Що буде зі споживчим кредитуванням в 2021 році: думки експертів

Поточний 2020 рік став не кращим для споживчого кредитування в країні. Епідемія коронавірусу, яка призвела до скорочення доходів українців, стала однією з головних причин зниження кількості виданих кредитів. Незважаючи на те, що банки стали знижувати процентні ставки, це не врятувало ситуацію. Українці масово відмовлялися від кредитів, вважаючи за краще економити гроші.

На сьогоднішній день базова процентна ставка, встановлена НБУ, становить 6%. При цьому кредити в банках залишаються досить дорогими, а реальна процентна ставка за споживчими позиками може варіюватися від 25% до 115%, в залежності від терміну і розміру кредиту. Це говорить про те, що кредити в Україні – одні з найдорожчих в Європі, при тому, що рівень доходу громадян в рази менше, ніж в країнах єврозони. Як буде розвиватися споживче кредитування в наступаючому 2021 році і чи варто чекати пом’якшення умов видачі кредитів від банків, дізнавався Banker.ua.

Олексій Пузняк, директор департаменту продуктів для приватних осіб “Райффайзен Банку Аваль”:

– За карантинний період (з кінця березня по червень) ринок кредитування практично вмер. Збереглися в цей час тільки ліміти по кредитних картах (і то, багато порізали видані лінії) і споживчому кредитуванню на побутову техніку.

За всіма іншими типами кредитування обсяги впали в десятки разів. При цьому вже з липня ми бачимо відновлення як попиту, так і збільшення пропозицій з боку банків. Закінчується листопад і банки близькі до лютневих, “доковидних”, обсягів, проте населення продовжує бути обережним, не маючи такої впевненості в майбутньому, яка була на початку року.

Самі ставки практично не змінилися, незважаючи на значне зниження ставок Національного банку. При цьому, треба розуміти, що ризик кредитних втрат з початком пандемії виріс в 3-4 рази.

Якщо говорити про реакцію продукту на карантин, то її можна висловити одним словом – шок! Ми отримали хвилю заявок на реструктуризацію від клієнтів, які втратили роботу. Спостерігали зростання попиту з кінця червня до листопада (листопад – вже на рівні лютого 2020 р.).

На жаль, ми не віримо, що пандемія припиниться в 2021 році, принаймні в першій половині року. А це означає, що періодично відбуватиметься посилення карантину, хвилі заявок на реструктуризацію і т.д. Таким чином, швидше за все, 2021 рік буде схожий на нинішній, як з точки зору динаміки ставок, так і за обсягами.

Валерія Малахова, директор департаменту роздрібного бізнесу “Ощадбанку”:

– На тлі пандемії в Україні в другому кварталі 2020 року очікувано знизилася споживча активність. У той же час третій квартал був одним з кращих за останні роки. Незважаючи на карантинні обмеження “Ощадбанк” зберіг лідерські позиції і позитивну динаміку кредитування фізосіб, зокрема в іпотечному та автокредитуванні. З початку року видано 1100 іпотечних кредитів на суму 600 млн грн і 3310 автокредитів на суму 1,5 млрд грн. Нагадаю, банк відновив автокредитування в 2016 році і за ці роки обігнав багатьох традиційних лідерів ринку, зайнявши друге місце з часткою ринку в 26%.

Також в 2020 році “Ощадбанк” активно видавав “теплі” кредити в рамках держпрограми і кеш-кредити.

Після зниження Національним банком облікової ставки “Ощадбанк” був одним з перших банків, який знизив процентні ставки. Розуміючи необхідність доступної іпотеки для України, ми продовжуємо вдосконалювати програми. Сьогодні “Ощад” пропонує кілька іпотечних програм, в рамках яких ставки нижче 10% річних. Перша – це “Звісно, 9,99%”, скористатися якою і отримати кредит на житло під 9,99% можуть працівники медичної сфери, національної поліції, держслужби з надзвичайних ситуацій, сфери освіти, держорганізацій. Важлива перевага цієї програми – фіксована процентна ставка протягом усього терміну кредитування, тобто вона не буде переглянута через рік або два.

Друга програма – «Звісно, 15″, в рамках якої клієнти можуть оформити кредит за найнижчою ставкою – 8% річних при мінімальному авансі 20% на перші 6 місяців. З 7-го місяця встановлена єдина ставка на весь термін – 13,49% річних. Перевага цього продукту – термін кредитування до 15 років, а також відсутність витрат на страхування життя клієнта.

Основна програма кредитування “Звісно, зручно” тепер передбачає фіксовану ставку 13% річних у гривні на весь період кредитування – від 1 до 20 років за умови першого внеску від 50% вартості житла. Клієнти, які обслуговуються за зарплатними проектами “Ощадбанку”, мають можливість оформити такий іпотечний кредит під 12,5% річних. При мінімальному авансі від 20% ставка становить 13,49%, а для клієнтів, які отримують заробітну плату через “Ощад”, – 12,99%.

