Скоринг в банках і фінансових організаціях: види, складові, вплив на кредитну історію

Тетяна Гаркуша

1391

04.07.24

0 Коментувати

Будь-яка людина може зіткнутися з ситуацією, коли їй терміново знадобиться деяка сума грошей. Позичити її найкраще в фінансовій або кредитній установі. При цьому позичальникові необхідно бути платоспроможним, тому що крім основної суми, доведеться заплатити встановлений відсоток. Скоринг в банках і фінансових організаціях допомагає оцінити можливість позичальника розплатитися по майбутній позиці, не залишившись без засобів до існування, а для банку – це впевненість в тому, що видані кошти будуть повернуті.

Кредитний скоринг: визначення

Спеціальна статистична система оцінювання платоспроможності клієнтів банківської або фінансової установи називається кредитним скорингом. Така перевірка являє собою комп’ютерну програму, що включає в себе дані про потенційного позичальника, вона дає точну оцінку, яка впливає на відповідь по позиці.

Скоринг здатний показати потенційні ризики. Вони можуть виникнути у банку, при наданні кредиту конкретному позичальнику. Заснована на статистиці, скорингова система сама обробляє введені дані про клієнта, і видає бал, що впливає на відповідь фінансової організації по платоспроможності. Для скорингу установи використовують не тільки власні, вітчизняні програми, а й готові – зарубіжні. Наприклад, до них відносяться:

• EGAR Scoring;
• Clementine (SPSS);
• SAS Credit Scoring;
• Basegroup Labs;
• TransactSM (Experian-Scorex);
• Диасофт;
• K4Loans (KXEN);
• Бізнес Нейро-Система.

Будь-яка зі статистичних програм допомагає знизити витрати по позиці, а також правильно прорахувати ризик операції. Крім того, система зменшує час обробки введених даних і заявок по кредиту. Позитивним моментом для самих кредитних організацій при використанні скорингу, є те, що програма захищає їх від ризикових клієнтів. Саме тому її постійно покращують і допрацьовують.

Види кредитного скорингу

До основних різновидів скорингової системи в фінансових установах відносяться 4 типи:

1. Обробка заявки в момент звернення за позикою (application-scoring). Відбувається оцінка анкети і поданої заяви при первинному знайомстві з клієнтом.
2. Робота з неповерненого кредиту (collection-scoring). Виробляється план дій співробітників по «поганим» позикам, що полягає в первинному попередженні, телефонних дзвінках позичальникам, співробітництво з колекторськими агентствами. Часто показники даного виду впливають на плюси по кредитах. Телефонне нагадування про своєчасну оплату, сприяє поверненню кредиту.
3. Оцінювання ймовірності шахрайства (fraud-scoring) з боку позичальника. Даний вид часто є доповненням до інших статистичних скорингових типів. Він допомагає своєчасно виявляти шахраїв, число яких постійно збільшується.
4. Прогноз дій позичальника (behavioral-scoring). Оцінка поведінки кредитуємого громадянина допомагає припустити подальший розвиток подій при користуванні зайнятої сумою. Така система дозволяє коригувати ліміти і платоспроможність. Як основа, тут виступає перевірка операційних дій по кредитній картці до отримання позики. При користуванні системою, співробітник фінансової організації вводить дані по конкретній особі в базу даних, яка і видає скоринговий бал. На підставі даного показника, виноситься рішення про те, чи можна видавати позичальнику кошти.

Як працює кредитний скоринг?

Людина звертається за кредитом, заповнює заявку-анкету і представляє необхідні документи, які вимагає менеджер організації. До них відносяться:

• паспорт;
• ІПН;
• пенсійне посвідчення;
• довідка з бухгалтерії про заробіток за останні 6 місяців;
• заяву поручителя із завіреними ксерокопіями документів, що засвідчують особу;
• виписка з ПФ.

В анкеті-заявці позичальник вказує інформацію за статтю, віком, освітою, стажем роботи, сімейним станом, наявністю нерухомості. Навіть при гарній кредитній історії можна отримати відмову за позикою, якщо система скорингу видасть негативний (недостатній) бал, показники якого в різних фінансових установах можуть відрізнятися.

Клієнт, наприклад, міг помилитися, і надати недостовірні дані, перевірку яких здійснює програма. Або платоспроможність не відповідає заявленим данним. Неправдиві відомості підтвердяться автоматично. Саме тому потрібно бути чесним перед кредитною установою, інакше брехня з боку потенційного позичальника може бути розцінена як шахрайські дії.

