перевагами.