За програмою “Звісно, житло” ставка знижена на 1%, клієнти зможуть скористатися фіксованою ставкою – 11,99%. Період дії кредитного договору передбачає термін від 1 до 10 років при первинному внеску клієнта від 30% вартості майна. Комісія за видачу кредиту відсутня.

“Ощадбанк” також знизив ставки на 2-3 процентних пункти в залежності від терміну кредитування і початкового внеску по автокредитах в рамках однієї з найпопулярніших програм “Ощад Драйв”. Тепер при початковому внеску від 40% до 70% і терміні кредитування 1 рік процентна ставка становить 0,01% річних. Максимальна ставка за програмою – 11,59% річних при первинному внеску 10% і терміні кредитування від 5 до 7 років. Також “Ощадбанк” скасував одноразову комісію для кредитів терміном 37-84 місяці, для інших термінів вона знижена на 0,25-1,5%.

2021 рік буде непростим. Ми сподіваємося на початок зростання економіки після кризи, а також на реалізацію запланованих державних програм з розвитку іпотечного кредитування: у проекті Державного бюджету на 2021 рік передбачені програми з іпотечного кредитування та придбання житла у фінансовий лізинг, за якими зможуть придбати житло тисячі сімей. Основними продуктами в наступному році будуть іпотечне та автокредитування.

Сергій Кірюхін, директор департаменту споживчого кредитування АТ “Кредобанк”:

– Цього року ринок розвивався хвилеподібно. Різке падіння в квітні і поступове зростання, починаючи з липня. Станом на листопад 2020 ринок ще не повернувся до «доковидних» показників.

Ставки незначно знизилися. Один з факторів – це зниження облікової ставки НБУ, другий – зростання конкуренції між банками за “цільового” клієнта.

Банки посилили вимоги до нових позичальників. Більш ретельно аналізується не тільки сам позичальник, а й перспективи галузі, в якій він працює. Як результат – можливі обмеження по сумі кредиту, терміну кредитування, кредитної історії і т. п.

Як буде розвиватися споживче кредитування в 2021 році, буде залежати від того, коли будуть зняті карантинні обмеження. Після цього економіка почне відновлюватися, і клієнти зможуть реалізувати за допомогою кредитів відкладений попит на товари/послуги.

Олександр Кутас, начальник управління розвитку карткового бізнесу та споживчого кредитування ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК»:

– Основними драйверами ринку споживчого кредитування залишаються кредити готівкою та кредитні картки. Згідно даних статистики НБУ на 01.10.2020 року, 86% кредитного портфелю зосереджено в 10-ти банках, більша частина яких спеціалізується саме на кредитуванні готівкою.

У першому кварталі поточного року кредитні портфелі банків продовжували зростати, але економічна криза, спричинена пандемією Covid-19,  змусила банки переглянути моделі системи управління ризиками та частково припинити кредитування в 2-му кварталі, зосередившись на роботі з проблемною заборгованістю. Наслідок – зменшення кредитного портфелю на 2,2% вже у 2-му кварталі цього року, а розмір активів, що не працюють, навпаки, зріс більш ніж на 7% (по деяких банках зростання перевищило 20%).

Наразі у більшості банків високий рівень активів, що не працюють, окрім цього, вони дотримуються агресивної кредитної політики та залишають відсоткові ставки по кредитах на високому рівні. Ми дотримуємось зваженого підходу щодо моделі кредитування, тому в “Акордбанку”, як завжди, доволі вигідні умови фінансування. Наприклад, ефективна ставка за кредитом готівкою від 33% річних, і це один з найнижчих показників на ринку. Ми робимо ставку на довготривалі стосунки з клієнтами, завдяки цьому нам вдалося безболісно пройти першу хвилю наслідків повного локдауну. Окрім цього, “Акордбанк” увійшов до категорії банків, які змогли відновити зростання кредитного портфелю в 3-му кварталі 2020 року. Наразі банківська система готується до нової можливої хвилі локдауну. При цьому, є підстави вважати, що можна очікувати на відновлення темпів кредитування вже з 2-го кварталу 2021 року.

Автокредитування буде відновлюватись повільніше. Вважаю, що з 3-го кварталу 2021 року можна очікувати темпи росту кінця 2019 і початку 2020 року. Очікувати швидкого зростання іпотечного кредитування також не варто, адже це залежить від низки умов, насамперед від стабілізації економічної ситуації в країні та змін на законодавчому рівні щодо захисту прав як інвесторів на первинному ринку житлової нерухомості, так і банків. Однозначно, на позитивну динаміку таких кредитних портфелів можна очікувати не раніше 3-го кварталу 2021 року.