Крім збереженої анкети про отримані дані клієнта, система скорингу на кожну людину становить картки з позиціями, які постійно доповнюються в процесі користування позикою. На зміни впливають:

• відомості про непогашені і погашені кредити в інших банківських установах;
• вступ в зареєстрований шлюб;
• вихід на пенсію або у декретну відпустку;
• відкриття ФОП;
• придбання авто або квартири;
• працевлаштування в іншу організацію;
• переїзд в сусідній регіон;
• отримання судимості;
• економічна обстановка в області і т.д.

Скорингові картки на позичальників доповнюються також обставинами, які в банківській сфері називаються «stop», а також «go». Ці дані можуть дати «зелене світло» або навпаки, послужити блокаторами до видачі кредиту. Наприклад, якщо особа представилося, як співробітник конкретного ТОВ, а при перевірці даних по працівниках організації, людина звільнилася і не працює там, то відомості про цей факт можуть бути внесені в картку.

Те ж саме стосується запрошених осіб в якості поручителів. Перевіряється кредитна історія по поручителям, наявні відомості про них. Але одне головне правило в скоринговій перевірці завжди дотримується – виключена особиста неприязнь до конкретного позичальника.

Як дізнатися свій скоринговий бал?

Рейтинг за балами різниться у кожного позичальника. Чим вище показники, тим більше шансів отримати позику. Як вже зазначалося, оцінка визначається по скоринговій індивідуальній картці.

Дізнатися свій показник, можна в самій банківській установі або скориставшись послугами спеціальних сервісів. Наприклад, цю послугу для користувачів фінансової сфери в Україні надає офіційний сайт Приватбанку і УБКІ.

Перший розрахунок балів на спеціальному онлайн-калькуляторі проводиться безкоштовно, а при наступних зверненнях за зазначену суму. Процедура займає 15-20 хвилин, для цього користувач відповідає на необхідні питання і заповнює поля запропонованої анкети.

Таблиця скорингових балів зазвичай відображає діапазони кредитних балів та відповідні категорії кредитоспроможності. Ось приклад такої таблиці:

Опис категорій

• Відмінно (800-850) – позичальники з таким балом мають найкращі умови кредитування, низькі процентні ставки, високі кредитні ліміти та можуть легко отримувати нові кредити.
• Дуже добре (740-799) – позичальники можуть отримати вигідні умови кредитування з низькими процентними ставками, хоча умови можуть бути трохи гіршими, ніж для категорії “Відмінно”.
• Добре (670-739) – середній рівень кредитоспроможності. Позичальники можуть отримати кредити за середніми процентними ставками, але можуть мати обмеження за сумами кредитів.
• Задовільно (580-669) – підвищений ризик для кредиторів. Позичальники можуть зіткнутися з вищими процентними ставками та меншими кредитними лімітами.
• Погано (300-579) – найнижчий рівень кредитоспроможності. Позичальники часто отримують відмови у кредитуванні або кредити з дуже високими процентними ставками.

Ця таблиця може варіюватися в залежності від конкретних бюро кредитних історій та банків, які використовують свої методики для оцінки кредитного скорингу.

На підсумок оцінки впливає будь-який чинник з боку позичальника, визначений пунктами скорингової картки, в тому числі:

• попередні кредитні історії;
• види і тривалість минулих позик;
• рівень заробітної плати;
• різні соціальні чинники.

Щоб дізнатися свій бал по скорингу, потрібно зареєструватися на сайті, в якому буде проводитися розрахунок, і в особистому кабінеті здійснювати необхідні дії. Якщо людина вже є клієнтом банку або МФО, то можна зробити онлайн-підрахунок на сторінці даної фінансової установи, а про необхідні умови дізнатися у модератора.

Складові кредитного скоринга

Кредитний скоринг оцінює кредитоспроможність позичальника, базуючись на різних факторах. Ось основні складові кредитного скорингу:

1. Платіжна історія (35%): вчасні та повні виплати за кредитами, кількість прострочених платежів та їх тривалість., наявність несплачених боргів чи банкрутств.
2. Заборгованість (30%): загальна сума заборгованості, співвідношення суми боргу до доступного кредитного ліміту, використання доступного кредитного ліміту (чим менше використовується, тим краще).
3. Тривалість кредитної історії (15%): час від моменту відкриття першого кредитного рахунку, середня тривалість використання кредитних рахунків.
4. Кредитні запити (10%): кількість нових кредитних запитів за останні 12 місяців, часті запити можуть свідчити про фінансові труднощі.
5. Типи кредитів (10%): різноманітність кредитних рахунків (іпотека, автокредит, кредитні картки тощо), наявність облікових записів з різними типами кредитів позитивно впливає на скоринговий бал.

Додаткові фактори

• Дохід та зайнятість. Регулярний дохід та стабільна робота можуть позитивно впливати на кредитний скоринг. Високий дохід часто асоціюється з меншою ймовірністю пропуску платежів.
• Інші фінансові зобов’язання. Наявність інших фінансових зобов’язань (наприклад, аліменти, оренда) може враховуватися деякими кредиторами.

Ці складові можуть трохи змінюватися в залежності від кредитного бюро та методології, що використовується в різних країнах або фінансових установах.

Як підвищити свій скоринговий бал?

Підвищення показника потрібно почати з уточнення даних по своїй особистості в Бюро Кредитних Історій. Якщо є незакриті кредити, то краще їх погасити. Якщо такої можливості немає, завжди можна домовитися про реструктуризацію боргу.

Усунення заборгованості стане першим кроком на шляху до поліпшення бала скорингу. Але часто буває так, що за позиками в БКІ є недостовірна інформація, яку потрібно буде виправити.

Можна скористатися також ще й іншим шляхом – брати невеликі мікропозики онлайн в МФО і швидко погашати їх вчасно, без заборгованостей. Отримання закінченої вищої освіти, престижної посади і працевлаштування в успішну організацію, також підвищують шанси на отримання високого показника.

Відкриття депозитного рахунку, укладення шлюбного союзу, наявність стабільної заробітної плати, нерухомості, нечасті, але великі покупки з оплатою за кредитними картками сприяють високому балу. Наявність перерахованої фінансової дисципліни обов’язково допоможе людині поліпшити загальну статистику.

Скоринг шахрайства: як він працює?

Виявлення розбіжностей при верифікації даних по клієнту, може привести до підозри, що до фінансової установи звернувся шахрай. Виявлення недостовірних відомостей виявляється при встановленні справжності і перехресних перевірок.

Фінансові установи обов’язково перевіряють анкетні дані клієнта по наявних базах даних. Їх надають за окрему плату правоохоронні органи, бюро історій по кредитах. Часто фінансові установи самі створюють таку програму, щоб полегшити перевірку в момент звернення клієнта. Також є дані за документами, які втратили чинність, були загублені або викрадені. Тому у шахраїв мало шансів обдурити систему.

Скоринг-програма здатна в прискореному режимі визначити, що в банк або МФО звернувся шахрай. Але іноді система може і помилитися, тому її постійно оновлюють і допрацьовують. Для виявлення шахрая фінансові компанії часто використовують програму Fraud-scoring. Така система використовується в поєднанні з декількома видами скорингу, що дозволяє швидко визначити благонадійність звернулося.

Як покращити кредитний рейтинг перед скорингом: рекомендації

Скорингова інформація будь-якого фінансової установи зберігається в суворій таємниці і ніколи не розголошується. Тому дізнатися точну причину, чому відбулася відмова у видачі позики неможливо. Можливо, головним визначальним чинником стала попередня несприятлива кредитна історія, яку банк дізнався з УБКІ, або інші пункти картки.

Щоб не потрапити в незручну ситуацію при верифікації, необхідно:

• уважно і чесно відповідати на питання анкети;
• закрити кредитні картки, якими не користуєтеся;
• перевірити кредитну історію, запросивши її в БКІ;
• давати достовірні дані про поручителів, обирати надійних людей, попередивши їх про свої наміри і про несподівані дзвінки зі служби безпеки банку;
• не хитрувати з адресами і не помилятися з номерами телефонів;
• не подавати заявки на кредит відразу в кілька організацій.

Не варто засмучуватися, якщо ситуація зі скорингом не дозволяє взяти кредит в одній з фінансових установ. Від відмови не застрахован жоден. Але, якщо, в одному банку відмовлять, то в іншому допоможуть. Тому, варто задуматися про те, що можна поліпшити в характеристиках анкети, підвищивши якість власного життя, щоб отримати хороші бали. До того ж мікрофінансові організації ніхто не відміняв, вони можуть видати кредит навіть з поганою кредитною історією.

Система скорингу є інноваційною технологією. Автоматична обробка заявок в прискореному режимі за системою привласнених балів, прискорює процес прийняття рішень і скорочує час обслуговування клієнтів за будь-якими кредитами. Постійно поліпшуються модулі використовуваної системи. На думку фінансових аналітиків, така система поступово дозволить знижувати процентні ставки за кредитами.